Pensioensparen wanneer verkopen?

Bericht door **pio123** » 11 juni 2017, 09:13

Wanneer verkopen na je 65 jaar? IK bedoel dan niet omdat je geld nodig hebt, maar gewoon omdat je de vogels in de hand hebt in plaats van in de lucht.

Bericht door **vortex** » 11 juni 2017, 10:47

Neem aan dat het over een pensioenspaarfonds gaat. In dat geval zou ik nu verkopen, naar mijn gevoel zijn er op relatief korte termijn (tussen 0 en 5 jaar) meer vogels te verliezen dan te winnen. De rente stijging die er zit aan te komen is nadelig voor het obligatie gedeelte en aandelenmarkten zijn nu zeker niet meer ondergewaardeerd te noemen.

Bericht door **spaarfrits** » 11 juni 2017, 12:08

Ben je niet verplicht in het jaar dat je 65 wordt, uit te stappen?

Bericht door **platin** » 11 juni 2017, 12:12

spaarfrits schreef: ↑11 juni 2017, 12:08 Ben je niet verplicht in het jaar dat je 65 wordt, uit te stappen?

psp fonds is het vrij.
psp verzekering wordt uitbetaald.

Bericht door **spaarfrits** » 11 juni 2017, 12:29

Hoe zit het dan met de belastingen erna? Enkel meerwaardebelasting op het obligatie gedeelte? Vanaf 1 januari het jaar erna?

Bericht door **platin** » 11 juni 2017, 15:16

spaarfrits schreef: ↑11 juni 2017, 12:29 Hoe zit het dan met de belastingen erna? Enkel meerwaardebelasting op het obligatie gedeelte? Vanaf 1 januari het jaar erna?

Voor zover ik weet enkel voorheffing op 60 jaar.

Bericht door **B7H4long** » 11 juni 2017, 19:31

pio123 schreef: ↑11 juni 2017, 09:13 Wanneer verkopen na je 65 jaar? IK bedoel dan niet omdat je geld nodig hebt, maar gewoon omdat je de vogels in de hand hebt in plaats van in de lucht.

Normaal loopt pensioensparen tot 65 jaar (de pensioenleeftijd), en zal je op dat moment dus je geld terugkrijgen.
Als men afhaalt voor 60 jaar dan moet men 33% belasting betalen, dus dat is zeker te vermijden.

Op de 60ste verjaardag is er een tax van 8% op het kapitaal (anticipatieve heffing), daarna groeit het geld belastingvrij: geen dividend taxatie, geen anticipatieve heffing, geen taxatie op de aangroei.

Als men het geld niet nodig heeft, lijkt het dus gewenst om het tot je 65ste veraardag te laten staan en ook van je 60ste to 65ste verjaardag verder te storten (30% terugbetaald als belastingsvoordeel)

Bericht door **reteiP** » 11 juni 2017, 22:16

B7H4long schreef: ↑11 juni 2017, 19:31
pio123 schreef: ↑11 juni 2017, 09:13 Wanneer verkopen na je 65 jaar? IK bedoel dan niet omdat je geld nodig hebt, maar gewoon omdat je de vogels in de hand hebt in plaats van in de lucht.
Normaal loopt pensioensparen tot 65 jaar (de pensioenleeftijd), en zal je op dat moment dus je geld terugkrijgen.
Als men afhaalt voor 60 jaar dan moet men 33% belasting betalen, dus dat is zeker te vermijden.

Op de 60ste verjaardag is er een tax van 8% op het kapitaal (anticipatieve heffing), daarna groeit het geld belastingvrij: geen dividend taxatie, geen anticipatieve heffing, geen taxatie op de aangroei.

Als men het geld niet nodig heeft, lijkt het dus gewenst om het tot je 65ste veraardag te laten staan en ook van je 60ste to 65ste verjaardag verder te storten (30% terugbetaald als belastingsvoordeel)

Stortingen in die laatste jaren zijn de interessantse fiscaal gezien! Het belastingsvoordeel is op die korte horizon op het laatste doorslaggevend. En ik denk dat je best ook overschakelt naar de passieve versie van je bank zijn pensioenspaarplan. Dan zal een beurscrash kort voor je 65ste verjaardag minder invloed hebben. Terwijl je van het belastingsvoordeel nog zeker bent.
Iemand heeft hier eens een simulatie gemaakt en als ik het mij goed herinner zijn de stortingen in je beginjaren en eindjaren het interessantste.

Bericht door **pio123** » 12 juni 2017, 05:29

Hier topicstarter. Even in herinnering brengen dat mijn vraag was: wanneer verkopen na 65 jaar? Bij een pensioenspaarfonds moet je immers niet opvragen. Je kan het zonder bijkomende stortingen laten staan. De vraag is echter: is dit slim? Hoe weet je wanneer je best wel opvraagt?

Bericht door **B7H4long** » 12 juni 2017, 10:36

pio123 schreef: ↑12 juni 2017, 05:29 Hier topicstarter. Even in herinnering brengen dat mijn vraag was: wanneer verkopen na 65 jaar? Bij een pensioenspaarfonds moet je immers niet opvragen. Je kan het zonder bijkomende stortingen laten staan.

De vraag is echter: is dit slim? Hoe weet je wanneer je best wel opvraagt?

1. Niet zeker dat je bij alle pensioenspaarfondsen je geld altijd kunt laten staan na je 65ste verjaardag. Ik ben er bijna zeker van dat in mijn contracten staat dat het plan afloopt op mijn 65ste verjaardag. Misschien dat dit naar standaard naar 67 verlengd word. Staat er een einddatum in jouw contract?

2. Of dit slim is, hangt af van verschillende factoren. Ik ga ervan uit dat jouw belegging past in jouw beleggings portefeuille. Dit zou dan betekenen dat je, als je het geld afhaald je een gelijkaardige belegging doet als deel van je gewone beleggingen.

De vergelijking word dan:
Overzetten: geen kosten om het geld af te halen, eventueel kosten om het opnieuw te beleggen ( transactie + misschien wel inschrijving), taxatie op de aankoop, jaarlijks zal er een kost van je belegging afgehouden worden. taxatie op dividenden en bij verkoop.
Laten staan: geen belastingvoordeel, geen kosten nu, jaarlijks zal er een zekere kost van je belegging afgehouden worden. geen taxatie nog op dividenden ( die herbelegd worden), nog op de uiteindelijke verkoop.

In vele gevallen zijn de kosten van fondsen in je pensioensparen aan de hoge kant, en indien je zelf belegd kan dit goedkoper zijn; zeker als je in ETFs belegd.

Je zou een kleine excel kunnen maken om na te gaan vanaf hoeveel jaar je winst doet met het nu af te halen en zelf te beleggen.

Bericht door **platin** » 12 juni 2017, 15:48

Hier topicstarter. Even in herinnering brengen dat mijn vraag was: wanneer verkopen na 65 jaar? Bij een pensioenspaarfonds moet je immers niet opvragen. Je kan het zonder bijkomende stortingen laten staan.

1. Niet zeker dat je bij alle pensioenspaarfondsen je geld altijd kunt laten staan na je 65ste verjaardag. Ik ben er bijna zeker van dat in mijn contracten staat dat het plan afloopt op mijn 65ste verjaardag. (pensioen verzekering hebt u gelijk)

Correcte info kan nooit kwaad

De maand waarin men 65 wordt ontvangt men een schrijven.
Daarin staat wenst u af te kopen , gedeeltelijk af te kopen of gewoon te laten staan.
Dit is van dan af tax vrij.
Kosten worden steeds in dag prijs berekend aan beursnotering.
Eventuele verkoop of niet hangt dan bvb af van stand beurs.
Bvb stand beurs is scenario van eind 2008 afkopen no way als niet nodig.
Bvb stand beurs heden , verkopen en in wat dan ook hoog staat heden gaan beleggen.
Denk dat enkel de bank daar beter van gaat worden.
Verkopen en nieuwe auto kopen heden dan weer wel.
Maar toch iets niet dat hoog op beurs staat in een ander iets dat hoog staat op de beurs gaan aankopen.
Als de beurs hoog staat staan Eft's ook hoog.

Bericht door **B7H4long** » 12 juni 2017, 22:14

Hello Platin en pio123,

platin schreef: ↑12 juni 2017, 15:48 [...]
Eventuele verkoop of niet hangt dan bvb af van stand beurs.
Bvb stand beurs is scenario van eind 2008 afkopen no way als niet nodig.
Bvb stand beurs heden , verkopen en in wat dan ook hoog staat heden gaan beleggen.
Denk dat enkel de bank daar beter van gaat worden.
Verkopen en nieuwe auto kopen heden dan weer wel.
Maar toch iets niet dat hoog op beurs staat in een ander iets dat hoog staat op de beurs gaan aankopen.
Als de beurs hoog staat staan Eft's ook hoog.

Laat me even uitleggen wat ik bedoelde met de vergelijking in mijn post hierboven tussen pensioensparen en een gelijkaardige portefueille in ETFs

De vergelijking word dan:
Overzetten: geen kosten om het geld af te halen, eventueel kosten om het opnieuw te beleggen ( transactie + misschien wel inschrijving), taxatie op de aankoop, jaarlijks zal er een kost van je belegging afgehouden worden. taxatie op dividenden en bij verkoop.
Laten staan: geen belastingvoordeel, geen kosten nu, jaarlijks zal er een zekere kost van je belegging afgehouden worden. geen taxatie noch op dividenden ( die herbelegd worden), noch op de uiteindelijke verkoop.

Laten we veronderstellen dat er 20000Euro op de rekening staat.

Laat ons veronderstellen dat het JKP van het pensioensparen 1.35% is (vb is ARPE pensioensparen) - > er is dus een kost van 270 Euro per jaar.

Laat ons nu uitrekenen hoeveel de kosten zijn voor het alternatief met ETF fondsen.
- 0,27% tax op de aankoop, 0,27% tax op de verkoop + 4x kosten aangerekend bij je bank: (2x omdat je een europees aandelen en een obligatiefond moet kopen. ) dus eenmalige kosten van 54+54+25+25+25+25 Euro = 208EURO
- voor het 70% aandelen gedeelte kiezen we een accumulerend fonds - > geen taxatie want geen dividenden
- voor de 30% obligaties (600%) kiezen we een distributie fonds - > 30% taxatie op het dividend -- laat ons 5% dividend nemen (heel hoog in de huidige situatie), dus 300 Euro dividend per jaar, 30% taxatie daarop is 90Euro
- JKP voor de ETF fonden 0,20 of 0,25% - > 40 tot 50 Euro jaarlijkse kosten

Vergelijking:

Code: Selecteer alles

			pensioen		ETF
eenmalige kost		0Euro		208Euro
Jaarlijkse kost		270Euro		50Euro + 90Euro taxatie op dividenden

Besluit: met de bovenstaande veronderstellingen is een investering in ETFs in iets meer dan een jaar voordeliger dan het pensioensparen verderzetten. In dit geval lijkt het dus voordelig om het geld op je 65ste verjaardag af te halen en opnieuw te beleggen.
Merk op dat deze berekening onafhanklijk is of de beurs hoog staat of niet.

edit: meer detail in rood

Bericht door **pio123** » 13 juni 2017, 05:27

Dank u wel voor deze uitgebreide berekening en de heldere uitleg.

Bericht door **platin** » 13 juni 2017, 09:30

B7H4long schreef: ↑12 juni 2017, 22:14 Hello Platin en pio123,

Merk op dat deze berekening onafhanklijk is of de beurs hoog staat of niet.

Eft ja goed en wel volgens een bepaalde site moet men er maar 3 aankopen.
Al de rest een zeepbel , speeltjes want er is veel vraag naar.

Wilt ge hoger rendement ga maar eens op de blog lezen.
Nu als vb heb er eentje op sinds aankoop begin 2016 op + 21,04 % LU0132412106

En tussen Arpe en Eft is een heel groot verschil namelijk het risico.
Zeggen wat een ander moet doen met zijn pensioen fonds is makkelijk.

Zou voorstellen we zetten allebei 20000 € op een rekening en kopen daar eft's mee doet ge mee.

Bericht door **B7H4long** » 13 juni 2017, 16:33

Hello Platin,

platin schreef: ↑13 juni 2017, 09:30
B7H4long schreef: ↑12 juni 2017, 22:14 Hello Platin en pio123,

Merk op dat deze berekening onafhanklijk is of de beurs hoog staat of niet.
Eft ja goed en wel volgens een bepaalde site moet men er maar 3 aankopen.
Al de rest een zeepbel , speeltjes want er is veel vraag naar.

Wilt ge hoger rendement ga maar eens op de blog lezen.
Natuurlijk wil ik de hoogst mogelijk rendement, natuurlijk aan risico-aangepast welke blog?

Nu als vb heb er eentje op sinds aankoop begin 2016 op + 21,04 % LU0132412106
Aberdeen Global - Emerging Markets Equity Fund A-2 USD Acc
Een actief fonds in emerging markets - 62 aandelen - JKP 2.04% - Aankoopkosten (Max) 6,38% (hoeveel betaalde jij?)
Zelf heb ik de index-ETF iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc) (EUR) | EMIM - 1917 aandelen - JKP 0,25% - geen aankoopkosten.

Deze grafiek geeft een vergelijking: http://www.morningstar.be/be/funds/snapshot/snapshot.aspx?id=F0GBR04AWV&tab=13 Je kan de ETF zelf toevoegen, je zal zien dat hij de index bijna perfect trackt. Niet zo veel verschil.

En tussen Arpe en Eft is een heel groot verschil namelijk het risico.
Ik versta je opmerking niet echt. In mijn antwoord heb ik expliciet aangegeven een vergelijking te maken met ETFs die gelijkaardig is
Ik ga ervan uit dat jouw belegging past in jouw beleggings portefeuille. Dit zou dan betekenen dat je, als je het geld afhaald je een gelijkaardige belegging doet
. In dit geval hoop ik dat 70% Europese aandelen en 30% europese obligaties een goede benadering zou moeten zijn.

Omdat ik het pensioen fonds vergelijk met een gelijkaardig ETF keuze, zal de core performance gelijkaardig zijn.

Zeggen wat een ander moet doen met zijn pensioen fonds is makkelijk.
De topicstarter had een heel specifieke vraag, waarop een heel concreet antwoord is gegeven.

Zou voorstellen we zetten allebei 20000 € op een rekening en kopen daar eft's mee doet ge mee.
Met echte transacties: alles inbegrepen? Stuur me maar een PM met een concreet voorstel voor de spelregels. Zou wel heel vervelend thread kunnen worden; ik ben een buy & hold investeerder met een horizon van >20 jaar.

Pensioensparen wanneer verkopen?

Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Re: Pensioensparen wanneer verkopen?

Schrijf je in op onze nieuwsbrief!