Ik heb een paar algemene vragen over pensioensparen en bouwsparen maar ook over enkele andere meer algemene dingen. Geef gerust jullie mening of kritiek.

Ik ben 22 jaar oud en woon nog thuis. Ik zet elke maand rond de 700€ op mijn spaarrekening bij KBC. Daar staat nu zo'n 25000€ op. Nu ben ik van plan om die spaarrekening te sluiten en over te gaan naar Keytrade voor de hogere spaarrentes.

Ik zou mijn zichtrekening en mijn VISA Pinto bij KBC nog houden omdat ze gratis zijn tot mijn 25 jaar en voor het dagelijks gebruik is het misschien gemakkelijker dat er toch een bank is waar ik naar toe kan gaan.

Dit jaar zou ik ongeveer 1300€ aan bijkomende belastingen moeten betalen. Daarom had ik gedacht om aan bouwsparen(home life-plan) te doen. Ik zou pas over een 4-5 jaar een huis kopen. Zou ik dit best doen bij KBC of zijn er andere banken die dat ook doen met betere rentes? Of is het eigenlijk niet interessant door de iets mindere onderhandelpositie die je hebt als je je lening wilt aansluiten?

Ook pensioensparen wil ik overwegen. Mijn vraag is eigenlijk als ik al deze dingen wil doen, naar welke bank(en) moet ik dan overgaan om er het best uit te komen?

Zou je zeker argenta in combinatie met keytrade ( hier had je toch al voor gekozen ) durven aanraden.
Hun pensioensparen is ( bij ) de top. Je kan er ook een gratis mastercard verkrijgen en er zal altijd wel een fysiek kantoor bij je in de buurt zijn.
Met deze combinatie kan je kbc adieu zeggen.

ik zit ook in dezelfde situatie (22jaar/nog bij mama & papa/ 1300 eur per maand sparen) en een bankier van Fortis raadde me ook bouwsparen aan (bij hun natuurlijk, tegen de redelijk aanzienlijke instapkost)... Hij zei dat dit op mijn leeftijd zelfs beter was dan pensioensparen. Nu had ik al beslist om zowieso pensioensparen bij argenta te gaan doen vanaf volgend jaar; maar zelfs dan zal ik nog aardig wat belastingen moeten betalen... is bouwsparen een goede extra manier om dat wat te doen dalen of zijn er nog andere producten, levensverzekering.. tak21 (weet het verschil niet zo goed)

Ipv bouwsparen zou ik langetermijnsparen doen via een levensverzekering. Wel een contract waar je niet elk jaar verplicht bent om te storten of waar een minimumbedrag ( bv. 20 euro/ jaar ) volstaat. Op die manier kan je voor je pensioen sparen voor je met de kost van je lening zit, tijdens de aflosperiode niets of een minimumbedrag sparen en wanneer je huis is afbetaald, opnieuw verderstorten.
Zo heb je de fiscale aftrek voor de aankoop van je huis en kan je bij afbetaling ervan gewoon verder fiscaal sparen zodat je niet direct een pak meer moet betalen aan de fiscus.

Keytrade voor het spaargeld (en eventueel de zichtrekening) klinkt al goed. Pensioensparen zou ik ook doen bij Argenta in het ARPE fonds. Zoals cp1234 stelt, kan je bij Argenta ook een gratis MasterCard bekomen. Of bvb. bij Citi kan je ook terecht voor een gratis kredietkaart.

Wat betreft die "bouwspaar-producten", het heeft zijn voor- en nadelen. Dit soort producten wordt blijkbaar vooral aangeboden door de grootbanken, toevallig ook de duurste aanbieders van schuldsaldoverzekeringen (en naar het schijnt nog duurder als je zo'n bouwspaarplan onderschreven hebt, je kan er toch nergens anders mee naartoe en het ongebruikte kapitaal moet blijven staan tot je met pensioen gaat - of je betaalt er een fikse belasting op). Je zit inderdaad vast met je geld en dus je SSV bij die bank, dus heb je een mindere onderhandelingspositie en je kan ook niet meer uitwijken naar een alternatieve verzekeraar die misschien op dat moment een stuk goedkoper had uitgekomen.
Langs de andere kant kan je jaarlijks het gespaarde bedrag fiscaal inbrengen en hiervan 30-40% terugtrekken. Op het moment dat er een deel wordt omgezet in SSV betaal je geen belastingen, het eventueel overgebleven deel wordt belast wanneer je met pensioen gaat.

Het idee is aantrekkelijk, het grootste voordeel in mijn ogen is dat je je belastingsvoordeel voor de SSV kan benutten alvorens je de feitelijke lening aangaat (zodat je dit niet moet combineren met afbetalingen), maar daar tegenover staat dan wel dat je op dat moment eigenlijk al beslist waar je je SSV zal nemen, waardoor je je opties in de toekomst beperkt. In mijn ogen kan je beter dat geld op andere manieren sparen/beleggen zodat je het in de hand hebt bij onderhandelingsgesprekken als je uiteindelijk voor een lening gaat shoppen. Voor fiscale aftrek te optimaliseren kan je dit combineren met pensioensparen en eventueel fiscaal langetermijnsparen, maar weet wel dat dat geld dan vast staat tot aan je pensioen.

Het 'echte' bouwsparen is nog altijd het meest voordeligste : aftrekbaar tegen de hoogste aanslagvoet en later niet meer belastbaar. Dit kan enkel wanneer je effectief een huis bouwt of koopt met een hypolening.

Het lange termijnsparen is slechts aftrekbaar tegen de gemiddelde aanslagvoet en later nog eens belastbaar tegen 10% plus gemeentetaks .

qua fiscaliteit is bouwsparen misschien wel het voordeligst, maar je betaalt er meestal wel belachelijk veel instapkosten op. als je daarop kan onderhandelen, is het misschien nog wel de moeite. Maar dan zit je nog altijd met het probleem dat de SSV bij de grootbanken nogal vrij duur zijn.

ik zou vooral niet aarzelen om te beginnen pensioensparen. Het is te zot om zoveel belastingen bij te betalen. ik zou hiervoor het fonds bij argenta nemen.  dit kan je best zo snel mogelijk doen om zeker te zijn dat het nog bij je inkomsten van 2009 hoort. ik dacht dat mijn argenta-kantoor eens gezegd had dat dat voor 28 december moest ofzo.

over het bouwsparen zou ik me toch nog eens goed informeren. 

ik zou ipv bouwsparen eerder langetermijnsparen doen, bij Integrale (die hebben een zeer goede voorwaarden hiervoor). het nadeel is dat je, wanneer je je huis koopt, dit geld niet kunt afhalen, het zit vast tot aan je pensioen.

Als je aan langetermijnssparen doet, dan heb je meestal de "korf" opgebruikt, en kan je later ook niet nog eens je hypothecaire lening aftrekken.
( Het wordt dan meestal wel omgekeerd, omdat dat fiscaal voordeliger is

paul schreef: Als je aan langetermijnssparen doet, dan heb je meestal de "korf" opgebruikt, en kan je later ook niet nog eens je hypothecaire lening aftrekken.
( Het wordt dan meestal wel omgekeerd, omdat dat fiscaal voordeliger is

je kan op elk moment stoppen met langetermijnsparen. Als je een levensverzekeringscontract ondertekent kan je nooit verplicht worden om een premie te betalen, dat is staat zo in de wet.
dus op het moment dat je een hyp. lening aangaat, stop je gewoon met langetermijnsparen en je laat de reserve staan tot je met pensioen gaat.

lotty schreef:

paul schreef: Als je aan langetermijnssparen doet, dan heb je meestal de "korf" opgebruikt, en kan je later ook niet nog eens je hypothecaire lening aftrekken.
( Het wordt dan meestal wel omgekeerd, omdat dat fiscaal voordeliger is

je kan op elk moment stoppen met langetermijnsparen. Als je een levensverzekeringscontract ondertekent kan je nooit verplicht worden om een premie te betalen, dat is staat zo in de wet.
dus op het moment dat je een hyp. lening aangaat, stop je gewoon met langetermijnsparen en je laat de reserve staan tot je met pensioen gaat.

Klopt, zoals ik hierboven al had geschreven, je stopt gewoon met je langetermijnsparen van wanneer je je lening kan inbrengen en éénmaal deze is afbetaald, spaar je daat gewoon verder op. Zeer makkelijk en je spaart fiscaal voor je pensioen.

Heb er ook al eens aan gedacht om met bouwsparen te beginnen.

Alleen jammer dat niet elke bank hieraan meedoet... dit beperkt de keuzemogelijkheden.

De SSV is meestal verplicht, dus waarom er nu al niet voor sparen (fiscaal aantrekkelijk dan nog). Langetermijnsparen is minder interessant omdat dit voor andere doeleinden gebruikt wordt (pensioen).

jawadde001 schreef: Heb er ook al eens aan gedacht om met bouwsparen te beginnen.

Alleen jammer dat niet elke bank hieraan meedoet... dit beperkt de keuzemogelijkheden.

De SSV is meestal verplicht, dus waarom er nu al niet voor sparen (fiscaal aantrekkelijk dan nog). Langetermijnsparen is minder interessant omdat dit voor andere doeleinden gebruikt wordt (pensioen).

En een pensioen is minder interessant !? 
Als je het geld nu kan missen, is langetermijnsparen tot je de lening kan aftrekken een betere optie, wetende dat ons dierbaar apenland hoort bij de slechtste pensioenbetalers en dat de pensioenval tussen werkende en gepensioneerde hier heel groot is. Alles wat je dan extra zal hebben is goed meegenomen.

Wat is eigelijk de link tussen die SSV en de lening zelf? Het is allemaal wat abstract...

Kan je een SSV hebben bij Fortis en toch lenen bij vb argenta indien die veel goedkoper zijn? Moet je normaal naast je lening ook je SSV 'afbetalen'... en is het die 'afbetaling' die je al op voorhand doet via bouwsparen?

Over hoeveel geld spreken we bij zo'n SSV (stel bij lening 100.000 euro) en wat is het prijsverschil tussen de duurdere en de goedkopere in de markt.

Want uiteindelijk is het een afweging... winst in belastingsvoordeel ten op zichte van mogelijk verlies bij afsluiten SSV (wanneer dan ook instapkosten in rekening worden gebracht?)

en betaal je zo al af aan een SSV zonder dat je het totale bedrag hiervan kent wanneer je leent?

cp1234 schreef:

jawadde001 schreef: Heb er ook al eens aan gedacht om met bouwsparen te beginnen.

Alleen jammer dat niet elke bank hieraan meedoet... dit beperkt de keuzemogelijkheden.

De SSV is meestal verplicht, dus waarom er nu al niet voor sparen (fiscaal aantrekkelijk dan nog). Langetermijnsparen is minder interessant omdat dit voor andere doeleinden gebruikt wordt (pensioen).

En een pensioen is minder interessant !? 
Als je het geld nu kan missen, is langetermijnsparen tot je de lening kan aftrekken een betere optie, wetende dat ons dierbaar apenland hoort bij de slechtste pensioenbetalers en dat de pensioenval tussen werkende en gepensioneerde hier heel groot is. Alles wat je dan extra zal hebben is goed meegenomen.

Er is niets mis met pensioensparen, integendeel. Maar voor sommige is het minder interessant:

-de werkgever spaart al voor de werknemer
-je bent vooraan in de twintig en dan zijn er andere uitgavenposten die belangrijk zijn. Persoonlijk ben ik van mening dat beginnen met pensioensparen rond de 30 jaar een goede strategie is. Op deze manier bouw je nog steeds een mooie spaarpot op (35 jaar, en waarschijnlijk een pak langer omdat we tegen dan ook langer zullen moeten werken).