Ik had een jaar geleden de kans om een hypothecaire lening aan te gaan aan een rentevoet van 1.5%, maar het ging niet door omdat mijn ouders sterk aandrongen te huren (relatie te testen) alvorens iets te kopen.

Inmiddels zijn de rentevoeten serieus de hoogte ingeschoten. Een jaar geleden betaalde je voor een lening van 200 000 euro, 220 000 euro terug aan de bank (1.45 - 1.5%) . Nu is dat mijns inziens 250 000 euro, of zelfs meer.

Ik vind het weggegooid geld en vraag me af of een huurkoop interessant is. Vader en moeder bezitten 2 panden in België. De bedoeling is dat ze van het huis naar het appartement verhuizen binnen 5 jaar. Beide kinderen krijgen dan 50% van het huis geschonken.

Het huis is 400 000 euro waard. Ik krijg er dus 200, en moet de andere 200 lenen aan de huidige, duurdere rentevoeten.
Maar stel dat ik het doe via een huurkoop. Ik betaal dan bijvoorbeeld 800 euro per maand af (aan mijn ouders of aan mijn zus?), tot mijn aankoopsom van 200 000 euro bereikt is. Op die manier heb ik niks geleend bij de bank (geen dure intrest betalen), en binnen een aantal jaren is het pand volledig afbetaald.

Kan het zo of zie ik het te rooskleurig? Op bovenstaande manier leen ik niks bij een bank en neem ik aan dat ik geen intrest verschuldigd ben.

Wie deze huur zal ontvangen is volledig aan jullie om te bepalen. Het lijkt me logisch dat als de woning al voor de helft naar jou gaat, dat je zus evenveel recht erop heeft om ook haar deel te krijgen. Ik ga hieronder wel spreken over de "andere partij" om het neutraal te houden.

Voor jou ideaal natuurlijk, maar voor de andere partij minder interessant. Zij moeten vele malen langer wachten op hun geld en mogelijk wil de andere partij ook iets doen met die €200.000. Feitelijk geeft de andere partij je dus een lening van €200.000 zonder interest en we weten allemaal hoeveel conflicten er zullen komen van geld lenen aan familie.

Daarnaast (ook positief voor jou), €800 vandaag is meer waard dan €800 over een jaar. De andere partij zal enorm wat koopkracht verliezen dan het "instant" te ontvangen en het vervolgens zelf beleggen, sparen of zelf iets mee kopen.

Tot slot is er de vraag met "wat als een van de beide partijen komt te overlijden". Als jij komt te overlijden dan is de andere partij nog (deels) eigenaar van de woning. Wat als je een partner hebt?
Wat als die andere partij komt te overlijden, wat met de openstaande schuld,...


De meeste voordelen zijn dus voor jou bij deze opzet, maar moest ik de andere partij zijn, ik zou er nooit mee akkoord gaan.
Om het eerlijker te maken zou je de huur kunnen gaan indexeren ieder jaar (moest de andere partij ermee willen instappen en het zien als investering), maar feitelijk is dit hetzelfde als een lening (en het zal je waarschijnlijk goedkoper uitkomen als je dan gewoon een lening aangaat want je huur gaan indexeren met pakweg de inflatie die dit jaar op 10% komt is een pak hoger als een lening van 1,5%).

SMGGM schreef: ↑12 augustus 2022, 15:44 Voor jou ideaal natuurlijk, maar voor de andere partij minder interessant. Zij moeten vele malen langer wachten op hun geld en mogelijk wil de andere partij ook iets doen met die €200.000.

Dit begrijp ik niet zo goed. Binnen dit en 5 jaar verlaten de ouders het ouderlijke huis. Ik schat het op 400 000 euro waarde.
Als het aan mij verkocht wordt (bijvoorbeeld via een huurkoop) dan is 200 000 onmiddellijk voor de andere partij (zus) en 200 000 voor mij. Die resterende 200 000 die ik nog te betalen heb (in dit geval aan de ouders) die komt er stelselmatig via de huurkoop. De inflatie boeit hen weinig. Ze zullen het gebruiken voor hun pensioen.

We hebben woorden gehad over een hypothecaire lening 1 jaar geleden. Ik wilde absoluut kopen aan 1.45%. Maar werd sterk onder druk gezet het niet te doen. Eerst de relatie testen (huren), en er waren financiële beloftes "op voorwaarde dat je eerst huurt". Als ik momenteel voor een dezelfde lening zou gaan als een jaar geleden, kost me dat gemakkelijk 30 000 euro meer. Misschien 40, 50 000. Ik zie het als een straf, een rekening omdat ze toen niet naar me wilden luisteren.

Moreel gezien heb ik er veel moeite mee dat ik die rekening moet betalen. Ik zie de huurkoop als een enige uitweg om te vermijden dat ik geld weggooi naar de banken.

Wanneer je als ouder nu renteloos leent aan jouw kinderen, ziet de fiscus dit als een schenking waarbij de ouders 6% rente 'schenken' aan hun kinderen. Fictieve rente heet dit. Bereken je een lager percentage dan is er sprake van een schenking voor het verschil tussen het berekende percentage en 6%

Zou info vragen aan je notaris..

Duidelijk te rooskleurig, zou dit zeker eerst goed bespreken met uw ouders en zus.
Indien overeenkomst tussen jullie kan bereikt worden vervolgens informatie inwinnen via de notaris. Mij lijkt zulk een constructie vragen om problemen tussen u en uw zus en/of ouders.

Staar je ook niet blind op de gestegen rente, die is inderdaad gestegen maar dat mag volgens mij niet meespelen bij de uiteindelijke beslissing die jullie samen gaan nemen.

Draai de rollen om en je zou het zelf ook niet zien zitten. Alle voordelen in deze situatie zijn voor u.

Eigenlijk leen je renteloos €200.000 van uw zus en moet zij op dit bedrag nog járen wachten waardoor het in reële waarde dus minder is dan €200.000 dat ze ontvangt.

De zus ontvangt mijns inziens onmiddellijk 200 000 euro wanneer de ouders uit het huis trekken. Ik krijg dan geen 200 000, maar wel toegang tot het huis en nog 200 000 terug te betalen via huurkoop. Te betalen aan de ouders, niet aan de zus.

Ik zie niet hoe de zus moet wachten op geld. De ouders wel. We kunnen het terug te betalen bedrag indexeren als ze dat willen.

Of we kunnen het bedrag iets hoger stellen. Maar ik wil wel vermijden dat ik 50 000 euro moet betalen voor een lening waar alle andere familieleden 20 000 voor moesten betalen. Ik ga dat gewoonweg niet doen.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 14:04 Het huis is 400 000 euro waard. Ik krijg er dus 200, en moet de andere 200 lenen aan de huidige, duurdere rentevoeten.
Maar stel dat ik het doe via een huurkoop. Ik betaal dan bijvoorbeeld 800 euro per maand af (aan mijn ouders of aan mijn zus?), tot mijn aankoopsom van 200 000 euro bereikt is.

Dan interpreteren we deze situatievoorstelling op een andere manier, Lost thinker.

Wat ik hier lees is dat de woning waar uw ouders nu in wonen 400k waard is. Ze zouden deze woning evenredig aan jullie willen schenken in volle eigendom als onroerende schenking. ieder krijgt dus in onroerende vorm 200k en jij zou het aandeel van 50% van je zus nadien willen afkopen a rato van €800/maand aan pure kapitaalaflossing, zonder intrestcomponent.

Maar u interpreteert het dus dat uw zus roerende goederen voor een bedrag van 200k krijgt van uw ouders (van waar komt deze 200k plots in uw redenering? Van de ouders hun spaarrekening dan? Hebben ze dit bedrag vrij om te schenken) en u 200k onroerend in de vorm van 50% van de volle eigendom van het huis.
U schikt dan hierna de andere 50% volle eigendom stelselmatig van uw ouders af te kopen doormiddel van huurkoop?
correcte voorstelling van de situatie zo?

ludo schreef: ↑12 augustus 2022, 17:09 Wanneer je als ouder nu renteloos leent aan jouw kinderen, ziet de fiscus dit als een schenking waarbij de ouders 6% rente 'schenken' aan hun kinderen. Fictieve rente heet dit. Bereken je een lager percentage dan is er sprake van een schenking voor het verschil tussen het berekende percentage en 6%

Waar haal je dit vandaan ?!?

Wat maakt het nu uit of je als ouder leent aan een kind of als kind aan een ouder of aan een zus of broer of vriend.
Dat is n.m.i. allemaal juist hetzelfde.

EarthNvstr1 schreef: ↑14 augustus 2022, 18:44
Waar haal je dit vandaan ?!?

Denk van een Nederlandse website... Dus op basis van Hollandse wetgeving

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 14:04 Ik had een jaar geleden de kans om een hypothecaire lening aan te gaan aan een rentevoet van 1.5%, maar het ging niet door omdat mijn ouders sterk aandrongen te huren (relatie te testen) alvorens iets te kopen.

Ok, je hebt de "wijze raad" van je ouders dus opgevolgd.
Hoe zit het verder nog met de relatie ? Huren jullie nu samen iets dan ?
Zijn jullie van plan samen te bijven huren om dan samen het ouderlijk huis over te nemen ? 50/50 eigenaar ? Of jij 100% eigenaar ? Of ... ?

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 14:04 Inmiddels zijn de rentevoeten serieus de hoogte ingeschoten. Een jaar geleden betaalde je voor een lening van 200 000 euro, 220 000 euro terug aan de bank (1.45 - 1.5%) . Nu is dat mijns inziens 250 000 euro, of zelfs meer.

Maakt weinig uit.
Je neemt een hypothecaire lening op het moment dat je kapitaal nodig hebt om een vastgoed aan te kopen.
De aankoop van het vastgoed is vele malen belangrijker dan de intrestvoet van een eventuele lening die je daarvoor neemt.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 14:04 Ik vind het weggegooid geld en vraag me af of een huurkoop interessant is. Vader en moeder bezitten 2 panden in België. De bedoeling is dat ze van het huis naar het appartement verhuizen binnen 5 jaar. Beide kinderen krijgen dan 50% van het huis geschonken.

Lees eens wat een huurkoop is en wat de mogelijkheden zijn.
https://www.dehaese.be/nl/nieuws/wat-is ... n-huurder/
https://nl.wikipedia.org/wiki/Huurkoop

Lijkt me een vreemde piste om dit met je ouders te doen in het kader van de schenking van hun huis.
Mogelijks zou dit wel kunnen gehanteerd worden om het deel van je zus over te nemen. Als je zus dat ziet zitten natuurlijk.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 14:04 Het huis is 400 000 euro waard. Ik krijg er dus 200, en moet de andere 200 lenen aan de huidige, duurdere rentevoeten.
Maar stel dat ik het doe via een huurkoop. Ik betaal dan bijvoorbeeld 800 euro per maand af (aan mijn ouders of aan mijn zus?), tot mijn aankoopsom van 200 000 euro bereikt is. Op die manier heb ik niks geleend bij de bank (geen dure intrest betalen), en binnen een aantal jaren is het pand volledig afbetaald.

Je krijgt de helft van het huis geschonken. Daarop zal je schenkbelasting moeten betalen.
Je zus krijgt ook de helft van het huis geschonken. Je zus zal daarop ook schenkbelasting moeten betalen.
Vervolgens kan je de helft van je zus kopen. Met "eender welke" financiering.

En andere mogelijkheid zou bv. kunnen zijn dat jij het huis koopt van je ouders.
Vervolgens schenken je ouders de cash opbrengst aan jou en aan je zus.

Hoe je het ook draait of keert, het komt altijd op hetzelfde neer.
Welke exact de juridisch "ok" mogelijkheden zijn en welke het meest optimaal/aangewezen is, kan je best met een notaris bekijken. Wellicht zullen je ouders dat wel doen wanneer ze hun huis willen schenken.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 14:04 Kan het zo of zie ik het te rooskleurig? Op bovenstaande manier leen ik niks bij een bank en neem ik aan dat ik geen intrest verschuldigd ben.

Ik heb de indruk dat je van geen hout pijlen weet te maken.
Misschien beter dat je je concentreert op het opbouwen van je eigen leven ipv. wakker te liggen van een rentevoet op een lening om de andere helft van een schenking te financieren.
Je kan evengoed het pand verkopen aan een derde en dan kunnen jij en je zus doen wat jullie willen met de opbrengst.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 16:07 Dit begrijp ik niet zo goed. Binnen dit en 5 jaar verlaten de ouders het ouderlijke huis. Ik schat het op 400 000 euro waarde.
Als het aan mij verkocht wordt (bijvoorbeeld via een huurkoop) dan is 200 000 onmiddellijk voor de andere partij (zus) en 200 000 voor mij. Die resterende 200 000 die ik nog te betalen heb (in dit geval aan de ouders) die komt er stelselmatig via de huurkoop. De inflatie boeit hen weinig. Ze zullen het gebruiken voor hun pensioen.

Je kan niet "huurkopen" van je ouders als je ouders geen eigenaar meer zijn hé ...
Je zou wel kunnen "huurkopen" van je zus, vermits zij dan eigenaar zal zijn van de helft van het huis. Modaliteiten dus af te spreken met je zus. Of je ouders alles laten regelen, incl. akkoord daarvoor met je zus.
Hoe ingewikkelder jullie het maken, hoe meer kans op miserie achteraf echter. Je kan beter een lening bij een bank aangaan (aan welke intrestvoet dan ook) om ineens allen te regelen. Het feit dat jij het huis overneemt en je zus niet, geeft mogelijks al voldoende aanleiding voor ongenoegen nadien.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 16:07 We hebben woorden gehad over een hypothecaire lening 1 jaar geleden. Ik wilde absoluut kopen aan 1.45%. Maar werd sterk onder druk gezet het niet te doen. Eerst de relatie testen (huren), en er waren financiële beloftes "op voorwaarde dat je eerst huurt". Als ik momenteel voor een dezelfde lening zou gaan als een jaar geleden, kost me dat gemakkelijk 30 000 euro meer. Misschien 40, 50 000. Ik zie het als een straf, een rekening omdat ze toen niet naar me wilden luisteren.

Ziehier ... er zijn al "woorden" geweest nog voordat de schenking geregeld is. Dat belooft.
Zie het hoe je wil. Je ouders zullen het ook zien zoals ze willen.
Leid je eigen leven en doe je eigen ding en reken niet op hulp of schenking van je ouders.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 16:07 Moreel gezien heb ik er veel moeite mee dat ik die rekening moet betalen. Ik zie de huurkoop als een enige uitweg om te vermijden dat ik geld weggooi naar de banken.

Moreel gezien ...
Wat heb je eigenlijk al zelf opgebouwd tot nu toe ?

Lost_Thinker schreef: ↑13 augustus 2022, 12:47 De zus ontvangt mijns inziens onmiddellijk 200 000 euro wanneer de ouders uit het huis trekken. Ik krijg dan geen 200 000, maar wel toegang tot het huis en nog 200 000 terug te betalen via huurkoop. Te betalen aan de ouders, niet aan de zus.

Ik zie niet hoe de zus moet wachten op geld. De ouders wel. We kunnen het terug te betalen bedrag indexeren als ze dat willen.

Of we kunnen het bedrag iets hoger stellen. Maar ik wil wel vermijden dat ik 50 000 euro moet betalen voor een lening waar alle andere familieleden 20 000 voor moesten betalen. Ik ga dat gewoonweg niet doen.

Schep eens duidelijkheid.
Je hebt niets en je wil niet lenen bij een bank ? Zit het zo ?
Dan is het misschien beter dat je het huis van je ouders verkoopt en dan een appartement of studio koopt met het verkregen geld.
Of wacht niet op die mogelijke schenking "binnen dit en 5 jaar" en koop nu al iets, ja met een (in jouw ogen dure) lening van een bank.
Leef je eigen leven ipv je leven te laten afhangen van je ouders.

EarthNvstr1 schreef: ↑14 augustus 2022, 19:31 Ziehier ... er zijn al "woorden" geweest nog voordat de schenking geregeld is. Dat belooft.
Zie het hoe je wil. Je ouders zullen het ook zien zoals ze willen.
Leid je eigen leven en doe je eigen ding en reken niet op hulp of schenking van je ouders.

Ik was vorig jaar volledig in de vrijheid om een hypothecaire lening aan te gaan, aan 1.45% vast. Ik wilde toen een normaal appartement kopen, om later eventueel te verkopen of verhuren. Had ook voldoende eigen inbreng zonder externe schenkingen, al is dat zwaar om volledig alleen te doen. De vriendin studeert nog. Ik werd (door de ouders) sterk onder druk gezet om het niet te doen. Ik wilde graag een eigen leven leiden maar de angstgedachten van vaders kant (als jullie ooit scheiden ben je alles kwijt.. ga maar eerst huren) creëerden een hoop tumult. Ik heb er met veel verzet aan toegegeven. Mede ook door de opmerking dat hij binnen hooguit 2 jaar weg wilde uit het ouderlijke huis. Daardoor heb ik niks anders gekocht. Nu 1 jaar later ontkent hij dat hij dat gezegd heeft, en kost mijn hypothecaire lening me minimaal 30 000 euro meer dan het jaar ervoor. Je kan wel zeggen "zie het hoe je wil zien". Maar ik denk dat ik alleen een feit benoem.

Moreel gezien ...
Wat heb je eigenlijk al zelf opgebouwd tot nu toe ?

Ligt eraan of je dat financieel bedoelt of daarbuiten. Ik heb een masterdiploma, en werk ruim 40 uur/week in 4 dagen. Op die andere weekdag heb ik les (postgraduaat) of moet ik studeren. In het weekend ook. Ik studeer inmiddels ruim 10 jaar, al gaat het studeren tijdens de werkuren ten koste van het financiële. Alleen maar werken zou meer opbrengen. Verloofde is een nieuwkomer in België. Ik draag alle vaste kosten voor 2 mensen alleen terwijl ze studeert. Dat is ook al een tijd bezig.

Moreel.. Het vermogen van de ouders is voor twee derde opgebouwd uit erfenissen van gestorven familieleden. In de familie zijn er 10 kleinkinderen die inmiddels allemaal huizen hebben gebouwd met veel geld via externe partijen. Bij alle 10. Ik denk dat het externe geld een beetje een nieuwe voorwaarde is geworden om een eigendom nog te kunnen betalen.
Ik kan wel keihard werken, straks 12 jaar studeren en alles zelf betalen. Maar ik vraag me af welke studies iemand tegenwoordig moet doen om het allemaal alleen te kunnen. Geen van mijn ouders hebben gestudeerd (met alle respect) maar dergelijk vermogen kan je niet opbouwen met gewoon te gaan werken.

Met "moreel" bedoel ik dat ik vorig jaar heel graag aan 1.45% had geleend. De kans was er, maar ik werd onder emotionele druk gezet het niet te doen. Nu kost me dat 30 000 euro meer, en ik ben daar kwaad om. Vastgoed is ook een pak duurder geworden. Ik zou moeten stoppen met mijn postgraduaatopleidingen en terug voltijds (50u/week) werken, om diezelfde lening alleen te kunnen betalen. Kans verkeken, denk ik dan. Het is gewoon zuur.

EarthNvstr1 schreef: ↑14 augustus 2022, 19:39 Schep eens duidelijkheid.
Je hebt niets en je wil niet lenen bij een bank ? Zit het zo ?

Nog 60 000 euro eigen inbreng (geen schenkingen, al komen die binnenkort) en een inkomen van 5500 bruto (ruim 7000 min 25% huur aan de zaakvoerder), verworven in 4 dagen werk per week. Dag 5 + weekend is voor postgraduaatopleidingen. Evenzeer 2 onbetaalde "vakanties" van samen 20 dagen per jaar om te studeren voor examens.

Voor de aanvang van die postgraduaatopleiding had ik 6500-7000 bruto in 5 dagen (9000 aan verrichtingen min 25% huur). Boekhouder raadde me toen aan om een BV te worden vanwege torenhoge belastingen (eenmanszaak zonder beroepskosten), maar doordat ik minder kon werken (opleiding) heb ik dat uitgesteld. Een van de grote redenen voor het volgen van de opleiding is dat ik dan niet meer bij iemand anders moet werken, en een kwart van mijn brutoloon per maand in huur moet afstaan.

Bij het afstuderen kan ik indvidueel werken, word ik waarschijnlijk BV in plaats van eenmanszaak, en zou ik er financieel op vooruit moeten gaan.