Goedemorgen, even volgende concrete vraag:

Van 2013 t.e.m. 2019 deed ik aan klassiek pensioensparen via een Belgische grootbank.
Na mij verdiept te hebben in de details hieromtrent, heb ik besloten te stoppen en voortaan zelf maandelijks te beleggen in lage-kosten indextrackers als derde pensioenpijler.

Nu heb ik een simulatie gemaakt wat mijn rendement geweest zou zijn indien ik deze methode ook al toepaste in de periode 2013-2019, rekening houdend met het fiscaal voordeel, eindbelasting op de hypothetische maatstaf van heffing, etc.) en heb ik moeten constateren dat dit rendement dubbel zo hoog zou hebben gelegen op de dag van vandaag.
(caveat: ik ben me bewust van het feit dat dit een momentopname is, maar toch ...)

Dit heeft me doen nadenken over de piste om het bedrag op deze pensioenspaarrekening op te nemen - de fiscale boete te betalen - en het resterende bedrag te herbeleggen via ETF's in de wetenschap dat mijn pensioengerechtigde leeftijd nog véraf ligt (30+ jaar).

Zijn er nog forumleden die hetzelfde ondernomen hebben? Jullie gedacht hierover?

De fiscale boete is zeer zwaar. Die ga je niet kunnen recupereren. Waarom laat je wat je al gespaard hebt niet gewoon staan en doe je geen nieuwe stortingen in pensioensparen?

Geldt dit voor elk pensioenfonds ? Arpe bv?

Is voor elk fonds. Maar u mag dit wel fiscaal inbrengen. Mogelijks recupereert u dan nog beetje, hangt van uw inkomen af.
Het gaat om 30% + 10% verhoging. Die 30% is wat u voorheen kreeg als fiscaal voordeel, dus eigenlijk niet als boete te aanzien.
Die 10% wel.
Eigenlijk zijn die dus de reëele kost.

Pensioen sparen is een bedrag om van af te blijven tenzij uittreden.
Bij andere kan de verleiding ontstaan om op te souperen op een bepaald moment.
Een van de oorzaken van armoede bij ouderen is juist het op souperen in verleden en niet aan de oude dag denken.
Een eigendom kopen was in verleden, goe zot vakantie, wereldreizen op souperen, daar ging het om.
Vele jaren later is het miserie overal.
En moment opnames zijn mooi als men de toekomst kan voorspellen.
Vandaag opvragen waarom, misschien later als wat wijzer(ouder) terug starten.
Hoe de fiscaliteit er morgen, overmorgen gaat uitzien .........
Vandaag overwinsten onbelast morgen overmorgen .....
Moment opnames.
Stop met het pensioensparen als een fonds.
Pensioen spaar verzekering is een heel ander verhaal.
Start met iets anders goede of slechte beslissing, de toekomst zal het uitwijzen.
En centjes over is een groot luxe probleem.

eerlijk gezegd, als dat pensioensparen later vrij komt zal ik het waarschijnlijk toch niet nodig hebben....een luxeprobleem uiteraard.
staan de fondsen laag dan verkoop ik niet.

Lukske schreef: ↑11 juni 2023, 11:16
staan de fondsen laag dan verkoop ik niet.

Velen is rap rapper opvragen.
Leg uw oor maar eens te luisteren.
Dan pas nog het verhaal gehoord pushen om te verkopen om het geld in huisfondsen te beleggen.
Betrokkene is niet in de val getrapt.
Plastronnekes he nog altijd heel actief.

burgundy schreef: ↑11 juni 2023, 10:16 Pensioen sparen is een bedrag om van af te blijven tenzij uittreden.
Bij andere kan de verleiding ontstaan om op te souperen op een bepaald moment.
Een van de oorzaken van armoede bij ouderen is juist het op souperen in verleden en niet aan de oude dag denken.
Een eigendom kopen was in verleden, goe zot vakantie, wereldreizen op souperen, daar ging het om.
Vele jaren later is het miserie overal.
En moment opnames zijn mooi als men de toekomst kan voorspellen.
Vandaag opvragen waarom, misschien later als wat wijzer(ouder) terug starten.
Hoe de fiscaliteit er morgen, overmorgen gaat uitzien .........
Vandaag overwinsten onbelast morgen overmorgen .....
Moment opnames.
Stop met het pensioensparen als een fonds.
Pensioen spaar verzekering is een heel ander verhaal.
Start met iets anders goede of slechte beslissing, de toekomst zal het uitwijzen.
En centjes over is een groot luxe probleem.

Gesproken als een echte boomer die al een zekere leeftijd heeft bereikt Ludo .

Je vergeet dat er nu een hele generatie op de arbeidsmarkt komt/ is gekomen die beseft dat ze uitgemolken worden als een wegwerpproduct. Arbeidscontracten gaan erop achteruit, verlofstelsel worden afgebouwd. Overheidsbeslag van 54% om de kweekdrang van anderen te bekostigen. Werken tot 67 jaar zonder enige garantie dat die leeftijd ooit bereikt zal mogen worden en indien het wel het geval is, in welke “toestand” dan?

Of het wijs is, laat ik in het midden. Ben ook geen voorstander van het sponsoren van grootbanken met hun kosten allerhande, aangeraden door verkopers die er meestal zelf geen benul van hebben wat ze verkopen. Plus je vergelijkt nu wel ook met een periode van ongeziene economische groei volgend op een van de ergste recessies van de afgelopen decennia. Wou hier gewoon wat tegengas geven op vroeg gepensioneerden ( die naar eigen zeggen heel hard gewerkt hebben!), allerlei stelsels voor zichzelf hebben gecreëerd die ze nu zelf afschaffen, maar er wel van overtuigd zijn dat nog steeds hetzelfde dan vroeger mogelijk is als je maar de afhaalkoffie en de jaarlijkse reis laat vallen.

Stijn227 schreef: ↑11 juni 2023, 13:38

Gesproken als een echte boomer die al een zekere leeftijd heeft bereikt Ludo .

Je vergeet dat er nu een hele generatie op de arbeidsmarkt komt/ is gekomen die beseft dat ze uitgemolken worden als een wegwerpproduct. Arbeidscontracten gaan erop achteruit, verlofstelsel worden afgebouwd. Overheidsbeslag van 54% om de kweekdrang van anderen te bekostigen. Werken tot 67 jaar zonder enige garantie dat die leeftijd ooit bereikt zal mogen worden en indien het wel het geval is, in welke “toestand” dan?

Of het wijs is, laat ik in het midden. Ben ook geen voorstander van het sponsoren van grootbanken met hun kosten allerhande, aangeraden door verkopers die er meestal zelf geen benul van hebben wat ze verkopen. Plus je vergelijkt nu wel ook met een periode van ongeziene economische groei volgend op een van de ergste recessies van de afgelopen decennia. Wou hier gewoon wat tegengas geven op vroeg gepensioneerden ( die naar eigen zeggen heel hard gewerkt hebben!), allerlei stelsels voor zichzelf hebben gecreëerd die ze nu zelf afschaffen, maar er wel van overtuigd zijn dat nog steeds hetzelfde dan vroeger mogelijk is als je maar de afhaalkoffie en de jaarlijkse reis laat vallen.

Oei de Ludo gaat niet gelukkig zijn met zijn nieuwe nickName.

Allee je bent niet tevreden met wat achtergelaten.
Dat uitgemolken worden een salaris wagen bestond toen nog niet, huidige generatie heeft het met dank aangenomen zonder de gevolgen op lange termijn in te schatten.
Woonbonussen, energie premie we hebben dat indertijd allemaal zelf mogen betalen. (lening aan acht a 12%)
Koken kost geld maar ja anderen de les spellen.
Afhaal koffie bestond in onze tijd ook nog niet, was thuis koffiezetten en thermos in.
Nu ja in die tijd gingen we ook een brood kopen, gingen om toespijs bij de beenhouwer.
en was 's morgens bokes in de brooddoos.
Alle dagen afhaalkoffie en elke middag belegd broodje was er toen allemaal nog niet.
Gsm, internet was er ook nog niet.
Die thermos en de bokes haalt men tegenwoordig de neus voor op.
Dankzij men generatie hebt ge heden maaltijd cheques, eco cheques.
En het echte probleem van die 54% is dat er zijn die cashen zonder het echt nodig te hebben.

Maar we hebben alles toch maar slecht gedaan volgens u.
En recessie volle restaurants, volle terrassen, volle beachbars.
Denk niet dat je beseft wat een echte recessie Is.

burgundy schreef: ↑11 juni 2023, 14:15 En recessie volle restaurants, volle terrassen, volle beachbars.

België is dan ook niet in recessie

En een krimp van ocharme -0,1% in de hele eurozone zou imo ook geen recessie mogen noemen.

Een recessie is niet meer dan een cijfertje in een statistiek. Belangrijker is of we aanvoelen of de tijden al dan niet slecht zijn.

burgundy schreef: ↑11 juni 2023, 14:15

Stijn227 schreef: ↑11 juni 2023, 13:38

Gesproken als een echte boomer die al een zekere leeftijd heeft bereikt Ludo .

Je vergeet dat er nu een hele generatie op de arbeidsmarkt komt/ is gekomen die beseft dat ze uitgemolken worden als een wegwerpproduct. Arbeidscontracten gaan erop achteruit, verlofstelsel worden afgebouwd. Overheidsbeslag van 54% om de kweekdrang van anderen te bekostigen. Werken tot 67 jaar zonder enige garantie dat die leeftijd ooit bereikt zal mogen worden en indien het wel het geval is, in welke “toestand” dan?

Of het wijs is, laat ik in het midden. Ben ook geen voorstander van het sponsoren van grootbanken met hun kosten allerhande, aangeraden door verkopers die er meestal zelf geen benul van hebben wat ze verkopen. Plus je vergelijkt nu wel ook met een periode van ongeziene economische groei volgend op een van de ergste recessies van de afgelopen decennia. Wou hier gewoon wat tegengas geven op vroeg gepensioneerden ( die naar eigen zeggen heel hard gewerkt hebben!), allerlei stelsels voor zichzelf hebben gecreëerd die ze nu zelf afschaffen, maar er wel van overtuigd zijn dat nog steeds hetzelfde dan vroeger mogelijk is als je maar de afhaalkoffie en de jaarlijkse reis laat vallen.

Oei de Ludo gaat niet gelukkig zijn met zijn nieuwe nickName.

Allee je bent niet tevreden met wat achtergelaten.
Dat uitgemolken worden een salaris wagen bestond toen nog niet, huidige generatie heeft het met dank aangenomen zonder de gevolgen op lange termijn in te schatten.
Woonbonussen, energie premie we hebben dat indertijd allemaal zelf mogen betalen. (lening aan acht a 12%)
Koken kost geld maar ja anderen de les spellen.
Afhaal koffie bestond in onze tijd ook nog niet, was thuis koffiezetten en thermos in.
Nu ja in die tijd gingen we ook een brood kopen, gingen om toespijs bij de beenhouwer.
en was 's morgens bokes in de brooddoos.
Alle dagen afhaalkoffie en elke middag belegd broodje was er toen allemaal nog niet.
Gsm, internet was er ook nog niet.
Die thermos en de bokes haalt men tegenwoordig de neus voor op.
Dankzij men generatie hebt ge heden maaltijd cheques, eco cheques.
En het echte probleem van die 54% is dat er zijn die cashen zonder het echt nodig te hebben.

Maar we hebben alles toch maar slecht gedaan volgens u.
En recessie volle restaurants, volle terrassen, volle beachbars.
Denk niet dat je beseft wat een echte recessie Is.

Ik spreek over de bankencrisis van 2008 en de recessie die daarop volgde… Ik zeg nergens dat we nu in een recessie zitten en ken het inderdaad enkel vanuit de theorie in boeken. Wat je zegt over restaurants en terrassen die overvol zitten klopt, was me ook al opgevallen zelfs tijdens de energie”crisis”. Om dat feit door te trekken naar de algehele bevolking laat ik aan u, mensen in armoede gaan niet op restaurant vermoed ik of net wel en dan kan je weer andere linken leggen.

Die dingen bestonden toen waarschijnlijk niet nee, maar wat toen wel bestond waren uitgebreide verlofregelingen en dagen en dat is wel een voorbeeld uit de praktijk. Vele leeftijdsgenoten moeten zich inderdaad laten uitwringen in ruil voor die salariswagen e.d. je krijgt gewoon geen keuze.. Vaak is onderhandelen over extra vakantiedagen een no pasaran of wordt het aanzien als een gebrek aan motivatie.

Dat van die maaltijdcheques en firmawagens is een dooddoener die (brug) gepensioneerden vaak in het rond gooien. Vergelijk eens hoeveel jaarsalarissen men nodig had om een eigendom te kopen in de tijd van die rente aan 8 tot 12% met hoeveel jaarsalarissen men nu nodig heeft om een eigendom aan te schaffen (inderdaad zonder afgevoerde woonbonus e.d.).

Het is allemaal niet zo zwart-wit als het door ons hier wordt voorgesteld. Het vingertje van al die “noeste” werkers uit de tijd van toen naar de huidige generatie mag echter achterwege blijven.

Wat staat er op, 6500€?

Gaat geen wereld van verschil geven en de boete gaat funest zijn. Zou lekker laten staan en verder sparen op de nu gewenste methode (nu verder doen op pensioen FONDS)?

Ik ben al een tijd met hetzelfde vraagstuk aan het worstelen. Als ik zie welke kosten er worden aangerekend, dan stel ik mij ook de vraag of ik mijn geld niet beter in iets anders kan beleggen. Cru gesteld is zo'n pensioenspaarfonds een veredeld aandelenfonds. Het fiscale voordeel dat je hebt, wordt grotendeels afgeroomd door de torenhoge kosten die uw bank daaraan koppelt.

In uw geval zou ik stoppen met de premies te betalen maar verder het geld laten staan. Ja, je kan het geld opvragen, de boete betalen en herbeleggen. In ideale omstandigheden ga je op het einde van de rit winst maken, maar daar heb je geen garantie op.

Beschouw het als een bijkomende diversificatie van uw portefeuille.

Lucid schreef: ↑11 juni 2023, 08:17 Zijn er nog forumleden die hetzelfde ondernomen hebben?

Ik niet.

Lucid schreef: ↑11 juni 2023, 08:17 Jullie gedacht hierover?

Fiscaal pensioensparen (de derde pijler) doe je volgens mij beter met een TAK-21 pensioenspaarverzekering.
Dat doe je dan niet omwille van een zo hoog mogelijk rendement, maar wel (of puur) omwille van het fiscaal voordeel.

Met de rest van je "overschot" doe je andere dingen.