Spaargids.be forum

Hallo iedereen,

Na alles wat over pensioensparen op deze site te hebben gelezen en een eerdere vraag al te hebben gesteld, heb ik als leek toch wat opgestoken. Mijn vrouw (42j) en ikzelf (40j) willen van start gaan met pensioensparen en zouden dit op het eerste zicht willen doen door elk zowel bij Argenta (ARPE-fonds beheerd door Petercam) als bij Ethias (verzekeringsplan Ethias First) in te stappen en vervolgens elk jaarlijks het max. aftrekbaar bedrag te storten, dit afwisselend het ene jaar in het fonds (Argenta), het jaar nadien bij Ethias, jaar nadien terug bij Argenta, enz..., dit omdat ik toch niet zo een grote risico's (beurscrash of -malaise) wil lopen dan dit volgens mij met een (dynamisch) fonds alleen het geval is. Of zie ik dit verkeerd? Wat is jullie mening hierover?
Bovendien heb ik heb hierbij nog wel de volgende vraagjes:

M.b.t. Ethias First:

* Is dit inderdaad één van de betere pensioenspaarverzekeringen, vooral ook omwille van de lage kosten (zoals ik regelmatig las).

* Op de site van Ethias staat dat de rentevoet van "3%" gewaarborgd wordt voor de verdere duur van rekening en dat dit slechts kan veranderen na mededeling door Ethias aan de rekeninghouder. Dit betekent dan toch dat wanneer Ethias bv. op 01/01/2010 de rekeningouder laat weten dat de rentevoet zakt (naar bv. 2,5%), dat iedere verder storting slechts 2,5 % meer opbrengt, of zie ik dat verkeerd?

* Is "3%" rente een goede rentevoet (of is deze eerder laag in vergelijking met de voorbije jaren) en verandert deze rente geregeld (jaarlijks?).

M.b.t. Argenta (ARPE):

* De koers staat momenteel denk ik eerder laag. Is het nu het moment om aan te kopen, of nog wat wachten?

* Kan dit fonds tijdens de laatste jaren ook omgezet worden naar een of ander verzekeringsplan, kwestie van de laatste jaren op veilig te spelen en bij eventuele beursperikelen tijdens de laatste paar jaren uw winst niet (grotendeels) verloren zien te gaan? Zo ja, kan dit ook als houder van een Ethias First, want ik las ergens op de site dat één natuurlijke persoon slechts één pensioenverzekeringsplan kan hebben (ook al is het bij verschillende maatschappijen).

Dit is een hele boterham, doch alle advies, ook maar gedeeltelijke antwoorden, of raadgevingen zijn welkom.

TK14 schreef: en vervolgens elk jaarlijks het max. aftrekbaar bedrag te storten, dit afwisselend het ene jaar in het fonds (Argenta), het jaar nadien bij Ethias, jaar nadien terug bij Argenta, enz..., dit omdat ik toch niet zo een grote risico's (beurscrash of -malaise) wil lopen dan dit volgens mij met een (dynamisch) fonds alleen het geval is. Of zie ik dit verkeerd? Wat is jullie mening hierover?

Momenteel is een mooi voorbeeld, gezien we het afgelopen jaar een (langzame) beurscrash hebben meegemaakt.

Indien we eens kijken naar het rendement van Ethias over de voorbije 5 jaar, mag je een gemiddeld jaarrendement van ca. 4,5% rekenen, dus in totaal een kleine 25%.

Kijken we naar het rendement van ARPE over de voorbije 5 jaar, zitten we met een gemiddeld jaarrendement 16% of in het totaal een rendement van 80%.
Voor de crash liep dit rendement zelfs op tot meer dan 20%/jaar, waardoor je ondanks een sterke daling nu nog steeds een fantastisch rendement hebt.

Dus zelfs met beurscrash ben je nu nog steeds beter af met een pensioenspaarfonds ipv een pensioenspaarverzekering.

Mogelijk staan ons in de toekomst nog grotere dalingen te wachten, maar:
- op heel lange termijn biedt de beurs historisch gezien toch hogere opbrengsten dan renteproducten. En we spreken hier echt wel over lange termijn.
- het moment dat je het geld opneemt, kan je wel enigszins uitstellen indien de beurs laag staat.

* Is dit inderdaad één van de betere pensioenspaarverzekeringen, vooral ook omwille van de lage kosten (zoals ik regelmatig las).

ja

* Op de site van Ethias staat dat de rentevoet van "3%" gewaarborgd wordt voor de verdere duur van rekening en dat dit slechts kan veranderen na mededeling door Ethias aan de rekeninghouder. Dit betekent dan toch dat wanneer Ethias bv. op 01/01/2010 de rekeningouder laat weten dat de rentevoet zakt (naar bv. 2,5%), dat iedere verder storting slechts 2,5 % meer opbrengt, of zie ik dat verkeerd?

correct.

* Is "3%" rente een goede rentevoet (of is deze eerder laag in vergelijking met de voorbije jaren) en verandert deze rente geregeld (jaarlijks?).

Dit is zoals alle rente producten gedaald, en zal nu wellicht terug gaan stijgen.

M.b.t. Argenta (ARPE):

* De koers staat momenteel denk ik eerder laag. Is het nu het moment om aan te kopen, of nog wat wachten?

Het is best om iedere maand een deelbedrag te storten. Dit is het zgn. gespreid instappen en biedt steeds een goede aankoopprijs, of de markt nu daalt of stijgt.

* Kan dit fonds tijdens de laatste jaren ook omgezet worden naar een of ander verzekeringsplan, kwestie van de laatste jaren op veilig te spelen en bij eventuele beursperikelen tijdens de laatste paar jaren uw winst niet (grotendeels) verloren zien te gaan? Zo ja, kan dit ook als houder van een Ethias First, want ik las ergens op de site dat één natuurlijke persoon slechts één pensioenverzekeringsplan kan hebben (ook al is het bij verschillende maatschappijen).

Neen, je kan een fonds niet omzetten naar een verzekering.

Ik had ook eerst de pensioenspaarverzekering bij Argenta en ben vorig jaar overgeschakeld naar ARPE.
Op lange termijn voor mij dan +- 30 jaar ben je hiermee altijd beter af.

Mijn verzekering blijft gewoon lopen.

Ik ga vandaag ineens de €830 storten, ik denk dat we het dal dit jaar wel gehad hebben

RaVen schreef: Ik ga vandaag ineens de €830 storten, ik denk dat we het dal dit jaar wel gehad hebben

heb een week of 3  ook volledig bedrag gestort...laatste dagen gaat de bel20 toch in +.

Het laagste punt zal je nooit kunnen uitkiezen. Argenta bankier zei dat ik beter maandelijks spreid voor een beter rendement.

TK14 schreef: M.b.t. Ethias First:
* Is dit inderdaad één van de betere pensioenspaarverzekeringen, vooral ook omwille van de lage kosten (zoals ik regelmatig las).

vind ik ook. mijn vrouw wil niet veranderen naar Argenta ARPE, zij heeft Ethias First.

TK14 schreef: * Op de site van Ethias staat dat de rentevoet van "3%" gewaarborgd wordt voor de verdere duur van rekening en dat dit slechts kan veranderen na mededeling door Ethias aan de rekeninghouder. Dit betekent dan toch dat wanneer Ethias bv. op 01/01/2010 de rekeningouder laat weten dat de rentevoet zakt (naar bv. 2,5%), dat iedere verder storting slechts 2,5 % meer opbrengt, of zie ik dat verkeerd?

Eind april 2008 kregen we een brief dat de rentevoeten zouden dalen naar 3% gezien de markt....
als we voor midden mei stortten, zouden onze rentevoeten aan 3,5% gewaarborgd blijven. dus klopt

TK14 schreef: M.b.t. Argenta (ARPE):

* De koers staat momenteel denk ik eerder laag. Is het nu het moment om aan te kopen, of nog wat wachten?

Ik heb 2-3 weken geleden volledig bedrag gestort. (1 maand gaat het op en neer op zelfde niveau)
stand kan je raadplegen op Petercam Argenta PFR

Pensioensparen: HLN 30/08/08
8% rendement

Pensioensparen is de jongste jaren uitgegroeid tot een steeds populairdere vorm van sparen. Vaak vragen spaarders zich af welk rendement pensioensparen uiteindelijk precies oplevert. Maar het is niet zo eenvoudig om het uiteindelijke nettorendement van een pensioenspaarformule te berekenen (als die verloopt onder verzekeringsvorm).

Het rendement is de optelsom van drie elementen. Eerst en vooral is er de gewaarborgde rente. Die wordt in sommige jaren aangevuld met een winstdeelneming: u deelt in de winst van de maatschappij. In jaren met hoge rentevoeten werd soms meer dan 4% winstdeelneming toegekend, bovenop de gewaarborgde intrest van bijvoorbeeld 4,75%. De jongste jaren is de winstdeelneming echter miniem door de historisch lage rentes. Als derde component is er de fiscaliteit: u kunt uw premie fiscaal inbrengen en geniet daardoor op deze som een belastingvermindering van minimaal 30% en maximaal 40%.

Op 60 jaar volgt wel een belasting op het gevormde kapitaal (exclusief winstdeelneming). Het kapitaal gevormd met premies gestort voor 1993 wordt belast aan 16,5%, de rest van het kapitaal aan 10%. Tussen 60 en 65 kunt u verder premies betalen en die fiscaal inbrengen. Dat kapitaal wordt niet meer belast.

Als men de intrest, winstdeelneming en fiscale voordelen optelt en daar de eindbelasting van aftrekt, dan is een rendement van 8% perfect mogelijk. Als u fors lager uitkomt, dan zijn de kosten van uw polis te hoog. Onderhandel daarover dan met uw makelaar of bank.

In samenwerking met

het Optima-team.

© 2008 De Persgroep Publishing

@ satsurfer

ik denk dat ik de mening van uw argenta-bankier kan volgen: het spreiden van de €830 per jaar naar maandbedragen zal ongetwijfeld bij deze belegging op middellange termijn de kans (of beter het risico) van een "slecht" instapmoment meer dan neutraliseren (en het biedt het voordeel dat je niet continu bezig moet zijn met na te gaan wanneer nu het meest geschikte tijdstip is)

olleke

olleke schreef: (en het biedt het voordeel dat je niet continu bezig moet zijn met na te gaan wanneer nu het meest geschikte tijdstip is)

voor mensen die geen tijd of goesting hebben om dit te volgen, is dit de beste optie....

voor mensen zoals ik, die toch dagelijks de beurs in de gaten houden (BEL20), denk ik dat zelf uitkijken beter is....vond het 3 weken geleden ook goed instapmoment.

laatste week terug in stijgende lijn 

argenta vs ethias

mooie keuze ivm spreiding (bij ons fortis en ethias)

instappen in de fondsen (argenta):

gespreid aankopen (zie ook boven) en te gebruiken bij slechte beursjaren (nu dus)

instappen in de first

te gebruiken tijdens goede beursjaren (bv tijdens 05-06)

Ik zou dus de keuze van welk in welk jaar laten afhangen van de prestaties van de beurs.slechte beursjaren zijn goede momenten om op LT laag te zijn ingestapt en krikt je rendement omhoog.

SUCCES