Spaargids.be forum

Dag allemaal

Mijn vriendin en ik zijn beide 25 jaar. Zij doet momenteel al aan pensioensparen bij Belfius, maar wenst over te stappen en ik zou hiermee willen starten.

Wij zijn op gesprek geweest bij de twee banken waar we momenteel klant zijn (Argenta en Fintro). Beide beweren uiteraard de beste te zijn

en halen hiervoor diverse argumenten aan. Helaas kan ik als "leek" in deze sector hier niet uit opmaken wie nu het (meest) de waarheid spreekt.

. Vandaar dus hier mijn vraag aan mensen die hier wat meer ervaring in hebben.

Bij Argenta werden we "Arpe" fonds aangeraden. De grootste motivatie was uiteraard het goede rendement en 0% instapkosten. Dit was het eerste gesprek en hier werd met geen woord gerept over de lopende kosten. Na opzoeking blijkt dat deze 1,35 % bedragen.

Ik dacht zelf om het te sparen bedrag (1260 of 980 euro) van jaar tot jaar te bekijken. Afhankelijk van de andere kosten en inkomsten. . . . Hier werd mij echter gezegd dat dit nadelig is, aangezien de eindbelasting op het fictieve rendement van 4,75% berekend wordt op het bedrag wat gespaard zou zijn indien je ieder jaar 1260 stort. Zelfs indien je dit bijvoorbeeld maar éénmalig doet en voor de rest steeds 980 euro per jaar spaart.

Tijdens het tweede gesprek, bij Fintro, was dit mijn eerste vraag en hier werd beweerd dat dit niet klopt en je perfect ieder jaar kan wijzigen indien gewenst. De eindbelasting wordt berekend op het effectief gespaarde bedrag. Ik vind hier niet dadelijk iets over terug, dus wie o wie heeft gelijk?

Uiteraard beweerde ze bij Fintro ook het beste pensioenspaarfonds te hebben nl. Metropolitan Rentastro Growth. Hier zijn wel 3% instapkosten van toepassing, maar daar moesten we niet teveel op letten volgens hem. Belangrijker zijn de rendementen en de lopende kosten, die hier iets lager liggen 1,33% (verwaarloosbaar volgens mij).

https://www.spaargids.be/sparen/pensioe ... -arpe.html

https://www.spaargids.be/sparen/pensioe ... rowth.html

Dus vraagje aan de experts, wie heeft gelijk en bij welk fonds zouden jullie intekenen indien je nu opnieuw moest beslissen?

Natuurlijk indien er nog andere, veel interessantere, fondsen zijn, hoor ik dat ook graag

Alvast bedankt voor de antwoorden!
Met vriendelijke groeten,
Bobo!

De belangrijkste vraag is, bij welke bank ben je klant ?
Als dat Argenta is, zou ik dat van Argenta nemen, is dat Fintro, dan neem je het daar.

De lopende kosten worden elke dag voor een heel klein stukje van de koers gehaald. Die zijn dus al verrekend en betaal je dus niet nog eens extra.
Het lijkt me logisch dat de taks berekend wordt op het bedrag dat je gestort hebt, maar hier ben ik niet 100% zeker over.

Zelf ben ik met pensioensparen begonnen bij Fintro. Maar omdat ik het niet meer eens was met hun prijzenpolitiek, en ze me ook een junior achtergestelde obligatie verkocht hadden, terwijl dit zogezegd een "heel veilig product" was, wou ik er weg.
Ik ben toen naar Argenta gegaan, die al mijn 2e bank waren. Zij hebben mijn pensioensparen overgenomen, en alles is heel vlot verlopen.
Sinds stort ik alleen nog in het ARPE-fonds.

Instapkosten zijn weldegelijk van belang bij een pensioenspaarfonds. Bij elke 100 euro die je in je fonds wilt storten moet je er bij Fintro nog 3 bij betalen. Met andere woorden je geeft meteen 3% rendement weg.
Argenta pensioenspaarfondsen hebben ook goeie track record wat betreft jaarrendementen maar biedt uiteraard geen garantie voor de toekomst.

Bobo schreef: ↑4 december 2019, 13:32 Dag allemaal

Mijn vriendin en ik zijn beide 25 jaar. Zij doet momenteel al aan pensioensparen bij Belfius, maar wenst over te stappen en ik zou hiermee willen starten.

Wij zijn op gesprek geweest bij de twee banken waar we momenteel klant zijn (Argenta en Fintro). Beide beweren uiteraard de beste te zijn en halen hiervoor diverse argumenten aan. Helaas kan ik als "leek" in deze sector hier niet uit opmaken wie nu het (meest) de waarheid spreekt. . Vandaar dus hier mijn vraag aan mensen die hier wat meer ervaring in hebben.

Bij Argenta werden we "Arpe" fonds aangeraden. De grootste motivatie was uiteraard het goede rendement en 0% instapkosten. Dit was het eerste gesprek en hier werd met geen woord gerept over de lopende kosten. Na opzoeking blijkt dat deze 1,35 % bedragen.

Ik dacht zelf om het te sparen bedrag (1260 of 980 euro) van jaar tot jaar te bekijken. Afhankelijk van de andere kosten en inkomsten. . . . Hier werd mij echter gezegd dat dit nadelig is, aangezien de eindbelasting op het fictieve rendement van 4,75% berekend wordt op het bedrag wat gespaard zou zijn indien je ieder jaar 1260 stort. Zelfs indien je dit bijvoorbeeld maar éénmalig doet en voor de rest steeds 980 euro per jaar spaart.

Tijdens het tweede gesprek, bij Fintro, was dit mijn eerste vraag en hier werd beweerd dat dit niet klopt en je perfect ieder jaar kan wijzigen indien gewenst. De eindbelasting wordt berekend op het effectief gespaarde bedrag. Ik vind hier niet dadelijk iets over terug, dus wie o wie heeft gelijk?

Uiteraard beweerde ze bij Fintro ook het beste pensioenspaarfonds te hebben nl. Metropolitan Rentastro Growth. Hier zijn wel 3% instapkosten van toepassing, maar daar moesten we niet teveel op letten volgens hem. Belangrijker zijn de rendementen en de lopende kosten, die hier iets lager liggen 1,33% (verwaarloosbaar volgens mij).

https://www.spaargids.be/sparen/pensioe ... -arpe.html

https://www.spaargids.be/sparen/pensioe ... rowth.html

Dus vraagje aan de experts, wie heeft gelijk en bij welk fonds zouden jullie intekenen indien je nu opnieuw moest beslissen?

Natuurlijk indien er nog andere, veel interessantere, fondsen zijn, hoor ik dat ook graag

Alvast bedankt voor de antwoorden!
Met vriendelijke groeten,
Bobo!

Beste Bobo,

Begin er maar al aan te wennen dat héél dat pensioensparen omgeven is door een mistwolk, niets is duidelijk, niémand weet exact hoe en wàt en wanneer. Alléén het betàlen is duidelijk, de instellingen zijn er als de kippen bij om je aan te porren tot betalen! Maar als je iets vraagt,weten ze het niet, hangt het af van ...., enz enz

Mijn advies : begin er niet aan! (koop voor dat geld wat fondsen, en slaap op 2 oren)

Wanneer eindejaar in zicht is, beginnen ze je aan te porren om je pensioensparen te betalen, met halve dreigementen van ALS je nog wil genieten van het belastingsvoordeel BETAAL dan onmiddellijk.

Dat 'belastingsvoordeel' lees ik zo : 'betaal ons vlug 950 euro, dan krijg je binnen 2 jaar 250 euro terug (als er inmiddels geen andere regering is die alles verandert). Die 700 andere daar zal je nog 10-20-30 jaar op moeten wachten. (en als daar nog de helft van overschiet mag je héél blij zijn). Dàt is het 'belastingsvoordeel'!

Raar dat al die 'hooggeleerden' hier daarin trappen. Zoals mijn moeke vroeger zei "zet er een stempel van de pastoor op,en iedereen gelooft het"

Bobo,

Welkom op het forum.

Bij fiscaal pensioensparen ruil je een belastingsvermindering van 25 of 30% "nu" tegen
de belofte om het geld aan te houden tot aan je pensioen en een belasting van 8% op je 60ste verjaardag op het gestort kapitaal met een fictief rendement van 4.75%. Dus als je onder de 980 Euro/jaar blijft heb je het beste rendement.

Op jullie leeftijd is pensioensparen interessant als je nog niet toe bent om zelf te beleggen.
Als je zelf belegd, kan je beleggen met lager kost; meer dan 1% per jaar die je niet zou moeten betalen.

Het kader dat de wetgever heeft geschapen verplicht de fondsen om gelijkaardig te beleggen: minstens 30% obligaties, vooral euro en ook de aandelen (tot 70%) vooral in EUROpa. De resultaten van de fondsen zijn niet zo verschillend. Het ene jaar doet de en beter, het volgend jaar de andere. Ze volgen de evolutie van de markten.
Niemand weet welk fonds in de toekomst het best zal doen. (er zijn misschien wel fondsen die "altijd" slecht geprsteerd hebben - laat deze opzij liggen).

Lopende kosten, daarentegen, worden elke dag afgerekend en zitten in de prijs en het resultaat van het fonds.

Instapkosten zijn belangrijk. Zonder instapkosten zal er 100 Euro belegd worden en rendement genereren. Fondsen met instapkosten beginnen met een achterstand; er word bvb maar 97 Euro belegd. Die fondsen moeten al echt veel beter presteren om die achterstand goed te maken. Let op: de statistieken houden nooit rekening met deze kosten - je moet ze zelf verrekenen in de vergelijkingen.

Voorgaande post is een perfecte illustratie van een mistwolk. Niemand snapt daar iets van, alleen jijzelf misschien, maar daar twijfel ik ook aan.

Sylvia22 schreef: ↑4 december 2019, 15:43 Voorgaande post is een perfecte illustratie van een mistwolk. Niemand snapt daar iets van, alleen jijzelf misschien, maar daar twijfel ik ook aan.

de moderators zijn hier niet meer zoals vroeger.

Zal eens naar IS bellen om ladyboy Sylvia eens een kopje kleiner te maken

Als je kijkt naar het 10 jaar rendement wint inderdaad fintro met 0,47% per jaar.
Als je kijkt naar het rendement van de laatste 5, 3 en 1 jaar wint steeds argenta.
Aangezien ze geen instapkosten vragen zou ik zowiezo voor argenta gaan.

Al

Allereerst bedankt voor de talrijke antwoorden!

annetje schreef: ↑4 december 2019, 14:16 De belangrijkste vraag is, bij welke bank ben je klant ?
Als dat Argenta is, zou ik dat van Argenta nemen, is dat Fintro, dan neem je het daar.

Ik ben bij beide banken klant, vandaar dat ik deze banken vergelijk. Ik ken beide heren ook persoonlijk en ze zijn beide ook klant bij mij. Dus het zal sowieso één van deze twee zijn moest ik gaan pensioensparen, wat niet meer heel zeker is na het lezen van al deze reacties $:-\$

annetje schreef: ↑4 december 2019, 14:16 Het lijkt me logisch dat de taks berekend wordt op het bedrag dat je gestort hebt, maar hier ben ik niet 100% zeker over.

Leek mij ook logisch, maar volgens mijnheer bij Argenta dus niet.

Indien het wel zo is, zou ik 980 EUR nemen. Indien toch niet kan ik dit jaar vlot 1260 EUR "sparen" en dit volgend jaar gerust verlagen.

Iemand die hier meer duidelijkheid over heeft?

Sylvia22 schreef: ↑4 december 2019, 14:51 Mijn advies : begin er niet aan! (koop voor dat geld wat fondsen, en slaap op 2 oren)

Helaas heb ik hier totaal geen kennis van, en heb ik geen idee hoe ik hieraan zou beginnen. Ook geen tijd om me hierin te verdiepen. Dus het zal sowieso pensioensparen worden of niets.

B7H4long schreef: ↑4 december 2019, 15:36 Dus als je onder de 980 Euro/jaar blijft heb je het beste rendement.

Kan je deze statement eventueel wat verduidelijken? Hoe kom je hieraan en wat is de denkwijze hierachter?

B7H4long schreef: ↑4 december 2019, 15:36 Op jullie leeftijd is pensioensparen interessant als je nog niet toe bent om zelf te beleggen.
Als je zelf belegd, kan je beleggen met lager kost; meer dan 1% per jaar die je niet zou moeten betalen.

Bedankt voor het advies, maar ik heb hier helaas geen notie van. Indien je dit niet zelf kan doen, raad je aan om helemaal niets te doen? Of toch te starten met pensioensparen als een soort 'second best' optie?

B7H4long schreef: ↑4 december 2019, 15:36 Instapkosten zijn belangrijk. Zonder instapkosten zal er 100 Euro belegd worden en rendement genereren. Fondsen met instapkosten beginnen met een achterstand; er word bvb maar 97 Euro belegd. Die fondsen moeten al echt veel beter presteren om die achterstand goed te maken.

Als ik dit lees heeft Argenta dan duidelijk de beste kaarten in handen.

siegie schreef: ↑4 december 2019, 16:50 Als je kijkt naar het 10 jaar rendement wint inderdaad fintro met 0,47% per jaar.
Als je kijkt naar het rendement van de laatste 5, 3 en 1 jaar wint steeds argenta.
Aangezien ze geen instapkosten vragen zou ik zowiezo voor argenta gaan.

Thanks voor het advies!

Bedankt allemaal voor jullie meedenken! Toch nog maar eens overwegen of ik dan wel effectief zou gaan pensioensparen. Als ik dit hier zo lees, kan ik het beter gewoon op rekening zetten

.

Maar wat ik me dan wel afvraag, in beide gevallen verklaarde de heren dat ze zelf ook aan pensioensparen deden in het voorgestelde fonds, en ik geloof hun hier ook wel in. Indien dit zo slecht is en enkel de bank zelf hier winst op maakt, zouden ze er dan zelf in "beleggen"?

Met vriendelijke groeten
Bobo

Bobo schreef: ↑4 december 2019, 18:03 Kan je deze statement eventueel wat verduidelijken? Hoe kom je hieraan en wat is de denkwijze hierachter?

B7H4long schreef: ↑4 december 2019, 15:36 Op jullie leeftijd is pensioensparen interessant als je nog niet toe bent om zelf te beleggen.
Als je zelf belegd, kan je beleggen met lager kost; meer dan 1% per jaar die je niet zou moeten betalen.
Bedankt voor het advies, maar ik heb hier helaas geen notie van. Indien je dit niet zelf kan doen, raad je aan om helemaal niets te doen? Of toch te starten met pensioensparen als een soort 'second best' optie?

Velen beleggen tijdens hun carrière om met tijdens hun pensioen een extraatje te hebben. Als jullie ook dit doel hebben dan kan fiscaal Pensioensparen een goede start zijn ... eventueel tot je het zelf kan overnemen

Bobo schreef: ↑4 december 2019, 18:03 Maar wat ik me dan wel afvraag, in beide gevallen verklaarde de heren dat ze zelf ook aan pensioensparen deden in het voorgestelde fonds, en ik geloof hun hier ook wel in. Indien dit zo slecht is en enkel de bank zelf hier winst op maakt, zouden ze er dan zelf in "beleggen"?

Niet vergeten dat deze "heren" in de eerste plaats verkopers zijn, en misschien beleggen ze wel in hun eigen producten.

Nogmaals, al moet ik het tot in den treure herhalen : pensioensparen is verkapte diefstal met een mooi strikje rond. 980 euro betalen om na 2 jaar 250 terug te krijgen. En die 700 resterende, daar heb je 30 jaren het raden naar....alle ingewikkelde redeneringen hierboven ten spijt

trap niet in de val van de overheid,banken en verzekeringen!

Op uw leeftijd zou ik nog niet aan pensioensparen doen. Het grootste voordeel ervan is de fiscale aftrek, maar als je die over 25-30 jaar moet spreiden is dat niet zo’n groot voordeel.

Bovendien is de overheid in deze materie een onbetrouwbare partner. Zo hebben de afgelopen 5 jaar telkens 1% van het saldo op 31/12/2014 afgeroomd (gestolen eigenlijk) met de belofte om dit te verrekenen bij de eindbelasting op uw 60e. Maar niemand kan garanderen dat ze die leeftijd op 60 gaan houden en het tarief van de eindbelasting kunnen ze ook zomaar aanpassen.

Het rendement van dat fiscaal voordeel zal groter worden naarmate je dichter bij die einddatum komt. Het is dus wellicht interessanter om te wachten tot na uw 50e

Wat de belasting betreft: die heft men bij pensioenspaarfondsen op een fictief jaarlijks rendement van 4,75%. Ongeacht het werkelijke resultaat. Dat kan in uw voordeel zijn, maar uiteraard ook in uw nadeel. Bij pensioenspaarverzekeringen is de belasting gebaseerd op het echte rendement.

Wat Argenta betreft: als een bankier beweert dat je belast gaat worden alsof je jarenlang het maximum hebt gestort, zelfs als je in werkelijkheid minder of niet stort, dan is die

a) Onbekwaam om deze producten te verkopen
Of
b) Bewust aan het liegen

In uw plaats zou ik daar geen zaken mee doen.

Ik treed de vorige posters bij mbt hun scepticisme tov het pensioensparen.

Pensioen sparen is inderdaad niets voor mensen van jonge leeftijd:

- Belastingsvoordeel wordt gespreid over te veel jaren, hierdoor gaat het rendement van die bonus naar beneden
- Moet wettelijk x% obligaties bevatten die je rendement naar beneden halen (hierdoor gaat de volatiliteit wel dalen, maar daar heb je niets aan door je zeer lange beleggingshorizon)
- Geconcentreerde allocatie (Europa) wat risico's inhoud (kan achterblijven tov rest van de wereld)
- Hoge boete bij vroegere stopzetting/afhaling
- Nog 8-10 regeringen die nieuw belastingsgeld nodig hebben en pensioenspaargelden zijn een makkelijk prooi (anticipatieve heffing is al een vb)
- Als jonge volwassene zijn er investeringen die op kortere termijn beter kunnen renderen, een hogere begin inleg voor aankoop hoofdverblijfplaats, opleidingen die je carrière een boost geven

Enkel in de volgende gevallen zou ik het aanraden:

- Geen geld kunnen sparen zonder het "vast" te zetten
- Geen ervaring noch interesse om basiservaring op te bouwen mbt de beurs (effectenrekening opstarten, effecten aankopen, niet panikeren en verkopen wanneer het minder gaat)

Op de duur wordt het moeilijk met wat je hier allemaal leest, maar ook mijn kinderen zeggen dat pensioensparen niets meer voor hen is, dat horen ze op school dan weer.

Spaargids.be forum

Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro

Re: Beginnen met Pensioensparen Argenta - Fintro