Hey,

Zoals velen hier zullen opgemerkt hebben heeft Rabobank haar instapkosten op pensioensparen verhoogd naar 3% (!). Nu zag ik op de vergelijkingspagina van deze website (https://www.spaargids.be/sparen/pensioe ... er_dir=asc) dat Argenta (voorlopig) geen instapkosten aanrekent en vooralsnog een verrassend hoog rendement scoort. Rabobank, dat eigenlijk het pensioenfonds van BNP gebruikt, haalt een rendement op 10 jaar van 4,41%, als je daar 3% van af trekt en dan nog eens de beheerskosten van meer dan 1%/jaar, dan schiet er niet veel meer over.

Heeft iemand hier de overstap gemaakt? Zijn er reeds mensen aangesloten op het pensioenplan van Argenta (Arpe)?

??

Uit twee vraagtekens kan ik niet direct afleiden wat ik verkeerd doe, met alle respect.

Je maakt twee fouten in je berekening:

• De instapkosten van 3% zijn eenmalig. Die moet je niet elk jaar opnieuw van het rendement aftrekken. Je moet de instapkosten verdelen over het aantal jaren dat je nog te gaan hebt tot je pensioen. Aangezien dat gemiddeld tientallen jaren is, hebben ze niet zoveel impact.
• In het opgegeven rendement zijn de jaarlijkse beheerskosten al inbegrepen (ervan afgetrokken). Die moet je niet nog eens een tweede keer aftrekken.

Voor alle duidelijkheid nog even vermelden dat die 4,41% rendement op 10 jaar het gemiddeld jaarlijks rendement gedurende 10 jaar is, niet het rendement ná 10 jaar. Als ik het overzicht van de pensioenspaarfondsen bekijk is dat het beste rendement van allemaal. Arpe geeft maar 3,26%. Waarom zou je dan willen overstappen?

Grotendeels akkoord met Yaris.
Kanttekening: die eenmalige 3% instapkosten wegen wel elk jaar op het rendement. Om gemakkelijk te rekenen: vroeger werd de volle 1000€ per jaar belegd. Nu slechts 970€. Stel jaar 1 fantastische jaar, 10% rendement. Ipv een stijging van 1000€ naar 1100€, ga je van 970€ naar 1067€. Jaar 2 opnieuw 10%. Ipv van 1100€ naar 1210€ te gaan, ga je van 1067€ naar 1173.7€.
En zo loopt het verschil jaar na jaar op. Behalve bij crashes, dan verlies je minder dan wanneer er geen instapkosten waren.

Maar inderdaad, dat rendement is 4.41% per jaar op 10jaar, niet gewoon 4.41% op 10 jaar.

Je krijgt rendement op 970 € terwijl het je maar 700 € gekost heeft (door de fiscale aftrek).

Super! Beiden bedankt voor de uitleg.

Maakt het eigenlijk een verschil indien ik overstap naar de beheerder van de fonds zelf, zijnde BNP? Rabobank biedt nu toch geen extra voordeel meer aan t.o.v. de beheerder.

Als je wil overstappen wacht dan tot in januari. Dan voeren verscheidene banken promotieacties en krijg je een cadeautje als je je pensioenspaarfonds naar hen overzet.

Als je naar het pensioenspaarfonds van Argenta wil overstappen in de toekomst, is er nog een andere mogelijkheid.
Je kan ook gewoon dat van Rabo laten staan en verder laten opbrengen, en bv. vanaf 2017 een pensioenspaarfonds openen bij Argenta en daar de komende jaren op storten.

Yaris schreef:Je krijgt rendement op 970 € terwijl het je maar 700 € gekost heeft (door de fiscale aftrek).

Da's ook waar, natuurlijk.
Maar je weet dat ik maar een koele minnaar ben van pensioensparen.
Vroeger kreeg je rendement op 1000€ terwijl het evengoed maar 700€ gekost had, he.
En vergeet niet de eindbelasting in rekening te brengen.

Elba_Gent schreef:Hey,

Zoals velen hier zullen opgemerkt hebben heeft Rabobank haar instapkosten op pensioensparen verhoogd naar 3% (!). Nu zag ik op de vergelijkingspagina van deze website (https://www.spaargids.be/sparen/pensioe ... er_dir=asc) dat Argenta (voorlopig) geen instapkosten aanrekent en vooralsnog een verrassend hoog rendement scoort. Rabobank, dat eigenlijk het pensioenfonds van BNP gebruikt, haalt een rendement op 10 jaar van 4,41%, als je daar 3% van af trekt en dan nog eens de beheerskosten van meer dan 1%/jaar, dan schiet er niet veel meer over.

Heeft iemand hier de overstap gemaakt? Zijn er reeds mensen aangesloten op het pensioenplan van Argenta (Arpe)?

Die 3% zijn wel de instapkosten, die betaal je enkel wanneer je je storting doet, die worden niet elk jaar van je rendement afgetrokken.
Die beheerskosten zijn reeds afgetrokken van het opgegeven rendement.

Yaris schreef: Voor alle duidelijkheid nog even vermelden dat die 4,41% rendement op 10 jaar het gemiddeld jaarlijks rendement gedurende 10 jaar is, niet het rendement ná 10 jaar. Als ik het overzicht van de pensioenspaarfondsen bekijk is dat het beste rendement van allemaal. Arpe geeft maar 3,26%. Waarom zou je dan willen overstappen?

1) spreiding: niet alle eitjes in één Fortismandje leggen.
2) Rendementen uit het verleden zijn geen garantie voor de toekomst. (heel snel uit te spreken). Het is al een tijdje geleden, maar ik meende dat Argenta in 2006 uitpakte met schitterende cijfers op lange termijn in een reclame. Ze hebben de crisis echter niet zo goed verteerd. Zo kan het ook Fortis vergaan.
3) Kosten zijn het énige dat zeker is bij fondsen. Kies je voor een fonds met lagere kosten, zijnde beheerskosten (die zwaar doorwegen) of instapkosten (die inderdaad minder doorwegen) dan ben je zeker dat men minder geld uit je zakken haalt. Of dat het fonds méér geld in je zakken steekt, daar ben je niet zeker van. Nogmaals: rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. En vergis je niet: 3% minder inleggen betekent automatisch 3% minder kapitaal. Na 25 jaar is dat met €950 per jaar al een serieus sommetje: à 5% is dat €1360 minder in je zakken als de rendementen gelijk zijn. Je kan ook immers €712,5 méér aan het werk zetten.

Ik ga trouwens ook deze beweging doen. Nog 2 jaar achter deze en ik heb 5 jaar gestort in dat fonds, dan verander ik naar het no-load fonds van Argenta.

Yaris schreef:Je krijgt rendement op 970 € terwijl het je maar 700 € gekost heeft (door de fiscale aftrek).

Dat fiscale voordeel verblindt toch vele ogen. Zo daalde de prijs van zonnepanelen mét het fiscale voordeel toen dit afgeschaft werd. Als er een fiscaal voordeel is, permitteren de aanbieders zich er van de prijs altijd op te drijven. Zonder instapkosten krijg je trouwens rendement op 1000€ terwijl het je maar 700€ kost: onmiddellijk een rendement van 42,9% ipv 38,6%.

Inversor schreef:

Yaris schreef: Voor alle duidelijkheid nog even vermelden dat die 4,41% rendement op 10 jaar het gemiddeld jaarlijks rendement gedurende 10 jaar is, niet het rendement ná 10 jaar. Als ik het overzicht van de pensioenspaarfondsen bekijk is dat het beste rendement van allemaal. Arpe geeft maar 3,26%. Waarom zou je dan willen overstappen?

1) spreiding: niet alle eitjes in één Fortismandje leggen.
2) Rendementen uit het verleden zijn geen garantie voor de toekomst. (heel snel uit te spreken). Het is al een tijdje geleden, maar ik meende dat Argenta in 2006 uitpakte met schitterende cijfers op lange termijn in een reclame. Ze hebben de crisis echter niet zo goed verteerd. Zo kan het ook Fortis vergaan.
3) Kosten zijn het énige dat zeker is bij fondsen. Kies je voor een fonds met lagere kosten, zijnde beheerskosten (die zwaar doorwegen) of instapkosten (die inderdaad minder doorwegen) dan ben je zeker dat men minder geld uit je zakken haalt. Of dat het fonds méér geld in je zakken steekt, daar ben je niet zeker van. Nogmaals: rendementen uit het verleden bieden geen garantie voor de toekomst. En vergis je niet: 3% minder inleggen betekent automatisch 3% minder kapitaal. Na 25 jaar is dat met €950 per jaar al een serieus sommetje: à 5% is dat €1360 minder in je zakken als de rendementen gelijk zijn. Je kan ook immers €712,5 méér aan het werk zetten.

Ik ga trouwens ook deze beweging doen. Nog 2 jaar achter deze en ik heb 5 jaar gestort in dat fonds, dan verander ik naar het no-load fonds van Argenta.

Inderdaad ik begrijp nog altijd niet waarom mensen in hun portefeuille aan spreiding doen maar dit dan voor pensioensparen niet doen.

Ik kan uit ervaring toch melden dat er serieus verschil in de rendementen kan zitten. Ik heb 3 verschillende pensioenspaarfondsen lopen waar ik zelf netjes elk fiscaal jaar slecht in 1 fonds stortingen doe.

KBC (2008, 2009, 2010) 2,5% instapkosten elk stortingsjaar
BNP (2012, 2014, 2016) 0% instapkosten in 2012&2014 via Rabobank.be, 3% instapkosten voor 2016 via BNP
Argenta (2011,2013,2015) 0% instapkosten elk stortingsjaar

Netto rendementen(Geen rekening gehouden met fiscaal jaarlijks voordeel, enkel met instapkosten):

KBC: 52,40% of 5,82% per jaar
BNP: 23,40% of 4,68% per jaar
Argenta: 21,43% of 3,57% per jaar

Eindafrekening hou ik ook geen rekening mee gezien dit toch gedurende looptijd weer kan aangepast worden. De vervroegde taxatie is wel in mindering gebracht gezien er deelbewijzen verkocht worden hierdoor.

Starten met een crash zorgt dus voor een verhoogt rendement.

@Silverfox: pensioensparen is typisch een belegging die gespreid gedaan wordt in de tijd. Elk jaar een beetje. Je kan misschien één jaar "geluk" hebben dat er net een crash plaatsvindt maar niet elk jaar.

Inversor schreef:Zonder instapkosten krijg je trouwens rendement op 1000€ terwijl het je maar 700€ kost: onmiddellijk een rendement van 42,9% ipv 38,6%.

Je hebt gelijk, Inversor. Het voordeel van geen instapkosten te moeten betalen is groter dan 3%. Aangezien een groter bedrag belegd wordt en rendement oplevert rimpelt dat effect uit over alle volgende jaren. Daar had ik nog niet bij stil gestaan.