Spaargids.be forum

Wat levert meeste rendement? Tak23 pensioensparen met belastingvoordeel of zelf beleggen zonder belastingvoordeel?

Ik wil beginnen met jaarlijks 980 € te pensioensparen in een tak-23 bestaande uit 100% aandelen voor het belastingvoordeel van 30%. Maar hoe langer ik erover nadenk des te meer ik begin te twijfelen of dat het belastingvoordeel opweegt tegen de instapkosten, jaarlijks weerkerende kosten en de premiebelasting van 2%. Zeker als je bij aandelen rekening houd met het effect van de samengestelde rente over langere termijn.

Ik word dit jaar 48. Ik kan 17 jaar van het belastingvoordeel genieten maar zou ik misschien niet gewoon beter het geld zelf beleggen in aandelen en het belastingvoordeel laten schieten om een hypothetisch hoger rendement te behalen?

Welke formule(s) kan je gebruiken om zoiets te berekenen?

Ik zou waarschijnlijk stappen in een tak-23 levensverzekering die via een tracker een standaardindex volgt zoals de Bel20, Eurostoxx 50 of de S&P 500.

1. Laten we, om het eenvoudig te houden:), uitgaan van een gemiddeld jaarlijks rendement van 8 % indien ik 1 van die indexen zelf via een tracker zou volgen. Wat zou na 17 jaar rekening houdende met de beurstaks en de transactiekost mijn rendement zijn?

2. Indien ik dezelfde tracker zou volgen via een pensioenspaar levensverzekering. Wat zou dan mijn rendement zijn?
De premiebelasting is 2% vast
De minimum instapkost is 0,50%.
De jaarlijkse beheerskost is 2%
Het fiscaal voordeel is 30%

Pensioensparen doe in vooral voor het fiscaal voordeel. Na het eerste jaar stort je 980 euro, maar daarvan heb je 30% van de valstrikken gekregen van het jaar ervoor.

Zelf heb in naast mijn pensioensparen een bescheiden portefeuille van fondsen en ETFs opgebouwd. Zo liggen koet alle eieren in dezelfde mand.

Je moet er wel aan denken dat pensioensparen enkel fiscaal aftrekbaar is als je belastingen betaalt. Op een invaliditeitsuitkering bvba wordt geen belasting ingehouden dus daar heb je geen 30% fiscaal voordeel. In dat geval zou ik geen pensioensparen doen.

1- Bij het pensioenspaarfondsen heb je nog een eindbelasting ( anticipatieve heffing ) van 10%
2- Waar vind je een tak23 die in indexfondsen belegd?

Natal schreef: ↑8 november 2020, 17:24 Je moet er wel aan denken dat pensioensparen enkel fiscaal aftrekbaar is als je belastingen betaalt.

We krijgen dat fiscaal aftrekbare toch ook als we belastingen moeten terugtrekken en niet enkel als we moeten bijbetalen hoop ik?

B7H4long schreef: ↑8 november 2020, 17:30 1- Bij het pensioenspaarfondsen heb je nog een eindbelasting ( anticipatieve heffing ) van 10%
2- Waar vind je een tak23 die in indexfondsen belegd?

1. Die eindbelasting is dacht ik enkel voor tak-21 en niet voor tak-23 producten (indien ik mij niet vergis).
2. Goede vraag. Ik heb er naar zitten zoeken. Online vond ik een tak-23 fonds van NN met een tracker Blackrose S&P500. Achteraf kon ik ze niet meer vinden in het zoekmenu. Blijkt dat ze dat tak-23 fonds standaard aanbieden aan werkgevers en niet aan particulieren. Ik ga ze wel vanavond een mail sturen met de vraag of het kan.

Argenta heeft een dynamisch/agressief technologie fonds. Voor mij eventueel een alternatief. Alleen torenhoge kosten.

Levinzky schreef: ↑8 november 2020, 18:05 Die eindbelasting is dacht ik enkel voor tak-21 en niet voor tak-23 producten (indien ik mij niet vergis).

https://www.verzekeringen.be/pensioensparen

Bij een pensioenspaarverzekering (zowel tak 21 als tak 23) wordt de eindbelasting van 10% geheven op de opgebouwde reserve dankzij de gestorte premies.

Je kan jammer genoeg niet in ETF's beleggen in tak23.
Ze her verpakken liever bestaande fondsen.
Dan krijgt de uitgever ven het fonds en de herverzekeraar inkomsten op jouw kap.
Het voordeel is wel dat als je verder kijkt dan de bancaire pensioen fondsen en gaat loeren bij de echte verzekeraars je wel wat meer differentiatie kan steken in de fondsen die je kan kiezen.
Kijk eens bij Athora profil life of bij allianz AI/plan for life.(kan ook in tak 44)

Verder leg je m;i. de lat nogal hoog met 8% opbrengst per jaar....

Anderzijds begin je wel in de leeftijdscategorie te komen dat het belastingvoordeel samen met de discipline verbonden aan een dergelijk product de kosten ervan beginnen in te halen.
Hier en daar kan je daarvan berekeningen vinden ...meestal gebaseerd op 6% opbrengst.

Levinzky schreef: ↑8 november 2020, 17:18 Wat levert meeste rendement? Tak23 pensioensparen met belastingvoordeel of zelf beleggen zonder belastingvoordeel?
Ik word dit jaar 48.

Op die leeftijd zonder twijfel fiscaal tak23 pensioensparen.

Je hebt de keuze tussen:
- tak23 fondsen: instap 2% + 0.5%, 30% terug na 1 jaar, jaarlijkse kost 2.0%, eindbelasting 10%
- tak21 verzekering: instap 2% + 0.5%, 30% terug na 1 jaar, vast rendement, eindbelasting 10%
- pensioenspaarfondsen: instap 0% (eventueel tot 2-3%), 30% terug na 1 jaar, jaarlijkse kost 1,35%, eindbelasting 8% op fictief rendement van 4,75%
- zelf beleggen1: koop dezelfde fondsen als met pensioensparen: maar zonder premietaks, belastingvoordeel en eindbelasting.
- zelf beleggen2: koop indexfondsen: instap transactiekosten, jaarlijkse kost 0,20%, geen belastingteruggave, geen eindbelasting.

Je moet elk jaar beslissen wat je wil doen. Elk jaar verandert de berekening.

Als vuistregel kan je nemen dat het voordeel van de belastingteruggave uitgespreid tot het pensioen ongeveer 30 gedeeld door het-aantal-jaren-tot-pensioen is. Voor jou dit jaar dus een jaarlijkse winst van 1.5% .

Dit moet je dan afzetten tov de hogere jaarlijkse kost, de premietaks, de instapkosten en de eindbelasting.

Ik zie niet hoe tak23 voor jou op deze leeftijd voordelig zal zijn.

Natal schreef: ↑8 november 2020, 17:24 Pensioensparen doe in vooral voor het fiscaal voordeel. Na het eerste jaar stort je 980 euro, maar daarvan heb je 30% van de valstrikken gekregen van het jaar ervoor.

Zelf heb in naast mijn pensioensparen een bescheiden portefeuille van fondsen en ETFs opgebouwd. Zo liggen koet alle eieren in dezelfde mand.

Je moet er wel aan denken dat pensioensparen enkel fiscaal aftrekbaar is als je belastingen betaalt. Op een invaliditeitsuitkering bvba wordt geen belasting ingehouden dus daar heb je geen 30% fiscaal voordeel. In dat geval zou ik geen pensioensparen doen.

Je kan je belastingvermindering ook terugkrijgen zonder inkomsten of als je zoals je zegt leeft van een invaliditeitsuitkering .Gewoon je roerende voorheffingen aangeven als je die hebt .

Ik zou gewoon zelf beleggen in low-cost trackers.
Met pensioensparen kunnen ze binnen 20 jaar de eindbelasting nog wat verhogen.

Vanaf welke leeftijd is pensioensparen dan wel weer interessanter dan dat bedrag in een ETF te beleggen? Ermee rekening houdende dat je je 30% belastingvoordeel onmiddellijk in een ETF zou beleggen.

Wimble schreef: ↑11 november 2020, 21:51 Vanaf welke leeftijd is pensioensparen dan wel weer interessanter dan dat bedrag in een ETF te beleggen? Ermee rekening houdende dat je je 30% belastingvoordeel onmiddellijk in een ETF zou beleggen.

In elke vergelijking moet je een reeks veronderstellingen maken.

Als vuistregel kan je nemen dat de fiscale behandeling een winst geeft 30/aantal-jaren-tot-pensioen.
Dit moet je dan afzetten tov de hogere instapkosten en hogere jaarlijkse kosten van het fiscaal pensioensparen.

Met deze gegevens lijkt zelf beleggen het beste redement te geven to je ongeveer halfweg je carriere bent.
Als je het einde van je carriere nadert lijkt het gecombineerde rendement van een pensioenspaarverzekering onklopbaar.

B7H4long schreef: ↑8 november 2020, 17:30 1- Bij het pensioenspaarfondsen heb je nog een eindbelasting ( anticipatieve heffing ) van 10%
2- Waar vind je een tak23 die in indexfondsen belegd?

Bij Easyvest een Tak23 belegt 100% in ACWI.

TrX schreef: ↑21 november 2020, 19:21

B7H4long schreef: ↑8 november 2020, 17:30 1- Bij het pensioenspaarfondsen heb je nog een eindbelasting ( anticipatieve heffing ) van 10%
2- Waar vind je een tak23 die in indexfondsen belegd?

Bij Easyvest een Tak23 belegt 100% in ACWI.

Maar dan wel zonder een van de belangrijkste voordelen van de ETF: Easyvest rekent extra 1%/jaar aan, dalend naar 0,5% als je 250k hebt.

B7H4long schreef: ↑21 november 2020, 19:31

TrX schreef: ↑21 november 2020, 19:21

Bij Easyvest een Tak23 belegt 100% in ACWI.

Maar dan wel zonder een van de belangrijkste voordelen van de ETF: Easyvest rekent extra 1%/jaar aan, dalend naar 0,5% als je 250k hebt.

Ja, dat klopt, ze moeten er iets op verdienen zeker..
Ik doe er zelf niet aan mee, heb liever volledig controle over mijn eigen portfolio/allocatie.