Het moet mij makkelijk lukken om voor mijn 50e mijn hypotheek afgelost te hebben. Op het moment dat dit gelukt is en ik netto ongeveer 800 euro per maand meer te besteden heb, ga ik lekker 3 dagen werken (werk nu 4 dagen). 3 dagen werken en 4 dagen weekend, wie wil dit nu niet?

Ik dacht ergens gelezen te hebben dat je maar een bepaald % van je openstaande hypotheekschuld mag aflossen of haal ik nu iets door elkaar?

Je mag 1 maal per jaar minder dan 10% van je lening aflossen en onbeperkt meer dan 10% van je lening.

Mikey schreef: daarom dat ik de vraag stelde of we niet een berekening moeten toelaten zonder belastingsvoordeel
Denk dat het zinvol is om zonder belastingsvoordeel te kunnen berekenen. Ik probeer persoonlijk om mijn lening op korte termijn te optimaliseren om binnen enkele jaren een grotere woning te kunnen kopen. Belastingsvoordeel op lange termijn maakt me dan ook niet uit, want dan heb ik toch een andere lening.

dit staat live, je kan nu een hypothecaire lening herzien simuleren zonder belastingsvoordeel

Ik blijf toch 1 iets missen.

Stel, lening 20j 165000 3,85% dus maandlast 981eu 20 jaar lang.

En je Wil simuleren 'deel vervroegd afbetalen' dus bvb 20000 eigen kapitaal insteken na 2j en gewoon de looptijd laten lopen en zelfde intrest (dus blijft 20j in totaal)

Als ik dit ingeef, kom ik op een negatief getal van 1370eu dus niet interessant.

Sorry, maar dat kan toch niet? Ok, je verliest intrest op je spaargeld van 20000 gedurende 18j maar je maandlast zakt wel met 130eu/maand en dat nog 18j lang. Dus 216 x 130eu + intrest die nergens in de berekening zit!
Als je de intrest van die 20000 meerekent als 'verlies' moet je vind ik ook de uitgespaarde maandbedragen en hun opbrengst meerekenen. (die 130eu in mijn vb)

Hoe kan nu iets waar je 3,85% intrest op betaalt verder afbetalen interessanter zijn dan t te minderen met een bedrag dat 2% opbrengt.

Die rode min kolom is duidelijk zichtbaar, en slechts helemaal onderaan, na ver scrollenzie je de oude en nieuwe aflossingstabellen.

Ik ga zelfs verder.

Lening 165000 20j 3,85% gestart 1/1/11 en na 2j en 2 maand betaal je 152000 eu, het Bijna nog volledig openstaand kapitaal af (onder deel afbetalen met spaargele), zelfde rente, bank en looptijd dan nog zal de tool zeggen: niet interessant. Los van de belastingsbesparing (die je nu wel al dan niet kan meerekenen)
LOL, de tool zegt dus dat je beter leent en spaart dan afbetaalt????
Ligt dit aan het verschil tussen de 3,85% op lening en intrest 2% op spaargeld??
En dan nog!! Opnieuw vind ik nergens terug wat er dan met de 18j maandbetalingen gebeurt

Ik heb het niet nagerekend, maar je vergeet dat je bij een vervroegde aflossing ook nog de wederbeleggingsvergoeding moet betalen.
Dit staat gelijk aan 3 maand rente op dat bedrag.

En dan nog, anonymous, twordt er wel in vermeld he in de tool, zelfs de dossierkosten.
Mijn punt is dat het verlies aan intrest van je spaargeld wordt meegerekend maar niet de opbrengst van het uitgespaarde maandbedrag, laat staan het uitgspaarde bedrag zelf.
Ale, als je nu over een lening van 165000eu praat en 20000eu spaargeld, samen 185000, dan moet je toch alles in rekening brengen?
Zowel de intrest voor de lening, de kosten en de intrest op t spaargeld en dus ook het uitgespaarde bedrag en zn opbrengst als je 'minder'leent.
De tool dient net om te zien of t intressanter is of niet.
Als t zogezegd niet interessant is blijf je wel (in mijn vb) de volle pot afdragen, zijnde 981eu,die ben je dus sowieso kwijt he.
Nogmaals, ik spreek dzn nog niet over t belastingsvoordeel, das weer een andere kwestie.

Reppie: Mijn voorbeeld en mijn situatie is bijna identiek aan de jouwe. Zelfde leningbedrag, alleen heb ik een lager openstaand saldo aangezien ik al 6 jaar afbetaal, en zat ik aan 4,05%.
Zelfde resultaat als wat jij bekomt, totaal niet interessant om af te korten.

Mij lijkt dat , vanuit logisch boerenverstand , onlogisch:
- Zelfs als ik deels aflos, blijf ik aan m'n fiscaal maximum zitten, dus het is niét zo dat ik fiscale aftrek misloop.
- Al wat ik aflos, levert dus een 'rendement' van 4,05% op.

De vraag lijkt mij dus gewoon: kan ik dat spaargeld meer dan 4,05% laten opbrengen.
Dan is mijn antwoord: "ja, maar wel mits enkele risico's". Bijvoorbeeld door beleggingen in aandelen en fondsen.

Het jaar nadert haar einde. Ik zal dan nog eens evalueren hoeveel m'n geld gemiddeld aan rendement oplevert. Dat schommelt van jaar tot jaar tussen de 3,5% en 5,25% in betere jaren.

In mijn ogen is kapitaal aflossen dus niet dé grote winst, maar het is een mooie diversificatie qua "beleggen": minder schuld en daardoor een hoger netto besteedbaar bedrag elke maand is toch mooi meegenomen.

reppiepeppie schreef:Ok, je verliest intrest op je spaargeld van 20000 gedurende 18j maar je maandlast zakt wel met 130eu/maand en dat nog 18j lang. Dus 216 x 130eu + intrest die nergens in de berekening zit!
Als je de intrest van die 20000 meerekent als 'verlies' moet je vind ik ook de uitgespaarde maandbedragen en hun opbrengst meerekenen. (die 130eu in mijn vb)

Bedankt voor de goede feedback reppiepeppie, we volgen je in je redenering.
De opdracht is gegeven om de calculator aan te passen.
Binnenkort wordt ook het verschil in maandlast in rekening gebracht

djtw, de belastingsbesparing staat er los van. Je kan ook langetermijnsparen doen of gelijk wat. Negeer dat nu es.

Het hangt er misschien van af ook hoe ver je zit in je afbetaling en de intrest op gebruikt spaargeld vervroegd afbetalen.
Het 'niet interessante' bij jou zit m in het uitgespaarde maandbedrag dat nergens wordt meegerekend.
Nogmaals: Je gebruikt 20000 spaargeld (dat dus nog 14j zou aan 2% renderen, de tool rekent dat inrestverlies mee) en daarmee zakt je maandlast van 1000eu naar 850eu (ik zeg maar wat), wel dan moet je ook die 150eu/maand in je winst bereking implementeren anders vergelijk je appelen met peren.

Enfin, de tool wordt aangepast, dat zal veel duidelijk maken.

Eigenlijk zie je het al in de aflossingstabellen 'huidig' en 'na aanpassing', alleen, niet wat de besparing theoretisch zou opbrengen.

Het gevaar/de nood is er miscchien dat mensen als ze hun maandlast vermindering voor andere zaken gaan aanwenden he, zoiets kan je niet berekenen.

[quote="reppiepeppie"]Ok, je verliest intrest op je spaargeld van 20000 gedurende 18j maar je maandlast zakt wel met 130eu/maand en dat nog 18j lang. Dus 216 x 130eu + intrest die nergens in de berekening zit!
Als je de intrest van die 20000 meerekent als 'verlies' moet je vind ik ook de uitgespaarde maandbedragen en hun opbrengst meerekenen. (die 130eu in mijn vb)[quote]

de 216 x 130 euro zit nu al verwerkt in de simulator, dat is namelijk het verschil tussen de jaarlijkse afbetalingen tussen beide leningen

nog niet verwerkt: de intrest hierop, dit gaan we implementeren

Hebben jullie zonet een aanpassing gedaan aan het programma, of zit er een bug in?

Ik heb hier een printout liggen van gisteren. Daarbij doe ik een voordeel van ongeveer 39.000 € indien ik 30.000 € vervroegd aflos, en de looptijd iets inkort. Daarnet waren m'n vriendin en ik aan het 'spelen' met de simulator.
Wanneer we de looptijd verkortten tot 10 jaar, was het resultaat plots negatief. Ik vroeg me af waarom.
Maar toen ik daarna terug een looptijd van 11 of 12 jaar simuleerde (wat vorige keer de winst opleverde van 39k€), is het resultaat nu ook... negatief.

Iets aangepast?

zonet een aanpassing gedaan, fout eruit gehaald, gisteren was foutief, nu is juist
in de tabel met de resultaten klopten de optelsommen niet, je kan het zo checken in je printouts wat foutief was
sorry hiervoor

Yep, ik kom nog steeds op een negatief saldo uit als ik vervroegd deel hypo met spaargeld zou afbetalen. Nu staat gewoon het vervroegd afbetaalde bedrag integraal bij spaargeld +.
dit is nog steeds te weinig he.

In mijn simulatie van 20000eu spaargeld en dus 130eu minder maandlast x aantal maanden (in mijn simulatie 216) maakt dat 28080eu ipv 20000eu en dit is dan nog es zonder intrestopbouw.

Mijn conclusie als je met spaargeld een deel vervroegd afbetaald en de uitgespaarde maandlast ook spaart (wat wel zo logisch is, want bijniet vervroegd afbetalen geef je dat geld ook af) is er sowieso winst, veel zelfs als je er vroeg aan begint.

Nogmaals mijn simulatie.

1/1/11 165000 20j vast 3,85% 2 ontleners maandlast 981eu/240mnd
1/1/13 20000 vervroegd afbetalen zelfde rente zelfde bank nog 216 maand nu 851eu/216 mnd (en dus 130x216 sparen is 28080eu zonder intrest)

Dit alleen al zal mij al +/-6500eu uitsparen op 18 jaar (zonder intrest)

Banken zullen dit niet graag zien, maar het is voor mij overduidelijk dat met de huidige lage rentes op spaargeld die weginflateren je beter je hypotheek inkort.