Spaargids.be forum

Hallo

Ik ben dus ook een van de simpele zielen die zich een pensioenspaarcontract heeft laten aansmeren bij Ergo in het voorjaar van 2013. Er is tot nu toe al 2 keer in gestort (€940 en €950) en voordien deed ik nog niet aan pensioensparen. Onlangs heb ik mijn herinneringsbrief gekregen om mijn deel van dit jaar te storten voor 10/01/2015. Laat het duidelijk zijn dat ik dat niet van plan ben. Ik heb ondertussen bijna alle topics over Ergo op dit forum doorgenomen en ben logischerwijs tot de conclusie gekomen om ermee te stoppen.

Ervan uitgaande dat het nog steeds niet mogelijk is om dit contract naar bijvoorbeeld Rabo of Argenta over te zetten, zijn er dus maar 2 opties:
- Premievrij maken
- Afkopen

In tegenstelling tot andere topics zou ik nu wel willen doorzetten tot ik weet welke optie mij hoeveel gaat kosten. Daarom deel ik dus alle documenten die ik heb met jullie, want veel van wat er in die contracten staat is Chinees voor mij. Op dit moment neig ik naar de optie om het af te kopen en gewoon volledig te stoppen met pensioensparen. Het lijkt mij gewoon geen eerlijk systeem als de regering om de haverklap de regeltjes naar hun zin kunnen zetten. Ik zou eventueel verderdoen indien ik de huidige portfolio naar een andere bank zou kunnen overzetten. Premievrij maken lijkt me zinloos, want wat kan je daar in 2054 nog mee kopen?

Jullie kunnen het contract, de algemene voorwaarden, het IFI-document en het jaaroverzicht van 2014 daarom in onderstaande map vinden:
https://www" onclick="window.open(this.href);return false; .dropbox. com/sh/0rywsrw1rd8x8ad/AAAH8W_i85X2xvY7P9-M270Ta?dl=0


Wie kan mij helpen om een simulatieberekening te maken om de boel af te kopen of premievrij te maken?

Alvast bedankt.

Ik was al begonnen met een poging tot het berekenen van de afkoop, maar ben in de algemene voorwaarden op het volgende gestoten:

Wanneer een afkoop tijdens de eerste acht jaar van de overeenkomst gebeurt, wordt voor de berekening van de theoretische afkoopwaarde de rentevoet vervangen door de spot rate die op het ogenblik van de afkoop van toepassing is op de verrichtingen met een duur gelijk aan het verschil tussen de looptijd van de overeenkomst beperkt tot acht jaar en de ouderdom van de overeenkomst en dit indien de theoretische afkoopwaarde die op deze manier verkregen wordt kleiner is den de theoretische afkoopwaarde berekend met de technische rentevoet van het tarief.

(spot rate = het intern rendement van een vaste verrichting die de betaling van een prestatie op termijn als tegenwaarde van één premie bij de aanvang inhoudt)

Als ik het dus goed begrijp kan ik het dus helemaal niet berekenen zonder hen te contacteren. Die spot rate is dus iets dat ze uit hun duim kunnen zuigen om het extra hard te laten aankomen?

Die berekening met spot rate is iets dat wettelijk geregeld is en van toepassing op iedere pensioenspaarverzekering. Je kan dit inderdaad niet zelf uitrekenen.

BIj benadering kan je natuurlijk wel een inschatting maken.

Je hebt dus nu 1.890 euro gestort en met de informatie uit de documenten kan je ramen dat je nu nog ruwweg 1.330 euro daarvan over houdt. Een verlies van bijna 30%, maar zonder rekening te houden met die spot rate of de winstdeelname die zou zijn toegekend.

Daarvan moet je nog eens een fiscale boete van 33% op betalen. Je houdt dus een stuk minder dan de helft over bij afkopen.

Bij premievrij maken ben je niet veel beter af. Dan gebruiken ze het opgebouwde kapitaal om ieder jaar de premies voor de overlijdensdekking te betalen. Na een aantal jaar is het kapitaal op en is het gedaan.

Een andere piste is het overzetten naar een pensioenspaarverzekering bij een andere verzekeraar. Men durft daar wel eens moeilijk over doen omdat de verzekeraars dat niet interessant vinden. Maar ik dacht wel dat mensen hier ooit getuigd hebben dat dit kan.

Als je afkoopt krijg je volgens mij maar 571,48 Euro min kosten min 33% boete.
Bijn niks meer dus.
Het beste is volgens mij premievrij laten maken....
Alweer een winnaar.
Het best is eens bellen voor meer info.
Veel succes.

...75 Euro boete voor een premievermindering; dus als het even niet zou passen om te pensioensparen geen probleem bij Ergo: afdokken.

Bedankt voor jullie inschatting, ook al ligt die toch sterk uit elkaar.

Wat betreft die fiscale boete: zou het helpen als ik bij het invullen van mijn belastingen voor aanslagjaar 2014 het pensioenspaarattest van Ergo dan gewoon volledig weglaat? Op die manier hoef ik dan enkel maar een fiscale boete te betalen voor het gedeelte betaald in aanslagjaar 2013. Of werkt het zo niet?

Ik zal morgen Ergo eens uithoren en hou jullie op de hoogte.

Voor zoover ik weet krijg je fiscale boete vanaf het moment dat je het zelfs eenmalig in je belasting ingebracht hebt bij vervroegde opvraging.

Ik ken iemand die de reserve heeft kunnen omzetten naar een andere maatschappij. Het heeft even geduurd, en de nieuwe maatschappij moet echt erachter zitten, maar het kan. Zonder fiscale boete.

Ik heb een schriftelijk antwoord van Ergo ontvangen. Jullie kunnen dit bij dezelfde documenten vinden zoals beschreven in mijn eerste bericht. Kan iemand mij helpen met dit nu te interpreteren en verder uit te rekenen wat elke optie mij nu zou kosten? Nogmaals bedankt.

monte schreef:Voor zoover ik weet krijg je fiscale boete vanaf het moment dat je het zelfs eenmalig in je belasting ingebracht hebt bij vervroegde opvraging.

Ok, dan interpreteerde ik de fiscale boete fout. Ik dacht dat deze berekend werd op basis van het bedrag dat je reeds gestort had, en niet op het bedrag dat je dus terugkrijgt van Ergo bij afkoop.

john32 schreef:Ik ken iemand die de reserve heeft kunnen omzetten naar een andere maatschappij. Het heeft even geduurd, en de nieuwe maatschappij moet echt erachter zitten, maar het kan. Zonder fiscale boete.

Weet je toevallig welke maatschappij dat was? Of om de vraag algemener te houden: welke maatschappij heeft de interessantste voorwaarden om het te laten overzetten? Ik heb Rabobank reeds gebeld maar die zeggen dat ze enkel fondsen overnemen. Ergo beschouwen ze als een verzekering.

Dacht VIVIUM of eerder nog Baloise. Via een makelaar

2 jaar geleden het geld van de pensioenspaarverzekering ERGO (5 stortingen) van mijn vrouw overgezet naar Rabobank.
De mijne had ik premievrijgemaakt, had nog interessanter voorwaarden.
Overlijdingsverzekering en andere eraan gekoppelde verzekeringen kan je opzeggen. NIet vergeten als je deze premievrij maakt.

Ik zou het premievrijmaken en alle verwante bijverzekeringen (zoals eventuele overlijdenverzekeringen) stopzetten (indien mogelijk)
2 stortingen zijn nu ook het einde van de wereld niet.
Zeker geen zaken meer doen met die amateurs.

Met het premievrij maken hou je beduidend meer over. Maar je moet inderdaad wel alle bijkomende dekkingen opzeggen. Anders gaat men het kapitaal gebruiken om de overlijdensdekking e.a. dekkingen te financieren en dan blijft er binnen enkele jaren niets meer over.

Voor de geïnteresseerden in de werkwijze van Hamburg Mannheimer/Ergo: http://doks.khleuven.be/doks/do/files/F ... 0713d3113e" onclick="window.open(this.href);return false;

Net voor de vriendin ook het ergo contract na héél veel gedoe premievrij kunnen stellen...

Ik lees hier echter om ook de overlijdensdekking op te zeggen. Daar had ik niet aan gedacht. Maar ik vraag me het volgende af: verdwijnt die niet automatisch? Want als er geen toekomstige stortingen komen, dan valt er ook geen overlijden te dekken, toch?

groet!

De overlijdensdekking blijft gewoon doorlopen, en de premies daarvoor worden afgehouden van je kapitaal. Het houdt wel op wanneer het kapitaal op is.

Het is dus niet de overlijdensdekking die automatisch verdwijnt, maar wel je kapitaal.