Is een woonlening op dertig jaar wel verantwoord?
Voor veel mensen is de aankoop van een eigen woning heel moeilijk geworden. Niet alleen liggen de prijzen van het vastgoed hoog, ook de gestegen intrestvoeten op een woonlening zorgen voor een bijkomend obstakel. Biedt een krediet met een langere looptijd een uitweg of verlengt dat alleen maar de lijdensweg?
Bij marktleider BNP Paribas Fortis bedroeg de gemiddelde terugbetalingstermijn 223 maanden voor wie in 2022 een woonlening afsloot. Dat is zowat 18,5 jaar. Maar dat gemiddelde maskeert grote verschillen. 55-plussers betalen hun lening gemiddeld op 114 maanden terug. Jongeren tot 30 jaar doen er gemiddeld daarentegen 272 maanden over. Dat is al 22 jaar en 8 maanden. Is er maar één kredietnemer, dan bedroeg de gemiddelde terugbetalingstermijn voor woonleningen die vorig jaar werden bij de grootste bank van het land werden afgesloten 221 maanden.
Het zal dit jaar wellicht niet korter zijn. Wie begin 2022 een lening afsloot, kon dat nog tegen een aanzienlijk lager tarief dan wie dat eind vorig jaar of begin dit jaar deed. Dat maakt dat ze toen makkelijker in een korte periode terugbetaalbaar was.
De Nationale Bank is zich trouwens bewust van die situatie. Bij de aanbevelingen in haar rapport over de stabiliteit van de Belgische banken raadde ze de instellingen aan voldoende buffers te voorzien zodat ze konden inspelen op de vraag om hypotheekleningen met een langere looptijd toe te staan, indien dat mocht nodig zijn.
Maar is dat wel interessant: kiezen voor een langere terugbetalingsduur? Of is de uiteindelijk rekening te zwaar?
20 jaar
Veronderstel dat u 250.000 euro wil lenen. Als u dat nu zou doen, moet u rekening houden met een rentevoet van zowat 3,60% indien u tussen 80% en 100% van de waarde van uw pand zou lenen. Dat betekent dat u gedurende 240 maanden telkens 1.455,29 zou moeten afbetalen. Na twintig jaar zou u dan naast het terugbetaalde kapitaal van 250.000 euro in totaal 99.270 euro aan intresten hebben opgehoest.
25 jaar
Misschien vindt u die 1.455,29 euro te zwaar? In dat geval zou u uw bankier kunnen vragen om een lening over 25 jaar te spreiden. U zal dan wel met een hoger tarief rekening moeten houden. Momenteel is dat zowat 3,70%. Het zorgt ervoor dat u 300 maanden lang 1.270,23 euro moet aflossen. Na afloop zal u in totaal 131.069,70 euro aan intresten hebben betaald.
30 jaar
En misschien is ook die afbetaling nog te zwaar. Dan misschien eens kijken wat een afbetaling over dertig jaar geeft. Het tarief stijgt in dat geval momenteel naar zowat 4,20%. Het levert u 360 afbetalingen van 1.211,08 euro op. Na afloop zal u in totaal 185.988,97 euro aan intresten hebben betaald.
Anders gezegd: indien u uw lening van 250.000 euro met tien jaar verlengt, zakt uw maandelijkse afbetaling met zowat 244 euro per maand. Voor wie met een lening op twintig jaar op het randje van zijn mogelijkheden zit, kan dat inderdaad het verschil maken. Maar de kostprijs ervan is zwaar: uiteindelijk moet u bijna 55.000 euro extra aan intresten betalen.
Tip: Simuleer hier zelf hoeveel u maandelijks moet afbetalen voor verschillende looptijden
Schuldsaldoverzekering
Als u opteert voor een langere looptijd, hou dan niet alleen rekening met de hogere intrestfactuur, maar bekijk eveneens de gevolgen voor uw schuldsaldoverzekering. Als u vijf of tien jaar langer leent, betekent dit voor de verzekeraar dat hij ook vijf of tien jaar langer een risico op overlijden moet dekken. De kans dat u tijdens de afbetalingsduur overlijdt, neemt dus toe en zal zich vertalen in hogere premies.
Tip: Hier kunt u geheel vrijblijvend enkele offerten voor een schuldsaldoverzekering opvragen
Inflatie
Gelukkig is er niet alleen een negatieve kant aan een lening op langere termijn, maar ook een positieve. De inflatie zorgt ervoor dat uw afbetaling elk jaar wat minder zwaar wordt om dragen. Uw afbetalingen blijven immers vast, terwijl uw inkomen geregeld aan de index wordt aangepast.
Het zou ertoe kunnen leiden dat u nu uit comfortredenen of uit zekerheid kiest voor een langere afbetalingstermijn, maar dat u in de loop van de afbetalingsperiode opteert om een deel van uw lening vervroegd af te lossen of de looptijd ervan alsnog in te korten.
- Aantal aanvragen voor hypotheekleningen weer in de lift
- Leent u straks (weer) veel goedkoper voor uw woning?
- Welk fiscaal voordeel levert een woonlening nog op?
Andere tips over woonleningen
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.