Spaargids.be forum

hallo,

ik wil jullie om advies vragen voor het kiezen v.e. hypoth. lening. voor mijn dochter (26). Ze heeft een serieus deel eigen inbreng maar moet toch lenen (100.000) alleen. Ze heeft een huisje gekocht, alleen.

Voor mij is het lang geleden maar toen ik de banken vergeleek, herinnner ik me enkele vuistregels:

- kies lening met vrije keuze schuldsaldoverzekering (laat je niet verplichten hiertoe)
- kies lening met vrije keuze van brandverzekering (idem)
- kies lening waarbij de bank je niet verplicht je loon bij hen te laten toekomen enzo...

maar waar tegenwoordig krijg je de laagste intrestvoet ? welke bank ? of zijn er ondertussen intressante online leningen ? mijn dochter praat altijd over de hypotheekwinkel maar ikzelf heb daar geen al te beste herinneringen van.

oprecht dank voor uw tips.

Marc

jajest schreef: ↑6 juni 2023, 18:39 hallo,

ik wil jullie om advies vragen voor het kiezen v.e. hypoth. lening. voor mijn dochter (26). Ze heeft een serieus deel eigen inbreng maar moet toch lenen (100.000) alleen. Ze heeft een huisje gekocht, alleen.

Ik heb vorig jaar een hypothecaire lening afgesloten bij Keytrade. Geen verplichtingen. Een duidelijke prijs. Je kunt best alvast een simulatie doen op hun website. Ik weet niet of ze vandaag de goedkoopste zijn, maar je hebt zeker een idee.

Wat de schuldsaldo betreft. Je moet goed nadenken of het wel nodig is. Ik sta een beetje alleen met mijn mening hier, maar hier nog eens kort: een schuldsaldo is bedoeld om je naasten niet in financiële problemen te brengen bij overlijden. De vraag is: heb je dat nodig, en zeker iemand die alleen is. En de tweede vraag: als je je naasten financieel wilt beschermen, waarom dan enkel voor het saldo van de hypothecaire lening? Waarom stel je je niet de vraag wat je naasten nodig hebben en neem je een levensverzekering die daarop aangepast is, dus helemaal los van de lening.

De 2e oplossing is goedkoper en kun je ook volgens uw behoeften maken , maar aangezien dergelijke discussie dikwijls de emotionele toer opgaat, sta ik alleen met mijn mening.

huisjetuintjefiets schreef: ↑6 juni 2023, 18:49 Wat de schuldsaldo betreft. Je moet goed nadenken of het wel nodig is. Ik sta een beetje alleen met mijn mening hier, maar hier nog eens kort: een schuldsaldo is bedoeld om je naasten niet in financiële problemen te brengen bij overlijden. De vraag is: heb je dat nodig, en zeker iemand die alleen is.

+1

Een schuldsaldoverzekering is enkel 'nuttig' als je samenwoont. Je wilt je naasten beschermen voor het geval je zou overlijden. Woon je alleen is het 'weggesmeten' geld. Je erfgenamen kunnen na je overlijden het huis gewoon verkopen. Ze worden niet opgezadeld met een hypothecair krediet en strijken wel nog de meerwaarde op.

Helaas is het natuurlijk zo dat veel banken je zonder schuldsaldoverzekering een hogere rentevoet aansmeren. Fintro was daar enkele jaren geleden één van de uitzonderingen op. Ik weet niet of dat vandaag de dag nog zo is.

Soms willen banken enkel een hypotheek aanbieden mits ook schuldsaldoverzekering.
Dan moet je naar beide kijken, en dus niet alleen naar het tarief van de lening.

Maar in geval van de dochter, akkoord dat een SSV niet echt nodig is, en als ze het toch zou moeten of willen doen, kan het gerust voor bv 50%.

Geen ssv.
Heb nog nooit een hypotheek geweten die op het einde van de rit goedkoper is met, dan zonder ssv.

Dus htf, zo te lezen sta je heus niet alleen met je mening.

Hoe meer werk je er in steekt, hoe beter de rentevoet die je kan scoren.
Banken hebben doelstellingen om een bepaald marktaandeel te houden. Afhankelijk van wie voor of achter loopt op zijn plannen om kredieten uit te geven gaan ze zich scherper of minder scherp zetten.
Een SSV is niet zo'n interessant product wanneer je niemand ten laste hebt. (Indien u dochter van plan zou zijn om alleenstaande moeder te worden valt het nog te overwegen. Het is een relatief goedkope levensverzekering.)

Zorg gewoon dat je op voorhand weet hoeveel de koppelverkoop je gaat kosten. Vergelijk dan.

De immotheker is het best geplaatst denk ik, Zij zoeken een bankinstelling die de beste tarieven geven.
Zo moet je niet langs en bij alle banken een gesprek voeren...
Mijn zoon heeft eind verleden jaar offerte gevraagd bij 4 banken ; Belfius - Fortis - Argenta - ING
Uiteindelijk via Immotheker een lening aangegaan bij Belfius aan een lagere tarief dan Belfius zelf in haar offerte had gedaan aan hem persoonlijk.. Zo zie je dus maar... ..

In mijn ervaring KAN immotheker interressant zijn: Voornamelijk voor "slechtere" profielen. Lees: relatief weinig eigen inbreng, inkomen aan de nipte kant voor de lening, weinig andere bankproducten die dan mogelijk mee verhuizen van bank,....)

Voor de "betere" profielen, die ook nog eens de moeite doen om (de op dat moment de juiste) banken tegen elkaar uit te spelen. Die zijn bijna altijd beter af rechtstreeks bij een bank.

=> volgens mijn moet de dochter dus iets meer pushen (en her-pushen) bij alle banken

je kan ook eens kijken of https://www.vlaamswoningfonds.be/ interressant is (ik vind hun rentevoet al relatief hoog maar dat kan aan mij liggen)

Banken tegen elkaar uitspelen is een fabeltje.. Als het bij een andere bank goedkoper is, waarom kom je dan nog naar hier ga je als antwoord krijgen...
Ze doen je een voorstel en het is te nemen of te laten. De dag van vandaag mag je al blij zijn dat je in aanmerking komt voor een lening.; Banken zijn door de ECB veel strenger geworden..
Je mag maar 1/3 van al je netto inkomsten aan leningen hebben uitstaan, zit je erboven gaan ze waarborgen gaan eisen.. en of een bijkomende lening in tweede rang, ( is duurder % )
Je kan maar 80% van de schattingswaarde ontlenen ,, enz; enz;
Je moet dus al aardig wat eigen geld hebben wil je iets kunnen kopen en een lening bekomen. en de prijzen zijn schandalig duur wil je iets deftig met weinig renovatiekosten.. Er zijn nog maar weinig premies via """ wonen vlaanderen """ welke je kan verwerven ..

ludo schreef: ↑7 juni 2023, 12:21 Banken tegen elkaar uitspelen is een fabeltje (...) Ze doen je een voorstel en het is te nemen of te laten.

Enkele nieuwere spelers zoals keytrade doen het inderdaad zo. De meeste echter nog altijd niet.

Als je een goed dossier hebt en/of een interressant profiel bent (groeipotentieel) valt er zeker te onderhandelen.
Ik ben wel 3 keer heen-en-weer gegaan tussen ING en BELFIUS waarbij telkens het tarief daalde en/of andere voorwaarden verbeterden (ssv goedkoper, brand vrij te kiezen, % hypotheekinschrijving lager,....)

Je moet het natuurlijk wel handig en communicatief goed uitspelen.
Als je al bibberend komt vragen "of het aub lager kan" zonder tegenvoorstellen te toen, dan zeggen ze naturlijk nee.

Lirec schreef: ↑7 juni 2023, 14:26

ludo schreef: ↑7 juni 2023, 12:21 Banken tegen elkaar uitspelen is een fabeltje (...) Ze doen je een voorstel en het is te nemen of te laten.

Enkele nieuwere spelers zoals keytrade doen het inderdaad zo. De meeste echter nog altijd niet.

Als je een goed dossier hebt en/of een interressant profiel bent (groeipotentieel) valt er zeker te onderhandelen.
Ik ben wel 3 keer heen-en-weer gegaan tussen ING en BELFIUS waarbij telkens het tarief daalde en/of andere voorwaarden verbeterden (ssv goedkoper, brand vrij te kiezen, % hypotheekinschrijving lager,....)

Je moet het natuurlijk wel handig en communicatief goed uitspelen.
Als je al bibberend komt vragen "of het aub lager kan" zonder tegenvoorstellen te toen, dan zeggen ze naturlijk nee.

2 Jaar geleden langst geweest bij;
Argenta
hypotheekwinkel
KBC
Belfius
Ing

Eerst bij kbc, want dat was mijn thuisbank. vervolgens bij de rest.
Niemand kon aan hetzelfde voorstel (of beter) als KBC raken. ING wou zelfs niet aanbieden toen ze het voorstel van KBC te horen kregen.
Vervolgens bij KBC gaan pushen dat ik een tegenofferte gekregen had die net iets goedkoper was dan hun, maar die bleven zeggen dat "het systeem" de tarieven maakt en zij hier weinig aan kunnen doen.

Heb er al bij al een vreemd gevoel aan over gehouden met die hele bankenwereld .

Het landbouwkrediet heeft normaal 1 van de beste voorwaarden vooral als je in staat bent om er zelf een redelijk bedrag in te steken .
Zo heb ik de schuldsaldo destijds cadeau gekregen als extra .
Bij de KBC was het hetzelde rentepercentage maar zonder extraatje dan .
Had wel een veelvoud aan onderpand dan het bedrag dat ik leende maar stond niet bij deze bank .
En termijn was maar 10 jaar .
Anders geen verplichtingen ivm brand verzekeringen enz .

Vaak hebben de banken ook targets die ze moeten halen. Toen wij een lening voor een tweede woning zochten, wou één bank bijvoorbeeld niet eens een lening geven, omdat ze enkel nog voor een enige woning leningen wouden/konden geven.
Andere (groot)banken stonden te springen om ons als klant te hebben.
Kleinere banken waren vaak enkel geïnteresseerd als ze 'jouw bank' kunnen worden, waarbij je meerdere producten bij hen afneemt. Voor hen is de lening slechts een middel om je aan hen te binden, en niet zeer interessant als product zelf.
Vaak wensen ze dat je SSV, brandverzekering bij hen neemt en loon op hun rekening stort. Dit is op zich logisch, omdat dit hen zekerheid geeft dat je uiteindelijk zal terugbetalen. SSV is vaak mogelijk om 50% te onderhandelen (toch als koppel). Als je jong bent is het bedrag vaak ook tamelijk laag. Brandverzekering kan je best een quote vragen en vaak liggen die bedragen in lijn met andere verzekeraars. Het is ook weer niet zo dat je op een ander maar de helft zou betalen in mijn ervaring. Zichtrekening kan problematisch zijn als je reeds eenzelfde verplichting bij een andere bank hebt ivm een ander krediet, maar dat kan je dan ook onderhandelen.
Branverzekering en zichtrekening heb je sowieso nodig. SSV is iets over te zeggen om het misschien niet te doen, vooral op die leeftijd.

Banken hebben een jaarlijks budget om hypothecaire leningen toe te staan.( Regels van de ECB ) De ene bank heeft al iets meer budget dan de andere bank )
Begin van het jaar is er voldoende budget, naar het einde van het jaar is er géén budget meer, en worden leningen niet meer toegestaan omdat ze hun budget overschrijden... ..

De ECB legt geen budget op. Dan zeg je dat "op=op" is.

Wat ze wel doen is:
-bepalen hoeveel % er gemiddeld uitgeleend mag worden tegenover de pand-waarde
-minimumregels opleggen voor bepaling pandwaarde
-solvabiliteitsregels opleggen (een stukje van beschikbaar geld mag niet uitgeleend worden)
-.....

Als een bank op een bepaald moment op zijn limiet zit dan zullen ze geen (interressante) hypotheken meer kunnen aanbieden. Dat klopt, maar als diezelfde bank meer spaar-tegoeden aantrekt of een aantal leningen met hoge rente of lage quotiteit kan afluiten dan creert dit opnieuw marge.
=> Vandaar ook dat een "goed dossier" vaak veel meer gedaan kan krijgen bij veel meer banken.

Daarbovenop bepaalt het management van sommige banken vaak een gewenst marktaandeel. Als ze dat al bereikt hebben gaan hun tarieven ook verslechteren, maar soms net tegen het einde van het jaar verbeteren => om dat marktaandeel toch nog te halen (gegeven dat er marge is, zie hierboven).

Dit alles + de ontransparantie van veel banken inzake hun "vork" van tarieven + dat de meeste mensen dit maar 1 of 2 keer in hun leven doen.
=> maakt dat de meesten door de bomen het bos niet meer zien