Op 18/09 ondertekenden mijn vriendin en ik een compromis voor de aankoop van een huis.  Op aanraden van kennissen stapten we reeds binnen bij Immotheker.

Deze raadt ons aan de lening te nemen bij Fortis Bank en de schuldsaldoverzekering bij Cardif.

De lening hebben we dan aan een netto-rentevoet van 5,15% (0,4390% maandinteresten (?) voor 25 jaar vast of 0,3260% maandinteresten (?) voor een vaste aflossing met variabele duur.

De schuldsaldoverzekering raadde hij ons aan jaarlijks af te lossen.  Dit kost 433,53 EUR jaarlijkse premie gedurende 16 jaar.

Kan hier iemand in verstaanbare taal onderstaande vragen die we nog hebben verduidelijken?
1) Kies je het best een variabele of vaste rentevoet?
2) Is dit een goede offerte van Immotheker of is het raadzaam aan "bankshopping" te doen?
3) Waarom stellen we onze notariele akte best uit tot 2009?  Hij raadde ons dit aan uit fiscaal oogpunt.  Wat winnen we hiermee?
4) Kameraden van me betaalden in het verleden hun schuldsaldo ineens af (voor nieuwjaar) ook omdat dit zogezegd fiscaal voordeliger zou zijn.  Wat is nu het best: ineens betalen of in jaarlijkse schijven zoals Immotheker beweert?
5) Welke zijn momenteel de beste (goedkoopste) banken voor een hypothecaire lening/schuldsaldo?

Alvast bedankt aan degene die zich de moeite wil doen om een leek in deze branche wat duidelijkheid te verschaffen.  Want soms hadden we bij Immotheker het gevoel dat we op een cursus Chinees zaten ;o)

@ peter kvm: op je vragen

1: Dat is een eigen keuze, wil je zeker zijn van wat je elke maand moet betalen, bij variabele rente moet je ook de vraag stellen: als de rente stijgt kunnen we dat dan nog betalen.

2: Zeker aan "bankshopping" doen. Spreek uit ervaring, je kan zelf minstens een even goede offerte krijgen dan die van Immotheker, ben zelf nog 0,15% lager kunnen gaan met minder voorwaarden dan de beste offerte van Immotheker.

3: Heb hier geen kennis van sorry.

4: Als je de premie ineens gaat betalen voor nieuwjaar kan je die inbrengen voor aanslagjaar 2008 en heb je dus belastingsvoordeel voor 2008 waar je anders voor dit jaar waarschijnlijk niet veel hebt om in te brengen.
Ineens betalen of in jaarlijkse schijven: als je ineens gaat betalen komt het goedkoper dan in jaarlijks schijven.

5: Voor een hypothecaire lening: ga je zelf op ronde moeten gaan en ze tegen elkaar uitspelen.
Voor een schuldsaldo: bij mij was Delta lloyd de goedkoopste (altijd gehoord dat deze zeer scherp zitten) maar mits onderhandelen heb ik bij de bank waar ik mijn lening heb het zelfde tarief gekregen als bij Delta lloyd.

Op het internet kan je zeker veel info vinden zodat het minder chinees is, het is belangrijk dat je weet waar je over spreekt, zeker als je goed wil onderhandelen.
Let ook steeds op welke voorwaarden ze stellen bij een bepaalt tarief: een iets lager tarief voor de lening met een verplichte schuldsaldo die zeer duur is kan nadeliger zijn dan iets hoger tarief. Andere gevraagde voorwaarde: loondomicielering en brandverzekering, was zelfs een bank die wou dat ik pensioensparen begon bij hen.

Stap een AXA kantoor binnen en vraag hun beste aanbod. Bij mij waren zij de goedkoopste, maar die 5,15% is momenteel vrij scherp denk ik.
Qua schuldsaldoverzekering ben je sowieso goedkoper af als je het in 1 keer betaalt en dan kan je bijna het volledige bedrag inbrengen in je belastingen, terwijl je anders meestal niets kan inbrengen omdat je al aan het maximum zit met je ingebrachte kapitaals- en interestaflossingen. Je kan de 2 scenarios best eens laten uitrekenen voor jouw specifiek geval.
Ik heb een schuldsaldoverzekering over 13 jaar genomen en heb er achteraf bekeken spijt van...

Voor dat je een lening afsluit (met vaste rente aub) zorg er voor dat je
MAXIMUM 30% van je netto inkomen er aan geeft...Geloof me, doe het anders NIET.

Alvast bedankt voor de antwoorden tot nogtoe.  Ik leer bij  

Volgende week staat er nog een bezoekje aan Dexia en het Landbouwkrediet gepland.  Zal na de aanbeveling hierboven ook Axa raadplegen.

@ Pol: De afbetaling die we voor ogen hebben (en die Immotheker ons aanbood) bedraagt 25,75 % van het netto-inkomen.

pol schreef: Voor dat je een lening afsluit (met vaste rente aub) zorg er voor dat je
MAXIMUM 30% van je netto inkomen er aan geeft...Geloof me, doe het anders NIET.

Hangt er ook vanaf hoeveel je verdient. Of je als gezin 2500 of 5000 euro verdient, maakt een groot verschil.

heb dees weekend gehoord van iemand dat hij een lening bij fortis kreeg aan 4,80, zonder veel extra moeite te doen . kan dit of maakt hij mij iets wijs?

Ja.

http://www.bouwinfo.be/forum/viewtopic. ... &start=630

Op bovenstaande link kan je zien wat er in de hypotheekmarkt leeft.

antwoord op 3): heeft  te maken met (fiscale optimalisatie), woonbonus.
Het ondertekenen in het begin van het jaar is beter
ten eerste in het geval dat er nog werkzaamheden dienen uitgevoerd te worden, indien men de lening aangaat eind 2008 en u eind 2010 de woning niet betrekt omwille van vertragingen in de werkzaamheden verliest men de woonbonus. Sluit u de lening af begin 2009 dan heeft u nog tot eind 2011 om in uw woning te trekken.
Ten tweede voor het optimaal benutten van de verhoging van woonbonus.
Deze verhoging geldt enkel voor de eerste 10 jaar . Het jaar waarin u het krediet aangaat is het eerste. Stel dat u de lening in dec 2008 afsluit dan is het heel waarschijnlijk dat uw fiscale korf (basisbedrag  en verhoging) niet volledig ingevuld is en heeft u dus geen voordeel van uw verhoging (vermits u nog maar één maand afbetaald heeft). Hierdoor loopt u dan al een jaar van verhoging mis.


 

Callemin schreef: heb dees weekend gehoord van iemand dat hij een lening bij fortis kreeg aan 4,80, zonder veel extra moeite te doen . kan dit of maakt hij mij iets wijs?

Misschien vijgen na pasen want op dit moment zou dat kunnen (maar niet "onder veel extra moeite"). Maar toen quasi onmogelijk, en helemaal niet tegen een vaste rentevoet.
De "transfer price" (de prijs waaraan Fortis de lening "inkoopt" en waar ze zeker niet onder gaan) stond op dat moment op 4,9 voor de vaste rentevoet op 10j. Hoe langer ge leent hoe hoger de rentevoet natuurlijk.
Variabel weet ik niet, maar aangezien het verschil tussen vast en variabel toen verwaarloorsbaar was lijkt mij dat zeer onwaarschijnlijk.

Hoe kan jij die 'transfer price' kennen ?

Als ge genoeg van bankzaken kent en dat laat blijken bij de bank spelen ze wel open kaart met u hoor.
Nu dat neemt niet weg dat het goedkoopste wat ik bij Fortis kon krijgen TP+0,20 was...

Emerxill schreef: Als ge genoeg van bankzaken kent en dat laat blijken bij de bank spelen ze wel open kaart met u hoor.
Nu dat neemt niet weg dat het goedkoopste wat ik bij Fortis kon krijgen TP+0,20 was...

Bij de goedkoopste leningen verplicht men je soms om bij hen een ( duurdere ) schuldsaldoverzekering, een brandverzekering en zichtrekening  te nemen

Soms? De meerderheid van de leningen worden tegenwoordig verkocht met SSV, brandverz en loondom. En dat zijn zeker niet de goedkoopste leningen.
Ik heb btw niet bij Fortis geleend omdat zij niet de goedkoopste waren over de volledige lijn. (zelfs de rente niet eigenlijk)