Rabobank biedt nu ook de Tak 21 van Credimo aan.
Een tijdje geleden liep over dit product volgend draadje: credimo-conjuncturele-uitstapvergoeding ... 12501.html

Toen kwam er niet echt een duidelijk antwoord omdat Credimo halsoverkop van het forum verdween. Misschien kan Rabo nu wel duidelijkheid verschaffen...

Vandaar dezelfde vragen:
Is er nu wel of niet een conjuncturele uitstapvergoeding verschuldigd bij dit product, in het bijzonder na 8 jaar?
Met andere woorden, krijgen we ooit gegarandeerd ons geld volledig terug als we hierin beleggen ?

Zoals u allicht gezien heeft biedt Rabobank.be sinds 27/06 CredoSecure van Credimo ook aan als tussenpersoon voor dit product.
Bij het opzetten van deze samenwerking is het onderwerp 'conjuncturele vergoeding bij afkoop' besproken. Credimo heeft te kennen gegeven dat er bij de afkoop altijd een conjuncturele vergoeding kan worden aangerekend. Deze vergoeding is gebaseerd op de marktomstandigheden op het ogenblik van de verkoop. Omdat er verschillende factoren daarbij een rol spelen kan er door Credimo geen exacte berekeningswijze worden gecommuniceerd. Dat is bij de meeste verzekeringsmaatschappijen zo.

U moet het in volgende context bekijken:
Wanneer u bij een verzekeringsmaatschappij een Tak 21 polis afsluit dan wordt uw kapitaal door de verzekeringsmaatschappij op termijn belegd om een zo goed mogelijk rendement te behalen. De maatschappij mikt daarbij op een termijn van minstens 8 jaar. Indien u uw geld toch vroeger opvraagt dient de maatschappij ervoor te zorgen dat de ingenomen beleggingsposities kunnen worden afgedekt met nieuw kapitaal dat in de plaats dient te komen van het door u afgekochte kapitaal. Dat brengt op zich kosten met zich mee. Deels komt daarbij de afkoopvergoeding kijken die deze kosten moet dekken. In bepaalde marktomstandigheden kan het echter zijn dat de kost veel hoger oploopt dan de voorziene afkoopvergoeding. In dat geval zal de conjuncturele vergoeding worden aangerekend om de reëele kost van de afkoop te kunnen dekken. De factoren die daarbij een rol spelen zijn onder meer de gegarandeerde rentevoet dewelke u geniet, de resterende looptijd, de marktrentes, ...

Een voorbeeld:

U sluit een Tak 21 polis af tegen een gegarandeerd rendement van 2,50%. De verzekeringsmaatschappij zal het kapitaal zelf gebruiken om uit te zetten, bijvoorbeeld in -om het gemakkelijk te maken- een hypotheek die ook op 8 jaar loopt.
Als u echter na 3 jaar uw polis afkoopt dan zal achterliggend de hypotheek die werd aangegaan uiteraard niet automatisch ook geschrapt worden. De maatschappij zal de hypotheek moeten financieren met ander geld dat het daarvoor moet aantrekken. Stel dan dat de marktrente zeer sterk gestegen is waardoor de maatschappij niet langer nieuwe polissen kan aangaan voor 2,5%, maar bv 4% gegarandeerd rendement moet betalen voor de resterende 5 jaar dan spreekt het voor zich dat de reëele kost voor de maatschappij hoog ligt. Men zal, met andere woorden, gedurende de resterende 5 jaar elk jaar 1,5% meer gegarandeerd rendement moeten betalen dan het rendement dat men aan u moest betalen. Via de conjuncturele vergoeding wordt deze kost doorgerekend.
Het kan echter evenzeer voorvallen dat de marktomstandigheden in die richting evolueren dat de de uitkomst van de berekening van de conjuncturele vergoeding '0' is. In dat geval wordt geen conjuncurele vergoeding aangerekend.

Is nog redelijk te begrijpen bij uitstap voor die 8 jaar.
Maar na 8jaar verwacht je niet dat er nog een vergoeding verschuldigd is.

Na 8 jaar loopt de periode waarvoor de gegarandeerde intrest van toepassing was af, maar indien het contract wordt aangehouden dan wordt een nieuwe gegarandeerde rente bepaald die opnieuw geldt voor een periode van 8 jaar (dit herhaalt zich elke 8 jaar). Eens een nieuwe periode is aangevangen wordt het kapitaal terug uitgezet om aan het gegarandeerde rendement te kunnen voldoen en komen de eventuele conjuncturele kosten die met een afkoop gepaard kunnen gaan, weer in het vizier. Ik kan wel bij Credimo nog eens navragen hoe het juist zit als er op exact 8 jaar (en 1 dag) wordt afgekocht en er dus geen nieuwe periode van 8 jaar gegarandeerd moet worden.

Het is in elk geval een feit dat de conjuncturele vergoeding een negatieve impact kan hebben op het rendement als de marktevolutie ongunstig is. Vooral bij stijgende marktrentes is de kans groter dat deze vergoeding wordt aangerekend. Anderzijds beschermt de conjuncturele vergoeding net de klanten die beleggen op lange termijn. Het ontbreken van deze zogenaamde 'market value adjustment' clausule zou immers betekenen dat klanten die hun contract niet afkochten financieel benadeeld worden.

Geachte,

Is het mogelijk om vooraf te vragen hoeveel deze conjuncturiele vergoeding is zodat men bij een opname exact weet hoeveel men zal ontvangen. Bijvoorbeeld bij Ethias kan je vooraf zelf exact berekenen hoeveel je zal ontvangen al je x euro wil afhalen op datum y. Zo kan je zelf kijken wat het ideale moment is. Is de conjuncturiele vergoeding ook te betalen op het gedeelte dat je kan afhalen zonder kosten?

Het is niet mogelijk om op voorhand al te weten hoeveel de conjuncturele vergoeding zou bedragen bij opname in de toekomst omdat de vergoeding afhangt van verschillende marktfactoren die enkel gekend kunnen zijn op het ogenblik van afhaling. Wel is het zo dat u bij een afhaling de vraag kan voorleggen hoeveel de vergoeding zou bedragen bij afkoop. De verzekeringsmaatschappij kan dan een simulatie doen op basis van de dan geldende marktparameters.

De conjuncturele vergoeding geldt ook bij de afkopen waarvoor de normale afkoopvergoeding wegvalt. In het geval van Credimo gaat het dan bij de kostenloze opnames tot 20% van de reserve per jaar of bij de opnames naar aanleiding van de sociale clausule (bv. ziekte, werkloosheid, enz...)

Geachte,


is er dan een procedure om deze simulatie aan te vragen. Kan je dan een mail sturen en naar waar. Kan men hier een procedure voor beschrijven hoe je een opname en of simulatie van een opname kan vragen.

Om eerlijk te bekennen: Credimo bevindt zich nog maar sinds 27 juni in ons aanbod dus in de praktijk hebben we hier nog niet zo heel veel ervaring mee.
Het principe is echter eenvoudig: als u een lopende Tak 21-polis via Rabobank.be heeft en u wenst een (gedeeltelijke) afkoop te doen, dan contacteert u ons gewoon per e-mail of per telefoon. Wij treden dan voor u op als tussenpersoon om via Credimo een simulatie van de kosten bij afkoop te bekomen.

Bij de FAQ over tak21 op Rabobank.be hetvolgende gevonden over Credosecure.

"Gedurende de eerste 8 jaar van uw polis kan een conjuncturele vergoeding worden aangerekend die afhankelijk is van de marktrentes en de resterende looptijd van uw polis."
http://www.rabobank.be/nl/overige-info/ ... ering.aspx" onclick="window.open(this.href);return false;

Hier is dus opnieuw sprake van afkoop gedurende de eerste acht jaar, in tegenstelling tot de commentaren hierboven.
Tja, nu weet ik het weer niet meer.

Er was in het verleden wat onduidelijkheid over de interpretatie van de toepassing maar intussen kunnen we hier een zeer duidelijk antwoord over formuleren.

De conjuncturele vergoeding -of in technische termen de Market Value Adjustment (MVA)- wordt voor alle Tak 21-spaarverzekeringen in ons aanbod, en dus ook voor CredoSecure, énkel toegepast bij afkoop gedurende de eerste 8 jaar van de polis. We hebben deze werkwijze afgetoetst met Credimo en de andere verzekeringsmaarschappijen en dit is ook de interpretatie van de wetgever en toezichthouder.

Vanaf een looptijd van de polis van 8 jaar en 1 dag zal er dus géén conjuncturele vergoeding meer worden aangerekend.

Is het mogelijk dat dit ook zo in de polis komt als bijlage zodat hier later geen discussie over mogelijk is.

We zullen de vraag voor aanpassing polis doorspelen aan Credimo en volgen dit verder op.

Geachte,

kunnen we hier ergens een officiële bevestiging van krijgen via Credimo zodat hier geen discussie meer over is binnen 8 jaar.Ik neem aan dat Credimo zich niet moet houden aan wat op een forum staat,

Hebben jullie dit formeel op papier van Credimo en kunnen jullie dat dan bezorgen.

Van Credimo zelf krijg ik hier geen bevestiging van en dit geeft mij niet onmiddellijk vertrouwen.

We vragen dit in elk geval nog na, zoals eerder aangegeven.

Misschien bijkomend nog ter informatie:

In de algemene of bijzondere voorwaarden van CredoSecure staat nergens vermeld dat de conjuncturele vergoeding wordt aangerekend nà een periode van 8 jaar. Er wordt enkel vermeld of deze vergoeding op het contract van toepassing kan zijn.
De interpretatie van zowel Assuralia (de beroepsvereniging van verzekeraars) als het FSMA (de toezichthouder) over de toepassing van de conjuncturele vergoeding is dat deze enkel kan worden toegepast indien het contract wordt opgezegd gedurende de eerste 8 jaar. Nadien kan de conjuncturele vergoeding niet meer worden toegepast. Credimo heeft aangegeven dat zij de interpretatie van FSMA/Assuralia volgen.
CredoSecure is een product dat werd gelanceerd in 2007. Dat betekent dat er op dit ogenblik nog geen enkele polis is met een looptijd van langer dan 8 jaar. Credimo heeft hier tot nutoe dan ook nog nooit de conjuncturele vergoeding toegepast.

We zullen in elk geval bij Credimo navragen of in de voorwaarden vermeld kan worden dat de conjuncturele vergoeding enkel gedurende de eerste 8 jaar kan worden toegepast.

We hebben een reactie gekregen van Credimo over de vraag om in de Algemene Voorwaarden te vermelden dat de conjuncturele vergoeding enkel gedurende de eerste 8 jaar kan worden toegepast.
Credimo verwijst naar het KB waarin de toepassing van deze vergoeding specifiek omschreven wordt: zie artikel 30.
Een aanpassing van de Algemene Voorwaarden is daardoor niet noodzakelijk. Credimo past de wetgeving toe zoals omschreven in het KB. Dit houdt in dat de conjuncturele vergoeding enkel kan worden aangerekend bij afkoop gedurende de eerste 8 jaar van het contract.