Spaargids.be forum

Goedemiddag iedereen,

Ik ben momenteel loontrekkende apotheker. Er werd mij verteld dat ik ook als loontrekkende apotheker aan VAPZ pensioensparen kon doen. Dat heb ik dus ook gedaan... In 2014 heb ik 2000€ gestort, dit jaar ook al 2000€ gestort (bij BNP Paribas). Toen ik gisteren echter samenzat met mijn boekhouder, bleek inderdaad dat ik SOCIAAL VAPZ moest gebruiken ipv VAPZ...

Nu is mijn vraag: kan ik mijn gestorte bijdrage op één of andere manier nog recuperen? Kan VAPZ gemakkelijk overgezet worden naar sociaal VAPZ? Wat gebeurt er eigenlijk als een niet zelfstandige toch aan pensioensparen doet via VAPZ (zoals mij)?

Hopelijk kan er iemand helpen!!

Alvast bedankt.

Groeten,
Mathieu

omzetten is onmogelijk
nu wordt het voor u een tak21-verzekering zonder fiscaal voordeel (je moet ook wel geen 2% premietaks betalen)
Ik weet niet of je nu een eindtaxatie gaat moeten betalen

Heb je dat zelf gestort? Mocht je als apotheker geconventioneerd zijn, krijg je een premie van de overheid, of je nu loontrekkende bent of niet. Die premie kan je enkel aanwenden voor een VAPZ of voor een gewaarborgd inkomen, maar dat laatste heb je als loontrekkende niet nodig. Je moet dat zelf echter niet storten, je krijgt een formulier van het RIZIV dat je naar je verzekeraar moet opsturen en die gaan dan uw centen halen bij het RIZIV om te gebruiken inderdaad in een sociaal VAPZ, geen gewoon. Dus moest je dit nog niet hebben: zeker doen, 't is meer dan €2000 zonder dat je er iets voor moet doen.

Ik weet niet 100% zeker of je zelf mag bijstorten, ik dacht van wel, de codes op je belastingbrief is dan 257: niet-ingehouden sociale bijdragen. Aangezien je boekhouder niet gaat steigeren zal het wel kunnen zeker?

Nu blijkt dat het een gewoon VAPZ was, vrees ik er een beetje voor. Je mag premies niet met terugwerkende kracht gaan aftrekken. Voor dit jaar mag je nog een storting doen in een sociaal VAPZ, maar die van de gewone kan je niet inbrengen. Ik zou alleszins eens gaan babbelen met Fortis om je premie van dit jaar over te hevelen naar een sociaal VAPZ en als je verleden jaar je maximum niet haalde, daar ook van te gebruiken ('t is net geen €3500 maximaal dacht ik, maar hangt van je loon af) . Het kan zijn dat ze dat als een afkoop zien, waarvoor het reguliere tarief iets van een 5% is. Of je die premie dan nog mag aftrekken: dat lijkt me een vraag voor je boekhouder. Dat VAPZ compleet stoppen zal niet lukken. In de tweede pijler mochten werknemers al langer niet meer dat opnemen voor hun 60e, sinds 1 januari dit jaar mogen zelfstandigen dat ook niet meer. De centen dus terugvorderen en dan effectief een cash storting doen is niet mogelijk.

Ik vrees een beetje dat je leergeld betaald hebt. Volgens mij ben je je aftrek kwijt voor verleden jaar en tenzij je nog eens stort, ook voor dit jaar, maar vraag het toch maar eens na bij de boekhouder. Het is alleszins niet fair van Fortis om je niet meteen het goede product aan te bieden. Tenzij je dit zelf gedaan hebt online of zo, had je alleszins een onbekwame adviseur.

Orp schreef:omzetten is onmogelijk
nu wordt het voor u een tak21-verzekering zonder fiscaal voordeel (je moet ook wel geen 2% premietaks betalen)
Ik weet niet of je nu een eindtaxatie gaat moeten betalen

Zeker van? Dat zou nogal een achterpoortje zijn: sluit een VAPZ af als loontrekkende en oei, het mag niet, tja, dan tak21 zonder 2% premietaks. De eerste de beste controleur zal die premietaks nog van de reserve vorderen ofwel eisen dat er eindbelasting op is.

Die eindtaxatie ben ik ook niet zeker van. Bij een SSV bij je hypotheek waar je fiscale korf al vol was met intrest en kapitaalaflossingen bracht je die beter niet in, zodat bij overlijden dit kapitaal niet belast werd. Hier is het dubieus: de premie is niet aangegeven (ik neem aan dat Mathieu hiervoor bij zijn boekhouder was), maar zal door Fortis toch doorgegeven worden aan de Databank Aanvullende Pensioenen (DB2P). M.a.w. als Mathieu met pensioen gaat, zal Vadertje Staat eens kijken naar wat Mathieu allemaal gedaan heet in die tweede pijler en dan zal hij daar een poliske van €4000 + intrest zien en rara, zou hij zijn hebberige klauw nu daarop leggen of niet? Ik weet het niet zeker natuurlijk, maar ik denk van wel. Mathieu zou kunnen procederen daartegen, maar loont dat de moeite voor dat bedrag? Bovendien kan de fiscus dan opwerpen dat Mathieu zelf dit contract als VAPZ met eindbelasting zag, door zelf niet de moeite te doen die 2% premietaks aan te geven. 't Is alleszins iets dat voor interpretatie vatbaar is.

Geneesheer specialisten in opleiding krijgen een RIZIV toelage (dit jaar +- 4.444 euro) die ze alleen kunnen aanwenden voor een sociaal VAPZ. Naar mijn weten gaat een verzekeringsinstelling automatisch een sociaal VAPZ. Daarnaast gaat de specialist in opleiding ook zelf premies storten die aftrekbaar zijn als niet ingehouden persoonlijke sociale bijdragen. Het belastingvoordeel is dus een voordeel in de hoogste belastingschijf. Zo is het bij ASO's, bij apothekers zal het wel de zelfde regeling zijn.

Hier gaan jullie toch wel even de mist in.
Er is geen link tussen RIZIV en (sociaal)VAPZ.
RIZIV is geld dat je van de overheid krijgt omdat je de conventies volgt, dit geld wordt jaarlijks na het invullen van je aanvraag, gestort in een contract. Dit geld kan je gebruiken voor pensioenopbouw, gewaarborgd inkomen of een kapitaal overlijden (of een combinatie natuurlijk).
Een VAPZ, is een contract voor zelfstandige (al dan niet met vennootschap) voor maximaal 3027.09 €
Voor een aantal mensen (ASO's, HAIO's, loontrekkende geneesheren, loontrekkende apothekers,...) bestaat er een sVAPZ, dit is 3482.08 €.
Nu komt de aap uit de mouw een sVAPZ, wordt berekend op basis van loonfiche of belastingsbrief.
Voor een VAPZ dient dit berekend te worden op basis van de sociale bijdrage. Jij als loontrekkende apotheker betaald geen sociale bijdrage via een sociaal secretariaat en je zou dus per definitie geen VAPZ kunnen starten.
Zowel aan het VAPZ als aanhet sVAPZ kunnen aanvullende dekkingen worden gekoppeld.

(ivm die premietaks van 2%, het is niet zoals een tak21 dat je na 8 jaar geen roerende voorheffing betaald, je geld staat vast tot pensioenleeftijd)

Oei, vergissinkje. Excuses voor de verkeerde informatie. ASO'rs krijgen een RIZIV toelage (RIZIV contract) en kunnen daarnaast als zorgverstrekker een sociaal vapz afsluiten, bijdrage in functie van het belastbaar inkomen. Die premies zijn dan aftrekbaar als niet ingehouden persoonlijke sociale bijdrage. Eens de arts zelfstandige is kan hij een gewoon vapz afsluiten.

Orp schreef:Hier gaan jullie toch wel even de mist in.
Er is geen link tussen RIZIV en (sociaal)VAPZ.
RIZIV is geld dat je van de overheid krijgt omdat je de conventies volgt, dit geld wordt jaarlijks na het invullen van je aanvraag, gestort in een contract. Dit geld kan je gebruiken voor pensioenopbouw, gewaarborgd inkomen of een kapitaal overlijden (of een combinatie natuurlijk).

En je zegt net dat er geen link is tussen het sociaal statuut van het RIZIV en een VAPZ? Nu zeg je het zelf, want die pensioenopbouw, gebeurt in een sociaal VAPZ

Ik vermeldde dit omdat het bedrag dat Mathieu zei ongeveer overeenkomt met wat een geconventioneerde apotheker krijgt als conventiehonorarium. Het zou me sowieso vreemd lijken dat het RIZIV zou storten in een gewoon VAPZ.

Nu komt de aap uit de mouw een sVAPZ, wordt berekend op basis van loonfiche of belastingsbrief.
Voor een VAPZ dient dit berekend te worden op basis van de sociale bijdrage. Jij als loontrekkende apotheker betaald geen sociale bijdrage via een sociaal secretariaat en je zou dus per definitie geen VAPZ kunnen starten.
Zowel aan het VAPZ als aanhet sVAPZ kunnen aanvullende dekkingen worden gekoppeld.

Kijk, dit wist ik niet. Dank je voor de de uitleg, vond ik erg interessant!

(ivm die premietaks van 2%, het is niet zoals een tak21 dat je na 8 jaar geen roerende voorheffing betaald, je geld staat vast tot pensioenleeftijd)

Dat is ook zo met langetermijnsparen, waar je ook een premietaks betaalt van 2%. Idem met een Groepsverzekering/IPT met een premietaks van 4,4%. Moest ik belastingcontroleur zijn, ik zou dan op zijn minst een eindbelasting heffen, onder het motto: er was dan wel geen fiscaal voordeel voor SB en PB, maar je hebt wel al die jaren een voordeel gehad door geen premietaks te betalen. Te vergelijken met een zelfstandige die vergeet zijn VAPZ aan te geven in zijn belastingbrief: die zal ook op het einde niet moeten afkomen met: ha ja, ik heb wel geen fiscaal voordeel genoten, dus nu mag er geen belasting op geheven worden.

Blijft dat Fortis enorm in de fout is gegaan door Mathieu niet te vragen wat zijn statuut is. Dat lijkt me op zich al een reden om dat kantoor de rug toe te keren. Dat Mathieu niet op de hoogte was vind ik minder erg: je kan nu eenmaal niet alles weten.

Iedereen bedankt voor de reacties!

Het heeft inderdaad niets te maken met mijn RIZIV toelage (die als apotheker ongeveer 2700€/jaar is). Het is weldegelijk iets apart dat ik met de bank zelf heb geregeld. Heb gisteren de bank aan de lijn gehad; ze gingen hun uiterste best doen om het in orde te brengen...
We'll see!

Alleszins een fout dat mij geen 2e keer zal overkomen en mij hopelijk niet te veel geld zal kosten...

Mathieu90 schreef:Het is weldegelijk iets apart dat ik met de bank zelf heb geregeld.

OK, dat wist ik dus niet zeker he. Eigenlijk wel erg slim, veel loontrekkende zorgverstrekkers die ik ken gebruiken enkel hun RIZIV-toelage indien ze geconventioneerd zijn (die trend is wel dalende met al die besparingen in de gezondheidszorg) maar eigenlijk ben jij de eerste die ik ken die zelf nog iets bijstort. Het is alleszins interessanter dan een pensioenspaarverzekering.

Heb gisteren de bank aan de lijn gehad; ze gingen hun uiterste best doen om het in orde te brengen...
We'll see!

We kruisen de vingers.

Alleszins een fout dat mij geen 2e keer zal overkomen

Daar ben ik 100% zeker van.

en mij hopelijk niet te veel geld zal kosten...

Van dit helaas niet.

Er is veel vergissing tussen sVAPZ en RIZIV. Waarschijnlijk doordat je bij beide verplicht ben om 10% af te geven aan een solidariteitsluik.
Bepaalde maatschappijen steken deze ook bewust in één contract, Amonis bvb.

Goedenavond iedereen,

Ik start als specialist in opleiding, en ben dus geen zelfstandige, maar een loontrekkende arts, die sowieso geconventioneerd is. Dus heb ik enerzijds de riziv-toelage (4535euro dit jaar), en dit wordt gestort in een sociaal vapz contract.

Daarnaast wil ik echter nog bijsparen, uiteraard zo fiscaal interessant mogelijk. Iemand die met zekerheid kan zeggen of je dan zelf nog een apart sociaal vapz kan afsluiten? Want dit lijkt me veel interessanter dan conventioneel pensioensparen.

En zo dit mag, wat je stort in een sociaal vapz is eigenlijk beroepskost. Vermeld je dit dan in de gewone beroepskosten, of moet dit elders op de belastingsfiche?

groeten,

StartendeASO

StartendeASO schreef:Goedenavond iedereen,

Ik start als specialist in opleiding, en ben dus geen zelfstandige, maar een loontrekkende arts, die sowieso geconventioneerd is. Dus heb ik enerzijds de riziv-toelage (4535euro dit jaar), en dit wordt gestort in een sociaal vapz contract.

Daarnaast wil ik echter nog bijsparen, uiteraard zo fiscaal interessant mogelijk. Iemand die met zekerheid kan zeggen of je dan zelf nog een apart sociaal vapz kan afsluiten? Want dit lijkt me veel interessanter dan conventioneel pensioensparen.

En zo dit mag, wat je stort in een sociaal vapz is eigenlijk beroepskost. Vermeld je dit dan in de gewone beroepskosten, of moet dit elders op de belastingsfiche?

groeten,

StartendeASO

Als zelfstandige kan je alleszins naast het RIZIV-contract, wat sowieso in een sociaal VAPZ terecht komt, ook zelf nog een VAPZ of sociaal VAPZ aangaan. Hoe dit als loontrekkend ASO zit weet ik niet zeker, maar ik vermoed dat je pas een VAPZ kan opstarten als je zelfstandige wordt/bent (het is immers een vrij aanvullend pensioen voor Zelfstandigen)

Maar een sociaal vapz kan je wel als loontrekkende zorgverlener afsluiten heb ik al her en der gelezen.

Ik vraag me af of de combinatie met riziv-toelage mag. Al zou ik eigenlijk niet weten waarom het niet zou mogen.

ik heb het hierboven al eens uitgelegd een RIZIV-contract is niet hetzelfde dan het sVAPZ.
Het enige dat ze gemeen hebben is dat er bij beide 10% naar een solidariteitsluik moet gaan.

RIZIV is een premie (4535) die je krijgt van de overheid, deze is fiscaal neutraal. Je kan deze aanwenden voor pensioenopbouw, kapitaal overlijden, gewaarborgd inkomen of een combinatie hiervan.
Het sVAPZ (max 3482, afhankelijk van uw inkomen) is premie die ZELF stort, hier kan je tot 50% fiscaal voordeel mee hebben.