Spaargids.be forum

Forumgang,

Na enige tijd een deftig forum gevonden. Wij hadden een vraagje over afbetaling van een lopende hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning.

Mijn vriendin (30) en ikzelf (32) hebben het liquide bijeen gespaard om ons appartement volledig af te betalen. Het appartement is gesitueerd in Antwerpen stad waar we sinds 2015 wonen (start krediet). Onze lening staat op 25 jaar.

Wij zouden nu graag kijken voor een huisje (niet groot), in een groen(er) gebied en (eventueel, indien gunstig), ons huidig appartement verhuren. Het appartement is in goede staat.

Waar we moeten wij rekening mee houden?

Vooraleer er bijkomende vragen komen. Wij werken beiden fulltime en hebben geen kinderen. We hebben (tot heden) altijd zeer spaarzaam geleefd. Iedere euro omgedraaid bij wijze van spreken. We gaan sowieso langs onze bank waar het krediet verstrekt werd voor meer info, maar hadden graag wat raad van enkele ervaringsdeskundigen.

Wees gerust, ik antwoord snel op vragen, bemerkingen, suggesties, ...

Vriendelijke groeten
Ons.

wellicht kan je dan met de bestaande lening nog genieten van de woonbonus én een lage intrestvoet.
misschien is het dan beter om de lening over te dragen naar jullie nieuw huis (pandwissel) zodat je voor jouw nieuw huis nog kan genieten van een lage intrestvoet én de fiscale woonbonus - te bekijken met jouw bank of ze dit willen toestaan

calimero1 schreef: ↑28 april 2023, 11:27 wellicht kan je dan met de bestaande lening nog genieten van de woonbonus én een lage intrestvoet.
misschien is het dan beter om de lening over te dragen naar jullie nieuw huis (pandwissel) zodat je voor jouw nieuw huis nog kan genieten van een lage intrestvoet én de fiscale woonbonus - te bekijken met jouw bank of ze dit willen toestaan

Dag Calimero,

Bedankt om zo snel te reageren. Is een pandwissel geen verkoop voor de vorige woning? Want dit wensen we immers niet te doen. Wij zouden deze wel eventueel kunnen verhuren om meer opbrengst te vergaren. We zouden het appartement kunnen verhuren aan 1K per maand. De autostaanplaats afzonderlijk voor 150 euro per maand.

Je zal dus wel een wederbeleggingsvergoeding van max.3maand moeten betalen op het vervroegd afbetalen van het kapitaal aan de bank.

Wattedoennu schreef: ↑28 april 2023, 11:16 Wees gerust, ik antwoord snel op vragen, bemerkingen, suggesties, ...

Leuk (beperkt) relaas, maar wat is nu eigenlijk je concrete vraag of met welk gegeven worstel je (of jullie) ?

Wat is de resterende looptijd van je krediet (nog 17 jaar?), openstaand kapitaalsaldo, de rentevoet (vast?) en de verwachte huuropbrengst van je appartement?
Dat is echt wel relevante informatie om te weten wat het beste is in jullie situatie.

Schulden afbetalen is zeker niet slecht.
Maar als je voldoende discipline hebt, als je een lage rentevoet geniet, dan is het misschien beter om het krediet te behouden.

Als het krediet beter is dan wat je nu kan krijgen zou ik het zeker niet versneld afbetalen. Gebruik je cash dan om gewoon minder te lenen voor je nieuwe woning.

ludo schreef: ↑28 april 2023, 12:29 Je zal dus wel een wederbeleggingsvergoeding van max.3maand moeten betalen op het vervroegd afbetalen van het kapitaal aan de bank.

Dag Ludo, bedankt voor uw input. Volgens de simulator zouden we nog 1.124,59 euro dienen op te leggen dan. Is dit wettelijk bepaald of kan een bank een soort van geste toekennen omdat wij bij de bank zouden blijven voor aankoop nieuwe woning met alle toeters en bellen die er bij komen te zien?

EarthNvstr1 schreef: ↑28 april 2023, 19:29
Wattedoennu schreef: ↑28 april 2023, 11:16 Wees gerust, ik antwoord snel op vragen, bemerkingen, suggesties, ...
Leuk (beperkt) relaas, maar wat is nu eigenlijk je concrete vraag of met welk gegeven worstel je (of jullie) ?

Dag EarthNvstr, ook bedankt voor uw bericht. Wij worstelen wat met de vraag welke opties wij hebben om dit te verwezenlijken.

Gaan wij naar onze huidige kredietverstrekker met het geld en betalen het vervroegd af? Zijn er andere constructies die voor ons voordeliger zijn bij het aankopen van een tweede woning met het geld die we nu beschikbaar hebben?

We hebben altijd sceptisch gestaan tegenover banken en zouden ons dus eerst goed wensen te informeren met zelfonderzoek en via ervaringsdeskundigheid via dit forum.

Waarom vervroegd afbetalen? De bestaande lening behouden want lage rente en eventueel bijkomend lenen voor nieuwe woning.

Als je dit kan met de inkomsten, is er geen probleem!

CsqE2f97bL5CZa schreef: ↑28 april 2023, 23:11 Wat is de resterende looptijd van je krediet (nog 17 jaar?), openstaand kapitaalsaldo, de rentevoet (vast?) en de verwachte huuropbrengst van je appartement?
Dat is echt wel relevante informatie om te weten wat het beste is in jullie situatie.

Schulden afbetalen is zeker niet slecht.
Maar als je voldoende discipline hebt, als je een lage rentevoet geniet, dan is het misschien beter om het krediet te behouden.

Als het krediet beter is dan wat je nu kan krijgen zou ik het zeker niet versneld afbetalen. Gebruik je cash dan om gewoon minder te lenen voor je nieuwe woning.

Bedankt om te reageren.

De resterende looptijd bedraagt 17 jaar en 8 maand en het openstaand bedrag is 180K. Rentevoet is 2.50% vast op 25 jaar. De verwachte huuropbrengst van het appartement en ruime staanplaats op de parking bedraagt 930 euro volgens de huurschatter op de website van Vlaanderen.be. Natuurlijk steeds een indicatie. Wij verdienen momenteel samen plat 5K per maand. Daar zit niets extra in berekend. Op jaarbasis zitten we ruim hoger dan 6K per maand samen. Maar, laten we van platte pré spreken.

We betalen dus maandelijks 1K af, wat minder is dan 20% van ons gezamenlijk inkomen op dit moment. We zouden nu aan een hogere kredietrente moeten lenen.

We hebben gedurende de voorbije looptijd alles dat we over hadden gespaard en belegd om tot deze spaarpot te komen. We vinden het dus best belangrijk om vanuit verschillende standpunten te horen wat de beste oplossing is om ons die tweede woning aan te schaffen.

sofienemie schreef: ↑9 mei 2023, 08:29 Waarom vervroegd afbetalen? De bestaande lening behouden want lage rente en eventueel bijkomend lenen voor nieuwe woning.

Als je dit kan met de inkomsten, is er geen probleem!

Dag Sofie,

Goede vraag. Ik weet niet of onze logica steek houd, maar onderstaand onze denkwijze.

We hebben wat schrik als we op 1 loon zouden terugvallen. We zouden met twee kredieten ook dubbel zoveel afbetalen. Dan ben je ook wat meer verplicht om te verhuren of gedurende de resterende looptijd toch steeds huuropbrengst te hebben. We zijn beiden zeer bewust met geld en zien niet meteen iets verkeerd lopen, maar je bent nooit zeker.

Als we het appartement zo goed als volledig afbetalen, dan betalen we 1200 euro extra kosten, en lenen we gewoon wat we kunnen lenen en dan mag er eens een tegenslag zijn. We hopen dan misschien ook te kunnen lenen aan een gunstig tarief gezien we reeds over vastgoed beschikken dat zou kunnen dienen als mogelijks huuropbrengst. We zouden maandelijks dan ook een stuk van ons loon kunnen beleggen wat meer geld oplevert. Werken moeten we toch blijven doen en moeten toch zeker nog beiden 30 jaar overbruggen.

Na onze denkwijze even te lezen denk ik dat we misschien nog beter een aantal jaar ons geld beleggen. Als we nog 2 jaar verder boeren zoals we bezig zijn, zitten we op een ruimere marge.

We springen sowieso eens binnen bij een Immotheker voor wat extra advies.

1.
Als je kijkt naar de rentevoeten waaraan mensen vandaag op 18-20 jaar lenen, dan zie je dat die hoger liggen dan de 2.5% van jullie huidige rentevoet.
Je doet er goed aan om het bestaand krediet te behouden. Met een hypotheekoverdracht (pandwissel) kan dat. De bank zal dat ook wel voorstellen. Probeer vooral niet versneld terug te betalen. Dat is echt nadeling. Je nieuw krediet gaat een hogere rentevoet hebben en je gaat bovendien wederbeleggingsvergoeding moeten betalen.

2.
Zoals ik het zie is de huuropbrengst van het bestaand appartement ongeveer gelijk aan de aflossing van het bestaand krediet. Het kleine verschil wordt vlot overbrugd met jullie eigen middelen. De huur kan in de toekomst ook geïndexeerd worden. Er zijn wellicht ook kosten bij het verhuren. Slijt, onderhoud, wanbetaling(?). Netto zal het wat minder zijn. Je kan de interesten van je bestaand krediet nog altijd aftrekken bij een 2e woning die je verhuurt. Het appartement betaalt zichzelf af, dus over 18 jaar heb je dan een schuldenvrij appartement en elke maand 900€ aanvullend inkomen.

3.
Twee kredieten en verhuren is risicovoller dan 1 krediet in een pand dat jullie zelf bewonen.
Dat is een afweging die jullie moeten maken.
(Ik zou het doen. Verkopen kan altijd.)

4.
Het lijkt dat jullie vandaag voldoende middelen hebben om een voorschot en kosten te betalen van een nieuwe woning. Als dat niet zo zou zijn, dan valt er niet zoveel te kiezen, en moet je het bestaande pand verkopen om jullie kapitaal vrij te maken.

Ken je de verkoopwaarde van het bestaande appartement? Hoeveel bedraagt het huurrendement dan in procenten uitgedrukt?

CsqE2f97bL5CZa schreef: ↑9 mei 2023, 15:54 1.
Als je kijkt naar de rentevoeten waaraan mensen vandaag op 18-20 jaar lenen, dan zie je dat die hoger liggen dan de 2.5% van jullie huidige rentevoet.
Je doet er goed aan om het bestaand krediet te behouden. Met een hypotheekoverdracht (pandwissel) kan dat. De bank zal dat ook wel voorstellen. Probeer vooral niet versneld terug te betalen. Dat is echt nadeling. Je nieuw krediet gaat een hogere rentevoet hebben en je gaat bovendien wederbeleggingsvergoeding moeten betalen.

2.
Zoals ik het zie is de huuropbrengst van het bestaand appartement ongeveer gelijk aan de aflossing van het bestaand krediet. Het kleine verschil wordt vlot overbrugd met jullie eigen middelen. De huur kan in de toekomst ook geïndexeerd worden. Er zijn wellicht ook kosten bij het verhuren. Slijt, onderhoud, wanbetaling(?). Netto zal het wat minder zijn. Je kan de interesten van je bestaand krediet nog altijd aftrekken bij een 2e woning die je verhuurt. Het appartement betaalt zichzelf af, dus over 18 jaar heb je dan een schuldenvrij appartement en elke maand 900€ aanvullend inkomen.

3.
Twee kredieten en verhuren is risicovoller dan 1 krediet in een pand dat jullie zelf bewonen.
Dat is een afweging die jullie moeten maken.
(Ik zou het doen. Verkopen kan altijd.)

4.
Het lijkt dat jullie vandaag voldoende middelen hebben om een voorschot en kosten te betalen van een nieuwe woning. Als dat niet zo zou zijn, dan valt er niet zoveel te kiezen, en moet je het bestaande pand verkopen om jullie kapitaal vrij te maken.

Ken je de verkoopwaarde van het bestaande appartement? Hoeveel bedraagt het huurrendement dan in procenten uitgedrukt?

Bedankt voor uw reactie. Om meteen te antwoorden:

1.
Ik lees vaak dat een pandwissel enkel van toepassing is wanneer m'n de huidige woning verkoopt. Voorbeeld: "Ga je voor een pandwissel, dan is het belangrijk dat de wissel op één dag gebeurt. Je tekent dus op dezelfde dag de akte voor de verkoop van je oude huis en de aankoop van het nieuwe."

Hoe zit dat dan met een woonkrediet waar er nog een openstaand kredietbedrag is?

2.
We gaan ervan uit dat, indien we het zouden verhuren, er kosten zullen opduiken en het nettorendement lager zal liggen. We hebben het proberen zo goed mogelijk te onderhouden (ketel vervangen door HR, airco's en zonnescreens buiten). Een nieuwe keuken en badkamer zullen wellicht op termijn de grootste kost zijn. De laatste grondige renovatie dateert sedert 2007.

3.
Dat is inderdaad de vraag waar we nu wat mee 'vast' zitten. Nu, tijd staat aan onze zijde (als we gezond mogen blijven) en ons kapitaal blijft hopelijk meer opbrengen (fingers crossed).

4.
Ook u bedankt voor de input. Enorm geapprecieerd voor de uitgebreide antwoorden.

De verkoopwaarde is moeilijk te zeggen. Ik denk dat deze nu rond de 300.000 euro moet liggen zonder autostaanplaats. De autostaanplaatsen gaan hier over de toonbank aan 35.000 euro. Naast mij werd er onlangs nog eentje verkocht aan 38000 euro. Ze zijn allemaal uitgerust met mogelijkheid tot zetten van een elektrische laadpaal. De jaarlijkse gemeenschappelijke kosten liggen ook vrij laag gezien we werken met een occasionele syndic die het al enkele jaren doet.

Het nettorendement van het appartement zou ergens schommelen tussen de 3,5 en 4%.

Je huidige krediet met resterende looptijd van 212 maanden, saldo van 180k en rentevoet van 2,5% gaat je nog 42.335€ aan interesten kosten. Een 'nieuw' krediet afsluiten met dezelfde looptijd en kapitaal en een rentevoet van 3%/3,1%/3,2% gaat jullie 9.020€/10.845€/12.667€ meer kosten aan interest.

Dat is de waarde van het 'gunstige' krediet met zo'n resterende looptijd. (Een goede verkoopprijs scoren voor het bestaande appartement kan misschien wel meer opbrengen. Maar het ene sluit het andere niet uit.

)

Daarnaast heb je nog de woonbonus, die je verliest wanneer je versneld afbetaalt en een nieuw krediet afsluit. En bespaar je op de registratierechten van het krediet. (De bank gaat hopelijk hetzelfde zeggen.)

Spreek met de bank over de modaliteiten (?). https://www.woonhypotheek.be/advies-exp ... delen-213/

Als ik het goed begrijp is zijn de plannen voor een nieuwe woning nog niet concreet?

1.
Wat 1 betreft. Als het geld op een geblokkeerde rekening staat is er voor de bank geen probleem. Onderhandelen dat je nog x maand mag wonen na de verkoop is niet ongezien. Er zijn zeker opties. Spreek met je bank wanneer de plannen concreter worden.

5.
Voor 3,5-4% netto zou ik ook twee keer nadenken om mij bezig te houden met verhuur. Andere mensen springen op elk procentje extra. Voor elk wat wils, denk ik dan.

CsqE2f97bL5CZa schreef: ↑9 mei 2023, 18:00 Je huidige krediet met resterende looptijd van 212 maanden, saldo van 180k en rentevoet van 2,5% gaat je nog 42.335€ aan interesten kosten. Een 'nieuw' krediet afsluiten met dezelfde looptijd en kapitaal en een rentevoet van 3%/3,1%/3,2% gaat jullie 9.020€/10.845€/12.667€ meer kosten aan interest.

Dat is de waarde van het 'gunstige' krediet met zo'n resterende looptijd. (Een goede verkoopprijs scoren voor het bestaande appartement kan misschien wel meer opbrengen. Maar het ene sluit het andere niet uit. )

Daarnaast heb je nog de woonbonus, die je verliest wanneer je versneld afbetaalt en een nieuw krediet afsluit. En bespaar je op de registratierechten van het krediet. (De bank gaat hopelijk hetzelfde zeggen.)

Spreek met de bank over de modaliteiten (?). https://www.woonhypotheek.be/advies-exp ... delen-213/

Als ik het goed begrijp is zijn de plannen voor een nieuwe woning nog niet concreet?

1.
Wat 1 betreft. Als het geld op een geblokkeerde rekening staat is er voor de bank geen probleem. Onderhandelen dat je nog x maand mag wonen na de verkoop is niet ongezien. Er zijn zeker opties. Spreek met je bank wanneer de plannen concreter worden.

5.
Voor 3,5-4% netto zou ik ook twee keer nadenken om mij bezig te houden met verhuur. Andere mensen springen op elk procentje extra. Voor elk wat wils, denk ik dan.

Wel, we kijken toch al eventjes rond naar enkele huizen. Nu, niets moet. Maar als er iets mooi passeert, zullen we wel serieus overwegen.

Begrijp ik goed (volgens die website) dat ik maar 75 euro betaal aan registratierechten ipv 12% als wij het krediet openen? Ook al behouden wij het appartement en kopen wij een tweede woning? Of is dat een ongelukkige zelfde naamkeuze.

Zijn er voordelen om dit jaar nog een tweede woning aan te schaffen (ondertekening akte) tov volgend jaar?

Spaargids.be forum

Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning

Re: Afbetaling hypothecaire lening en aankoop nieuwe woning