Spaargids.be forum

Als je voldoende middelen hebt om een tweede woonst te kopen, waarom zou je dan toch nog een hypothecaire lening aangaan?
Ik hoor wel vaker dat het verstandig is, maar dan zie ik hier dat als je 300.000 leent aan 3% over 20 jaar, je uiteindelijk 100000 rente betaald hebt op het einde van de rit. Hoe kan dat verstandig zijn?

Ben niet thuis in financiële sector

Heel eenvoudig:
Bij een vaste rentevoet blijft die 3 %, 3 %. Ongeacht wat de inflatie doet. Jouw loon stijgt doorheen de jaren maar je afbetaling blijft staan. Die 300.000 die je nu hebt (of leent) is over 20 jaar helemaal geen 300.000 meer waard (nominale waarde blijft, intrinsieke waarde daalt stevig). Anders gezegd, het huis wat je nu koopt voor 300.000 is over 20 jaar misschien 500.000 euro waard, maar het huis dat je over 20 jaar koopt voor 300.000 is dan nog maar een studentenkot.

3 % lijkt veel rente, maar als je iets of wat verstandig belegt kan je een veel groter rendement uit die 300.000 halen.

Als je snel bent, krijg je nog een woonbonus voor een tweede woning.

Nadeel: je gemoedsrust, een 20 jaar lange schuldblok aan je been. Maar da's niet per se rationeel.

Je kan intresten aftrekken van je onroerende inkomsten, zodat je minder belast wordt op je 2de pand.

Stel, je 2de pand heeft een niet geindexeerd KI van 2500 EUR en je marginale intrestvoet is 53%.
De eerste 9 jaren ga je +/- 3000 EUR meer belasting betalen als je geen lening hebt.
Na de 9 jaar zakt het intrestvoordeel jaar na jaar.

Als je dan het geld risicoloos kan beleggen aan meer dan 3% zit je goed.

Andere reden is als investeerder dat je ipv bvb. 1 appartement cash er meerdere kan kopen met een lening.

+ Hefboom. Je kan met hetzelfde geld een derde, vierde en vijfde woning kopen.

+ Je kan je eigen geld misschien beleggen met meer rendementzeker als je meer risico wil nemen.

Ik heb een aversie tegen geld lenen en aldus de banken rijker maken en zou dit dus nooit doen.

Ik heb ook een aversie tegen geld lenen. Ik heb nooit in mijn leven geleend. Altijd eerst gespaard en dan pas gekocht. Het is goed mogelijk dat lenen en ondertussen je geld beleggen meer opbrengt maar ik wil vooral gemoedsrust = geen schulden hebben.

Nog een voordeel van het kopen van een opbrengsteigendom met geleend geld: indien je overlijdt, wordt het saldo van de lening afgetrokken van de waarde van de opbrengsteigendom en moeten jouw kinderen minder successierechten betalen.

Yaris schreef: ↑22 september 2023, 21:12 Ik heb ook een aversie tegen geld lenen. Ik heb nooit in mijn leven geleend. Altijd eerst gespaard en dan pas gekocht. Het is goed mogelijk dat lenen en ondertussen je geld beleggen meer opbrengt maar ik wil vooral gemoedsrust = geen schulden hebben.

Niet iedereen verkeert in die luxe situatie.

Begrijp ik het dan goed dat het enkel interessant is als je kan beleggen boven de 3%?
Want als je nu het huis koopt voor 300.000, is dat in jouw voorbeeld over 20jaar toch sowieso 500.000 waard ongeacht of het met eigen vermogen of geleend geld is.

€300.000 lenen aan 3% over 20 jaar is maandelijks €1658 betalen. In totaal betaal je €397.853.
€300.000 spaargeld 20 jaar beleggen aan 3% wordt €541.833.
Op het eind bezit je een huis en €541.833

De €1658 die beschikbaar blijft (indien je koopt met de €300.000 spaargeld) aan 3% beleggen brengt na 20 jaar €544.325 op.
Ook hier bezit je een huis en na 20 jaar een even grote som geld (kleine afwijking door verschillende on-line caluculators)

De keuze zal dus van andere factoren afhangen, bv is er nog een fiscaal voordeel op de hypotheek, of wil je de gerustheid om het huis van in het begin in volle eigendom te hebben, of denk je meer dan 3% rendement te halen over gans de periode, of is een maandelijkse knip van €1658 in het budget (g)een probleem enz...

vortex schreef: ↑23 september 2023, 10:06 €300.000 lenen aan 3% over 20 jaar is maandelijks €1658 betalen. In totaal betaal je €397.853.
€300.000 spaargeld 20 jaar beleggen aan 3% wordt €541.833.
Op het eind bezit je een huis en €541.833

Niet waar. Je hebt ook een lening afbetaald dus je bezit een huis en €541.833 - €397.853 = €143.980.

Yaris schreef: ↑22 september 2023, 21:12 Ik heb ook een aversie tegen geld lenen. Ik heb nooit in mijn leven geleend. Altijd eerst gespaard en dan pas gekocht. Het is goed mogelijk dat lenen en ondertussen je geld beleggen meer opbrengt maar ik wil vooral gemoedsrust = geen schulden hebben.

Hoe zou het komen dat 2 personen op het einde van de loopbaan een verschillend resultaat bezitten.
De ene heeft geleend en de ander gespaard en de inflatie ondergaan.

Ik heb nooit geleend en kom met mijn huidig uitgave patroon en mijn bijeengespaard kapitaaltje rond tot mijn 107de levensjaar.

Brembos schreef: ↑23 september 2023, 10:46 Ik heb nooit geleend en kom met mijn huidig uitgave patroon en mijn bijeengespaard kapitaaltje rond tot mijn 107de levensjaar.

Brembos schreef: ↑22 september 2023, 20:54 Ik heb een aversie tegen geld lenen en aldus de banken rijker maken en zou dit dus nooit doen.

Makkelijk praten natuurlijk met een stevige erfenis. Steek het belerende vingertje maar weg. Ook geen idee waarom je dit twee keer in dezelfde thread post, was er niemand die hapte van de eerste keer?

Brembos schreef: ↑25 augustus 2023, 18:23 Mijn bescheiden vermogen is afkomstig van zeer spaarzaam leven , elke euro 3 keer omkeren voor ik hem uit geef , een paar erfenisjes, schenking , oordeelkundig beleggen en loontrekkende in het verleden waarbij ik steevast de helft van mijn loon kon opzij zetten.

Sammy2 schreef: ↑23 september 2023, 00:08

Yaris schreef: ↑22 september 2023, 21:12 ... Altijd eerst gespaard en dan pas gekocht. Het is goed mogelijk dat lenen en ondertussen je geld beleggen meer opbrengt maar ik wil vooral gemoedsrust = geen schulden hebben.

Niet iedereen verkeert in die luxe situatie.

Ik vind dit geen luxe situatie.
Wie geld leent moet toch ook zorgen dat hij elke maand een bepaald bedrag kan opzij houden om te kunnen afbetalen.
Wie geen geld wil lenen kan gewoon eenzelfde bedrag op een spaarrekening bijhouden tot hij genoeg bijeengespaard heeft.
Dat laatste heb ik ook altijd gedaan.