Cronos schreef: ↑25 oktober 2017, 10:30
Komaan. Nu niet onnozel gaan doen hè.

Merci maat

Coike schreef: ↑25 oktober 2017, 13:23

Cronos schreef: ↑25 oktober 2017, 09:36 En die 50€/maand maakt het verschil tussen leven of sterven?

50 euro is inderdaad het bedrag dat ik af en toe op het einde van de maand in het rood sta . Maar je hebt gelijk , daar sterf je niet van

Zou je dat wel zeggen op spaargids? Sewes word je gemarginaliseerd hindsight is 20/20 voor velen, is moeilijker als je nog 30 jaar of langer te gaan hebt en niet weet wat de toekomst brengt.

optibear schreef: ↑25 oktober 2017, 12:57
Volledig akkoord met je opinie. Vrijdag nog toevallig een brave discussie gehad op het werk. Lees: ik heb me ingehouden. Een collega zei dat ik een minimalist was. Ik zei ja. Klopt ook maar hij was onder de indruk dat ik geen auto noch fiets heb en dat ook niet wil wegens niet nodig. Toen hij vroeg wat ik deed, als ik eens naar Antwerpen wou, zei ik dat ik de trein nam. De nam erna las ik in de tijd een artikel over het fileleed rond de Anwerpse ring. Licht ironisch.

Het moraal is dat een mens weinig nodig heeft doch de mensen zijn zo verwend op materieel vlak.

Ik reed vroeger met de fiets naar het werk , 72 km. op en af. Deed daar met een gewone herenfiets 2x2 uren over . Met openbaar vervoer zou ik er langer over doen , eerst trein , dan bus en dan nogmaals 10 km. met de fiets .En dat iedere dag .Maar het probleem is dat ik onregelmatige uren werk , soms vroeger beginnen en soms doorwerken tot middernacht . Ik weet soms uur van beginnen , maar mijn uur van stoppen weet ik nooit 100% . Dus vandaag is er geen andere optie , ik ga met de auto ....nog twee jaartjes tot mijn (vervroegd) pensioen .

Tiziano schreef: ↑25 oktober 2017, 12:36 Omdat die vaak teniet wordt gedaan door de eindbelasting.

Wou even linken naar dit artikel best interessant wie ervoor kiest om zelf pensioensparen te doen.

https://www.mijnkapitaal.be/beleggingen ... -het-zelf/

Ja nu in je aangepast bericht volg je de redenering die ik uitschreef. Maar je opperde dat pensioensparen voor iedereen haalbaar is hoe je dat neerpende en dus voor iedereen dat niveau van welvarendheid te bereiken valt.

Hallo Tiziano en andere,


Fiscaal pensioenspaarfondsen [PSF] hebben wettelijk een beperkte bewegingsruimte: 50-70% aandelen en 50-30% obligaties, beiden voornamelijk in Euro. Dit geeft deze fondsen een bepaald risico/rendement profiel.

Vergeleken met gelijkaardige (rendement/risico) bank/verzekeringsfondsen doen de "goede" pensioenspaarfondsen het "OK" (*1). Vergeleken met gelijkaardige passieve lage-kost indexfondsen hebben zij het moeilijker (zoals altijd met alle dure fondsen), het fiscale voordeel is vooral gelinkt aan de eindbelasting op de fictieve 4,75%. Als de reële winst hoger is dan is er meer voordeel in het fiscale sparen, als de echte winst lager is dan 4,75% dan hebben de PSF het echt moeilijk.

Ik ga ervan uit dat (offensieve) fiscale pensioenspaarfondsen nog een fiscaal voordeel hebben tov gelijkaardige beleggingen, en het dus "nuttig" zou zijn om daar voordeel van te blijven houden; maar niet voor de defensieve PSF en ook niet voor de pensioenspaarverzekeringen.

Ik geloof dat het mogelijk en interessant is om het profiel van offensieve PSF in te passen in je persoonlijke portefeuille samen met je andere beleggingen om tot je volledige portefeuille te komen. Toevoeging van meer risico indien je hoger verwacht rendement zou willen. Toevoeging van effecten met minder verwacht rendement als je minder risico wil lopen.


(*1) Het artikel dat je aanhaalt van de andere site maakt de fout om appels en peren te vergelijken. Ze vergelijken PSF met fondsen met een ander risico/rendement profiel.

Opmerking: Er zijn een reeks sites die onzorgvuldig omspringen met hun werkwoordtijden. Opgelet wanneer je een artikel leest. MK is zo'n site die niet het korreke onderscheid maakt tussen verleden tijd, tegenwoordige tijd en toekomstige tijd.

Coike schreef: ↑25 oktober 2017, 13:23

Cronos schreef: ↑25 oktober 2017, 09:36 En die 50€/maand maakt het verschil tussen leven of sterven?

50 euro is inderdaad het bedrag dat ik af en toe op het einde van de maand in het rood sta . Maar je hebt gelijk , daar sterf je niet van

Groot gelijk dat je dan niet instapt in een pensioenspaarverzekering/plan of eender welk spaarplan.
En als je aangeeft dat je dan nog met vervroegd pensioen kan gaan is dat eerder een vrijwillige levenskeuze dan een noodzakelijke keuze die nog steeds mogelijk is in onze maatschappij. Geniet ervan zou ik zeggen want voor je het weet willen sommigen je dat ook nog ontzeggen. De geschiedenis leert immers dat als de ene groep uitgesloten is al vlug de volgende aan de beurt is.
In het rood zal ik, als ik het kan vermijden, echter nooit staan. Ik word al zot bij de gedachte dat de bank mij dan 1% intrest per maand aanrekent op de zichtrekening om 0.11 % per jaar uit te keren op de eventuele tegoeden op de spaarrekening.

Coike schreef: ↑25 oktober 2017, 13:37 Ik reed vroeger met de fiets naar het werk , 72 km. op en af. Deed daar met een gewone herenfiets 2x2 uren over . Met openbaar vervoer zou ik er langer over doen , eerst trein , dan bus en dan nogmaals 10 km. met de fiets .En dat iedere dag .Maar het probleem is dat ik onregelmatige uren werk , soms vroeger beginnen en soms doorwerken tot middernacht . Ik weet soms uur van beginnen , maar mijn uur van stoppen weet ik nooit 100% . Dus vandaag is er geen andere optie , ik ga met de auto ....nog twee jaartjes tot mijn (vervroegd) pensioen .

Ik ben ook 5 jaar aan een stuk, het jaar rond H/T, met alle mogelijke en onmogelijke begin- en einduren, met de fiets naar het werk gereden hoor. Het was dan ook maar 40 km. Nog een tijdje dat volgehouden toen het 125 km H/T was. De afstand geen probleem maar wel de tijd die er in kroop. Dan maar verhuisd tot op 800 meter van het werk. Nu terug verhuisd maar fiets en auto zijn geen optie meer gezien ik binnen het uur op het werk moet zijn als de telefoon rinkelt.
Mijn pensioen opnemen is ook geen optie want dan kan ik niet meer aan pensioensparen doen.

Coike schreef: ↑25 oktober 2017, 13:25

Cronos schreef: ↑25 oktober 2017, 10:30
Komaan. Nu niet onnozel gaan doen hè.

Merci maat

Geen probleem, even goede vrienden.

Even ter info: het beste 10y geannualiseerd rendement is voor 8NP Paribàs Fort1s Balanced met 4,29%, dus een stukje minder dan de 4,75% waarop je belast wordt. Op 10 jaar is dat een fictief kapitaal waarop je belast wordt van 2,2% meer. Het kan erger, je zou bij VDK kunnen gegaan zijn, dan werd je pensioensparen belast op een kapitaal dat 15,2% hoger ligt dan het werkelijke (10y rendement 1,68%). De effectieve belastingdruk is dus geen 8% maar resp 8,18% en 9,22%.

Die pensioenspaarfondsen hebben in mijn ogen heel slechte rendementen. Maar hey, als we 30% belastingvoordeel doen, dan mogen de banksters gerust rondkloten met ons geld, zo redeneren wij en zij... Hadden wij dat geld mogen gooien bvb op de QQQ (10y: 13,97%) of de SPY (10y: 9,64%) was ons fictieve kapitaal 36% resp 21% lager geweest en was de effectieve belastingdruk 5,15% resp 6,35%.

Dat is toch één van de dingen die mogen hervormd worden, de verplichting om in een bepaald kutfonds te moeten storten. Ofwel gooi je de markt helemaal open en laat je alle fondsen toe, ook ETF's, ofwel ga je nog radicaler en zou je best ALLES toelaten, inclusief gewone aandelen, die je dan zelf kan beleggen naar eigen goeddunken.

+1 inversor

Hier ben ik ook voorstander van.

Coike schreef: ↑25 oktober 2017, 13:37 Ik reed vroeger met de fiets naar het werk , 72 km. op en af. Deed daar met een gewone herenfiets 2x2 uren over . Met openbaar vervoer zou ik er langer over doen , eerst trein , dan bus en dan nogmaals 10 km. met de fiets .En dat iedere dag .Maar het probleem is dat ik onregelmatige uren werk , soms vroeger beginnen en soms doorwerken tot middernacht . Ik weet soms uur van beginnen , maar mijn uur van stoppen weet ik nooit 100% . Dus vandaag is er geen andere optie , ik ga met de auto ....nog twee jaartjes tot mijn (vervroegd) pensioen .

Ben jij rijkswachter of zo??

Tiziano schreef: ↑25 oktober 2017, 11:13 Iedereen moet zelf risicomanager zijn voor zijn eigen huishouden. Er zijn er genoeg die, om in uw analogie mee te gaan, eerst op het spaargids forum vertoeven om daarna door tegenslag op het OCMW forum te moeten vertoeven.

Misschien was ik een beetje gebiased omdat ik bezig ben met mijn verzekeringen te herzien

Neemt niet weg dat de risico's er zijn.

Maar voel u vrij om eens te komen kijken in mijn thread in het verzekeringen gedeelte van het forum.

Alle adviezen en ervaringen zijn welkom

Inversor schreef: ↑26 oktober 2017, 09:27 Even ter info: het beste 10y geannualiseerd rendement is voor 8NP Paribàs Fort1s Balanced met 4,29%, dus een stukje minder dan de 4,75% waarop je belast wordt. Op 10 jaar is dat een fictief kapitaal waarop je belast wordt van 2,2% meer. Het kan erger, je zou bij VDK kunnen gegaan zijn, dan werd je pensioensparen belast op een kapitaal dat 15,2% hoger ligt dan het werkelijke (10y rendement 1,68%). De effectieve belastingdruk is dus geen 8% maar resp 8,18% en 9,22%.

Die pensioenspaarfondsen hebben in mijn ogen heel slechte rendementen. Maar hey, als we 30% belastingvoordeel doen, dan mogen de banksters gerust rondkloten met ons geld, zo redeneren wij en zij... Hadden wij dat geld mogen gooien bvb op de QQQ (10y: 13,97%) of de SPY (10y: 9,64%) was ons fictieve kapitaal 36% resp 21% lager geweest en was de effectieve belastingdruk 5,15% resp 6,35%.

Dat is toch één van de dingen die mogen hervormd worden, de verplichting om in een bepaald kutfonds te moeten storten. Ofwel gooi je de markt helemaal open en laat je alle fondsen toe, ook ETF's, ofwel ga je nog radicaler en zou je best ALLES toelaten, inclusief gewone aandelen, die je dan zelf kan beleggen naar eigen goeddunken.

Nog een bijkomend minpunt:
Tenzij je volstort in januari krijg je een fictief rendement van 4,75% te verwerken op stortingen die lang niet het geannualiseerde rendement benaderen.
Meest extreme voorbeeld: een storting eind december wordt virtueel geacht nog 4,75% op te brengen en wordt daar ook naar belast...

Een pensioenspaarplan met volledig vrije keuze qua effecten zou progressief en modern zijn vind ik ook!
Het nadeel is, als het gelocked wordt tot je 60ste, hoe ga je dan om met het verkopen van deelbewijzen? Doordat het pensioensparen nu in een fonds zit, is het automatisch dynamisch. Het openstellen naar een keuze van ETF's vind ik dan een betere keuze. Maar daar staan de banken die de overheid influisteren natuurlijk niet achter.

@inversor is niet het hele idee van pensioensparen dat het een relatief saai "kutfonds" is? Uw pleidooi en cijfers lees ik eerlijk gezegd als een PRO voor pensioensparen. Dat je met meer risico meer rendement kan halen weet iedereen. Er zullen heel wat doktersbezoekjes bijkomen als we pensioensparen openstellen.

Inversor schreef: ↑26 oktober 2017, 09:27 Even ter info: het beste 10y geannualiseerd rendement is voor 8NP Paribàs Fort1s Balanced met 4,29%, dus een stukje minder dan de 4,75% waarop je belast wordt. Op 10 jaar is dat een fictief kapitaal waarop je belast wordt van 2,2% meer. Het kan erger, je zou bij VDK kunnen gegaan zijn, dan werd je pensioensparen belast op een kapitaal dat 15,2% hoger ligt dan het werkelijke (10y rendement 1,68%). De effectieve belastingdruk is dus geen 8% maar resp 8,18% en 9,22%.

Ja, de impact van de daling 2007-2009 op de toen meest recente beleggingen is niet te onderschatten.
Altijd goed om te herinneren dat dit je er bijna zeker van kan zijn dat er opnieuw zo'n daling komt.
Het fiscale aspect maakt het dan nog extra zwaar.

Gelukkig hebben alle storting sinds 2009, en in mindere mate de storingen voor 2007 een hogere opbrengst.

Inversor schreef: ↑26 oktober 2017, 09:27 Die pensioenspaarfondsen hebben in mijn ogen heel slechte rendementen. Maar hey, als we 30% belastingvoordeel doen, dan mogen de banksters gerust rondkloten met ons geld, zo redeneren wij en zij... Hadden wij dat geld mogen gooien bvb op de QQQ (10y: 13,97%) of de SPY (10y: 9,64%) was ons fictieve kapitaal 36% resp 21% lager geweest en was de effectieve belastingdruk 5,15% resp 6,35%.

Deze ETF beleggen 100% in US aandelen en kunnen niet vergeleken worden met een PSF dat een mixfonds is van 70% in EU aandelen en 30% in EURO obligaties belegd. Ik ben er van overtuigd dat veel beleggers plaats hebben voor een portie EU aandelen en EURO obligaties. Deze beleggers kunnen dit dan kombineren met hun andere beleggingen.

De samenstelling en de mechanisme rond het huidige pensioensparen zijn gekend en ieder kan beslissen om erin te stappen of niet.

Inversor schreef: ↑26 oktober 2017, 09:27 Dat is toch één van de dingen die mogen hervormd worden, de verplichting om in een bepaald kutfonds te moeten storten. Ofwel gooi je de markt helemaal open en laat je alle fondsen toe, ook ETF's, ofwel ga je nog radicaler en zou je best ALLES toelaten, inclusief gewone aandelen, die je dan zelf kan beleggen naar eigen goeddunken.

Dat zou ik leuk vinden. Maar vandaag en de korte toekomst zullen we het moeten doen met wat we hebben.

reteiP schreef: ↑26 oktober 2017, 12:42 Een pensioenspaarplan met volledig vrije keuze qua effecten zou progressief en modern zijn vind ik ook!
Het nadeel is, als het gelocked wordt tot je 60ste, hoe ga je dan om met het verkopen van deelbewijzen? Doordat het pensioensparen nu in een fonds zit, is het automatisch dynamisch. Het openstellen naar een keuze van ETF's vind ik dan een betere keuze. Maar daar staan de banken die de overheid influisteren natuurlijk niet achter.

In andere landen beschouwen ze de pensioenrekening als een soort effectenrekening (met bijhorende cashrekening) waar men geen geld van kan afhalen. Dus het is doenbaar.