Pensioensparen verkopen: to do or not to do
TIP
Gebruik onze vergelijkers pensioensparen via verzekering
- pensioensparen via fonds
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Waarom denk je dat 2030 zo'n speciaal jaar zou zijn?
Hoeveel maakt (Belgisch) pensioensparen uit van de wereldwijde totale beleggingen in aandelen?
Als er in 2030 iets gebeurd met de aandelenmarkt, twijfel,ik dat dit veroorzaakt zal zijn door de verkoop van aandelen van de Belgische pensioenspaarfondsen.
Persoonlijk zal het aflopen van mijn pensioensparen niets veranderen aan mijn beleggingsportefeuille.
Vandaag is de portefeuille opgebouwd met aandelen en obligaties volgens mijn persoonlijke risico/opbrengst wensen.
Het is onwaarschijnlijk dat dit op de dag van 65ste verjaardag zal moeten veranderen.
Wanneer ik mijn pensioensparen uitgekeerd krijg zal ik dat dezelfde dag nog beleggen in 70% aandelen en 30% obligaties.
Hoeveel maakt (Belgisch) pensioensparen uit van de wereldwijde totale beleggingen in aandelen?
Als er in 2030 iets gebeurd met de aandelenmarkt, twijfel,ik dat dit veroorzaakt zal zijn door de verkoop van aandelen van de Belgische pensioenspaarfondsen.
Persoonlijk zal het aflopen van mijn pensioensparen niets veranderen aan mijn beleggingsportefeuille.
Vandaag is de portefeuille opgebouwd met aandelen en obligaties volgens mijn persoonlijke risico/opbrengst wensen.
Het is onwaarschijnlijk dat dit op de dag van 65ste verjaardag zal moeten veranderen.
Wanneer ik mijn pensioensparen uitgekeerd krijg zal ik dat dezelfde dag nog beleggen in 70% aandelen en 30% obligaties.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
En eigenlijk ook heel relatief. Ik herinner me het nog als de dag van gisteren dat ik dat contract aanging.
Ik heb er al die jaren geen boterham minder voor moeten eten en de dag (relatief gezien niet lang meer) dat de eindsom uitgekeerd zal worden zal een vrolijk jaar zijn.
(voor mij of mijn erfgenamen).En ik kijk niet meer vooruit.
Laatst gewijzigd door Cronos op 30 september 2017, 09:02, 1 keer totaal gewijzigd.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Interessante meningen!
Mn grootste probleem is dat dat geld daar nog 40 jaar staat.
En dat als de tegenpartij het in haar kop krijgt...
Denk aan de roerende voorheffing op kapitalisatiekasbons.. je stapt in als die 15% is, tot je 7 jaar later je interest eindelijk krijgt staat die al aan 30%.
Ze hebben nog 40 jaar om te rommelen aan de eindbelasting en dergelijke.. en dat geld staat daar, ze weten dat het daar staat... verleidelijk
Mn grootste probleem is dat dat geld daar nog 40 jaar staat.
En dat als de tegenpartij het in haar kop krijgt...
Denk aan de roerende voorheffing op kapitalisatiekasbons.. je stapt in als die 15% is, tot je 7 jaar later je interest eindelijk krijgt staat die al aan 30%.
Ze hebben nog 40 jaar om te rommelen aan de eindbelasting en dergelijke.. en dat geld staat daar, ze weten dat het daar staat... verleidelijk
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Interessant! Maar dan ga jij er met 100% zekerheid van uit dat ze hier niet aan rommelen over 10/20/30/40 jaar...vortex schreef: ↑29 september 2017, 21:12 Blijkbaar is men al vergeten dat gelijk met de invoering van de anticipatieve heffing de eindbelasting van 10 naar 8% is gegaan. Zeker voor wie nu nog maar een 3000 euro heeft gespaard stelt die anticipatieve belasting weinig voor, 5 keer 1% is ong. 150 euro, 2% minder eindbelasting op de fictieve meerwaarde na 40 jaar 2850 euro aan 4,75% is 365 euro.
Met alle kosten van vergrijzing, onbetaalbare pensioenlasten..
Ik acht de kans dat de overheid hier nooit meer iets aan veranderd erg laag.
-
spaarfrits
- Full Member
- Berichten: 248
- Lid geworden op: 08 jan 2017
- Contacteer:
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Ik overweeg al een jaar om het pensioensparen van de hand te doen. Instappen doe ik dus niet meer. Zoals B7H4long aanhaalt is die boete van 33% nog zo hoog niet. Het zou wel pieken als ik in mijn geval 2700€ aan de staat terug moet geven.
Wat mij vooral motiveerd om uit te stappen?
Ik investeer liever globaal dan Europees aangezien ik het niet zo rooskleurig zie de komende 32 jaar wegens sociale kosten, staatsschuld, immigratie, technologische voorruitgang,... Als het fout gaat met europa, gaat het ook fout met mijn pensioen dus liever niet mijn 'aanvullend' pensioen.
Wat mij vooral motiveerd om niet te verkopen?
8200€ is momenteel een stevige brok in de portefeuille maar op termijn zou het niet veel mogen voorstellen. Hopelijk een kleine aanvulling die zorgt voor wat extra spreiding.
Dilemma
Wat mij vooral motiveerd om uit te stappen?
Ik investeer liever globaal dan Europees aangezien ik het niet zo rooskleurig zie de komende 32 jaar wegens sociale kosten, staatsschuld, immigratie, technologische voorruitgang,... Als het fout gaat met europa, gaat het ook fout met mijn pensioen dus liever niet mijn 'aanvullend' pensioen.
Wat mij vooral motiveerd om niet te verkopen?
8200€ is momenteel een stevige brok in de portefeuille maar op termijn zou het niet veel mogen voorstellen. Hopelijk een kleine aanvulling die zorgt voor wat extra spreiding.
Dilemma
"I want money in order to get the things that money will not buy" Carl Sandburg
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
een element dat ik nog niet gezien heb in de discussie:
veel pensioenspaarfondsen beleggen verplicht in "veilige" west-europese staatsobligaties. die brengen weinig op vergeleken met de inflatie. het rendement van uw pensioenspaarfonds wordt dus deels gebruikt om de staatsschulden af te lossen.
disclaimer: ik doe niet aan fiscaal pensioensparen.
veel pensioenspaarfondsen beleggen verplicht in "veilige" west-europese staatsobligaties. die brengen weinig op vergeleken met de inflatie. het rendement van uw pensioenspaarfonds wordt dus deels gebruikt om de staatsschulden af te lossen.
disclaimer: ik doe niet aan fiscaal pensioensparen.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Denk je dat het buiten Europa allemaal zoveel beter is? Vergeet niet dat wanneer je in iets globaal belegt dat daar ruim 60% VS in zit, ze hebben daar juist dezelfde problemen met staatsschuld, migratie en technologische vooruitgang. Zelfs emerging markets hebben schulden met als bijkomend risico dat die schulden ook nog eens in Dollar en andere niet eigen munt is. Ik zie Europa op economisch gebied zeker niet meer riskant dan de rest van de wereld. Door te beleggen in eigen regio beperk je alvast het inflatie en wisselkoers risico, wat voor een langetermijnbelegging zoals pensioensparen best wel belangrijk is. Dat je met pensioensparen geen super rendementen hoeft te verwachten is eveneens waar maar op een totale portefeuille maakt het maar een kleine eerder defensieve belegging uit.spaarfrits schreef: ↑30 september 2017, 09:33
Wat mij vooral motiveerd om uit te stappen?
Ik investeer liever globaal dan Europees aangezien ik het niet zo rooskleurig zie de komende 32 jaar wegens sociale kosten, staatsschuld, immigratie, technologische voorruitgang,... Als het fout gaat met europa, gaat het ook fout met mijn pensioen dus liever niet mijn 'aanvullend' pensioen.
En dan nog iets over de onzekerheid qua belasting door de overheid. Bedenk dat de overheid het privaat pensioensparen steeds meer gaat moeten stimuleren omdat er voor het wettelijk pensioen gewoon te weinig geld beschikbaar gaat zijn. Ze zullen bijgevolg niet al te zwaar mogen belasten, de anticipatieve heffing en de verlaging van de eindbelasting zijn alvast niet in het nadeel van de spaarder.
-
anonymous
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Ik doe al een jaar of 20 aan pensioensparen en heb ondertussen toch al een aardig bedragje opgebouwd. Ik heb er zoals Cronos nog geen boterham minder voor moeten eten. Ondertussen doe ik ook nog eens aan lange termijnsparen. Ook daar moet ik geen boterham minder om eten. Je geld staat inderdaad lange tijd vast maar aan de andere kant is dat een zorg minder omdat je weet dat je bij pensionering een mooi bedragje zult uitgekeerd krijgen. Sparen voor je pensioen moet je toch doen als je een beetje uw levenstandaard zal willen handhaven. Of je dat dan doet in pensioensparen of in aandelen is ieders eigen keus. Aan beleggen in aandelen zijn ook risico's verbonden.
Je kunt als je jong bent probleemloos beleggen in een offensief pensioenspaarfonds en dan op uw 55e of 60e het grootste deel omzetten in defensief met kapitaalbescherming, dan heb je dat al zeker.
Uit onwetendheid heb ik eigenlijk het omgekeerde gedaan. Ik ben begonnen in een pensioenspaarverzekering. De eerste paar jaar kreeg ik een gegarandeerde interest van 4.75 procent netto maar opeens kreeg ik zowat elk jaar een brief dat de gegarandeerde interest een paar punten zakte en dat is altijd maar beginnen zakken tot ik een paar jaar geleden maar 1.5 procent gegarandeerd meer kreeg en dan ben ik gestopt met storten en ben een nieuw begonnen in een offensief fonds. Gelukkig waren die hoge percentages gegarandeerd voor de volledige looptijd. Dus ik heb nu nog altijd zo'n 6000 euro staan die tot aan mijn pensioen gegarandeerd 4.75 opbrengt en dan nog een aantal bedragen van een paar duizend euro die netto 3.75, 3.25, enz opbrengen. Zonder risico, dat is wel leuk natuurlijk.
Je kunt als je jong bent probleemloos beleggen in een offensief pensioenspaarfonds en dan op uw 55e of 60e het grootste deel omzetten in defensief met kapitaalbescherming, dan heb je dat al zeker.
Uit onwetendheid heb ik eigenlijk het omgekeerde gedaan. Ik ben begonnen in een pensioenspaarverzekering. De eerste paar jaar kreeg ik een gegarandeerde interest van 4.75 procent netto maar opeens kreeg ik zowat elk jaar een brief dat de gegarandeerde interest een paar punten zakte en dat is altijd maar beginnen zakken tot ik een paar jaar geleden maar 1.5 procent gegarandeerd meer kreeg en dan ben ik gestopt met storten en ben een nieuw begonnen in een offensief fonds. Gelukkig waren die hoge percentages gegarandeerd voor de volledige looptijd. Dus ik heb nu nog altijd zo'n 6000 euro staan die tot aan mijn pensioen gegarandeerd 4.75 opbrengt en dan nog een aantal bedragen van een paar duizend euro die netto 3.75, 3.25, enz opbrengen. Zonder risico, dat is wel leuk natuurlijk.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Zelf tot op heden nog nooit aan pensioensparen gedaan. Al mijn vrienden doen het wel. Mijn kapitaal groeit sneller aan. Meeste Belgische pensioenfondsen zijn (imo) rommel.
Problemen met pensioenspaarfondsen zijn 1) de kosten, 2) de (eind)taksen, en 3) een langetermijncontract met een inherent onstabiele partner wanneer het op fiscaliteit aankomt (de Belgische staat).
Zou het nog eens moeten uitrekenen, maar de eindheffing doet voor een groot deel de originele belastingbesparing wel teniet. Door zelf je geld beheren en gewoon in een fonds (met lage kosten) stoppen kan je een bijna gelijkaardig rendement bekomen, maar dan moet je je geld geen 40+ jaar vastzetten.
Ook niet vergeten dat tijdens een gemiddelde levensloop (als je niet geheel risico avers bent) er zich altijd wel investeringsopportuniteiten voordoen die meer kunnen halen dan de beurs en/of een fonds. Het feit dat je dan effectief aan je geld kan is zeker een voordeel.
Problemen met pensioenspaarfondsen zijn 1) de kosten, 2) de (eind)taksen, en 3) een langetermijncontract met een inherent onstabiele partner wanneer het op fiscaliteit aankomt (de Belgische staat).
Zou het nog eens moeten uitrekenen, maar de eindheffing doet voor een groot deel de originele belastingbesparing wel teniet. Door zelf je geld beheren en gewoon in een fonds (met lage kosten) stoppen kan je een bijna gelijkaardig rendement bekomen, maar dan moet je je geld geen 40+ jaar vastzetten.
Ook niet vergeten dat tijdens een gemiddelde levensloop (als je niet geheel risico avers bent) er zich altijd wel investeringsopportuniteiten voordoen die meer kunnen halen dan de beurs en/of een fonds. Het feit dat je dan effectief aan je geld kan is zeker een voordeel.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Veel beleggers hebben verschillende investeringen. Het is meestal mogelijk om pensioensparen hierin in te passen.
Ik raad iedereen aan om een persoonlijk beleggingsplan op te stellen.
Een van de eerste elementen in zo'n plan is een beschrijving van de beleggingsdoelen: bijvoorbeeld: ik beleg vandaag om tijdens mijn pensioen een extra inkomen te hebben.
Het plan zou ook een beschrijving van de belegingsstrategie moeten bevatten, en de asset allocatie beschrijven: bijvoorbeeld: "Ik zal passief beleggen in een maximaal gediversifieerde lage kost portefeuille met xx% aandelen, xx% obligaties, xx% cash. Voor de aandelen beleg ik volgens het gewicht van de aandelenmarkten, met een lichte tilt naar EUROpa. In de obligaties kies ik voor kwaliteits EURo obligaties van voornamelijk overheden. Deze keuzes komen overeen met mijn gewenste risico en opbrengst profiel"
En dan de fondsselectie: Om deze strategie te implementeren zal ik xx% beleggen in iShares Core MSCI world, xx% in iShares core Aggregate bonds, xx% in spaarboekjes, en een maximale inleg in pensioensparen.
Om emoties te vermijden documenteer je ook best hoe je zal aan- en verkopen. Elke maand zal ik 73Euro inleggen in pensioensparen via automatische opdracht en ook xx% van mijn salaris opzij zetten. Eenmaal het bedrag dat opzij staat groter is dan xxxx Euro zal ik de uit de bovenstaande list het fonds aankopen dat het meest onder zijn doelpercentage staat.
Deze herbalancering via nieuwe contributies is misschien niet voldoende om mijn risico/opbrengst te behouden. Op mijn verjaardag zal ik de status van mijn beleggingen bekijken en als er afwijkingen zijn van de doelpercentages zal ik het onderpresterende fonds verkopen en het onderpresterende fonds aankopen. Als er hevige bewegingen in de markt zijn zal ik de afwijking van het doelpercentage controleren en herbalanceren indien er een afwijking is van 5%.
Ik raad iedereen aan om een persoonlijk beleggingsplan op te stellen.
Een van de eerste elementen in zo'n plan is een beschrijving van de beleggingsdoelen: bijvoorbeeld: ik beleg vandaag om tijdens mijn pensioen een extra inkomen te hebben.
Het plan zou ook een beschrijving van de belegingsstrategie moeten bevatten, en de asset allocatie beschrijven: bijvoorbeeld: "Ik zal passief beleggen in een maximaal gediversifieerde lage kost portefeuille met xx% aandelen, xx% obligaties, xx% cash. Voor de aandelen beleg ik volgens het gewicht van de aandelenmarkten, met een lichte tilt naar EUROpa. In de obligaties kies ik voor kwaliteits EURo obligaties van voornamelijk overheden. Deze keuzes komen overeen met mijn gewenste risico en opbrengst profiel"
En dan de fondsselectie: Om deze strategie te implementeren zal ik xx% beleggen in iShares Core MSCI world, xx% in iShares core Aggregate bonds, xx% in spaarboekjes, en een maximale inleg in pensioensparen.
Om emoties te vermijden documenteer je ook best hoe je zal aan- en verkopen. Elke maand zal ik 73Euro inleggen in pensioensparen via automatische opdracht en ook xx% van mijn salaris opzij zetten. Eenmaal het bedrag dat opzij staat groter is dan xxxx Euro zal ik de uit de bovenstaande list het fonds aankopen dat het meest onder zijn doelpercentage staat.
Deze herbalancering via nieuwe contributies is misschien niet voldoende om mijn risico/opbrengst te behouden. Op mijn verjaardag zal ik de status van mijn beleggingen bekijken en als er afwijkingen zijn van de doelpercentages zal ik het onderpresterende fonds verkopen en het onderpresterende fonds aankopen. Als er hevige bewegingen in de markt zijn zal ik de afwijking van het doelpercentage controleren en herbalanceren indien er een afwijking is van 5%.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
-
ratpack1
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Indien je aan pensioensparen in fondsen doet heb je voor geen cent garantie dat je iets terugziet.anonymous schreef: ↑30 september 2017, 13:04 Ik doe al een jaar of 20 aan pensioensparen en heb ondertussen toch al een aardig bedragje opgebouwd. Ik heb er zoals Cronos nog geen boterham minder voor moeten eten. Ondertussen doe ik ook nog eens aan lange termijnsparen. Ook daar moet ik geen boterham minder om eten. Je geld staat inderdaad lange tijd vast maar aan de andere kant is dat een zorg minder omdat je weet dat je bij pensionering een mooi bedragje zult uitgekeerd krijgen. Sparen voor je pensioen moet je toch doen als je een beetje uw levenstandaard zal willen handhaven. Of je dat dan doet in pensioensparen of in aandelen is ieders eigen keus. Aan beleggen in aandelen zijn ook risico's verbonden.
Je kunt als je jong bent probleemloos beleggen in een offensief pensioenspaarfonds en dan op uw 55e of 60e het grootste deel omzetten in defensief met kapitaalbescherming, dan heb je dat al zeker.
Uit onwetendheid heb ik eigenlijk het omgekeerde gedaan. Ik ben begonnen in een pensioenspaarverzekering. De eerste paar jaar kreeg ik een gegarandeerde interest van 4.75 procent netto maar opeens kreeg ik zowat elk jaar een brief dat de gegarandeerde interest een paar punten zakte en dat is altijd maar beginnen zakken tot ik een paar jaar geleden maar 1.5 procent gegarandeerd meer kreeg en dan ben ik gestopt met storten en ben een nieuw begonnen in een offensief fonds. Gelukkig waren die hoge percentages gegarandeerd voor de volledige looptijd. Dus ik heb nu nog altijd zo'n 6000 euro staan die tot aan mijn pensioen gegarandeerd 4.75 opbrengt en dan nog een aantal bedragen van een paar duizend euro die netto 3.75, 3.25, enz opbrengen. Zonder risico, dat is wel leuk natuurlijk.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Het ene sluit het andere niet uit, je kan naast pensioensparen perfect in andere dingen beleggingen, doe ik ook. Trouwens dat pensioensparen aan 658 euro per jaar (940-30%) zijn peanuts, als dat echt het enige kapitaal is dat je kan sparen, heeft het echt geen zin om in aandelen te beleggen. Dat het vast staat tot aan je pensioen is voor velen juist een pluspunt, ten eerste is het expliciet bestemd als aanvullend pensioen en het vermijd paniekverkoop of te vroeg winst nemen. Qua rendement zijn het inderdaad geen hoogvliegers al is een 10 jaar geannualiseerd rendement van bv 4,34% voor het BNP balanced fonds zeker niet slecht, daar boven heb je nog de 30% belasting aftrek en de bevrijdende eindbelasting op 60, waardoor je tot 65 kan blijven doorsparen met belastingaftrek en ook de meerwaarde bij 65+ wordt niet meer belast. En ja, er is geen garantie dat de fiscaliteit gelijk blijft, net zo min dat er een garantie is dat de fiscaliteit bij aandelen of wat dan ook gelijk blijft. Tot nu toe is het pensioensparen zeker niet slechter af dan andere beleggingen wat fiscaliteit betreft. Belastingvoordeel is beslist groter dan de eindbelasting. Ik doe het nog maar kort maar tot dusver is dit het resultaat:Roo schreef: ↑30 september 2017, 13:14 Problemen met pensioenspaarfondsen zijn 1) de kosten, 2) de (eind)taksen, en 3) een langetermijncontract met een inherent onstabiele partner wanneer het op fiscaliteit aankomt (de Belgische staat).
Zou het nog eens moeten uitrekenen, maar de eindheffing doet voor een groot deel de originele belastingbesparing wel teniet. Door zelf je geld beheren en gewoon in een fonds (met lage kosten) stoppen kan je een bijna gelijkaardig rendement bekomen, maar dan moet je je geld geen 40+ jaar vastzetten.
Je hebt niet voldoende permissies om de bijlagen van dit bericht te bekijken.
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Pensioensparen sinds start: +11% + 30% belastingteruggave
Trackers (sinds start pensioensparen): + 100%
En toen werd het voor mij duidelijk
Trackers (sinds start pensioensparen): + 100%
En toen werd het voor mij duidelijk
Re: Pensioensparen verkopen: to do or not to do
Nou als jij ergens een belegging kent met 100% zekerheid hoor ik het graag.
Ik hoor exact dezelfde argumenten tegen als bijna 40 jaar geleden.
In die tijd is mijn pensioensparen niet spectaculair gegroeid maar het zal wel een bedragje van rond de 60.000 € zijn.
Niet spectaculair maar wel een stevig appeltje (voor mij toch) waar ik wel wat leuke extraatjes voor kan verzinnen.
In al die jaren heb ik wel de beurs de meest gekke sprongen zien maken tot ik er onnozel van werd.
Mijn extra pensioentje heeft ong. dezelfde curve gevolgd als FTP. Mijn hartslag dezelfde. En ik kan toch niet meer boterhammen eten dan mijn maag groot is. Maar die boterhammen zullen er wel liggen. Bij andere investeringen zouden er misschien tien broden gelegen hebben of een leeg bord.
Ik kon inderdaad niet aan mijn bord of ze halen het half leeg. Maar dat moest ook niet want het investeringsbedrag was relatief zo klein dat ik er niet minder om gegeten heb en anders misschien toch maar snoep voor gekocht had.
Ik ga er mijn laatste levensdagen ook niet in luxe mee kunnen slijten. Maar dat hoeft ook niet. Wat ik tijdens mijn actieve periode niet nodig had zal ik tijdens mijn inactieve periode zeker kunnen missen.
Trouwens dat extra pensioensparen moet je (in mijn geval) gewoon zien als een relatief veilige belegging tussen andere beleggingen (in het verleden) met meer risico. Gewoon gezonde spreiding dus.
Ik ben er toch zeer gerust in dat ik na al die jaren met dat kapitaaltje de eindmeet zal halen zonder dat de overheid of de bank me nog een hak kan zetten.