Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Bericht door **platin** » 3 mei 2018, 01:16

[/quote]

Ik beweer niet dat het niet kan, mijn punt was echter dat het voor jan modaal niet haalbaar is.
Die voorbeelden die hier vaak gebruikt worden, zijn typische voorbeelden (voor je zegt het zelf al) midden of hoger kaders met een goed loon.
De meeste mensen zitten absoluut niet in dat scenario.
[/quote]

Waar een wil is , is een weg bvb al prive psp.
Natuurlijk kan zijn dat sommige hippe dingen dan niet meer kunnen doorgaan.
Bvb boterham i.p.v alle dagen belegd broodje aan te kopen.
Met 15 dagen 6 € kan men al aan psp doen.

Bericht door **VincentGT** » 3 mei 2018, 16:48

Speelt kapitalisatie bij pensioensparen ook? Er worden geen dividenden uitbetaalt, me dunkt?

Veertig jaar pensioensparen met rendement à 5% per jaar, zou zo € 121.766,17 opbrengen (geen rekening gehouden met inflatie en eindbelasting).

Jaar 1 = € 960,00 + € 48,00
Jaar 2 = € 1.968,00 + € 98,40
Jaar 3 = € 3.026,40 + € 151,32
Jaar 4 = € 4.137,72 + € 206,89
Jaar 5 = € 5.304,61 + € 265,23
Jaar 6 = € 6.529,84 + € 326,49
Jaar 7 = € 7.816,33 + € 390,82
Jaar 8 = € 9.167,14 + € 458,36
Jaar 9 = € 10.585,50 + € 529,28
Jaar 10 = € 12.074,78 + € 603,74
Jaar 11 = € 13.638,52 + € 681,93
Jaar 12 = € 15.280,44 + € 764,02
Jaar 13 = € 17.004,46 + € 850,22
Jaar 14 = € 18.814,69 + € 940,73
Jaar 15 = € 20.715,42 + € 1.035,77
Jaar 16 = € 22.711,19 + € 1.135,56
Jaar 17 = € 24.806,75 + € 1.240,34
Jaar 18 = € 27.007,09 + € 1.350,35
Jaar 19 = € 29.317,44 + € 1.465,87
Jaar 20 = € 31.743,32 + € 1.587,17
Jaar 21 = € 34.290,48 + € 1.714,52
Jaar 22 = € 36.965,01 + € 1.848,25
Jaar 23 = € 39.773,26 + € 1.988,66
Jaar 24 = € 42.721,92 + € 2.136,10
Jaar 25 = € 45.818,01 + € 2.290,90
Jaar 26 = € 49.068,92 + € 2.453,45
Jaar 27 = € 52.482,36 + € 2.624,12
Jaar 28 = € 56.066,48 + € 2.803,32
Jaar 29 = € 59.829,80 + € 2.991,49
Jaar 30 = € 63.781,29 + € 3.189,06
Jaar 31 = € 67.930,36 + € 3.396,52
Jaar 32 = € 72.286,88 + € 3.614,34
Jaar 33 = € 76.861,22 + € 3.843,06
Jaar 34 = € 81.664,28 + € 4.083,21
Jaar 35 = € 86.707,50 + € 4.335,37
Jaar 36 = € 92.002,87 + € 4.600,14
Jaar 37 = € 97.563,01 + € 4.878,15
Jaar 38 = € 103.401,16 + € 5.170,06
Jaar 39 = € 109.531,22 + € 5.476,56
Jaar 40 = € 115.967,78 + € 5.798,39

Bericht door **AlbertIV** » 3 mei 2018, 17:16

VincentGT schreef: ↑3 mei 2018, 16:48 Speelt kapitalisatie bij pensioensparen ook? Er worden geen dividenden uitbetaalt, me dunkt?

Veertig jaar pensioensparen met rendement à 5% per jaar, zou zo € 121.766,17 opbrengen (geen rekening gehouden met inflatie en eindbelasting).

...

Kapitaliseren, zo gaat dat idd

Er moeten wel belastingen betaald worden, natuurlijk, zoals u terecht schrijft

De overheid is een onbetrouwbare partner. Op 40 jaar kan de wet nog vele malen veranderen. Ze verandert nu al quasi elk jaar

En wat niet velen weten: het geld wordt door 10 gedeeld en wordt gedurende 10 jaar bij het pensioen geteld. Daardoor heeft men een fictief veel hoger pensioen dan wat men reëel krijgt. In dit geval is dit zo'n €1.000 / maand erbij. Voor diegenen die rekenen op voordelen na pensionering is dit een dikke streep door de rekening

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 18:21

Je maakt wel één denk/rekenfout: 40 jaar geleden kon je geen 960 €/jaar sparen. En 960 € van nu is over 40 jaar ook geen 960 € meer waard.
Het kapitaliseert dus wel maar noch het max. spaarbedrag, noch de inflatie, noch het rendement is een gegarandeerde constante.

Bericht door **jonash** » 3 mei 2018, 18:24

Probleem is dat die 120000 EUR in deze theorie binnen 40 jaar maar 60000 EUR zal waard zijn als je uitgaat van 2-3% inflatie.

Je kan beter zelf investeren en zelf je kapitaal beheren. Je kan elders met lagere kosten als DeGiro. Dan ben je ook niet onderhevig aan de minimum pensioenleeftijd. Want het doel hiervan is om je te laten blijven werken, niet om je een cadeau te geven.

Ondertussen verwijten we immigranten van ons lage pensioen, terwijl we er te weinig zelf bij bezig zijn.

Minimaal moet je minstens 20% van je nettoinkomen sparen om zelfde levensstijl te behouden..

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 18:32

jonash schreef: ↑3 mei 2018, 18:24 Dan ben je ook niet onderhevig aan de minimum pensioenleeftijd. Want het doel hiervan is om je te laten blijven werken, niet om je een cadeau te geven.

Die stelling begrijp ik niet direct. Wat heeft de minimum pensioenleeftijd te maken met pensioensparen? Op je 60ste (huidige regelgeving) is je pensioensparen bevrijdend. Het wordt dan net juist voordelig om dan op pensioen te gaan maar je pensioenspaarbedrag niet op te nemen en verder te sparen tot je 65ste.

jonash schreef: ↑3 mei 2018, 18:24 Minimaal moet je minstens 20% van je netto inkomen sparen om zelfde levensstijl te behouden.

Waar baseer je dat op? Dat hangt toch gewoon af van het verschil (de te overbruggen kloof) tussen je wettelijk pensioen en je laatste loon. En dat is voor iedereen anders. Iemand met een laag loon en een minimumpensioen zal met een spaarquota van 20% niet ver springen. Iemand met een doorsnee loon en een relatief hoog pensioen en een gematigde levensstijl zal die 20% spaarquota waarschijnlijk niet eens nodig hebben. Als gepensioneerde heb je ook meer zelf de vaste kosten in de hand en is het iets gemakkelijker om dezelfde levensstijl te behouden met minder maandelijks beschikbaar netto inkomen (auto en daaraan verbonden kosten zijn niet meer zo nodig, geen verplichte verplaatsingskosten meer, je kan overwinteren op een warmere en goedkopere plaats dan tijdens je werkjaren,.....)
Op de leeftijd van het pensioen is het ook niet meer zo nodig om nog veel geld opzij te leggen "voor later" (het is dan immers al later

). Eigenlijk kan je, jouw stelling in gedachten, het dus al direct met 20% minder doen.
Normaal, als je tijdens je actieve carrière een beetje vooruitziend geweest bent, zijn ook de grootste kosten al weggevallen (woning, kinderen,....) en is de enige kost van betekenis (buiten niet te voorspellen ongelukken) je natje, droogje en hobby's.

Bericht door **B7H4long** » 3 mei 2018, 18:49

VincentGT schreef: ↑3 mei 2018, 16:48 Veertig jaar pensioensparen met rendement à 5% per jaar, zou zo € 121.766,17 opbrengen (geen rekening gehouden met inflatie en eindbelasting).

Pensioensparen is 30% obligaties en 70% vooral Europese aandelen. Het moet voor iedereen mogelijk zijn om dit in te passen in zijn persoonlijke portefeuille en daarnaast zijn persoonlijke accenten te leggen

Een simulatie over pensioensparen moet de 30% belastingsvermindering en de 8% eindebelasting (op 4,75% fictief rendement) meetellen.
Dit moet je dan vergelijken met een dezelfde belegging buiten het pensioensparen, met dezelfde bedragen: eerste jaar 960, volgende jaren 960-30%, + extra 30% teruggave op het einde.

Als je deze bedragen vergelijkt dan heb je een idee wat het voordeligst is?

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 18:53

AlbertIV schreef: ↑3 mei 2018, 17:16 En wat niet velen weten: het geld wordt door 10 gedeeld en wordt gedurende 10 jaar bij het pensioen geteld. Daardoor heeft men een fictief veel hoger pensioen dan wat men reëel krijgt. In dit geval is dit zo'n €1.000 / maand erbij. Voor diegenen die rekenen op voordelen na pensionering is dit een dikke streep door de rekening

Vanaf welke datum? Wie doet dat die fictieve opdeling?
En wat bedoel je? Dat je belastbaar inkomen (na pensionering) verhoogd?

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 18:56

B7H4long schreef: ↑3 mei 2018, 18:49 Pensioensparen is 30% obligaties en 70% vooral Europese aandelen. Het moet voor iedereen mogelijk zijn om dit in te passen in zijn persoonlijke portefeuille en daarnaast zijn persoonlijke accenten te leggen

Inderdaad. Persoonlijk heb ik dan ook voor een pensioenspaarverzekering gekozen (omdat ik dan jaren op voorhand zeker was van het minimale eindresultaat => gegarandeerd minimumrendement excl. winstdeelname) als tegengewicht voor risicovolle aandelenportefeuille en in waarde schommelend vastgoed.
Bijkomend voordeel was/is dat je belast wordt op het effectieve gewaarborgd rendement (en niet op een fictief rendement van 4.75%) en dat de winstdeelname onbelast is.

Bericht door **B7H4long** » 3 mei 2018, 19:42

berekeningen ivm uitgaven tijden het pensioen zijn notoir moeilijk omdat er zoveel variabelen zijn.

Er zijn calculators die ons kunnen helpen:
- bruto-netto calculator: een brutto(gezins)loon van 3000 Euro geeft 1900 Euro netto
- pensioen calculator: een bruttoloon van 3000 euro geeft 1500 Euro netto
Veronderstel dat we 1800 maandelijkse onkosten hebben, en dus maandelijks 100 euro sparen
- na 40 jaar is deze 100 @2%/jaar geeft een kapitaal van 73k Euro
Veronderstal uitgaven tijdens pensioen hetzelfde als tijden her leven
- met uitbetalingen van 300 Euro / maand gaat de 73k ongeveer 25 jaar mee

Dit is te nipt voor de huidige levensverwachtingen, als je langer leeft dan gemiddeld zul je dit zonder extra moeten doen.

Eerlijk gezegd ben ik verwonderd dat 5% van je nettoloon sparen voldoende zou zijn om je pensioen aan te vullen.
Ik moet zeker fouten gemaakt hebben.

Je kan beginnen met het aanpassen van de verschillende veronderstellingen:
- brutto-netto: houd dit rekening met 13de maand, vakantiegeld, bonus, maaltijdcheques, nettovergoedingen, firmawagen, ..
- maandelijkse onkosten: houd dit rekening met firmawagen, maaltijdcheques,
- is er een groepspensioen dat uitbetaald zal worden op de pensieonleeftijd.
- onkosten tijdens pensioen: hoe correct is dat? hopelijk zal er geen hypotheeklening af te betalen zijn, maar gaan de onkosten omlaag of omhoog?
- Inflatie en opbrengt van de beleggingen: in het voorbeeld hierboven is 2% als aangroei (na inflatie) genomen.

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 20:01

B7H4long schreef: ↑3 mei 2018, 19:42 - onkosten tijdens pensioen: hoe correct is dat? hopelijk zal er geen hypotheeklening af te betalen zijn, maar gaan de onkosten omlaag of omhoog?

Hoe het voor een ander is weet ik niet maar de onkosten gaan, in mijn geval, heel zeker omlaag.

(buitenverblijf verkocht, auto en 1 motor de deur uit => geen vaste kosten noch belastingen meer voor dit trio, geen WW verplaatsingen meer tijdens nacht en ontij,...)
Geen fictieve berekeningen in een verre toekomst maar een actueel gegeven.
Uiteraard gaan de maandelijkse inkomsten ook gevoelig omlaag en zijn deze niet te compenseren door de lagere onkosten.
Maar dit heeft, voorlopig toch, geen invloed op het maandelijks te besteden bedrag annex levensstijl, alleen op de maandelijkse spaarquota. En gezien ik niet van plan ben veel mee te nemen in het graf is dat geen punt.

Gezien mijn pensioenspaarverzekering dit jaar de eindbelasting van 5% zal ondergaan denk ik er ook niet aan dit relatief kleine kapitaal al op te nemen, integendeel rustig het wettelijk max. belastingvrij tegen 4.75% nog enkele jaren aan te houden en te kapitaliseren. Een belegging met dat netto rendement, zo'n lage fiscaliteit en relatief laag risico vind ik nl. nergens meer.
ps. ik zou niet weten waar ik maandelijks 1800 € vaste kosten aan zou hebben. Uw levensstandaard verschilt duidelijk van de mijne.

B7H4long schreef: ↑3 mei 2018, 19:42 Eerlijk gezegd ben ik verwonderd dat 5% van je nettoloon sparen voldoende zou zijn om je pensioen aan te vullen.
Ik moet zeker fouten gemaakt hebben.

Hoe kom je aan die 5%? Het eerdere voorbeeld sprak van 20%.

Bericht door **B7H4long** » 3 mei 2018, 20:24

Cronos schreef: ↑3 mei 2018, 20:01
B7H4long schreef: ↑3 mei 2018, 19:42 Eerlijk gezegd ben ik verwonderd dat 5% van je nettoloon sparen voldoende zou zijn om je pensioen aan te vullen.
Ik moet zeker fouten gemaakt hebben.
Hoe kom je aan die 5%? Het eerdere voorbeeld sprak van 20%.

In de simulatie met de calculator zou 100 Euro sparen op een nettoloon van 1900 euro voldoende zijn om een gelijk niveau van onkosten te houden tijdens het pensioen. 100 Euro is afgerond 5% van de 1800 Euro.

Ik denk dat er grote en inkorrekte veronderstellingen zitten in mijn berekeningen hierboven.

Cronos schreef: ↑3 mei 2018, 20:01 ps. ik zou niet weten waar ik maandelijks 1800 € vaste kosten aan zou hebben. Uw levensstandaard verschilt duidelijk van de mijne.

niet "vaste-kosten" maar alle kosten samen
De bruto-netto simulator die ik gebruikte gaf aan dat een bruto gezins loon van 3000 Euro een nettoloon van 1900 Euro zou opleveren, met 100 Euro sparen wil dit dus zeggen dat er 1800 Euro/maand zou uitgegeven worden.

Bericht door **VincentGT** » 3 mei 2018, 21:35

VincentGT schreef: ↑3 mei 2018, 16:48 Speelt kapitalisatie bij pensioensparen ook? Er worden geen dividenden uitbetaalt, me dunkt?

Veertig jaar pensioensparen met rendement à 5% per jaar, zou zo € 121.766,17 opbrengen (geen rekening gehouden met inflatie en eindbelasting).

Jaar 1 = € 960,00 + € 48,00
Jaar 2 = € 1.968,00 + € 98,40
Jaar 3 = € 3.026,40 + € 151,32
Jaar 4 = € 4.137,72 + € 206,89
Jaar 5 = € 5.304,61 + € 265,23
Jaar 6 = € 6.529,84 + € 326,49
Jaar 7 = € 7.816,33 + € 390,82
Jaar 8 = € 9.167,14 + € 458,36
Jaar 9 = € 10.585,50 + € 529,28
Jaar 10 = € 12.074,78 + € 603,74
Jaar 11 = € 13.638,52 + € 681,93
Jaar 12 = € 15.280,44 + € 764,02
Jaar 13 = € 17.004,46 + € 850,22
Jaar 14 = € 18.814,69 + € 940,73
Jaar 15 = € 20.715,42 + € 1.035,77
Jaar 16 = € 22.711,19 + € 1.135,56
Jaar 17 = € 24.806,75 + € 1.240,34
Jaar 18 = € 27.007,09 + € 1.350,35
Jaar 19 = € 29.317,44 + € 1.465,87
Jaar 20 = € 31.743,32 + € 1.587,17
Jaar 21 = € 34.290,48 + € 1.714,52
Jaar 22 = € 36.965,01 + € 1.848,25
Jaar 23 = € 39.773,26 + € 1.988,66
Jaar 24 = € 42.721,92 + € 2.136,10
Jaar 25 = € 45.818,01 + € 2.290,90
Jaar 26 = € 49.068,92 + € 2.453,45
Jaar 27 = € 52.482,36 + € 2.624,12
Jaar 28 = € 56.066,48 + € 2.803,32
Jaar 29 = € 59.829,80 + € 2.991,49
Jaar 30 = € 63.781,29 + € 3.189,06
Jaar 31 = € 67.930,36 + € 3.396,52
Jaar 32 = € 72.286,88 + € 3.614,34
Jaar 33 = € 76.861,22 + € 3.843,06
Jaar 34 = € 81.664,28 + € 4.083,21
Jaar 35 = € 86.707,50 + € 4.335,37
Jaar 36 = € 92.002,87 + € 4.600,14
Jaar 37 = € 97.563,01 + € 4.878,15
Jaar 38 = € 103.401,16 + € 5.170,06
Jaar 39 = € 109.531,22 + € 5.476,56
Jaar 40 = € 115.967,78 + € 5.798,39

Ik begrijp dat zowel je uiteraard wél rekening dient te houden met de (veelal) instaptaks, de uitstaptaks of eindbelasting, het belastingvoordeel en zéker ook de inflatie, maar een 'kapitaliserend' fonds werkt dus weldegelijk zoals hierboven uiteengezet?

Bij een spaarrekening is het principe van samengestelde intrest vrij eenvoudig, doch bij een fonds lijkt dit abstracter: immers, als een fonds in waarde stijgt, een dag later in waarde daalt en nog eens een dag later opnieuw stijgt, dan is toch geen sprake van intrest op intrest? Is dit niet enkel het geval voor de werkelijk uitgekeerde en geherinvesteerde intresten (hetgeen anders als dividend zou worden uitgekeerd)? Of hoe moet ik dit zien? En quid indien je via meerdere banken aan pensioensparen hebt gedaan; kan dan de samengestelde interest niet maximaal spelen?

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 21:50

Een pensioenspaarverzekering daarentegen werkt wel kapitaliserend.
Met een gegarandeerd minimum rendement van 4.75% heb je daar ook geen enkele reden om te spreiden over verschillende instellingen.

Bericht door **Cronos** » 3 mei 2018, 21:56

B7H4long schreef: ↑3 mei 2018, 20:24
Cronos schreef: ↑3 mei 2018, 20:01
Hoe kom je aan die 5%? Het eerdere voorbeeld sprak van 20%.
In de simulatie met de calculator zou 100 Euro sparen op een nettoloon van 1900 euro voldoende zijn om een gelijk niveau van onkosten te houden tijdens het pensioen. 100 Euro is afgerond 5% van de 1800 Euro.

Ik denk dat er grote en inkorrekte veronderstellingen zitten in mijn berekeningen hierboven.

Cronos schreef: ↑3 mei 2018, 20:01 ps. ik zou niet weten waar ik maandelijks 1800 € vaste kosten aan zou hebben. Uw levensstandaard verschilt duidelijk van de mijne.
niet "vaste-kosten" maar alle kosten samen
De bruto-netto simulator die ik gebruikte gaf aan dat een bruto gezins loon van 3000 Euro een nettoloon van 1900 Euro zou opleveren, met 100 Euro sparen wil dit dus zeggen dat er 1800 Euro/maand zou uitgegeven worden.

100 € sparen lijkt me idd ook nogal weinig.
Een netto gezinsinkomen van 1900 €(twee inkomens dus?) trouwens ook.
Anderzijds als je tijdens je actieve leven van 1800 €/maand (incl. hypotheek/huur/kinderkost) kan rondkomen kan het wel zijn dat je na je pensioen (als deze vaste kosten zijn weggevallen) dezelfde levensstandaard kan ophouden van je spaargeld + wettelijk (2x?) pensioen.

Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Re: Gemiddeld rendement van pensioenspaarfonds?

Schrijf je in op onze nieuwsbrief!