Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
TIP
Gebruik onze vergelijkers pensioensparen via verzekering
- pensioensparen via fonds
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Ja dat las ik ook, blijft toch een hoge som.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
eLtomoS schreef: ↑7 april 2020, 08:19 Wij kregen zonet het overzicht 'de vergoedingen verbonden aan de beleggingsproducten' binnen van mijn partner haar pensioenspaarfonds. De totale kosten voor het jaar 2019 bedragen 2,2% vh totale bedrag. Dus als ze 10000 euro staan heeft dan betaald u 220euro kosten op dat bedrag. Dat is toch wel heel veel geld voor het feit dat wij als belegger/spaarder het risico nemen op de markten, risico nemen tegenover de regering (voorwaarden kunnen ieder moment veranderd worden.. wat na corona bv?). Maw hetgeen je terugkrijgt vd belasting zal binnen enkele jaren verbleken tgv wat je aan kosten moet betalen. En we vermoeden met de lage rentevoeten die banken kunnen aanrekenen (minder winsten genereren) dat de kosten de komende jaren enkel maar zullen stijgen. Wat is jullie ervaring? Wij overwegen deze vorm van sparen/passief inkomen voor de bank/diefstal te stoppen.
Pensioenspaarfondsen zijn actieve fondsen.
Deze kosten zijn er al sinds het begin. Vanaf dit jaar zijn de banken verplicht om deze te publiceren.
Op fondsen betaal je beheerskosten (die op voorhand gepubliceerd worden) en interne kosten ( die afhangen van het gevoerde beleid). Pensioenspaarfondsen moeten beleggen binnen een heel strak kader. Er is geen reden om te denken dat de verschillende pensioenspaarfondsen grote verschillen zullen hebben in de interne kosten.
Als ik naar de kosten van mijn PSP kijk zie ik:
- 1.00% retrocessies -- wat Argenta ontvangt van de fondsbeheerder.
- 0.33% lopende kosten -- "vaste" kosten gemaakt door de fondsbeheerder om het fonds te beheren.
Samen zijn dit de gepubliceerde beheerskosten van 1.33%, hierbovenop zijn er nog de meer variabele kosten.
- 0.42% transactievergoedingen -- dit is een actief fonds, dat effecten koopt en verkoopt. Dit is de kost daarvan
- 0.60% taksen op belastingsproducten -- ik veronderstel dat hierin de dividendbelasting zit, eventueel transactietaksen etc.
Al deze kosten worden dagelijks verrekend in de prijs van een deelbewijs van het fonds.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
B7H4long schreef: ↑7 april 2020, 13:46eLtomoS schreef: ↑7 april 2020, 08:19 Wij kregen zonet het overzicht 'de vergoedingen verbonden aan de beleggingsproducten' binnen van mijn partner haar pensioenspaarfonds. De totale kosten voor het jaar 2019 bedragen 2,2% vh totale bedrag. Dus als ze 10000 euro staan heeft dan betaald u 220euro kosten op dat bedrag. Dat is toch wel heel veel geld voor het feit dat wij als belegger/spaarder het risico nemen op de markten, risico nemen tegenover de regering (voorwaarden kunnen ieder moment veranderd worden.. wat na corona bv?). Maw hetgeen je terugkrijgt vd belasting zal binnen enkele jaren verbleken tgv wat je aan kosten moet betalen. En we vermoeden met de lage rentevoeten die banken kunnen aanrekenen (minder winsten genereren) dat de kosten de komende jaren enkel maar zullen stijgen. Wat is jullie ervaring? Wij overwegen deze vorm van sparen/passief inkomen voor de bank/diefstal te stoppen.Pensioenspaarfondsen zijn actieve fondsen.
Deze kosten zijn er al sinds het begin. Vanaf dit jaar zijn de banken verplicht om deze te publiceren.
Op fondsen betaal je beheerskosten (die op voorhand gepubliceerd worden) en interne kosten ( die afhangen van het gevoerde beleid). Pensioenspaarfondsen moeten beleggen binnen een heel strak kader. Er is geen reden om te denken dat de verschillende pensioenspaarfondsen grote verschillen zullen hebben in de interne kosten.
Als ik naar de kosten van mijn PSP kijk zie ik:
- 1.00% retrocessies -- wat Argenta ontvangt van de fondsbeheerder.
- 0.33% lopende kosten -- "vaste" kosten gemaakt door de fondsbeheerder om het fonds te beheren.
Samen zijn dit de gepubliceerde beheerskosten van 1.33%, hierbovenop zijn er nog de meer variabele kosten.
- 0.42% transactievergoedingen -- dit is een actief fonds, dat effecten koopt en verkoopt. Dit is de kost daarvan
- 0.60% taksen op belastingsproducten -- ik veronderstel dat hierin de dividendbelasting zit, eventueel transactietaksen etc.
Al deze kosten worden dagelijks verrekend in de prijs van een deelbewijs van het fonds.
Schoon verdiend voor deze die weinig risico's nemen. Ik vermoed dat ik niet de enige zal zijn die twee keer zal nadenken alvorens hier nog lange termijn geld in te steken. Als dat potje 50000€ is gaat daar jaarlijks verneveld +/- 1000€ af aan kosten. Tis natuurlijk wel een privelege om dat geld te laten beleggen door allemaal Experts!!!
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Inderdaad. Bij actieve fondsen gaan de "experten", de staat, en de verdelers (banken/verzekeringen) met een mooi deel van je winst lopen. Bij pensioenspaarfondsen heb je nog de fiscale belastingteruggave die het eventueel aanvaardbaar maakt - in het tweede deel van je actieve carriere .eLtomoS schreef: ↑7 april 2020, 14:14 Schoon verdiend voor deze die weinig risico's nemen. Ik vermoed dat ik niet de enige zal zijn die twee keer zal nadenken alvorens hier nog lange termijn geld in te steken. Als dat potje 50000€ is gaat daar jaarlijks verneveld +/- 1000€ af aan kosten. Tis natuurlijk wel een privelege om dat geld te laten beleggen door allemaal Experts!!!
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Beste mede Boglehead,B7H4long schreef: ↑7 april 2020, 14:23Inderdaad. Bij actieve fondsen gaan de "experten", de staat, en de verdelers (banken/verzekeringen) met een mooi deel van je winst lopen. Bij pensioenspaarfondsen heb je nog de fiscale belastingteruggave die het eventueel aanvaardbaar maakt - in het tweede deel van je actieve carriere .eLtomoS schreef: ↑7 april 2020, 14:14 Schoon verdiend voor deze die weinig risico's nemen. Ik vermoed dat ik niet de enige zal zijn die twee keer zal nadenken alvorens hier nog lange termijn geld in te steken. Als dat potje 50000€ is gaat daar jaarlijks verneveld +/- 1000€ af aan kosten. Tis natuurlijk wel een privelege om dat geld te laten beleggen door allemaal Experts!!!
wat doe jij dus? Pensioensparen, VAPZ, IPT overslaan en all-in VWCE?
Ik heb ook al gehoord van Belgische Bogleheads om pas aan pensioensparen te beginnen rond 45-50 jaar. Wat is uw idee daarover?
Bedankt voor de hulp, ben wat zaken voor mijzelf aan het plannen.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Zijn er nog voorstanders om pas op een latere leeftijd te beginnen aan pensioensparen/vapz/ipt?
Zo ja, vanaf welke leeftijd dan?
Zo ja, vanaf welke leeftijd dan?
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
(gewoon) Pensioensparen brengt verschillende elementen:
- de belegging zelf; met zijn risico en rendement
- de belastingbehandeling; 30% teruggave bij inleg - X% betalen op je 60ste.
- het "psychologische" aspect: jaarlijkse "verplichting" om geld opzij te zetten, het geld dat vastligt tot aan het pensioen.
Ik, en anderen, hebben hierover gedetailleerde geschreven in posts. Zoek de details daar op.
Voor VAPZ en IPT zijn er minder posts, ik ga ervan uit dat dit in grote lijnen gelijkaardig is, met voor IPT de extra dimensie dat de kosten in de onderneming liggen, voor de belasting die samengaat met het uitbetalen van de zaakvoerder.
1.
De belastingbehandeling moet je uitspreiden over de jaren dat het geld vastligt tot de belasting op je 60ste.
Ruwweg 30/jaren-to-pensioen. Hoe ouder je bent hoe meer financieel voordeel: voor een 30 jarige geeft dit ongeveer 1%/jaar, voor een 50 jarige is dit reeds 3%, een 55 jarige misschien wel een boost van 6%/jaar.
2.
De belegging zelf:
- als je gaat voor het pensioenspaarfonds dan koop je een actief fonds - er zijn een paar fondsen die een betrouwbaar resultaat neerzetten - Het blijft een actief fonds met instapkosten en jaarlijkse kosten. Er is een grote kans dat je zelf beter zou doen door het beleggen in passieve indexfondsen, maar dan heb je de andere voordelen van PSP niet.
het komt er dus op aan om de kosten van het pensioenspaarfonds laag te houden.
- Ook bij de pensioenspaarverzekering zijn er hoge kosten die lager zouden zijn als je buiten het systeem van pensioensparen blijft. Ook hier komt het erop aan om de kosten laag te houden. Maar waar vind je als 55 jarige een belegging met gegarandeerd rendement van 6%?
3.
Voor velen zal het psychologisch effect van pensioensparen ook een groot voordeel zijn.
- de belegging zelf; met zijn risico en rendement
- de belastingbehandeling; 30% teruggave bij inleg - X% betalen op je 60ste.
- het "psychologische" aspect: jaarlijkse "verplichting" om geld opzij te zetten, het geld dat vastligt tot aan het pensioen.
Ik, en anderen, hebben hierover gedetailleerde geschreven in posts. Zoek de details daar op.
Voor VAPZ en IPT zijn er minder posts, ik ga ervan uit dat dit in grote lijnen gelijkaardig is, met voor IPT de extra dimensie dat de kosten in de onderneming liggen, voor de belasting die samengaat met het uitbetalen van de zaakvoerder.
1.
De belastingbehandeling moet je uitspreiden over de jaren dat het geld vastligt tot de belasting op je 60ste.
Ruwweg 30/jaren-to-pensioen. Hoe ouder je bent hoe meer financieel voordeel: voor een 30 jarige geeft dit ongeveer 1%/jaar, voor een 50 jarige is dit reeds 3%, een 55 jarige misschien wel een boost van 6%/jaar.
2.
De belegging zelf:
- als je gaat voor het pensioenspaarfonds dan koop je een actief fonds - er zijn een paar fondsen die een betrouwbaar resultaat neerzetten - Het blijft een actief fonds met instapkosten en jaarlijkse kosten. Er is een grote kans dat je zelf beter zou doen door het beleggen in passieve indexfondsen, maar dan heb je de andere voordelen van PSP niet.
het komt er dus op aan om de kosten van het pensioenspaarfonds laag te houden.
- Ook bij de pensioenspaarverzekering zijn er hoge kosten die lager zouden zijn als je buiten het systeem van pensioensparen blijft. Ook hier komt het erop aan om de kosten laag te houden. Maar waar vind je als 55 jarige een belegging met gegarandeerd rendement van 6%?
3.
Voor velen zal het psychologisch effect van pensioensparen ook een groot voordeel zijn.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Bedankt voor het antwoord.B7H4long schreef: ↑16 april 2020, 11:12 (gewoon) Pensioensparen brengt verschillende elementen:
- de belegging zelf; met zijn risico en rendement
- de belastingbehandeling; 30% teruggave bij inleg - X% betalen op je 60ste.
- het "psychologische" aspect: jaarlijkse "verplichting" om geld opzij te zetten, het geld dat vastligt tot aan het pensioen.
Ik, en anderen, hebben hierover gedetailleerde geschreven in posts. Zoek de details daar op.
Voor VAPZ en IPT zijn er minder posts, ik ga ervan uit dat dit in grote lijnen gelijkaardig is, met voor IPT de extra dimensie dat de kosten in de onderneming liggen, voor de belasting die samengaat met het uitbetalen van de zaakvoerder.
1.
De belastingbehandeling moet je uitspreiden over de jaren dat het geld vastligt tot de belasting op je 60ste.
Ruwweg 30/jaren-to-pensioen. Hoe ouder je bent hoe meer financieel voordeel: voor een 30 jarige geeft dit ongeveer 1%/jaar, voor een 50 jarige is dit reeds 3%, een 55 jarige misschien wel een boost van 6%/jaar.
2.
De belegging zelf:
- als je gaat voor het pensioenspaarfonds dan koop je een actief fonds - er zijn een paar fondsen die een betrouwbaar resultaat neerzetten - Het blijft een actief fonds met instapkosten en jaarlijkse kosten. Er is een grote kans dat je zelf beter zou doen door het beleggen in passieve indexfondsen, maar dan heb je de andere voordelen van PSP niet.
het komt er dus op aan om de kosten van het pensioenspaarfonds laag te houden.
- Ook bij de pensioenspaarverzekering zijn er hoge kosten die lager zouden zijn als je buiten het systeem van pensioensparen blijft. Ook hier komt het erop aan om de kosten laag te houden. Maar waar vind je als 55 jarige een belegging met gegarandeerd rendement van 6%?
3.
Voor velen zal het psychologisch effect van pensioensparen ook een groot voordeel zijn.
Als ik het juist lees wordt om het even welk pensioensparen interessanter naarmate het pensioen nadert. Ik lees op reddit (r/befire) dat velen van plan zijn om pas vanaf rond 50 jaar aan pensioensparen te beginnen. Ik denk dat ik dan dat advies zal volgen, en ondertussen in index ETFs blijf.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Wij hebben beslist om geen pensioen sparen te doen, omdat de eindbelasting op een fictief rendement van 4,75% per jaar wordt berekent terwijl er weinig pensioenfondsen dat halen + wanneer uw pensioen nadert zal men automatisch naar een lager risico profiel overschakelen waardoor het rendement daalt maar de eind belasting hetzelfde blijft. Ook zijn de instapkosten veel te hoog voor de fondsen die het halen. Daarom hebben wij gekozen om in enkele trackers te beleggen.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Goed plan, ik ben tot dezelfde conclusie gekomen.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Zou ik beter ook doen, want ik heb sowieso geen belastingvoordeel.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
https://www.bnpparibas-am.be/particulie ... 026480963/
Bv de kosten van dit fonds zijn toch buiten proportie.
Bv de kosten van dit fonds zijn toch buiten proportie.
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Deze redenering is nogal kort door de bocht. Je moet naar het totaalrendement van een belegging kijken. In dit geval is het fiscaal voordeel een belangrijk onderdeel van dat rendement. Als het fonds nu minder rendement haalt dan 4,75%, dan wil dat nog niet zeggen dat je een slechte zaak doet. Om het ff op flessen te trekken: indien men een eindbelasting van 30% zou heffen op een fictief rendement van 2,5%, was het dan wel per definitie interessant? Immers de meeste fondsen halen wel een rendement dat groter is dan 2,5%! Indien men een eindbelasting zou heffen van 0,2% op een fictief rendement van 8%, dan is het per definitie niet interessant, want geen enkel fonds haalt 8%? Het vraagt toch wel iets meer rekenwerk dan dat ...
Hoe kom je erbij dat men dat automatisch zou doen? Dat bepaal je toch volledig zelf? Als je dat geld niet onmiddellijk nodig hebt bij je pensionnering, zou ik dat zeker niet doen.
Dit is trouwens geen pleidooi voor pensioensparen, hoor, maar ik kan jouw argumenten niet goed volgen...
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
3% instapkosten is idd veel, maar:
- deze zijn vaak onderhandelbaar, hoewel ik niet weet op het in dit geval kan
- Hoe langer de beleggingshorizon, hoe minder de instapkosten doorwegen tegenover het jaarlijks rendement. Met andere woorden: je bent beter af met 2% instapkosten en een jaarlijks rendement van 4,5%, dan met 0% instapkosten en een jaarlijks rendement van 4,3%. Wat niet wil zeggen dat je 3% instapkosten zomaar moet aanvaarden!
- Er zijn nog andere fondsen, hé
Re: Pensioensparen of niet? Dat is de vraag.
Onderhandelen met een bank in deze tijden vergeet het maarZwiertje schreef: ↑18 april 2020, 12:133% instapkosten is idd veel, maar:
- deze zijn vaak onderhandelbaar, hoewel ik niet weet op het in dit geval kan
- Hoe langer de beleggingshorizon, hoe minder de instapkosten doorwegen tegenover het jaarlijks rendement. Met andere woorden: je bent beter af met 2% instapkosten en een jaarlijks rendement van 4,5%, dan met 0% instapkosten en een jaarlijks rendement van 4,3%. Wat niet wil zeggen dat je 3% instapkosten zomaar moet aanvaarden!
- Er zijn nog andere fondsen, hé
hebben eind vorig jaar gekeken voor lening en er was niets van marge om te onderhandelen terwijl we 66% eigen inbreng hadden kon er geen enkele bank er mee akkoord gaan dat we voor vriendin de goedkoopste ssv zochten voor haar ziekte. We moesten bij hem blijven voor alles.Ook eens geweest om andere belegging, was een tak21 voor vriendin. Bij geen enkele bank korting mogelijk op instapkosten, dan een makelaar gevonden die het zonder instapkosten deed en hij beweerde dat banken pas korting geven wanneer je met bedragen van 750000€ a 1 miljoen afkomt.
Stel in het voorbeeld dat ik gaf alle kosten idd maximaal zijn, dan mag je 2,5% rekenen voor het fiscale voordeel je geraakt niet aan de 4,75% waar men van uit gaat.
De mensen gaan 9/10 naar een lager risico profiel van pensioensparen omdat men wordt bang gemaakt door de bank of door verhalen van andere mensen die geld zijn kwijtgeraakt in de laatste jaren.