Bij de start van 2017 heb i, me die vraag ook gesteld. Lange termij sparen doen of niet.

1- er is fiscaal voordeel, das leuk. Maar er zijn ook de fiscale nadelen zoals een instap taks van 2pct (dus je hebt in feite minder fiscaal voordeel) en dan een eindbelasting eens je de juiste leeftijd bereikt hebt.
2- Je geld staat vast. Vroegtijdig uitstappen kost veel te veel. Wil je zolang niet aan je geld aankunnen?
3- het rendement van de tak 21 en tak 23 is zelden interessant. Er zitten in die producten veel kosten. Misschien kan je door zelf te beleggen een hoger rendement halen?

Als ik dat ales voor mezelf in de weegschaal leg, dan is de conclusie: ik stop ermee en beleg dat geld zelf. Ik geef het fiscaal voordeel graag op voor de vrijheid om over mijn geld te beschikken en het zelf te beleggen.

In theorie heb je gelijk.
Maar vergeet niet dat het op termijn maar om een inleg van max. ong. 1535-1582 euro op jaarbasis gaat. Ik zie dat eerder als een spreiding van risico's.

Cronos schreef: ↑8 augustus 2017, 13:25 In theorie heb je gelijk.
Maar vergeet niet dat het op termijn maar om een inleg van max. 1535-1582 euro op jaarbasis gaat. Ik zie dat eerder als een spreiding van risico's.

Welke extra spreiding zie jij dan?

tak23 belegt in de beurs, via fondsen. Dan verkies ik zelf te beleggen in mijn trackers. De kosten van tak23 wegen voor mij niet op tegen de beperkingen van fiscaal sparen.
tak21 heeft momenteel lage rendementen, en de meesten hebben ook na winstpremie last om de inflatie bij te houden. Ik heb van dit soort beleggingen reeds bereikt wat ik wou. Meer hoeft niet

Cronos schreef: ↑8 augustus 2017, 12:31

Nefertari schreef: ↑8 augustus 2017, 12:16 Met een netto beroepsinkomen van 34847€ of meer, bereikt men de maximumpremie van 2260€ (bron Belastinggids B&R).

Ik denk dat je een woord vergeten bent.
Maar dat woordje maakt wel een wereld van verschil.

De volledige formule om je fiscale vrijstelling te berekenen is 169,20 euro + 6 % van uw netto belastbaar beroepsinkomen. Vanaf dat het netto belastbaar inkomen hoger is dan 34.846,66 euro kan je het bedrag van 2260 € volledig volstorten om max. fiscaal voordeel te genieten. ...

@Cronos,
Sorry, maar ik begrijp niet goed wat je bedoelt: de term netto beroepsinkomen en de cijfers heb ik gehaald uit de Belastinggids 2017 van Budget&Recht (blz 135) en daar staat dezelfde berekening als jij opgeeft.
En "34847€ of meer" betekent hetzelfde als "vanaf hoger dan 34.846,66 ". En uiteraard gaat dit over het belastbaar inkomen als het de belastingaangifte betreft.

Bovendien was mijn reactie vooral bedoeld om mensen, bij eventueel minder inkomen, te verwittigen (wat voor forumlid Polar dan niet nodig bleek; gelukkig voor hem.)
Correct me if I'm wrong

Ambertreeleaves schreef: ↑8 augustus 2017, 13:08 3- het rendement van de tak 21 en tak 23 is zelden interessant. Er zitten in die producten veel kosten. Misschien kan je door zelf te beleggen een hoger rendement halen?

Tot die conclusie was ik dus ook gekomen. Mijn plan was om 2x per jaar 1000 euro in een holding te stoppen. In februari was het zover, ik had mijn eerste pakketje bijeen gespaard. Maar alles stond hoog, dus best nog even wachten, er komen wel kansen... We zijn ondertussen augustus. Mijn tweede pakketje staat nu ook klaar. Maar alles staat nog hoger...
Misschien is het hoogtevrees bij een beginner, maar ik heb dus tot hiertoe nog niet durven kopen. En die tak 21 had me wellicht meer opgebracht dan een spaarrekening...
Dus toch maar weer aan het kijken om al dan niet aan langetermijnsparen te doen...

Ik ben een koele minnaar doch ik ben dit jaar ook opnieuw begonnen met LST. De vraag is ook hoe je het bekijkt. Ik zit op de duur in een situatie dat 80-90 % van mijn geld in aandelen en vastgoedbevaks zitten en dit zal zeker niet minderen. In die zin is die tak 21 een welkome spreiding. Als ze beginnen over portefeuilles neem ik in principe het meest agressieve dus een kleine contragewicht..... Ik spaar ook meer dan die 2000 euro per jaar voor LST dus als ik met de rest van mijn spaargeld aandelen koop, mag ik ook niet klagen.

Moraal: alles in de context van het groter geheel zien.

Nefertari schreef: ↑8 augustus 2017, 13:41

Cronos schreef: ↑8 augustus 2017, 12:31
Ik denk dat je een woord vergeten bent.
Maar dat woordje maakt wel een wereld van verschil.

De volledige formule om je fiscale vrijstelling te berekenen is 169,20 euro + 6 % van uw netto belastbaar beroepsinkomen. Vanaf dat het netto belastbaar inkomen hoger is dan 34.846,66 euro kan je het bedrag van 2260 € volledig volstorten om max. fiscaal voordeel te genieten. ...

@Cronos,
Sorry, maar ik begrijp niet goed wat je bedoelt: de term netto beroepsinkomen en de cijfers heb ik gehaald uit de Belastinggids 2017 van Budget&Recht (blz 135) en daar staat dezelfde berekening als jij opgeeft.
En "34847€ of meer" betekent hetzelfde als "vanaf hoger dan 34.846,66 ". En uiteraard gaat dit over het belastbaar inkomen als het de belastingaangifte betreft.

Bovendien was mijn reactie vooral bedoeld om mensen, bij eventueel minder inkomen, te verwittigen (wat voor forumlid Polar dan niet nodig bleek; gelukkig voor hem.)
Correct me if I'm wrong

Het is niet je netto beroeps inkomen (gelukkig maar) maar je netto belastbaar beroepsinkomen. Scheelt een hele slok op de borrel.
En het was ook maar een kwinkslag bedoeld voor mensen die niet in de materie thuis zijn en er niet automatisch van uitgaan dat het om het belastbaar inkomen gaat en gaan rekenen naar hun netto inkomen. We gaan er geen issue van maken.
Ik geef toe, muggenzifterij in deze optiek maar zeker in de fiscaliteit is dat een veel voorkomend fenomeen.

Ambertreeleaves schreef: ↑8 augustus 2017, 13:39

Cronos schreef: ↑8 augustus 2017, 13:25 In theorie heb je gelijk.
Maar vergeet niet dat het op termijn maar om een inleg van max. 1535-1582 euro op jaarbasis gaat. Ik zie dat eerder als een spreiding van risico's.

Welke extra spreiding zie jij dan?

tak23 belegt in de beurs, via fondsen. Dan verkies ik zelf te beleggen in mijn trackers. De kosten van tak23 wegen voor mij niet op tegen de beperkingen van fiscaal sparen.
tak21 heeft momenteel lage rendementen, en de meesten hebben ook na winstpremie last om de inflatie bij te houden. Ik heb van dit soort beleggingen reeds bereikt wat ik wou. Meer hoeft niet

Inderdaad. Iedereen maakt zijn eigen rekening en afweging op persoonlijke gronden. De beslissing kan dus niet fout of goed zijn.

Zoals ik tevreden ben met het belastingvoordeel van 30 + 7% voor een periode van 6 jaar dat dit bedrag van iets meer dan 1500 euro (vers geïnjecteerd kapitaal) nog vast staat. De overgrote deel van het bedrag dat ik gedurende de jaren hierin gestoken heb (en waar ik ook geen boterham minder voor heb moeten eten) staat in de huidige context, wel vastgeklikt aan een redelijk rendement. Nog één storting en de overig stortingen zijn ook volledig vrij van belastingen.
Voor die korte periode ga ik zo'n klein bedrag niet meer in aandelen, van welke soort ook, steken.
De spreiding van de rest gaat gewoon in obligaties die inflatiebestendig zijn. Meer wens ik niet meer.

annetje schreef: ↑8 augustus 2017, 13:41 Tot die conclusie was ik dus ook gekomen. Mijn plan was om 2x per jaar 1000 euro in een holding te stoppen. In februari was het zover, ik had mijn eerste pakketje bijeen gespaard. Maar alles stond hoog, dus best nog even wachten, er komen wel kansen... We zijn ondertussen augustus. Mijn tweede pakketje staat nu ook klaar. Maar alles staat nog hoger...
Misschien is het hoogtevrees bij een beginner, maar ik heb dus tot hiertoe nog niet durven kopen. En die tak 21 had me wellicht meer opgebracht dan een spaarrekening...
Dus toch maar weer aan het kijken om al dan niet aan langetermijnsparen te doen...

Hopelijk was dat een voortzetting van een ander plan en geen nieuw gegeven?
In het laatste geval neem je wel een groot risico om het zoveelste slachtoffer van de gecontroleerde slingerbeweging te worden.
Alles staat al bijna negen jaar hoog/hoger/hoogst.
Mij moet je niet meer vertellen wat er daarna gegarandeerd komt.
Ik heb de hele handel gewoon opgedoekt uit ervaring, minder uit kennis. Ik vond het moment gekomen (maar wie ben ik).
En op zo'n moment duwt de overheid mensen die meestal van toeten noch blazen weten en nog minder ervaring hebben met de materie, met medeweten van hun bankiers in die richting?
Waarschijnlijk wachten ze gewoon tot er weer voldoende lemmingen zich verzameld hebben voor de laatste duw?
Dan kan het "verdampen" weer beginnen voor wie daarin gelooft.

Cronos schreef: ↑8 augustus 2017, 14:23 Hopelijk was dat een voortzetting van een ander plan en geen nieuw gegeven?
In het laatste geval neem je wel een groot risico om het zoveelste slachtoffer van de gecontroleerde slingerbeweging te worden.

Ik ben niet helemaal mee wat je hier precies bedoelt.
Daarom even een kleine samenvatting :
Een kleine 2 jaar geleden ben ik beginnen informeren voor LTS, maar blijkbaar bij de verkeerde (contractueel verplicht om te blijven doorsparen, ook als het niet gaat financieel). Daarom heb ik dat plan een dik jaar geleden afgevoerd, en leek het me beter om in holdings te investeren. Maar tussen een plan, en het daadwerkelijk uitvoeren (omdat het mijns inziens allemaal hoog staat) ligt een wereld van verschil.
Daardoor sta ik nu na een jaar nog steeds aan de kant. Een goede beslissing ? De toekomst zal het uitwijzen... Toch maar LTS doen (heb nu een offerte gevraagd, en die is veel beter) ? Twijfel, twijfel, twijfel...

Aangezien ik min of meer met dezelfde twijfels zit

annetje schreef: ↑8 augustus 2017, 15:28 Daardoor sta ik nu na een jaar nog steeds aan de kant. Een goede beslissing ? De toekomst zal het uitwijzen... Toch maar LTS doen (heb nu een offerte gevraagd, en die is veel beter) ? Twijfel, twijfel, twijfel...

Heb je dat via deze website gedaan? Waar dan als ik zo vrij mag zijn?

Annetje, wie was de aanbieder van uw 'wurg'contract voor LTS?

Er is daarstraks blijkbaar iets mis gelopen met mijn antwoord, dus een nieuwe poging...

@KapiteinHaak
Ik heb ze idd op Spaargids bekeken, en in combinatie met de rendementen uit het verleden en de kosten, leek me AG wel ok.
Geen idee of dat de beste is. Via een druk op de knop heb ik de offerte aangevraagd, en snel gekregen. Ook op vragen krijg je snel antwoord.

@Poldermol
Geen idee meer. Of ik ze via Spaargids gecontacteerd heb, of na een "aanbeveling" van mijn bank, ik weet het eerlijk gezegd niet meer.

Maar het probleem blijft wel dat je geld al die jaren vast staat, en dat je er in principe niet aankan.
Nu is de eindbelasting 10%. En die belastingvermindering is wel aanlokkelijk, zeker na het wegvallen van mijn lening. Maar vandaag de dag kan je er helaas niet van uitgaan dat alles zo blijft.
Maar wat als de belastingvermindering zakt/wegvalt of de eindbelasting wordt 25 of 30%. Grote vraagtekens, en deze regering is er allemaal niet vies van. En je geld staat vast tot aan je pensioen... in mijn geval nog ongeveer 20 jaar.
Ik weet het eerlijk gezegd niet meer...

Nu met zo'n instelling moet je dan al zeker niet in aandelen gaan want dan kan je in de praktijk ook niet vrij beschikken over je kapitaal als je dat zelf nodig hebt.
Met LTS kan je ook vroegtijdig uitstappen. Weliswaar met een fiscale boete (en nog geen kleine) maar als je bij aandelen moe tuitstappen in een serieuze dip heb je hetzelfde voor of erger.
Beide systemen moet je vergelijken met geldinleg dat je in principe niet nodig hebt, dat je voor langere termijn kan missen.

Ik ben niet helemaal mee wat je hier precies bedoelt.

Dat als je al een aandelenportefeuille hebt dit het risico van nieuwe inkopen uitvlakt.
Als je nu nog wil beginnen met een nieuw aandelenplan zonder back up van vroegere beleggingen lijkt het me niet de aangewezen tijd. Gewoon mijn gedacht.
De curve is al bijna 9 jaar stijgende. De kans van een val wordt dus statistisch met de tijd groter. Je stapt dus in op een hoog niveau en de kans dat je winst gaat maken wordt kleiner.
En als de massa terug naar aandelen gedreven wordt en begint in te kopen zorgen zij de de controle hebben er wel voor dat het tijd wordt om winsten te pakken voor de rest het door heeft en met de gebakken peren blijft zitten (weer).
En als je twijfelt, twijfelt, twijfelt is dat geen goede basis om je in de markt te wagen. Dat wordt dan vervangen door moet ik kopen, bijkopen, blijven zitten, hoelang, verkopen, indekken,.....
Bij LTS heb je niet veel garanties maar bij de beurs als leek al helemaal geen.
Wat ik wel denk is dat het nu in de mode is om in de ogen van populisten "gemakkelijk verdiend geld op de beurs" te belasten en dat politici dan geneigd zijn dit te volgen maar omdat ze anderzijds de pensioenen niet zelf meer kunnen waarborgen de andere pijlers nog wel een tijdje zullen ontzien. Maar dat is maar een overweging als een andere.

Cronos schreef: ↑8 augustus 2017, 14:13
Inderdaad. Iedereen maakt zijn eigen rekening en afweging op persoonlijke gronden. De beslissing kan dus niet fout of goed zijn.

Zoals ik tevreden ben met het belastingvoordeel van 30 + 7% voor een periode van 6 jaar dat dit bedrag van iets meer dan 1500 euro (vers geïnjecteerd kapitaal) nog vast staat. De overgrote deel van het bedrag dat ik gedurende de jaren hierin gestoken heb (en waar ik ook geen boterham minder voor heb moeten eten) staat in de huidige context, wel vastgeklikt aan een redelijk rendement. Nog één storting en de overig stortingen zijn ook volledig vrij van belastingen.
Voor die korte periode ga ik zo'n klein bedrag niet meer in aandelen, van welke soort ook, steken.
De spreiding van de rest gaat gewoon in obligaties die inflatiebestendig zijn. Meer wens ik niet meer.

Met nog maar 6 jaar te gaan is dat idd niet zo slecht. Ik heb er nog 26 te gaan...