Spaargids.be forum

Heeft iemand als particulier ervaring met deze materie? Hoe zou je het aanpakken met levensverzekering om de successierechten voor de langstlevende, en nadien voor de kinderen te beperken/vermijden . Wat zijn de kosten die we kunnen verwachten voor beheer en instap ?
Welk rendement kunnen we verwachten? Is een tak 23 in Luxemburg hiervoor eerder aangewezen dan in Belgie ?.. en wat als we binnen een paar jaar beslissen om bv een serviceflat te kopen, hoe halen we het geld dan uit die tak 23 ?

los van uw erfeniskwestie: ik heb ooit een tak23 gekocht, dat doe ik nooit meer. de bankbediende zegt dat er top-aandelenfondsen aangekocht worden, neemt 3% instapkosten (plus 1% beheerkosten?). na het eerste jaar evolueert de waarde van de tak23 negatief, terwijl de onderliggende aandelenfondsen positief evolueren. na wat aandringen en telefoongesprekken met de verzekeringsmakelaar die de tak23 gestructureerd heeft (dit is dus niet de bank!), blijkt dat er belegd wordt in een "zerobond" die op 8 of 10 jaar uw kapitaal "garandeert" en de rest van uw inleg gaat in een hefboom-"optie" die moet zorgen voor eventuele meerwaarde. je mag maar hopen dat de tegenpartijen (degene die zerobond uitgeeft en degene die de optie uitbetaalt) nog bestaan binnen 8 of 10 jaar. gelukking garandeert de bank dat de tak23 in risicoklasse 2 valt (volgens hun eigen maatstaven) is en dat ik me geen zorgen hoef te maken. /sarc

Sanakoev schreef:los van uw erfeniskwestie: ik heb ooit een tak23 gekocht, dat doe ik nooit meer. de bankbediende zegt dat er top-aandelenfondsen aangekocht worden, neemt 3% instapkosten (plus 1% beheerkosten?). na het eerste jaar evolueert de waarde van de tak23 negatief, terwijl de onderliggende aandelenfondsen positief evolueren. na wat aandringen en telefoongesprekken met de verzekeringsmakelaar die de tak23 gestructureerd heeft (dit is dus niet de bank!), blijkt dat er belegd wordt in een "zerobond" die op 8 of 10 jaar uw kapitaal "garandeert" en de rest van uw inleg gaat in een hefboom-"optie" die moet zorgen voor eventuele meerwaarde. je mag maar hopen dat de tegenpartijen (degene die zerobond uitgeeft en degene die de optie uitbetaalt) nog bestaan binnen 8 of 10 jaar. gelukking garandeert de bank dat de tak23 in risicoklasse 2 valt (volgens hun eigen maatstaven) is en dat ik me geen zorgen hoef te maken. /sarc

ipv schieten op de muziek (tak 23) beter schieten op de de pianist (de bank die uw wensen en situatie niet correct heeft ingeschat)

inderdaad. ik heb ook bijgeleerd dat er tak23s bestaan zonder kapitaalsgarantie, waar geen zerobond+optie in verpakt zou zitten en wel degelijk de geadverteerde onderliggende activa. ik heb er echter geen ervaring mee.

U hebt geleerd dat er TAK-23 bestaat zonder kapitaalsgarantie
Bijna alle TAK-23 fondsen zijn zonder kapitaalsgarantie. En die met kapitaalsgarantie werken met een borg, die ook failliet kan gaan (cfr Leman Brothers).
De meeste TAK-23 zijn gewoon beleggingsfondsen in een verzekeringsjasje. Maar in tegenstelling tot de zuivere beleggingsfondsen rekenen ze wel jaarlijks een extra beheerskost aan, bovenop de managementfees voor het beheerder.

Neem nu Carmignac Patrimoine. Die kan je kopen als beleggingsfonds. Je betaalt een instapkost en uit het fonds wordt een management fee gehaald waar Carmignac Patrimoine zijn winst uit haalt (en ook deel doorstort aan de bank/verkoper).
Neem Tak23 Argenta-Carmignac Patrimoine. Net hetzelfde, alleen zal Argenta een extra % per jaar afnemen als beheerskost voor het verzekeringjasje. Vergelijk de jaarlijkse rendementen eens tussen de twee, je zal zien dat de TAK23-fonds elk jaar iets lager rendement heeft.
Dus als het de bedoeling is om de beleggingsfondsen lang te houden, koop ze zuiver. Maar dan kan je de begunstiging niet kiezen, tenzij met een testament.

Maar om te antwoorden op uw vraag. Bij een levenverzekering, zoals TAK23 of TAK21, kan je kiezen waar het geld naar toe gaat bij overlijden. Als uw kinderen daar akkoord mee gaan, kan je dit bvb naar de kleinkinderen laten gaan. Als een kleinkind minder dan 12.500 euro erft, betalen ze daar geen erfrechten op.
Soms kan het ook beter zijn om een deel van het spaargeld volledig naar de kinderen te laten gaan en niet naar de echtgenoot(e) enzoverder.
Het voordeel is dat je als verzekeringsnemer, dus als eigenaar van het geld, de begunstiging steeds kunt wijzigen. In tegenstelling tot een schenking is het niet definitief. U kunt ook het geld steeds opvragen om een onroerend goed te kopen bvb.

Nog een ander voordeel zou zijn dat je bij wijziging van de onderliggende portefeuille geen beurstaksen meer betaalt. Die zaten al in de 2% of meer instaptaks van de verzekering.

Rv betaal je nog wel al ben ik daar niet zeker van.