Hoi,

Ik kreeg net een voorstel van Argenta met betrekking tot een hypothecair krediet. Een variabele rentevoet 1/1/1 op 25 jaar met een cap en floor van +3/-3. De rentevoet bedraagt 2,25%.

Volgens de kantoordirecteur is dit een sterke rentevoet omdat het blijkbaar wettelijk geregeld is dat een rentevoet maximum kan verdubbelen en dus maximum op 4,50% kan komen, wat dezelfde rentevoet zou zijn voor een vaste lening op 25 jaar. Klopt dit? En wat dan met stijgingspercentage van 3%, want dan zou ik op 5,25% komen?

Is het dan verstandig om te opteren voor een 1/1/1 aan 2,25% ipv een vaste aan 4,50%?

Alvast bedankt :-)
Grtn,

Je variabele rentevoet kan maximaal verdubbelen, dat klopt. Da's inderdaad wettelijk geregeld. Je rentevoet zou dus maximaal tot 4,5% kunnen stijgen.
Als Argenta jou als vaste rentevoet op 25 jaar 4,5% biedt is de 1/1/1 variabele duidelijk de betere keus van de twee.

Het mogelijk addertje zit 'm natuurlijk in wat die kantoorhouder niet vertelt:
- De referteindex waarop die 1/1/1 gebaseerd is staan erg laag. Ze kunnen bijna niet meer zakken (Index A staat momenteel 0,21%). The only way is up.
- Als de rente stijgt kan je al snel op die 4,5 zitten. Je rentevoet kan immers elk jaar met 1% stijgen tot je aan die limiet van 4,5 zit. Nadruk op als natuurlijk.

Een mogelijk alternatief: een formule die zeker in de beginperiode wat langer vast is; Je zal daaarvoor een iets hogere rentevoet betalen maar in ruil heb je de eerste jaren meer zekerheid over de hoogte van je aflossing. In het begin van de lening hebben de meesten het ook financieel het moeilijkst. Stel jezelf de vraag: als m'n rentevoet binnen enkele jaren 4% zou zijn, kom ik dan nog rond?

Een jongere jongere die voor z'n eerste huis gaat zou eerder voor een 2,4% 5/5/5 opteren dan 2,25 1/1/1 maar opnieuw: alles hangt van jouw persoonlijke situatie af (kan je je een rentestijging permitteren) en of je een stijging of daling van de rente verwacht .

Succes op je zoektocht naar een lening. Vergeet ook niet alle secundaire voorwaarden te vergelijken.

met onze aflossingstabel simulator kan je zelf simuleren wat het effect is van een geleidelijk aan stijgende rente

ik heb jouw worst case al eens ingevoerd:
https://www.spaargids.be/sparen/simulat ... rtgagecalc" onclick="window.open(this.href);return false;

je kan zelf rentewijzigingen doen (rechterkolom) en zo simuleren wat er gebeurd als je iets minder pessimistische bent dan het worst case scenario

Voor een vaste rentevoet op 25 jaar heb je bij argenta 4,5% ,wat nogal hoog is! Als je hier op de site kijkt bij woonleningen van andere gebruikers zie je dat er veel betere tarieven op de markt zijn. Dan moet je uiteraard wat moeite doen en eens langsgaan bij andere banken en hen tegen elkaar laten uitspelen.

Bij het beste vaste tarief kan je dat dan eens vergelijken met de variabele rentevoet via de aflossingstabel simulator zoals de webmaster al aangegeven heeft. Dan kan je nog altijd kiezen wat je doet.

Voor een lening op 1 naam en een vaste rentevoet, is dat een van de laagste tarieven op dit moment. Ben bij alle grootbanken geweest en zat er allemaal boven. ING en KBC zaten rond de 4,70%. BNP met de recente stijging deze week op 4,55% en Crelan op 4,62%.

Weeral discriminatie omdat men alleen is,toch wel erg hé!
Wat is de quotiteit van je lening? Al eens gedacht van een lening op 30 jaar?
Sommige banken vragen soms borg van je ouders voor een betere rentevoet.

Heb eens de woonleningen van verschillende gebruikers bekeken van de laatste maand en er zitten er een aantal tussen die met 1 ontlener die rond of onder de 4 % vast zitten op 25 jaar. Dus da is wel vreemd dat er zoveel verschil in zit.
Webmaster, zijn die woonleningen op de site 100% waterdicht??

dries944 schreef:Weeral discriminatie omdat men alleen is,toch wel erg hé!
Wat is de quotiteit van je lening? Al eens gedacht van een lening op 30 jaar?
Sommige banken vragen soms borg van je ouders voor een betere rentevoet.

Quotiteit zit rond de 65 - 70 %. Inderdaad Crelan gaf dit zelfs grof toe, ze zeiden echt van als je nu met 2 zou zijn kan ik veel meer korting geven. Maar ze zijn deze maand ook natuurlijk vrij fel gestegen. Want heb een aantal voorstellen van de site meegenomen, en dan krijg je steeds te horen dat ze net gestegen zijn.

Dus volgens de banken heeft een alleenstaande een grotere kans dat hij z'n lening niet meer kan afbetalen en dus het huis verkocht wordt dan een koppel die uit elkaar gaat( en dat zijn er niet weinig) en waarbij meestal het huis ook verkocht moet worden! What's the difference?

Gaat dit dan gepaard met om het jaar een wederbeleggingsvergoeding, enz.... ?

Nee, de aanpassing is gewoon de uitvoering van de overeenkomst dat je met de bank sloot. Het is dezelfde lening die blijft lopen, enkel de toegepaste rentevoet verandert.

Kosten zijn er als je je lening afsluit of aanpast (dossierkosten bijvoorbeeld).
Wederbeleggingsvergoeding betaal je als je vervroegd kapitaal aflost.

't Zou proper zijn mochten er nog kosten bijgerekend worden.

dries944 schreef:Webmaster, zijn die woonleningen op de site 100% waterdicht??

de bijhorende offertes (pdf of jpg) kunnen gedownload worden door jullie, en zo kunnen jullie zelf checken
(we hebben wel de namen en persoonlijke referentie geanomiseerd)

dus: als er een bijhorend document is, dan mag je er wel 100% zeker van zijn dat dit betrouwbaar is . In de andere gevallen niet

dries944 schreef:Dus volgens de banken heeft een alleenstaande een grotere kans dat hij z'n lening niet meer kan afbetalen en dus het huis verkocht wordt dan een koppel die uit elkaar gaat( en dat zijn er niet weinig) en waarbij meestal het huis ook verkocht moet worden! What's the difference?

Woonleningen waren traditioneel dé manier voor banken om jonge koppels te lokken. Sommige banken gingen hier erg ver in en gaven leningen tegen zo goed als geen marge. De winst werd dan gemaakt met de bijkomende voorwaarden - schuldsaldo, brandverzekering, pensioensparen, tak 21's... en andere producten waar wel marge opzat die ze je konden aansmeren. Die manier van werken is echter aan het verdwijnen.

Banken kijken naar de (vermeende) betalingscapaciteit. Als je als alleenstaande hetzelfde nettoloon hebt als een jong koppel samen zal je wel gelijkaardig behandeld worden. Wie heeft echter zo'n inkomen als 20-er of jonge 30-er?

Ik weet hoe moeilijk het is om als single een huis of appartement te kopen. M'n eerste lening heb ik ook als alleenstaande gezocht en dat was ook een les in nederigheid. Misschien een tip: bij een aantal banken hielp het dat ik kon aantonen dat m'n eigen inbreng zelf bijeengespaard was. Daarnaast kan je je ook afvragen of je van plan bent je hele lening als single uit te doen; als dat niet het geval is neem je ook beter je voorzorgen.

webmaster schreef:dus: als er een bijhorend document is, dan mag je er wel 100% zeker van zijn dat dit betrouwbaar is . In de andere gevallen niet

Wat niet wil zeggen dat ze daarom fout zijn. Bij onze laatste bankenronde kreeg ik van de beste condities amper iets op papier te zien. Het uiteindelijke genomen tarief is mondeling onderhandeld. Als ik toen iets op papier had heb ik die documenten geupload, de rest gewoon ingegeven.

Oudere Jongere schreef:Daarnaast kan je je ook afvragen of je van plan bent je hele lening als single uit te doen; als dat niet het geval is neem je ook beter je voorzorgen.

Wat bedoel je daarmee?

Ik bedoel dat je er niet mag van uitgaan dat je 25 jaar de lening braafjes afbetaalt. De kans is groot dat je persoonlijke situatie tijdens de looptijd wijzigt. Je kan je er beter op voorbereiden:

Als er later een partner "instapt" - b.v. door ondertekening van een akte van solidair medeschuldenaar - moet je opnieuw dossierkosten betalen. Een bank die je meer dan gemiddeld dossierkosten aanrekent kost je dan nog meer en omgekeerd loont het dubbel de moeite die kosten eruit te onderhandelen.

Belangrijker lijkt me de wederbeleggingsvergoeding proberen wegonderhandelen. Als single zou ik het als volgt proberen spelen:
- Wachten tot moment dat de bankier me met een lijkbiddersgezicht meldt dat je als single toch een groter risico bent en daardoo minder korting krijgt
- Opwerpen dat dat jammer maar begrijpelijk is en voorstellen dat nadeel in een voordeel voor beide partijen om te buigen...door de wederbeleggingsvergoeding te laten vallen. Je bent namelijk van plan waar mogelijk extra aflossingen te doen. Dat is een voordeel voor jou maar zeker ook voor de bank: minder van dat risico waar ze toch zo mee inzitten .
Je kan er dan je voordeel mee doen als je effectief extra aflossingen doet, wat op zich nuttig kan om je openstaand kapitaal te laten dalen wanneer je variabele rentevoet stijgt (bij voorkeer na een voor de eerste 5 à 7 jaar vaste lage rentevoet). Ook als je een aantal jaar later je vastgoed verkoopt om met je partner een geschikter gezinswoning aan te kopen of een herfinanciering doe je je voordeel..

Als single kon ik niet anders dan op 25 jaar lenen. Ik heb echter voor mezelf steeds afbetaald alsof het een lening op 18 jaar was (door extra aflossingen op het eind van elk jaar) om de rentekost en het risico te beperken.