"Indexbeleggen > pensioensparen"
TIP
-
neo
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Het betreft de andere persoon. De eerste optie was dat ik zou investeren in de naam van deze persoon (het werd afgeraden door de forumleden). De tweede optie is pensioensparen.
Men gaat ervan uit dat de persoon niet meer dan ~1300 euro per jaar zal kunnen sparen. Die is ongeveer 50 jaar en betaalt best wat belastingen.
Voor mijzelf zou ik niet kiezen voor de pensioensparen maar de leeftijd en financiële situaties hier zijn totaal anders.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Je vergeet de instapkosten en de anticipatieve heffing bij je geïnvesteerde bedrag te rekenen.Lucid schreef: ↑18 november 2019, 09:46 Voor mezelf heb ik de situatie even geconcretiseerd a.d.h.v. volgende redeneringen en assumpties:
- In 2013 ben ik begonnen met pensioensparen (PRICOS - KBC).
- Sindsdien heb ik elk jaar het fiscaal maximum volstort (maandelijks gespreid)
- Mijn pensioenspaarpot bedraagt momenteel 7.634,70 EUR
- Hypothetische eindbelasting -8% brengt het totaal momenteel op: 7023,92 EUR
Mijn alternatief zou geweest zijn: maandelijks hetzelfde bedrag storten in IWDA a.d.h.v. volgende methodiek:
- om een eerlijk vergelijk te kunnen maken, stort ik maandelijks 70% van het fiscaal maximum (mits ik 30% van bovenstaande stortingen fiscaal heb gerecupereerd)
- ik verreken beurstaks op de hypothetische aan- en verkooptransacties
- transactiekosten = 0, aangezien ik deze aankopen zou doen via Degiro (kernselectie)
- in dit geval zou mijn potje momenteel 6846,05 EUR waard zijn (netto - na aftrek kosten).
In beide gevallen dus: 4648 EUR totale inleg (maandelijks gespreid), zijnde: de afgelopen 7 jaar het fiscaal maximum * 0.7.
Fiscaal voordelig pensioenspaarfonds = +51,12% netto rendement
Passieve indextracker IWDA = +47,29% netto rendement
Conclusie: zelfs een 'zwak presterend' fonds als PRICOS is concurrentieel met indexbeleggen dankzij het fiscaal voordeel.
(wanneer men echter puur de prestaties van de onderliggende fondsen zou beschouwen, won IWDA in deze uiteraard met ruime voorsprong)
Welke denkfouten maak ik? Zie ik iets over het hoofd?
(disclaimer: ik besef dat dit voor een andere periode en/of andere fondsen er helemaal anders had kunnen uitzien)
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Instapkosten, instaptaks en anticipatieve (eind) belasting zitten niet in de gepubliceerde koersen omdat die voor iedereen op een ander moment vallen.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Akkoord, verkeerd verwoord van mijn kant, ik herformuleer:
Indien ik de huidige waarde van mijn pot raadpleeg in de KBC-app, zijn de kosten hiervan reeds afgetrokken, correct?
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Instapkosten en instaptaks zijn er reeds af.
Beheerskosten gaan er "dagelijks" af.
Eindbelasting is er niet af.
Het rendement dat ze tonen houd meestal geen rekening met de instapkosten. Je echte rendement is dus lager dan wat getoond word.
Beheerskosten gaan er "dagelijks" af.
Eindbelasting is er niet af.
Het rendement dat ze tonen houd meestal geen rekening met de instapkosten. Je echte rendement is dus lager dan wat getoond word.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Genoteerd.
Bedankt voor de hulp allemaal,
Vanaf januari schakel ik 100% over op gespreide ETF-aankopen.
Vanaf welke leeftijd loont het (momenteel) wél terug om aan fiscaal pensioensparen te beginnen doen..? 55 ?
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Instapkosten zijn maar eenmalig en te verwaarlozen op een belegging die je tientallen jaren bijhoudt.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Ik heb een andere mening.
Ja de instapkosten zijn eenmalig en .. je krijgt ze nooit terug, en je achterstand word groter met de jaren.
Iemand die in 2010 het maximum van 870 Euro in bvb ARPE pensioensparen belegde zou nu, na bijna 9 jaar, 1642 op de rekening hebben.
Iemand die toen 3% instapkosten aan de bank zou betaald hebben zou maar 844 in het fonds belegd hebben en zou nu 1593 Euro hebben.
Naarmate het fonds verder stijgt zal het verschil nog groter worden.
Passief lange-termijn belegger in breed-gediversifieerde indexfondsen, geïnspireerd door Bogleheads.org.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Ik geef geen advies, ik ben gewoon een internet amateur - > doe steeds je eigen onderzoek en berekeningen.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Kbc houdt voor het rendement wel rekening met de instapkosten en de anticipatieve heffing maar niet met de uitstapkosten en de eindbelasting. Het detail van je inleg kan je in kbc invest consulteren. De anticipatieve heffing werd in september 2015 tem 2019 dmv een verkoop van je deelbewijzen Pricos afgehouden. Dit was 1% op je fictief kapitaal de 31/12/2014. De huidige waarde in kbc touch/invest is de huidige koers × deelbewijzen. Bij verkoop moet je er nog de uitstapkosten en beurstaks van aftrekken.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Ik las net ergens, een niet gefundeerd artikel, dat het interessant is om je pensioensparen nu volledig te volstorten.
Ik heb een maand geleden mij fonds volledig volstort (staat nu na die bijna 1000 euro nog een stuk lager dan op 31/12/19 maar ok).
Nu mijn vraag, zou het interessant zijn om dit jaar voor 1x de hogere schijf te volstorten? Slechts 25pct fiscaal voordeel tov 30pct, ik weet het, maar ik vermoed dat we in de toekomst daar sowieso naar toe gaan, in het beste geval dan toch.
Denk eerder naar 20pct, maar bon.
Ik heb een maand geleden mij fonds volledig volstort (staat nu na die bijna 1000 euro nog een stuk lager dan op 31/12/19 maar ok).
Nu mijn vraag, zou het interessant zijn om dit jaar voor 1x de hogere schijf te volstorten? Slechts 25pct fiscaal voordeel tov 30pct, ik weet het, maar ik vermoed dat we in de toekomst daar sowieso naar toe gaan, in het beste geval dan toch.
Denk eerder naar 20pct, maar bon.
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Ga volgende week ook mijn pensioensparen volstorten. Nog €498 of zoiets. Doe altijd al de stortingen in de eerste helft van het jaar gezien vroeger op het jaar fiscaal interessanter is.
72% aandelen, 16% obligaties, 12% cash
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Voor 2020:voodoo schreef: ↑23 april 2020, 13:12 Ik las net ergens, een niet gefundeerd artikel, dat het interessant is om je pensioensparen nu volledig te volstorten.
Ik heb een maand geleden mij fonds volledig volstort (staat nu na die bijna 1000 euro nog een stuk lager dan op 31/12/19 maar ok).
Nu mijn vraag, zou het interessant zijn om dit jaar voor 1x de hogere schijf te volstorten? Slechts 25pct fiscaal voordeel tov 30pct, ik weet het, maar ik vermoed dat we in de toekomst daar sowieso naar toe gaan, in het beste geval dan toch.
Denk eerder naar 20pct, maar bon.
990 met 30% is een fiscaal voordeel van 297 (+gemeentebelastingen)
1270 met 25% is een fiscaal voordeel van 317,50 (+gemeentebelastingen)
Voor een extra storting van 280 heb je 20,50 meer fiscaal voordeel (7,32%).
Ik zou het persoonlijk niet doen.
-
Oudere Jongere
- Hero Member
- Berichten: 853
- Lid geworden op: 03 mei 2012
- Locatie: Entre les tours de Bruges et Gand
- Contacteer:
Re: "Indexbeleggen > pensioensparen"
Het bedrag boven de 990€ levert in het beste geval amper iets op aan fiscaal voordeel. Je betaalt er wel eindbelasting op. Als je ervan overtuigd bent nu instappen dat dat een goede investering is én je hebt het geld beschikbaar, investeer het bedrag boven de 990€ dan niet in je pensioenspaarfonds maar een gelijkaardig niet-PSP-fonds of een ETF. Meer flexibiliteit, minder of geen eindbelasting en mogelijk minder kosten op dat bedrag.
Hoe stortingen pensioensparen de volgende jaren fiscaal behandeld worden heeft geen invloed op stortingen die je dit jaar doet.