Aledubpe schreef: ↑12 oktober 2023, 19:46 Persoonlijk neig ik naar het voorstel van Ludo om alles gewoon in 1 keer af te lossen, brengt gemoedsrust.

Je kan uw gemoedsrust ook bekomen door de tips hierboven ter harte te nemen

Vermits de 46000 spaargeld niet het enige spaargeld is, wordt in dit geval best rekening gehouden met de netto rente.
Voor een Santander Vision+ 2,25% dus, maar zelfs dat is nog steeds meer dan de rente op de lening én daarvoor wordt je dan nog beloond met enkele honderden euro per jaar.

Aledubpe schreef: ↑13 oktober 2023, 11:27

NS2SN schreef: ↑13 oktober 2023, 11:05 Code 3358 is je woonbonus. Je krijgt vermoedelijk nog 2 jaren een +- 2350 euro belastingsvoordeel en daarna +- 1600 euro voor de rest van de looptijd. Als je nu terugbetaalt, ben je dat voordeel kwijt. En voor wat? Om 2250 euro interest te besparen.

Info uit een artikel van De Staandaard ivm codes woonkrediet:
Leningen uit 2015:

Een overgangsjaar, met toepassing van de ‘verlaagde woonbonus’. Opgelet: die is alleen van toepassing als het om uw enige woning gaat. De grensbedragen en de belastingverlaging zijn gelijk aan die in de nieuwe ‘geïntegreerde woonbonus’ (zie hiervoor), maar de korting is kleiner dan bij het systeem van de ‘oude woonbonus’, uit de voorgaande periode 2005-2014 (zie hieronder). U vult de codes 3360/4360 in.

Maar als het niet om uw enige woning gaat, is de Vlaamse woonbonus niet van toepassing en moet u de sprong maken naar de belastingvermindering op het ­langetermijnsparen (code 3358/4358 voor kapitaalaflossingen)

Op mijn belastingaangifte aanslagjaar 2022 staat bij die code een bedrag in mindering van €684 (langetermijnsparen kapitaal)

Hier vind je alle informatie over de drie versies van de woonbonus ; https://www.vlaanderen.be/belastingverm ... -woonbonus

Voor uw lening van 2015 heb je een basisbedrag van 1520€ en de eerste 10 jaar een verhoging van 760€ als het je enige en eigen woning blijft of in totaal 2280€ (20 € minder dan die 2300€ uit mijn eerste post) waarvan 40% belastingvermindering of in totaal 912€.

Heb je twee woningen? Woon je in het huis waarvoor je hebt geleend? Dat artikel van de standaard is verkeerd. Dat is als je in 2015 je oude lening van voor 2005 herfinancierde maar het ondertussen niet meer je enige woning is geworden.
In de veronderstelling dat de lening van 2015 een lening was voor de bouw of aankoop van je eigen woning in dat jaar.
Was het in 2022 niet meer je enige woning maar nog wel je eigen woning val je met uw lening uit 2015 terug op het basisbedrag en krijg je 40% belastingvermindering op 1520€. Daarvoor moest je in Tax-on-Web de codes 3360 tot 3345 invullen, zie onderstaande vragen uit Tax-Calc/Tax-on-web

Interesten en kapitaalaflossingen van hypothecaire leningen en premies van individuele levensverzekeringen gesloten vanaf 2005 die in aanmerking komen voor de gewestelijke ’woonbonus’
a) Leningen gesloten in 2015
1) Interesten en kapitaalaflossingen: 3360
2) Premies van individuele levensverzekeringen tot waarborg of wedersamenstelling van die leningen: 3361
Nr. contract Naam van de verzekeringsinstelling
Hebt u in 2, a interesten, kapitaalaflossingen of premies vermeld, beantwoord dan ook de volgende vragen:
- was de woning waarvoor die leningen zijn aangegaan, op 31.12.2022 nog altijd uw enige woning?
3344 Ja
3345 Neen
- aantal kinderen ten laste op 1.1.2016?

Als het niet meer uw enige woning was moest je code 3345 aankruisen.

De code 3358 is voor een herfinanciering van een oude lening van voor 2005 voor je eigen woning die ondertussen niet meer je enigste woning is. Voor de fiscus heb je dus 2 of meer woningen en in 2015 een herfinanciering van een oude lening gedaan. Je hebt dan hopelijk ook uw interesten bij code 3150 en het KI bij de juiste codes 3100 ingevuld!

684€ bij code 3358 wilt zeggen dat ze de volledige 30% belastingvermindering op de totale korf van 2280€ hebben toegepast. Maar had je de codes voor de woonbonus ingevuld kreeg je 40% belastingvermindering op 2280€ of 912€!

Gewestelijke verminderingen
- Lange termijnsparen (kapitaal) 684,00 - 3358

vs

Gewestelijke verminderingen
- Eigen woning (lening) 2015 912,00 - 3360

Als ik jou was zou ik in Myminfin de belastingattesten toch eens nakijken. Zoek naar het attest van dit jaar en dat van 2016. Kijk of daar op staat dat het een herfinanciering is van een oude lening.

De huidige lening is inderdaad een herfinanciering voor een oude lening van 2006. In 2006 had ik ook nog een andere woning dewelke verkocht werd in 2017 en waarvoor ik geen hypothecaire lening meer heb. Enkel dus de huidige lening (enige woning) van 2015 heb ik nog, dewelke dus nog loopt tot 2028

Ik heb wel code 3150 (€1329,61) en code 3100 (€1302) ingevuld op de belastingaangifte. Ter info; ik had ook in 2022 eenmalig al eens een extra €20000 euro afgelost. Ook in 2023 eenmalig een extra €15000.

Als ik het goed begrijp mag ik code 3358 niet meer gebruiken vanaf aangifte 2017 maar wel code 3360?
Kan ik nog een rechtzetting vragen voor alle aangiften vanaf 2017?

Aledubpe schreef: ↑13 oktober 2023, 12:49 Als ik het goed begrijp mag ik code 3358 niet meer gebruiken vanaf aangifte 2017 maar wel code 3360?
Kan ik nog een rechtzetting vragen voor alle aangiften vanaf 2017?

Neen, omdat het een herfinanciering is moet je code 3358 blijven gebruiken. Je had bij het aangaan van de lening in 2006 nog een andere woning en woonde waarschijnlijk ook in die andere woning tot na de verkoop in 2017. Daardoor verloor je het recht op de Vlaamse woonbonus. Je voldeed op 31/12/2006 niet aan de voorwaarde "de lening dient om uw enige woning te verwerven of te behouden;". Ook aan de uitzondering de eerder woning staat te koop en wordt het jaar nadien verkocht voldoe je niet. Die moest ten laatste op 31/12/2007 verkocht zijn. Daardoor moest je ze onder het Vlaamse langetermijnsparen en de Vlaamse gewone interestafrek aangeven en het verlies van de Vlaamse woonbonus is definitief.

Lees de brochure op blz 27 en volgende: https://www.vlaanderen.be/publicaties/w ... w-vastgoed

Je deed dit jaar al een vervroegde aflossing. Doe dan nog eens een vervroegde aflossing tot aan het uitstaand kapitaal waarmee uw korf volledig gevuld blijft rekening houden met de voor 2006 geldende eerste schijf van de lening, het oorspronkelijk geleend bedrag en het geherfinancierd bedrag in geval je meer leende dan toen nog open stond.

Zo kan je nog 5 jaar genieten van de belastingvermindering voor het Vlaamse langetermijnsparen en de Vlaamse gewone interestaftrek. De keuze is aan u of je die nog wilt of niet.

Waarom koos je dit jaar bij die eerste vervroegde aflossing niet voor een volledige terugbetaling?

Had vorig jaar nog niet voldoende spaargeld om een volledige terugbetaling te voldoen…

Als ik nu nog eens een extra aflossing zou doen, hoeveel moet ik dan zeker open laten om alsnog 5 jaar te kunnen genieten van de belastingvermindering?

Dat zal je aan de bank moeten vragen. Dat hangt af van je oorspronkelijke bedrag, het aantal kinderen en de eerste schijf voor 2006 volgens de tabel in de toelichting. Lees de toelichting op de personenbelasting deel 1 van 2023 vanaf blz 64 (voor de aangifte dat je dit jaar deed): https://financien.belgium.be/nl/particu ... oelichting

De kapitaalsaflossing is fiscaal beperkt tot 2280€/jaar. Dus doe zelf de berekening o.b.v. uw leningsgevens uit 2006 en 2015. Zie dat je dat nog overhoudt na de toepassing van de formule die je in de toelichting vind. De formule ken je want had je dit jaar ook nodig voor een juiste belastingaangifte.

Ik ga uw berekening niet maken. Je moet er zelf tijd en moeite in steken. Wil je dat niet. Los gewoon alles af, dan ben je er vanaf en heb je uw eerste gedacht gevolgd.

Tycoon schreef: ↑14 oktober 2023, 09:02 Dat zal je aan de bank moeten vragen. Dat hangt af van je oorspronkelijke bedrag, het aantal kinderen en de eerste schijf voor 2006 volgens de tabel in de toelichting. Lees de toelichting op de personenbelasting deel 1 van 2023 vanaf blz 64 (voor de aangifte dat je dit jaar deed): https://financien.belgium.be/nl/particu ... oelichting

De kapitaalsaflossing is fiscaal beperkt tot 2280€/jaar. Dus doe zelf de berekening o.b.v. uw leningsgevens uit 2006 en 2015. Zie dat je dat nog overhoudt na de toepassing van de formule die je in de toelichting vind. De formule ken je want had je dit jaar ook nodig voor een juiste belastingaangifte.

Ik ga uw berekening niet maken. Je moet er zelf tijd en moeite in steken. Wil je dat niet. Los gewoon alles af, dan ben je er vanaf en heb je uw eerste gedacht gevolgd.

Allereerst hartelijk dank voor alle adviezen!
Eerstdaags zal ik ook contact opnemen met de bank om de berekening te laten maken.

Tycoon schreef: ↑12 oktober 2023, 23:18 Als het je enigste en eigen woning is heb je nog twee jaar recht op de verhoogde woonbonus.Wat is je rentevoet en is die vast of variabel? Als variabel wanneer wordt die herzien?

Persoonlijk zou ik pas ergens in 2026 volledig aflossen eens je de verhoogde woonbonus kwijt bent. Je krijgt nu nog 40% belastingvermindering op 2300€.

Je kan dit jaar nog een contract fiscaal langetermijnsparen starten en die vanaf 2026 inbrengen. Dan krijg je 30% belastingvermindering op 2350€ wat meer is dan de belastingvermindering op de woonbonus als het systeem dan nog bestaat.

Of in 2025 gedeeltelijk aflossen tot aan het nieuwe bedrag van de woonbonus. Dan krijg je beide belastingverminderingen. 40% op basisbedrag woonbonus + 30% op verschil max langetermijnsparen woonbonus.
Dat krijg je ook vanaf 2025.als je niet vervroegd aflost.

Een laatste bedenking; gezien ik momenteel een jaarlijks belastingvermindering geniet van €684 op mijn lening lijkt het mij toch wel een optie om alles vervroegd af te lossen? Zorgt in eerste instantie voor een rentebesparing op van €2246. Als ik dan vanaf 2024 een contract langetermijnsparen start heb ik ook een jaarlijkse belastingaftrek van €705 wat meer is dan voor mijn lening. Is dit een correcte gedachtegang of zie ik iets over het hoofd?

Aledubpe schreef: ↑16 oktober 2023, 09:28 Als ik dan vanaf 2024 een contract langetermijnsparen start heb ik ook een jaarlijkse belastingaftrek van €705 wat meer is dan voor mijn lening.

Als je nog aan fiscaal LT sparen wil doen, moet je dat nog in 2023 opstarten, en wellicht ook nog de eerste premie in storten, vanaf 1/1/2024 wordt het fiscaal voordeel op nieuwe contracten immers afgeschaft.

Aledubpe schreef: ↑16 oktober 2023, 09:28

Tycoon schreef: ↑12 oktober 2023, 23:18 Als het je enigste en eigen woning is heb je nog twee jaar recht op de verhoogde woonbonus.Wat is je rentevoet en is die vast of variabel? Als variabel wanneer wordt die herzien?

Persoonlijk zou ik pas ergens in 2026 volledig aflossen eens je de verhoogde woonbonus kwijt bent. Je krijgt nu nog 40% belastingvermindering op 2300€.

Je kan dit jaar nog een contract fiscaal langetermijnsparen starten en die vanaf 2026 inbrengen. Dan krijg je 30% belastingvermindering op 2350€ wat meer is dan de belastingvermindering op de woonbonus als het systeem dan nog bestaat.

Of in 2025 gedeeltelijk aflossen tot aan het nieuwe bedrag van de woonbonus. Dan krijg je beide belastingverminderingen. 40% op basisbedrag woonbonus + 30% op verschil max langetermijnsparen woonbonus.
Dat krijg je ook vanaf 2025.als je niet vervroegd aflost.

Een laatste bedenking; gezien ik momenteel een jaarlijks belastingvermindering geniet van €684 op mijn lening lijkt het mij toch wel een optie om alles vervroegd af te lossen? Zorgt in eerste instantie voor een rentebesparing op van €2246. Als ik dan vanaf 2024 een contract langetermijnsparen start heb ik ook een jaarlijkse belastingaftrek van €705 wat meer is dan voor mijn lening. Is dit een correcte gedachtegang of zie ik iets over het hoofd?

En waarom niet een gedeelte aflossen tot het fiscale minimum, zodat je EN hierop wat rente bespaart EN het belastingvoordeel behoudt? Beste van 2 werelden zo.
Of wat Tycoon al schreef:

Je deed dit jaar al een vervroegde aflossing. Doe dan nog eens een vervroegde aflossing tot aan het uitstaand kapitaal waarmee uw korf volledig gevuld blijft rekening houden met de voor 2006 geldende eerste schijf van de lening, het oorspronkelijk geleend bedrag en het geherfinancierd bedrag in geval je meer leende dan toen nog open stond.

Zo kan je nog 5 jaar genieten van de belastingvermindering voor het Vlaamse langetermijnsparen en de Vlaamse gewone interestaftrek. De keuze is aan u of je die nog wilt of niet.

Ik kan me niet van de indruk ontdoen dat je ondanks alle tips nog steeds je begin idee van alles aflossen moeilijk kan loslaten. Als dat zo is, gewoon doen dan.

Aledubpe schreef: ↑16 oktober 2023, 09:28

Tycoon schreef: ↑12 oktober 2023, 23:18 Als het je enigste en eigen woning is heb je nog twee jaar recht op de verhoogde woonbonus.Wat is je rentevoet en is die vast of variabel? Als variabel wanneer wordt die herzien?

Persoonlijk zou ik pas ergens in 2026 volledig aflossen eens je de verhoogde woonbonus kwijt bent. Je krijgt nu nog 40% belastingvermindering op 2300€.

Je kan dit jaar nog een contract fiscaal langetermijnsparen starten en die vanaf 2026 inbrengen. Dan krijg je 30% belastingvermindering op 2350€ wat meer is dan de belastingvermindering op de woonbonus als het systeem dan nog bestaat.

Of in 2025 gedeeltelijk aflossen tot aan het nieuwe bedrag van de woonbonus. Dan krijg je beide belastingverminderingen. 40% op basisbedrag woonbonus + 30% op verschil max langetermijnsparen woonbonus.
Dat krijg je ook vanaf 2025.als je niet vervroegd aflost.

Een laatste bedenking; gezien ik momenteel een jaarlijks belastingvermindering geniet van €684 op mijn lening lijkt het mij toch wel een optie om alles vervroegd af te lossen? Zorgt in eerste instantie voor een rentebesparing op van €2246. Als ik dan vanaf 2024 een contract langetermijnsparen start heb ik ook een jaarlijkse belastingaftrek van €705 wat meer is dan voor mijn lening. Is dit een correcte gedachtegang of zie ik iets over het hoofd?

Zoals Vortex zegt nog dit jaar te starten.

Maar kijk je aanslagbiljet nog eens goed na. Je krijgt met de Vlaamse belastingvermindering LT en de gewone interestaftrek meer dan alleen die 684€ voor de kapitaalsaflossing. Op de interest krijg je ook nog een belastingvermindering beperkt tot x% van het geïndexeerd KI. Die aftrek gaat er als eerste af en staat in de berekening als "Onroerende voorheffing"!

Vergelijk in Tax-Calc een aangifte met lening met een aangifte met fiscaal LT-sparen. Beslis dan op basis van die uitkomst. Ik voorspel dat die met uw lening een groter voordeel oplevert dan die met fiscaal LT-sparen.

Al dat gedoe met belasting voordeel enz.enz;
>Je hebt het geld, los alles in één keer af, en je bent er vanaf.
Als dat je gemoedsrust kan sussen, DOEN....
Je kan vervolgens via de notaris je hypotheek registratie lasten schrappen bij het kadaster, is wel niet verplicht, maar dan ben je volledig schuldenvrij..

ludo schreef: ↑16 oktober 2023, 11:04 Al dat gedoe met belasting voordeel enz.enz;
>Je hebt het geld, los alles in één keer af, en je bent er vanaf.
Als dat je gemoedsrust kan sussen, DOEN....

Je mening is ondertussen wel duidelijk, Ludo.
We zitten op spaargids voor iets. Toch logisch dat er dan op de financiële zaken wordt gewezen.

@TS: 't is al aan bod gekomen, maar probeer zeker rekening te houden met je fiscaal grensbedrag.

MVT schreef: ↑16 oktober 2023, 11:11

ludo schreef: ↑16 oktober 2023, 11:04 Al dat gedoe met belasting voordeel enz.enz;
>Je hebt het geld, los alles in één keer af, en je bent er vanaf.
Als dat je gemoedsrust kan sussen, DOEN....

Je mening is ondertussen wel duidelijk, Ludo.
We zitten op spaargids voor iets. Toch logisch dat er dan op de financiële zaken wordt gewezen.

@TS: 't is al aan bod gekomen, maar probeer zeker rekening te houden met je fiscaal grensbedrag.

----------

@MVT....... TS heeft al meermaals aangegeven zicht comfortabeler te voelen alles in één keer af te lossen.. Waarom hem dan in een andere richting forceren????