Krijg hier de laatste tijd veel probleemgevallen over de vloer die serieuze financiële problemen hebben. Vermits ik in mijn ganse leven nog geen kredietkaart van nabij heb gezien, stel ik hier graag de vraag.

Een persoon heeft een netto inkomen van ongeveer 1.300€.
Haar situatie :
Lopende kredieten :
1) 5.000 € (TAEG : 13.67%), blijven 16 maandaflossingen van 167.68€. Dus solde : - 2.683€
2) 13.000 € (TAEG : 10.88%), blijven 36 maandaflossingen van 278.59€. Dus solde : - 10.030 €
3) kredietkaart ING 3000€ (TAEG : 13.49%). Solde : - 2.500 €
4) Cash facility 1.250€ (TAEG : 13.99%). Solde : - 1.000 €
5) Citibank (TAEG : 12.63%). Solde : -4.000 €
Totaal saldo : - 20.213 €.
De persoon is bereid de herschikking van deze schulden op 5 jaar te aanvaarden.
Dus doe ik een oproep aan de "specialisten" in dit domein. De persoon zit werkelijk in de penarie.
Wat is de beste oplossing. Ik bedoel ook, het "afkopen" van kredietkaarten, cash facility en overbrengen van de schuld naar een andere bank brengt mogelijkerwijs "herbeleggings- of andere penalisatiebedingen" in beweging. Graag een totaal beeld.

Zal zelf een antwoord proberen. Graag verbetering aub.

1) In de maandelijkse aflossingen (167.68 en 278.59) van de 2 leningen, het intrestgedeelte eruit halen. En 3 maand die intresten (herbeleggingsvergoeding) betalen;
2) De 3 andere kredieten eenvoudig aflossen;
3) De schuld aangaan bij Europabank : 20.000€ op 48 maand aan 5.65%, maandelijks dus : 466.50€

rob schreef:Zal zelf een antwoord proberen. Graag verbetering aub.

1) In de maandelijkse aflossingen (167.68 en 278.59) van de 2 leningen, het intrestgedeelte eruit halen. En 3 maand die intresten (herbeleggingsvergoeding) betalen;
2) De 3 andere kredieten eenvoudig aflossen;
3) De schuld aangaan bij Europabank : 20.000€ op 48 maand aan 5.65%, maandelijks dus : 466.50€

Dit ging ik ook voorstellen. Het volledige bedrag lenen aan een veel lager tarief en met het geleend geld alle andere schulden afbetalen.

Zo groepeer je de schulden en mochten er dan toch nog problemen zijn om de schulden af te betalen, dan moet je maar onderhandelen met één partij voor schuldherschikking. Deze gaan sneller toegeven dan die 5 andere partijen met telkens mindere bedragen....

En last but not least: knip al die creditkaarten (en zelfs bankkaarten) door. Laat ze iedere week een deel cash afhalen, waar ze moeten mee toekomen. Zo gaan ze bewuster gaan leven (denk ik toch)

Of misschien een schuldbemiddelaar laten aanstellen door de rechtbank, dan wordt eventueel een gedeelte van de schuld door de rechtbank kwijtgescholden ?

Europabank vraagt gegevens op bij de Nationale bank ( inkomen, statuut, openstaande leningen, ...). De vraag is of het dossier goedgekeurd wordt aan 5.65% JKP.

Het goedkoopste kan je nog altijd lenen bij de 3 f'en. Familie, Friends & Fools. Banken blijven instellingen die een paraplu geven als de zon schijnt en deze terugeisen als het begint te regenen. Lenen bij de 3 f'en is niet zonder risico.

Om het evidente nog eens te vermelden de oorzaak moet weggenomen worden. Tenzij de schulden een uitzonderlijk éénmalig karakter hebben heeft deze persoon hulp nodig. Het kan geen kwaad om alle papieren eens samen te nemen ( zeker ook aanmaningen van facturen) en een afspraak te maken bij het OCMW.

In deze situatie zou ik proberen weg te raken bij ING en overstappen naar Deutsche Bank. De kans is reëel dat zelfs bij een herschikking van de leningen er terug in het rood wordt gegaan. Bij DB kost dit momenteel 7.77% en 8.547% ( als het langer dan 3 maanden duurt of > dan 1.249 € wat in principe niet kan). Hiervoor moet je wel tijdelijk minstens 1.000 € kunnen storten. Dus een lening aangaan voor post 3, 4 & 5 aan maximum 9% JKP. In tweede instantie kan je berekenen of een herschikking van de post 1 & 2 de moeite waard is.

@paul

Hiervoor is de eerste stap om budgetbeheer bij het OCMW te krijgen en hopelijk moet het zover niet komen. Het loont in veel gevallen wel de moeite om de schuldeisers zelf reeds te contacteren om extra kosten te vermijden.

Een kleine verduidelijking : zij is thaise en haar Belgische vriend heeft een zaak - die niet zo goed draait voor het ogenblik. Het is niet dat ze het geld verbrast heeft, ze heeft het benut om het ouderlijk huis te renoveren. Maar de schuld is daar.
Ik heb meerdere zaken onder de loep genomen van het koppel en heb al wat kunnen besparen. Maar met die kredietkaarten is natuurlijk ook wat te doen. (Zou ze zelf ook kapot knippen).
Als ze dus haar maandelijkse last op dit punt met ongeveer de helft kan verlichten, is dit reeds een uitstekende zaak.

Soms kan een gedeeltelijke KWIJTSCHELDING van de schulden afgedwongen worden, maar dan zit je al ineens bij een schuldbemiddelaar aangesteld door de rechtbank - en die mannen verdienen er ook aan;
Indien ze vaststellen dat de kredietgever roekeloos krediet heeft toegestaan, - zonder voldoende de nationale bank te raadplegen, dan vervallen mogelijk de intresten.
Maar zoiets kan je misschien beter op http://www.juridischforum.be" onclick="window.open(this.href);return false; vragen

Heb ondertussen ook contact genomen met Europabank en in principe - gezien haar vast maandelijks inkomen - en de gekende schulden zou dit geen probleem mogen vormen. We zullen zien.

De 3 f zou ik principieel uitsluiten. Die mogelijkheid bestaat bij de ouders van haar vriend. Maar ze moet ook leren dat geld zo maar niet aan de bomen groeit (allez, in België toch niet). Thaise gewoonten van 2 kredietkaarten zijn nogal gebruikelijk, ze voelen zich sober tegenover sommige USAers die er 5 keer meer hebben.

Verder is het koppel te fier om bij het OCMW te gaan aankloppen. Kan ik begrijpen. Maar heb als voorwaarde gesteld dat ze dan ook alles moeten doen om de besparingen door te voeren. Waarmee ze akkoord gaan. De jongeman met een zaak die tot verleden jaar 50.000 € omzet draaide - terugval in 2009 tot een 32.000) en zij heeft een vaste job met 1.300€. Het OCMW zal zeggen dat ze wel andere katten te geselen hebben. Ze gewoon wat begeleiden kan ik ook en doe het met volle zin.

Het is in ieder geval al een grote en belangrijke stap dat je ze mag helpen/adviseren. Het OCMW biedt trouwens niet alleen steun maar ook juridisch advies. Je moet geen schroom hebben om naar dergelijke dienst te stappen. Bij sommige kan je er ook als derde terecht voor informatie. Ook een goede tip is om eens te google'n op Justitiehuis+woonplaats. Dit is ook een gratis dienst. Meestal zetelen op dergelijke diensten juristen en advocaten die ook in de praktijk staan. De kans is groot dat als je maar lukraak op zoek gaat naar een advocaat dat je slechter gesteld bent. Dit is een groot argument voor mensen die te fier zijn om informatie te gaan winnen bij het OCMW.

Ik denk dat je zoveel mogelijk moet proberen om nalatigheidsinteresten, aanmaningskosten en gerechtskosten te vermijden. Het slechtste wat je kan doen is de aanmaningen te negeren.

Goed nieuws in dit vervolgverhaal.
Met maaltijdcheques bij had de persoon een nettoinkomen van 1.450 €.
Haar maandelijkse aflossingslast was een 900€!

Heb contact genomen met Europabank (die 5.65 weet je wel) en met Citibank en ING voor de wederbeleggingsvergoedingen. Om de zaak kort te maken: De herfinanciering van de globale kredietschuld die betrokkene had bij beide instellingen (iets meer dan 18.000)werd aanvaard door Europabank aan bovengestelde intrestvoet en op 4 jaar. Haar maandelijkse aflossing wordt aldus teruggebracht tot een 420 €.
Een heel verschil voor de persoon.
Ik heb haar wel doen beloven de schaar te zetten in de kredietkaarten. Ze droomt al van versnipperde kredietkaarten

Noot : Waar ik me eerst baseerde op een wederbeleggingsvergoeding van 3 maand intrest, heb ik nu vernomen dat die wettelijke bepalingen enkel gelden voor hypothecaire leningen. Voor leningen op afbetaling geldt dat een vergoeding van 25% van de resterende intrest verschuldigd is. Met die nuance dat het niet de intrest is berekend op het openstaand kapitaal, maar wel 25 % van de som van de degressieve intresten - zoals vermeld in de aflossingstabel - een hele slok verschil ten gunste van de betrokkene.

rob schreef:Goed nieuws in dit vervolgverhaal.

@ Rob: chapeau dat jij dit op u genomen hebt om dit allemaal te regelen. Er zijn niet veel mensen die dit zouden doen denk ik. Die persoon mag u voor de rest van zijn/haar leven dankbaar zijn!

@ WebsterMC
Dank je voor de reactie, maar mij geeft zulk feit op zich al meer dan genoeg voldoening. De haaien tegen de sprotjes, weet je. Mijn inbreng was trouwens beperkt, enkel de voorwaarden bij Europabank gelezen hier op spaargids en een bezoekje aan Europabank. Dus dank aan spaargids.
Ik heb gaandeweg geleerd dat hoe meer je geeft, hoe meer je ontvangt. Dat daar psychologisch een egoistisch trekje zou achter steken, laat ik in het midden.