Ik ben momenteel 23 en ben gaan horen bij BNP Fortis en er werd mij gezegd dat

1) het interessanter was om in te stappen wanneer de deelbewijzen lager stonden (welke vrij haaks staan op het feit dat in de media is verschenen dat het interressanter is om in januari al het hele bedrag te investeren, maar dan staan ze net hoger). Is dit zo? Er zou volgens de bank ook geen verschil in rendement zijn ...

2) Dat de kosten van een pensioenspaarverzekering bedragen ongeveer 5,5%. Welk 'nettorendement' haalt dit dan voor €870, de rente-opbrengsten, fiscale aftrek van 33% en instapkosten in rekening gebracht?


Bedankt!

1. Het is vanzelfsprekend best om in te stappen op het ogenblik dat de koers het laagst staat. Helaas weet je dat beste moment enkel achteraf, als het jaar voorbij is.

Ik heb de telling eens gedaan voor de voorbije 10 jaar, en 6 keer stond het pensioenfonds lager in januari dan december van dat jaar en 4 keer hoger. Statistisch ben je dus beter af om in januari te storten dan in december. Maar dat is enkel statistisch.

Een goed alternatief is het gespreid instappen, dus iedere maand voor een vast bedrag van 72,50 euro. Hierdoor zal je gemiddelde aankoopkoers lager liggen dan de gemiddelde koers van het fonds tijdens dat jaar, wat heel wat beter is dan in december storten.

2. Je kan daar niet direct een bedrag op plakken, alles hangt af van de termijn waarop je dit bekijkt en welk rendement de pensioenverzekering haalt. Zowiezo lijkt is een pensioenspaarverzekering voor een jonge persoon niet aan te bevelen.

Let op dat de pensioenspaarverzekering van BNP Paribas bijna helemaal onderaan de lijst staat als het aankomt op goede prestaties.

Dit komt ook omdat voor elk beursjaar 70% kans is dat de beurs hoger eindigt op 31 december volgens een statistiek van de beursindex SP 500. Dus klopt dit dat het beter is om het volledig bedrag te storten in januari.

Bij Arpe van Argenta betaal je geen instapkosten.
De beurzen hebben deze week een serieuze klap gekregen.
Deze week storten is zeker een goed instapmoment.

Voor mij persoonlijk is pensioensparen op jonge leeftijd niet aan te raden.Stel dat je begint te sparen vanaf je 18de tot je 28ste.Je gaat bouwen of huis kopen.Al het geld dat je in pensioensparen hebt gestopt gedurende 10 jaar min de fiscale aftrek zul je extra moeten bijlenen.Wat heb je dan gewonnen?Of vergis ik mij?

Davy V schreef:Voor mij persoonlijk is pensioensparen op jonge leeftijd niet aan te raden.Stel dat je begint te sparen vanaf je 18de tot je 28ste.Je gaat bouwen of huis kopen.Al het geld dat je in pensioensparen hebt gestopt gedurende 10 jaar min de fiscale aftrek zul je extra moeten bijlenen.Wat heb je dan gewonnen?Of vergis ik mij?

Ik denk persoonlijk dat die 6000 Euro of zo niet echt significant in tegenover het geld dat je nodig hebt voor een huis. En is het is waar dat je tijdens de duur van de lening iets meer zult moeten doen. Maar ondertussen heb je eerst al wel 10 jaar een voordeel gehad met het pensioensparen, een voordeel dat doorloopt tijdens je lening voor je huis (dus tijdens de periode van de lening is het geen zuiver verlies dat je hebt voor het leven van die 6000 Euro extra). Bovendien, nadat je lening is afbetaalt, loop je voordeel van het pensioensparen voor 100% verder tot wanneer je het ophaalt met je pensioen. Mocht je dit geld dan vroeger niet opzij gezet hebben, dan kan je dit voordeel niet meer inhalen, want je kan maar beperkt bijsparen per jaar. Als je bedenkt, mits je een beetje een goed pensioensparen kiest, rekening houdend met het belastingsvoordeel, je na 10 jaar op je nettobelegging van 6000 Euro al goed boven de 10000 Euro kan zitten, en de interesten op de interesten meer en meer meetellen, dan denk ik niet dat er veel beter mogelijk is.

Brugse Leeuw schreef:Bij Arpe van Argenta betaal je geen instapkosten.
De beurzen hebben deze week een serieuze klap gekregen.
Deze week storten is zeker een goed instapmoment.

serieuze klap???
de bel20 staat 5% lager dan de hoogste waarde sinds het herstel van de beurs
als er volgende week iemand iets verkeerd zegt kan er nog veel meer af

Maandelijks via doorlopende opdracht pensioensparen lijkt mij de beste strategie.

GoGo schreef:Maandelijks via doorlopende opdracht pensioensparen lijkt mij de beste strategie.

Lijkt mij het best en financieel haalbare. Op deze manier spreid je alles. Wat toch altijd gezegd wordt als je geld belegd, spreiden, spreiden en nog eens spreiden. We spreken dus wel over een periode van 45 - 40 - 35 - 30 - 25 - 20 jaar. Waarom jezelf dan jaar na jaar financieel pijn doen als het ook iets eenvoudigers kan.
Het is wel een feit dat de media (vooral Netto maakt de mensen zot) er nogal heeft op gehamerd dat januari het best is om te storten. Dan denk ik 'so what', het is niet omdat zij iets zeggen dat ik dat ook direct moet uitvoeren.

frank schreef:

Davy V schreef:Voor mij persoonlijk is pensioensparen op jonge leeftijd niet aan te raden.Stel dat je begint te sparen vanaf je 18de tot je 28ste.Je gaat bouwen of huis kopen.Al het geld dat je in pensioensparen hebt gestopt gedurende 10 jaar min de fiscale aftrek zul je extra moeten bijlenen.Wat heb je dan gewonnen?Of vergis ik mij?

Ik denk persoonlijk dat die 6000 Euro of zo niet echt significant in tegenover het geld dat je nodig hebt voor een huis. En is het is waar dat je tijdens de duur van de lening iets meer zult moeten doen. Maar ondertussen heb je eerst al wel 10 jaar een voordeel gehad met het pensioensparen, een voordeel dat doorloopt tijdens je lening voor je huis (dus tijdens de periode van de lening is het geen zuiver verlies dat je hebt voor het leven van die 6000 Euro extra). Bovendien, nadat je lening is afbetaalt, loop je voordeel van het pensioensparen voor 100% verder tot wanneer je het ophaalt met je pensioen. Mocht je dit geld dan vroeger niet opzij gezet hebben, dan kan je dit voordeel niet meer inhalen, want je kan maar beperkt bijsparen per jaar. Als je bedenkt, mits je een beetje een goed pensioensparen kiest, rekening houdend met het belastingsvoordeel, je na 10 jaar op je nettobelegging van 6000 Euro al goed boven de 10000 Euro kan zitten, en de interesten op de interesten meer en meer meetellen, dan denk ik niet dat er veel beter mogelijk is.

Daar heb je deels gelijk in.Veel hangt ook af van het feit of je in een dynamisch of defensief pensioenplan stapt.Heb je het laatste dan kun je alleen maar genieten van de fiscale aftrek.Ik ben eerder geneigd om pensioensparen via een bank links te laten liggen en zelf te sparen.Hoe?Deels in dividendaandelen en obligaties.Ik geniet dan weliswaar niet van de fiscale aftrek maar die betaal je deels terug op je 65ste met de RV die er afgehouden word.En ik heb alles zelf in handen.

Van in '87 ben ik gestart met pens sp bij ing (star fund),de eerste jaren niet maximaal maar vanaf '94 altijd maximum.
Binnen drie jaar(60j) zal ik als alles blijft zoals het nu is +-19500€ min 3000€ belastingen,is 16500€ trekken.
De fout bij jonge mensen is dat ze voorruit zien,stel ge bent 25 en ge hoort op de bank vertellen dat ge als ge 60 wordt bv 100000€ trekt.Dat lijkt een groot bedrag,maar dat is een foute zienswijze...dat is dus 35 jaar voorruit zien...kijk eens 35 jaar achteruit...wat koste toen een bouwgrond...wel in 1975 was dat +- 400.000 bfr is 10.000€(mooie bouwgrond),nu is dat met beschrijfkosten in Kasterlee +- 150.000€.Dat is dus x15...DUS binnen 35 jaar (in 2045) is dat 150x15 =2.250.000€.U zult nu zeggen ...DA KAN NIE....wel ...wat ik nog weet, in 1952 koste een HUIS in kasterlee 250.000bfr..is...6.000€.
DUS die 100.000€ binnen 35 j stelt nie veel voor.
Ik zou het niet meer doen...mijn oplossing...voor hetgeen ge nu per jaar aan pens sp gaat doen,vraag op de bank hoeveel met die aflossing dat ge kunt lenen...voor dat bedrag koopt ge grond...weiland bv.
De VOORDELEN:als ge geld nodig hebt verkoopt ge de grond,binnen 35j zal die grond in waarde mee gestegen zijn,ge zijt niet afhankelijk van financ crisissen,als ge meer kunt sparen koopt ge opnieuw,binnen enkele jaren zal vaderke staat niet kunnen vertellen dat gij al genoeg pensioengeld gespaart hebt,enz.
NADEEL:de banken zullen niet met uw voeten spelen en rijk worden van U.
Mijn vader zij altijd :ALS GE IETS WIL BIJEEN KRIJGEN MOET GE KOPEN EN AFBETALEN....ne goude raad.
mvg.

eufke venhei schreef:Van in '87 ben ik gestart met pens sp bij ing (star fund),de eerste jaren niet maximaal maar vanaf '94 altijd maximum.
Binnen drie jaar(60j) zal ik als alles blijft zoals het nu is +-19500€ min 3000€ belastingen,is 16500€ trekken.
De fout bij jonge mensen is dat ze voorruit zien,stel ge bent 25 en ge hoort op de bank vertellen dat ge als ge 60 wordt bv 100000€ trekt.Dat lijkt een groot bedrag,maar dat is een foute zienswijze...dat is dus 35 jaar voorruit zien...kijk eens 35 jaar achteruit...wat koste toen een bouwgrond...wel in 1975 was dat +- 400.000 bfr is 10.000€(mooie bouwgrond),nu is dat met beschrijfkosten in Kasterlee +- 150.000€.Dat is dus x15...DUS binnen 35 jaar (in 2045) is dat 150x15 =2.250.000€.U zult nu zeggen ...DA KAN NIE....wel ...wat ik nog weet, in 1952 koste een HUIS in kasterlee 250.000bfr..is...6.000€.
DUS die 100.000€ binnen 35 j stelt nie veel voor.
Ik zou het niet meer doen...mijn oplossing...voor hetgeen ge nu per jaar aan pens sp gaat doen,vraag op de bank hoeveel met die aflossing dat ge kunt lenen...voor dat bedrag koopt ge grond...weiland bv.
De VOORDELEN:als ge geld nodig hebt verkoopt ge de grond,binnen 35j zal die grond in waarde mee gestegen zijn,ge zijt niet afhankelijk van financ crisissen,als ge meer kunt sparen koopt ge opnieuw,binnen enkele jaren zal vaderke staat niet kunnen vertellen dat gij al genoeg pensioengeld gespaart hebt,enz.
NADEEL:de banken zullen niet met uw voeten spelen en rijk worden van U.
Mijn vader zij altijd :ALS GE IETS WIL BIJEEN KRIJGEN MOET GE KOPEN EN AFBETALEN....ne goude raad.
mvg.

Er gaat niks boven een gezond Kempens boerenverstand.Hier zit veel waarheid in.Groeten vanuit Veerle-Laakdal.

Dit is inderdaad waar.
Ik heb 22 jaar geleden verschillende eigendommen aangekocht, met een hypotheeklening,en de panden verhuurd. In het begin was de huurprijs gelijk aan hetgeen ik moest afbetalen voor de lening. Naarmate de jaren vorderde steeg de huurprijs,en had ik al winst.
Na 22 jaar de eigendommen verkocht.
Destijds geinvesteerd; 3.000.000 Fr of 75.000 euro.( volledig,en zelfs nog meer, terugbetaald door de huurders,de laatste 5 jaar bedroeg de netto huur 1.400 euro/maand x 60 = 84.000 euro.
Verkocht na 22 jaar voor 450.000 euro.

TEL UIT JE WINST; OM NIKS TE DOEN EIGENLIJK = PUUR WINST

kimba schreef:Ik ben momenteel 23 en ben gaan horen bij BNP Fortis en er werd mij gezegd dat

1) het interessanter was om in te stappen wanneer de deelbewijzen lager stonden (welke vrij haaks staan op het feit dat in de media is verschenen dat het interressanter is om in januari al het hele bedrag te investeren, maar dan staan ze net hoger). Is dit zo? Er zou volgens de bank ook geen verschil in rendement zijn ...

2) Dat de kosten van een pensioenspaarverzekering bedragen ongeveer 5,5%. Welk 'nettorendement' haalt dit dan voor €870, de rente-opbrengsten, fiscale aftrek van 33% en instapkosten in rekening gebracht?


Bedankt!

1) "Instappen wanner koersen het laagste staan" is een mooie theorie. Je kan dat alleen achteraf beoordelen, wanneer het te laat is. De enige manier om tegen de beste koers te kopen is gespreid kopen, bijvoorbeeld elke maand. Omdat je nooit op voorhand kan weten of de koersen verder dalen of stijgen, is deze methode achteraf bekeken de enige zekere om tegen de beste koers te kopen.
2) De rendementen van deze spaarvorm vind je in de financiële pers, of in de folders van de bank.
Bij elke beleggingsvorm zijn kosten, met pensioensparen niet meer of minder dan bij andere fondsen.

Let wel; je moet een inkomen hebben om het fiscaal voordeel van pensioensparen te genieten. Wie geen loon heeft, geniet ook niet van het fiscale voordeel.
Ik vind dat je er dus zo snel als mogelijk moet aan beginnen, rekening houdend met je financiële mogelijkheden.
De pensioenfondsen bij de banken beleggen nl. in aandelen, en hoe langer je die hebt, hoe meer kans op een goede opbrengst.
Samen met een gespreide aankoop, is dit een goeie weg om een appeltje voor de dorst te hebben.

Als je deze spaarvorm vergelijkt met immobiliën, mag je niet vergeten dat ook hier de prijzen en de opbrengsten schommelen, Het is niet omdat een bepaalde belegger in zijn/haar beleggingsperiode veel geld heeft verdiend, dat dit een garantie is voor de toekomst.

Daarom denk ik dat je je niet tot één domein mag beperken. Spreiden is de boodschap.

Begrijp ik het goed dat er hier mensen zijn die effectief aanbevelen om te investeren in vastgoed ipv pensioensparen???

Ludo, jouw berekening is vooral leuk voor jezelf, maar voor de rest heeft niemand daar iets aan. Je hebt geluk gehad dat de laatste 20 jaar de prijzen geexplodeerd zijn. Uiteraard kan niemand het prijsverloop voorspellen, maar ik kan me toch moeilijk voorstellen dat de volgende 20 jaar opnieuw hetzelfde rendement kan behaald worden. Voor jonge gezinnen is het nu al bijna onmogelijk om nog een bouwgrond of huis te kunnen kopen zonder hulp van bovenaf. Laat staan dat de prijzen ook nog eens de hoogte in gaan.
Daarbovenop hebben de meeste mensen een hypotheeklening nodig om hun EIGEN huis af te betalen!! Daarnaast nog een tweede aangaan is gewoonweg niet realistisch.

Kimba, het is ondertussen voldoende bewezen dat stortingen in januari meer opbrengen dan gespreide/late stortingen. Er zijn nu eenmaal meer positieve dan negatieve beursjaren. Mijn storting is voor 2/3 reeds gebeurd in een pensioenspaarfonds. Ben maar een paar jaar ouder dan jij en ben niet van plan voor mijn 50e over te stappen naar een verzekering. En aan instapkosten van 5.5% zou ik er misschien helemaal nooit aan beginnen. Een defensief fonds is dan misschien een betere optie op latere leeftijd.