Hallo allemaal,
Op 1 mei 2025 hoop ik met vervroegd pensioen te gaan. Sinds 2012 heb ik een Pensioenspaarplan, eerst bij Rabobank, daarna bij Keytrade Bank (wegens stopzetten Rabobank in België). Het gaat hier op dit moment om BNP Paribas B Pension Sustainable Stability Classic. Nooit aangepast, altijd vertrouwd op de Bank...
Op 31 december 2017 stond hier 6.363,98€ op. Laat ik dit als startdatum voor een berekening nemen.
Elk jaar stort ik het maximum bedrag van wat ik mag storten in dit spaarplan, om zo van de maximum belastingvoordeel (30% en later 25%) gebruik te kunnen maken. Toen ik 60 werd, is er de nodige belastingen van mijn kapitaal afgetrokken (en daarvoor ook een paar keer 1% als ik mij niet vergis...). Op dit moment staat er op mijn Pensioenspaarplan 14.460€. Dit verandert elke week, maar gaat niet veel omhoog of omlaag.
Stel dat ik vanaf 2018 zelf in een speciaal potje ging sparen en hetzelfde bedrag als wat ik in het Pensioenspaarplan stortte op de spaarbank zette. Ik kon dan niet van het belasting voordeel genieten en moest alles zelf bijhouden. Stel dat ik jaarlijks over dat bedrag 2% rente zou hebben ontvangen (moet haalbaar zijn geweest).
Wat blijkt volgens mijn simpele berekening: ik zou door zelf te sparen nagenoeg hetzelfde hebben op dit moment! Het kan zijn dat ik me vergis in de berekeningen, maar volgens mij worden alleen de banken hier beter van: ze rekenen namelijk elk jaar kosten aan...
Wat denken jullie?

Arpe rekent geen kosten aan en al jaren een van de betere.

De kosten worden niet apart aangerekend, maar staan ih het jaarlijks overzicht wel vermeld. Ik denk niet dat Arpe gratis jouw pensioen beheert...

jnn1 schreef: ↑26 oktober 2024, 12:34 De kosten worden niet apart aangerekend, maar staan ih het jaarlijks overzicht wel vermeld. Ik denk niet dat Arpe gratis jouw pensioen beheert...

Maar wel al instap kosten bespaard.
Op 100 € al 3 € bespaard. ipv 100 slecht 97 in fonds.
Uw Bnp is dan nog defensief fonds en daarna verwonderd zijn over kleine opbrengst.

platin schreef: ↑26 oktober 2024, 12:31 Arpe rekent geen kosten aan en al jaren een van de betere.

Geen verkeerde of onvolledige informatie geven aub.

Er zijn 3 soorten van kosten op dergelijke producten: instapkosten, beheerskosten en uitstapkosten.
Instapkosten en uitstapkosten zijn eenmalig. Beheerskosten komen jaarlijks terug …

De in- en uitstapkosten bedragen inderdaad 0% maar de beheerskosten zijn 1,32% per jaar.

Voor de volledigheid: de transactiekosten bedragen 0,12%.

Uw laatste zin is correct, verdienmodel,
idem bij zelfstandigen die in IPT en VAPZ storten, brengt amper iets op, en het is dat nog extreem lang beleggen.

VincentVega schreef: ↑26 oktober 2024, 13:55

platin schreef: ↑26 oktober 2024, 12:31 Arpe rekent geen kosten aan en al jaren een van de betere.

Geen verkeerde of onvolledige informatie geven aub.

Er zijn 3 soorten van kosten op dergelijke producten: instapkosten, beheerskosten en uitstapkosten.
Instapkosten en uitstapkosten zijn eenmalig. Beheerskosten komen jaarlijks terug …

De in- en uitstapkosten bedragen inderdaad 0% maar de beheerskosten zijn 1,32% per jaar.

Voor de volledigheid: de transactiekosten bedragen 0,12%.

Wanneer men pensioenspaarfondsen en pensioenbeleggingsfondsen met elkaar vergelijkt, dan wordt er geen rekening gehouden met de instap- en uitstapkosten.
Er wordt wel rekening gehouden met de jaarlijkse beheerskosten.
Als een pensioenbeleggingsfonds 10% meer waard is dan vorig jaar, dan is dat na aftrek van beheerskosten.
Maar als je dit fonds vorig jaar gekocht hebt en nu verkoopt dan moet je van de 10% nog de aan- en verkoopkosten aftrekken.

De banken worden er inderdaad beter van; maar jij vergeet het fiscaal voordeel meet te rekenen in het totale bedrag dat het voor U opgebracht heeft.

Ik heb wel degelijk rekening gehouden met de 30% en nu 25% belastingaftrek. Ik dacht dat ik dit in mijn eerste mail had duidelijk gemaakt?

jnn1 schreef: ↑26 oktober 2024, 12:28 Wat denken jullie?

Het voordeel van een fonds is dat je het werk niet zelf moet doen als je dat niet wil en/of kan bv., daar staat uiteraard wel een kost tegenover.
Fiscaal pensioensparen doe je voor het fiscale voordeel uiteraard en dat kan alleen met zo'n fonds.
Met een TAK-23 (wat jij hebt denk ik) kies je voor een potentiëel hoger rendement maar daarbij komt onzekerheid.
Met een TAK-21 kies je voor zekerheid maar daarbij komt ook minder potentiëel rendement.
Voor een relatief kortere looptijd zoals in jouw geval had je mogelijks beter voor een TAK-21 geopteerd.
Je had het ook beter beperkt tot de maximum inleg voor het fiscaal voordeel van 30%.
Gedane zaken nemen echter geen keer.

Maar soit ... uiteindelijk maakt het voor dat luttele bedrag ook allemaal niet zoveel uit.
Belangrijker is wellicht dat je gewoon voldoende opzij zet voor je pensioen, hoe dan ook.

EarthNvstr1 schreef: ↑27 oktober 2024, 15:13
Belangrijker is wellicht dat je gewoon voldoende opzij zet voor je pensioen, hoe dan ook.

Spaar zelf heden van mijn pensioen.
Het opzij zetten dat je bedoelt is geen huur meer betalen als men op pensioen gaat.
Daar wringt meestal het schoentje.

platin schreef: ↑28 oktober 2024, 11:17 Het opzij zetten dat je bedoelt is geen huur meer betalen als men op pensioen gaat.

Dat hoeft niet per se, maar het is wel een vaak voorkomende vorm inderdaad.

Reeds op het internet een aantal keer bewezen dat zelfs inclusief de belastingsvoordeel je op het einde van de rit meer rendement haalt met een globale ETF zoals IWDA ten opzichte van pensioensparen. Enerzijds door de lopende kosten van de fonds, anderzijds door de eindbelasting van 8% bij opname van het bedrag. Bijkomend, iets wat vaak vergeten wordt is dat je eigenlijk dit bedrag vastzet met een serieuze clausule indien vroegtijdig nodig, terwijl je bij het zelf investeren in een ETF je op elk moment je ETF kan verkopen en het nodige bedrag beschikbaar hebt...
Je weet immers nooit wat je onderweg tegenkomt gedurende je leven.

Als je al investeert in ETF's en je ziet het pensioensparen als een leuke extra of je vertrouwt jezelf niet met geld dan is het pensioensparen wel een goede zet.

De factor tijd speelt ook een rol. Hoe vroeger je begint, hoe hoger het rendement kan zijn, maar ook weer geen zekerheid. Ik hou bij hoeveel mijn inleg is, en hoeveel mijn fonds nu waard is. Dit heb ik ten opzichte van een fictief rendement van 2% vergeleken, en je ziet wel snel dat het moment van stoppen belangrijk kan zijn. Dit is wel het totaal rendement, geen jaarlijks rendement. Het fiscaal voordeel is hier niet inbegrepen.

lch schreef: ↑4 november 2024, 14:48 De factor tijd speelt ook een rol. Hoe vroeger je begint, hoe hoger het rendement kan zijn, maar ook weer geen zekerheid. Ik hou bij hoeveel mijn inleg is, en hoeveel mijn fonds nu waard is. Dit heb ik ten opzichte van een fictief rendement van 2% vergeleken, en je ziet wel snel dat het moment van stoppen belangrijk kan zijn. Dit is wel het totaal rendement, geen jaarlijks rendement. Het fiscaal voordeel is hier niet inbegrepen.
Pensioensparen.jpg

Waarom vergelijk je met 2%?
Zet daar dan maar snel de grafiek van VWCE tegen. want dit komt het best overeen met het risico dat je neemt.

en maak nu een grafiek met 4,75% rendement, neem daar 8% van op het einde, en trek die nu af van je echte prestaties.