Beste iedereen

Even een situatieschets.

Mijn vriend en ik hebben onlangs de verkoopovereenkomst getekend voor een nieuwbouwappartement in Anderlecht. We zullen daarvoor vrijwel zeker 155.000 euro lenen aan 2.05% (vast op 20 jaar). Geen optimale rentevoet, als ik mag afgaan op de voorstellen die andere gebruikers van deze site in de afgelopen twee maanden hebben gekregen. Dat komt wellicht omdat onze eigen inbreng aan de lage kant is: 30.000 euro. De verkoopprijs zonder kosten van ons appartement is ongeveer 160.000 euro. De totale aankoopkosten zijn iets meer dan 185.000 euro (te betalen in schijven, gespreid over de komende twee jaar). We hebben met eigen middelen al een waarborg van 8.000 euro betaald (5% van de aankoopprijs zonder kosten), en hebben nu nog iets meer dan 23.000 euro reserve op onze spaarrekeningen. Dat is genoeg voor de notariskosten en voor de BTW, die in ons geval slechts 6% bedraagt. Dan blijft er nog een kleine overschot voor noodgevallen, en eventueel voor een beter uitgeruste keuken en/of badkamer dan voorzien in de basisuitrusting. Maar we komen dus aan een quotiteit die boven de 95% ligt. Vandaar wellicht de niet zo scherpe rentevoet?

In de eerste twee jaar van onze lening (die wellicht ergens in april zal beginnen lopen, aangezien de authentieke akte ten laatste vier maanden na de ondertekening van de verkoopovereenkomst verleden moet zijn) betalen we enkel de rente op het opgenomen kredietbedrag. Dat hebben we zo afgesproken met de bank, omdat de oplevering van ons appartement pas voorzien is in januari 2020. Daardoor moeten we eerst nog twee jaar huur betalen. Het feit dat we niet onmiddellijk het kapitaal moeten aflossen, creëert wat ruimte in ons budget om naast het betalen van de huur én de rente op de lening, geld opzij te blijven zetten. Dat geld kunnen we dan eventueel ook nog investeren in een betere uitrusting van ons appartement.

Mijn vraag nu: wat doen we het best met eventuele andere overschotten?

Ik lees hier heel wat over 'het vol krijgen van de fiscale korf'. Ik meen begrepen te hebben dat 'de fiscale korf' slaat op een bepaald maximumbedrag dat we kunnen inbrengen in onze belastingaangifte, en waarop 30% belastingaftrek geldt. In de fiscale korf kan pensioensparen zitten (mijn vriend en ik sparen beiden jaarlijks het fiscale maximum in een pensioenspaarfonds), en daarnaast een hypotheekaftrek (woonbonus) en/of langetermijnsparen.

In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest werd de woonbonus op 1 januari 2017 afgeschaft. Wij zullen onze lening dus niet kunnen inbrengen in de belastingen. In 'ruil' daarvoor worden we vrijgesteld van de registratierechten op de aankoop van onze enige en eigen woning, maar omdat we een nieuwbouwappartement kopen, valt enkel de verkoop van de grond onder dat regime. Dat levert ons dus slechts 3.000 euro 'winst' op, hetgeen volgens mij helemaal niet opweegt tegen de 'winst' die vroeger viel te halen uit het inbrengen van een lening in de belastingaangifte. Kunnen wij dat eventueel voor een stuk 'compenseren' door aan langetermijnsparen te doen? Of is langetermijnsparen niet te combineren met pensioensparen zolang we elk jaar het fiscale maximum storten?

Misschien ook nog belangrijk: naast een gewone spaarrekening (die momenteel meer kost dan ze ons opbrengt) en een pensioenspaarrekening, hebben we ook al een effectenrekening. Maandelijks investeren we een klein bedrag (100 euro) in een aandelenfonds. Omwille van het risico op verlies wil ik liever niet nog méér dan dat in de beurs investeren. Het is eerder een investering die ik bij voorkeur wil 'vergeten', tot er een moment komt waarop ik dat geld goed kan gebruiken, en er een redelijke winst op gerealiseerd kan worden. Maak ik verlies, dan is dat ook maar zo.

Wat adviseren jullie?

LT sparen mag je combineren met pensioensparen voor de 30% aftrek, max is ongeveer 2280€ maar dat hangt ook van je loon af, indien je minder verdient dan een bepaald bedrag is het max te sparen bedrag ook lager.

Mag je combineren, zoals reeds gezegd.
Maximum voor 2018 is 2310€.
Berekening van wat je mag invullen op je aanslag zou moeten zijn 196,20€ + 6% van je netto belastbaar inkomen (met een max. van 2310€), als het ondertussen niet veranderd is. Staat hier ook ergens op de site.
Als je LT sparen kan combineren met het afbetalen van je lening is het zeker het overwegen waard, maar mij lijkt het een zware dobber tenzij je heel goed verdient natuurlijk.
Hoe kan een spaarrekening meer kosten dan ze opbrengt? Misschien ergens een gratis spaarrekening openen en deze afsluiten als je niet op een of andere manier gebonden bent?

Spaarrekening bij een andere bank valt inderdaad te overwegen, want wat ik nu heb kost me wel degelijk meer dan het opbrengt. Net nog eens nagekeken. Op 29 december 2017 kreeg ik van de bank 3 euro creditrente op mijn spaarrekening. Dezelfde dag werden mij 4,80 euro kosten aangerekend. Nooit eerder bij stilgestaan: ik heb die rekening sinds voordat ik oud genoeg was om zelfstandig een rekening af te sluiten.

Welkom bij de Citydev-club

De afschaffing van de woonbonus is inderdaad een dikke streep door jullie rekening. Bereid je trouwens ook maar al voor op een stevig Kadastraal Inkomen. Bovendien is Anderlecht ook nog eens één van de allerduurste gemeenten wat gemeentelijke opcentiemen betreft. Reken op een te betalen jaarlijkse onroerende voorheffing van pakweg 1300 euro. Is het minder, heb je geluk. Enfin, misschien wordt dat KI afgeschaft tegen 2020. Who knows? (Ja, ik droom graag...)

Het bedrag dat jouw bank rekent voor die spaarrekening is meer dan waarschijnlijk een optionele rekeningverzekering. Dat kan je opzeggen.

Voor het overige denk ik inderdaad dat je best de pot vult met fiscaal LT-sparen. Per saldo ga je daar het meeste genot van hebben en neutraliseert dat normaal gezien de factuur van de onroerende voorheffing.

Tot slot: probeer die bouw zo goed mogelijk op te volgen! Citydev leert wel uit de problemen die zich in het verleden hebben voorgedaan, maar ze leren traag.

Hoe dan ook: Anderlecht is een fantastische gemeente. Ik heb er enige jaren met plezier gewoond.

Edit: nu ik eraan denk... Je schrijft 'oplevering 2020'. Heb je daar garanties over? Ik weet niet hoe het precies staat met dat project, maar aannemers zijn nogal creatief met weerverletdagen. Als ze jou 'begin 2020' hebben voorgespiegeld, hou er dan rekening meer dat wel eens 'eind 2020' kan worden, zonder dat je enig verhaal hebt, want... 'tja, 't regent nogal vaak, hé meneer'.

Bedankt voor de tip ivm de spaarrekening, johann!

Klinkt alsof je zelf in een Citydev-project hebt gewoond? Spijt van gehad? Enig idee van de gemeenschappelijke kosten (syndicus etc.?)

Verder: bouwtermijn is 595 werkdagen, aanvang van de werken was oktober 2017. Weerverlet inderdaad niet meegerekend. De dame bij wie we zijn gaan tekenen zei: dat is nogal ruim begroot. Het zal wellicht geen maanden langer duren dan we denken.
Maar we zullen zien. Als het echt een volledig jaar uitloopt, hebben we mogelijk een probleem. Een paar maanden kunnen we nog wel opvangen.

Ook bedankt voor de waarschuwing ivm KI. Iets om rekening mee te houden bij het bepalen van ons budget voor LT sparen.