Spaargids.be forum

Hallo,

Kort even m'n situatie schetsen: 27 jaar, recent huis gekocht (1 jaar half geleden), heb een zekere spaarbuffer maar niets extreem.

Ik heb drie jaar aan pensioensparen gedaan, en denk er aan om dit opnieuw te verkopen, met volgende argumenten:

- ik scheur er mijn broek niet aan: mijn inleg is 2820 EUR over de drie jaar, bij verkoop krijg ik een goeie 2100 euro (door de 33% boete), maar rekeninghoudend met 3 x fiscaal voordeel van 282 dat ik er reeds voor kreeg is dit netto 2950: kleine winst
- ik ben nu 27, huidig voorgestelde pensioenleeftijd 67 jaar: dus nog 40 jaar te gaan vooraleer ik die 3000 euro (plus idd wel rendement) ooit kan innen
- wat zal 'in verhouding '3000/4000' euro in het jaar 2057 nog waard zijn... dat is 40 jaar inflatie
- geen vertrouwen in de 'tegenpartij' aka 'de staat die onvoorspelbaar en los van originele regels/principes naar eigen goeddunken de voorwaarden (eindbelasting/andere spitsvondigheden) kan opleggen, waardoor rendement verder zakt...

Daartegenover heb ik bij verkoop dan nu reeds die 2100 euro op mijn (spaar)rekening staan, en kan ik daar 'de komende 40 jaar' gebruik van maken/beleggen zonder dat het tot het jaar 2057 vast staat.
Zonder dat ik op het gehele verhaal eigenlijk 'verlies' maak door nu te verkopen.

Wat denken jullie van deze logica?

Dank

Hey ik ben in dezelfde situatie als jou en heb het ook uitgerekend en kwam tot hetzelfde resultaat als u.

Maar omdat ik dit geld niet nodig heb laat ik het staan, het rendeert uiteindelijk toch. Als de boete op vervroegd innen hetzelfde blijft dan kan je het eventueel laten staan tot op het moment dat je het nodig hebt.

Daarnaast kan je best ook even uitrekenen hoeveel je hebt betaalt aan instapkosten en anticipatieve heffingen.

Ieder moet dat voor zichzelf uitmaken, ik stort er gewoon niet meer in.

Even ingaan op dat inflatie-argument: elke belegging heeft last van inflatie, dus dat zou ik geen argument voor of tegen pensioensparen noemen. Pensioenspaarfondsen hebben de inflatie in het verleden vlot verslagen. Aandelen ook, maar pakweg een spaarboekje absoluut niet.

Ook geen vertrouwen hebben in de tegenpartij vind ik een relatief zwak argument. Élk beleggingsproduct is immers gevoelig voor veranderingen in de wetgeving. Roerende voorheffing? Meerwaardebelasting? Speculatietaks? Zelfs cashgeld kan door een overheid op slag waardeloos gemaakt worden (zie recent nog de demonetisatie in India).

Pensioensparen is van alle beleggingen misschien nog wel het veiligst voor grote overheidsingrepen: er zijn veel meer mensen met een pensioenspaarfonds dan met pakweg aandelen of turbos. De roerende voorheffing ging op enkele jaren tijd van 15 naar 30 %, dat is van een andere grootteorde dan wat men met pensioensparen deed.

Meer algemeen: wat is je alternatieve plan met het vrijgekomen geld? Heb je een investeringsstrategie waarvan je oprecht gelooft dat ze een betere risico-rendementsverhouding zal bieden dan je fonds?

Wat denk je trouwens over gewoon stoppen met bijstorten maar je huidige bedrag laten staan? Dan betaal je geen boete, en het is niet alsof het geld dat je nu zou kunnen vrijmaken zo'n enorm bedrag is dat het je leven zal veranderen...

Op uw leeftijd zou ik het contract stopzetten. Elke maand hou je dan een beetje meer over die je dan besteedt zoals je zelf wil. De ene maand soupeer je het op, de andere maand spaar je wat ... Meer vrijheid, minder "zorgen".

dw schreef: ↑29 september 2017, 19:24 Ook geen vertrouwen hebben in de tegenpartij vind ik een relatief zwak argument. Élk beleggingsproduct is immers gevoelig voor veranderingen in de wetgeving. Roerende voorheffing? Meerwaardebelasting? Speculatietaks? Zelfs cashgeld kan door een overheid op slag waardeloos gemaakt worden (zie recent nog de demonetisatie in India).

Pensioensparen kan je niet zomaar vergelijken met andere beleggingsproducten gezien de héél lange looptijd en de erg nadelige vervroegde uitstap.

TS is wel nog vergeten dat er extra gemeentebelastingen gaan moeten betaald worden.

Het is PENSIOENsparen hé, dus sparen voor je pensioen. Niet voor een huis, een nieuwe auto of een verre reis. Als er niet zulke stricte regels waren zouden veel mensen onderweg uitstappen omdat ze het geld op een bepaald ogenblik nodig hebben en zouden ze niets meer overhouden voor hun pensioen. Pensioensparen geeft je naast een onmiddellijk fiscaal voordeel ook nog een degelijk rendement op lange termijn.

Klopt, Yaris.
Maar een contract voor 40 jaar aangaan, is lang. Ik heb nooit meer dan 20 jaar vooruit gekeken, nu kijk ik amper 5 jaar vooruit...

Blijkbaar is men al vergeten dat gelijk met de invoering van de anticipatieve heffing de eindbelasting van 10 naar 8% is gegaan. Zeker voor wie nu nog maar een 3000 euro heeft gespaard stelt die anticipatieve belasting weinig voor, 5 keer 1% is ong. 150 euro, 2% minder eindbelasting op de fictieve meerwaarde na 40 jaar 2850 euro aan 4,75% is 365 euro.

pukkie007 schreef: ↑29 september 2017, 20:44 Klopt, Yaris.
Maar een contract voor 40 jaar aangaan, is lang. Ik heb nooit meer dan 20 jaar vooruit gekeken, nu kijk ik amper 5 jaar vooruit...

Wat bedoel je dan dat je beter dat geld nu gebruikt?

Ik heb men eerste storting dit jaar gedaan.
Ben 22 jaar.

boonpwnz schreef: ↑29 september 2017, 21:37

pukkie007 schreef: ↑29 september 2017, 20:44 Klopt, Yaris.
Maar een contract voor 40 jaar aangaan, is lang. Ik heb nooit meer dan 20 jaar vooruit gekeken, nu kijk ik amper 5 jaar vooruit...

Wat bedoel je dan dat je beter dat geld nu gebruikt?

Ik heb men eerste storting dit jaar gedaan.
Ben 22 jaar.

Dat bedoel ik idd. IMHO.

Achteraf gezien heb ik een dubbel gevoel bij pensioensparen.. Langs de ene kant heeft het mij geleidt naar de beurs waar ik zeer blij om ben. Langs de andere kant is het sneu dat dat geld nu zo lang vast staat maarja en om eerlijk te zijn waarom mogen mensen dat geld niet vervroegd opvragen het is toch hun geld? Waarom zo een hoge boete, gewoon de ontvangen belastingvoordelen terugbetalen zou correcter zijn.

Je hebt 30% belastingvoordeel gehad, en dit extra geld heeft een aantal jaren aan samengestelde intrest kunnen opbrengen.
De staat vraagt 33% bij vervroegde terugbetaling.

Men zo dit kunnen beschouwen dat de 30% van de staat zijn en dat jij die gedurende jaren jaar hebt mogen beleggen. En dat de staat daarvoor dan 33% van het volledige kapitaal vraagt bij vroegtijdig einde.

Er zijn zeker mensen die kunnen uitrekenen welke jaarlijkse opbrengst je beleggingen over die jaren moeten gehad hebben om toch winst te maken.

spaar iets meer dan 15 jaar en heb over de 50% winst, ben daar zeer tevreden over.
want daar moet ook nog het fiscaal voordeel bij
kosten moeten er nog af en ook het jaarlijks belastingsdingeske

het is geld dat sowieso vast staat, buy and hold voor 40 jaar.

op mijn kapitaal hebben ze daar eens een simulatie over gemaakt, zoek het eens op

Tiziano schreef: ↑29 september 2017, 22:06 Achteraf gezien heb ik een dubbel gevoel bij pensioensparen.. Langs de ene kant heeft het mij geleidt naar de beurs waar ik zeer blij om ben. Langs de andere kant is het sneu dat dat geld nu zo lang vast staat maarja en om eerlijk te zijn waarom mogen mensen dat geld niet vervroegd opvragen het is toch hun geld? Waarom zo een hoge boete, gewoon de ontvangen belastingvoordelen terugbetalen zou correcter zijn.

33% boete = 30% belastingvoordeel +10% heffinf die iedereen betaalt. Vrij correct dus.

Wanneer een grote groep mensen tegelijk de pensioenleeftijd nadert bv tegen 2030 willen (of kunnen zoals je wil) de beurzen nogal eens corrigeren. Niet verschieten dat er naast de 8% die afgehouden zal worden er ook nog eens 40% ‘verdampt is, als het niet meer is. Uitzweten is dus goed voor hen die heel oud worden en de anderen, tja, pech gehad.