Als ik een brochure van bv. KBC Life Fund Plan Plus erbij neem zie ik:

- op ELKE storting 5% toetredingskost (daalt wel naar 4, 3, 2, 1 en 0 % in laatste vijf jaar van contract)
- verzekeringstaks van 1,1% voor natuurlijke personen voor ELKE nieuw storting

d.w.z. als je het max. spaart per jaar waarvoor je fiscaal 30 a 40% kan terugtrekken, nl. in 2011, 2.120 euro,
dan betaal je elk jaar samen 6,1% aan kosten en taks.
KBC garandeert een jaarlijks minimumrendement van 2,5% (in 2010 was het werkelijk 3,5 a 4 % volgens https://www.spaargids.be" onclick="window.open(this.href);return false;)

Maar dat betekent toch dat de bank op elke storting 5% kosten aanrekent en hoogstens 4% rendement teruggaf.
Langetermijnsparen kost je dus geld ... (zonder nog de verzekeringstaks van 1,1% te rekenen)

vraag 1: Of heb ik het mis?
Is het wel ethisch dat een bank je geld aanneemt om daarmee economisch aktief te zijn en je daarbij meer kosten aanrekent dat dat hij je rendement teruggeeft ?

(dat je van de fiscus 30 a 40% terugkrijgt is natuurlijk veel, maar dat kost de bank zelf helemaal niets)


vraag 2: Voor fiscaal voordeel moet de termijn minstens 10 jaar zijn. Maar concludeer ik goed dat je beter twee keer een contract van 10 jaar sluit dan 1 keer een contract van 20 jaar,
want dan is in het eerste geval de kosten 5 keer 5%, 4, 3, 2, 1, 0 of gemiddeld 3,5% voor elke storting die je doet
terwijl in het tweede geval dit 15 keer 5%, 4, 3, 2, 1, 0 of gemiddeld 4,25 % voor elke storting die je doet.

Beste pdon,

De toetredingskost (=instapkost) en de taks betaal je maar één keer bij de de storting, terwijl je de intrest en winstdeelname elk jaar opnieuw krijgt.
Voor je eerste storting heb je dus na 1 jaar verlies, vanaf het 2de jaar winst. Nu vind ik 5% instapkosten wel verschrikkelijk veel. KBC is zowat de kampioen wat betreft kosten op dergelijke producten, na ERGO natuurlijk, maar die zijn dan blijkbaar ook volledig buiten categorie.

Wat je 2de vraag betreft:
het is absoluut af te raden om het contract op te splitsen, want als je alles in je 2de contract stort, moet je hier opnieuw instapkosten + taks op betalen.

Samengevat: het lange termijn sparen kan ook buiten de fiscale winst interessant zijn, maar ik vrees dat KBC niet meteen de meest interessante producten hiervoor heeft.

5 % instapkosten is heel veel. Wil je absoluut bij KBC blijven, om welke redenen ook, onderhandel dan zeker over de instapkosten, en ga ook eens lange bij een ander filiaal van KBC, en informeer daar ook eens wat hun voorwaarden zijn !

Vergelijk ook met andere verzekeringsmaatschapijen qua rendement en instapkosten.

Vergelijken en onderhandelen is nooit slecht, je kan er alleen maar bij winnen !

Onthou, jij bent de klant, en het is jouw geld.

De brochure van KBC vermeldt letterlijk:
Kosten: toetredingskosten: 5% op het bedrag van elke storting
Ik zie daar nergens vermeld van dat dit beperkt is voor een jaar.

En als het echt moet begrepen worden als enkel is voor de *eerste* storting, zou men toch gewoon, een eerste storting doen van bv. 20 euro :-) en dan in de volgende maanden regelmatig bijstorten tot het max. bedrag dat fiscale aftrek geeft (2.120 euro).

Die 5% is inderdaad op elke nieuwe storting. Dus niet op de vorige stortingen waar al kosten op betaald zijn.

Als je 100€ stort, dan komt er 93,9 € op je rekening (5% kosten en 1,1% taks afgetrokken)
Op dit bedrag betaal je de jaren hierna nooit meer kosten en taksen.
Op dit bedrag krijg je wel jaar na jaar de interest + winstdeelname.

Stort je een 2de maal 100 €, dan komt er weer 'maar' 93,9€ bij op je rekening, enzovoort...

Opgelet als er sprake is van beheerskosten, want die worden wel elk jaar aangerekend.

Ik wil en mag geen reclame voeren voor product xxx of maatschapij xxx.

Maar 5 % instapkosten is wel heel veel ! Vergelijk en kies.

Hoe verklaart https://www.spaargids.be" onclick="window.open(this.href);return false; dit:
op openingspagina Langetermijnsparen selecteren,
daar staat AXA Opti-plan bij met ernaast in rood 0% instapkosten
klik je dan op de link an die Opti-plan, dat staat in overzicht: 6% instapkosten
0 en 6 toch wel een serieus verschil !

En bij Deutsche Bank Opti-plan (is DB makelaar voor AXA ) is het 1% instapkosten zoals aangeduid in
rood en op de link ook 1%

Het woord ïnstap is wel zeer misleidend: puur op het woord afgaan lijkt iets eenmalig te zijn (instap = aan het begin van een bv. 10-jaar contract), maar ik begin te begrijpen dat dat gewoon voor ELKE storting is.. Zo'n vage termen worden natuurlijk nooit precies gedefinieerd, zeker niet als het in het nadeel van de klant en in het voordeel van de bank is.

instap zou dan toch genoemd worden: stortingsinhouding
(taks 1,1%, voor overheid is duidelijker woord, we weten dat op elk product dat je koopt een taks (BTW) betaalt, niet
alleen op de eerste keer dat je een boek, PC, auto of wat dan ook koopt)

pdon schreef:
Het woord ïnstap is wel zeer misleidend: puur op het woord afgaan lijkt iets eenmalig te zijn (instap = aan het begin van een bv. 10-jaar contract), maar ik begin te begrijpen dat dat gewoon voor ELKE storting is.. Zo'n vage termen worden natuurlijk nooit precies gedefinieerd, zeker niet als het in het nadeel van de klant en in het voordeel van de bank is.

Een gouden tip: Lees eerst alles grondig en volledig, en hoe kleiner de lettertjes zijn, hoe interessanter om te lezen. Ik kik op kleine letterjes, ik vergroot ze, en lees alles grondig door, voor ik iets teken of afsluit.

Maar de meeste mensen zijn te lui, de harde waarheid, om de kleine lettertjes grondig te lezen, wat de bankiers natuurlijk ook weten !

pdon schreef:Hoe verklaart https://www.spaargids.be" onclick="window.open(this.href);return false; dit:
op openingspagina Langetermijnsparen selecteren,
daar staat AXA Opti-plan bij met ernaast in rood 0% instapkosten
klik je dan op de link an die Opti-plan, dat staat in overzicht: 6% instapkosten
0 en 6 toch wel een serieus verschil !

De verklaring is de volgende:

-6% is de maximale instapkosten, deze informatie komt uit de infofiche. Een makelaar mag maximaal 6% instapkosten aanrekenen.

-Spaargids heeft een makelaar gevonden die werkt aan 0% instapkosten voor dit product. Meer informatie over deze makelaar kan je vinden door op de rode knop te klikken

pdon schreef:En bij Deutsche Bank Opti-plan (is DB makelaar voor AXA ) is het 1% instapkosten zoals aangeduid in
rood en op de link ook 1%

juist, in de infofiche staat dat DB het product aanbiedt aan 1%, en je kan doorklikken op de link en zo bij DB aanvragen

Nog zo iets: een bank kan wel nu een heel lage "instapkost" (lees: stortingsinhouding) adverteren,
en geven, maar is er iets wat die bank belet om over een jaar (of al na 6 maanden), dit ineens veel duurder te maken ?
Om dat te omzeilen zou je voortdurend nieuwe contracten maken bij de bank die dan de laagste instapkost geeft
(dus als je elk jaar 2.120 euro stort, (bijna) elk jaar veranderen van bank - lijkt me ook niet praktisch ...)

En hoe zit dit met de termijn van het contract: stel je stort dit jaar 2.120 (het max om fiscaal aftrekbaar te zijn als het
10 jaar blijft staan, dus tot okt 2021, in okt 2012 stort je weer 2.120, moet dat blijven staan tot 2023, enz ... ?

Termijn van langetermijnsparen: het bedrag moet blijven staan tot je 60 jaar bent én het contract moet minstens 10 jaar lopen (indien je het contract na je 55ste gestart hebt).

Wat betreft het wijzigen van de instapkosten: ik vermoed dat dit wel kan, meer ik denk dat dit in de praktijk niet zo vaak een probleem is. Weet iemand anders hier meer van?

Wat betreft termijn: binnen één contract geldt de termijn vanaf de eerste storting. De bijstortingen achteraf wijzigen niets aan de termijn. Zie ook post van Koala


NB: zelf vind ik niets verkeerd aan de term 'instapkosten'. Je stapt met een bepaald bedrag in het contract, en daar betaal je dan instapkosten op. Stap je met een bepaald bedrag uit het contract, dan betaal je (eventueel) uitstapkosten.

Nog een tip:
Als je verder zoekt in dit forum, zal je vinden dat de instapkosten veel minder belangrijk zijn dan het rendement van een spaarverzekering. Dit is omdat de instapkosten éénmalig zijn, maar het rendement elk jaar opnieuw opbrengt. Zo zal een contract met 1% instapkosten en 3,5% rendement na 10 jaar aanzienlijk meer opbrengen dan een contract met 0% instapkosten en 3% rendement.
Niettemin blijft 5% instapkosten toch wel heel erg veel...

Zwiertje schreef:Wat betreft termijn: binnen één contract geldt de termijn vanaf de eerste storting. De bijstortingen achteraf wijzigen niets aan de termijn. Zie ook post van Koala.

Dus stel, dat je vandaag een contract sluit voor 10 jaar, je stort 2.120 euro en stel dat je de volgende 8 jaar (om gekke reden,
maar soit) niets stort en in het laatste van 10 jaren (in 2021) nog eens 2.120, dan kun je in 2022 je 2.240 euro terug afhalen.
Klopt dat?

De termijn van een contract betekent dan in feite een 'periode' waarbinnen je stortingen doet (als was het maar zelfs 1), maar steeds
krijg je alles terug na afloop van die termijn? en heeft dan niets te maken met de tijd waarop elk van stortingen afzonderlijk zou moeten blijven staan.

We zijn nu 2011, dus als je nu een contract afsluit voor 10 jaar, dan eindigt dat contract in 2021.
Behalve enkele foutjes, klopt je redenering wel.
Je sluit nu een contract met 2120 euro storting. Je laat dit bedag staan. Na een tijd (mag na 1 dag zijn, maar ook jaren later), doe je een bijstorting van 2120 euro.
Dan kan je inderdaad in bijvoorbeeld 2019 (of in 2020 na einde looptijd) 4240 afhalen MIN de instapkosten PLUS de interest die je verworven hebt).

Enkel opletten, dat:
* als je voor die 8 jaar geld afhaalt, je RV zal moeten betalen
* je afhankelijk van het contract met beperkingen zit, van hoeveel je voor einde looptijd uit het contract mag halen. Bij sommige is dat 10% per jaar, bij anderen komen daar kosten bij, etc etc. Dus goed de fiche lezen.

Ik heb me enkel een andere bedenking gemaakt.
Stel dat je een contract hebt zonder instap- of uitstapkosten.
Van elke storting gaat er wel 1.1% af aan taksen.

Als je dan een rendement hebt van 3.9%, dan heb je eigenlijk een netto rendement van maar 2.75% (is momenteel het hoogste op een gewone spaarrekening). Enkel bij een spaarrekening zijn er minder voorwwarden aan.
Jammer genoeg zijn er niet veel tak21 beleggingen die momenteel meer dan 4% geven... Dus momenteel lijkt ook deze spaarvorm me niet heel interessant ?