Spaargids.be forum

Beste,

Ik ben jaren zeer sceptisch geweest over pensioensparen en steeds afgewimpeld.
Enkele jaren geleden ben ik er dan toch maar eens ingestapt. Ik stort ieder jaar waar ik het maximale voordeel van terug krijg.

Maar ....
Punt 1:
Ik heb toch ergens mijn bedenkingen. Want aan het einde van mijn carrière zou ik hier nog belastingen op moeten betalen ongeacht dat het heel mijn leven heeft vastgestaan.
En punt 2:
Sinds de wereld is doorgedraaid met corona oorlog en klimaat merk ik dat het beetje pensioensparen dat ik heb een sterke daling meemaakt.
Deze daling is sterker dan wat dat ik er aan belastingvoordeel zou uithalen.

Dus mijn vraag is...
Pensioensparen pro of contra?

Ik begrijp uw scepsis, maar ik denk dat het toch een goed idee is...om een simpele reden: het dwingt je om extreem lange-termijn te beleggen...iets waar de meeste mensen psychologisch niet toe in staat zijn, maar historisch gezien zeer profijtelijk blijkt te zijn...Slechts een 10 percent van 'actieve' beleggers/traders doet beter dan de index...dat zou genoeg moeten zeggen...

Tim83 schreef: ↑17 juli 2022, 20:40 Beste,

Dus mijn vraag is...
Pensioensparen pro of contra?

Mijn vraag welk psp heden ?
Als dit jaar al een storting gedaan blijven storten.
Vanaf 2023 eventueel switch overwegen, maar hangt af van welk heden.
Switchen, overdracht naar ander psp is not done na een daling.
Er is al decennia een crisis of dreiging op een of andere manier.
Pro en contra hangt dan af van looptijd, loopbaan, vooruitzichten, groepsverzekering enz.
Zuiver fiscaal is elk jaar minder opleg of meer terug.

Tim83 schreef: ↑17 juli 2022, 20:40 Beste,

Ik ben jaren zeer sceptisch geweest over pensioensparen en steeds afgewimpeld.
Enkele jaren geleden ben ik er dan toch maar eens ingestapt. Ik stort ieder jaar waar ik het maximale voordeel van terug krijg.

Maar ....
Punt 1:
Ik heb toch ergens mijn bedenkingen. Want aan het einde van mijn carrière zou ik hier nog belastingen op moeten betalen ongeacht dat het heel mijn leven heeft vastgestaan.
En punt 2:
Sinds de wereld is doorgedraaid met corona oorlog en klimaat merk ik dat het beetje pensioensparen dat ik heb een sterke daling meemaakt.
Deze daling is sterker dan wat dat ik er aan belastingvoordeel zou uithalen.

Dus mijn vraag is...
Pensioensparen pro of contra?

Punt 1:
De eindbelasting is op uw 60ste of op de 10 verjaardag van het contract indien je na uw 55ste startte, zie https://www.wikifin.be/nl/pensioen-en-p ... tussen-een

De LT-visie is juist nodig omdat het een extra pensioenspaarpotje is. Vandaar de 33% fiscale afstraffing bij vervroegde opname. Weersta aan de mogelijkheid van de vooropname voor verbouwing, huwelijk, enz, die in sommige pensioenverzekeringen en groepsverzekeringen is ingebouwd.

Je betaalt dus niet op het einde van uw carrière, dat is enkel bij een groepsverzekering. Pensioensparen staat ook niet heel uw leven vast maar enkel uw werkende leven. Als je na uw 55ste startte tot aan de 10de verjaardag van het contract. Na de eindbelasting is een pensioenspaarfonds vrij opvraagbaar.

Bij pensioensparen staat het gespaarde bedrag niet uw volledige loopbaan vast. Enkel voor een pensioenspaarder die op zijn 18de begon staat het zijn volledige loopbaan (eventueel actieve loopbaan) vast. Dan nog staat het fonds soms maar van 18jaar tot 60 jaar en 1 dag vast, meestal tot 64jaar en 1 dag wegens het onbelast bij sparen en fiscaal voordeel tot de 6ste verjaardag. De spaarder kan het na de eindbelasting opvragen. Tegenwoordig mag die 18jarige maar op 62jaar met vervroegd pensioen en vanaf 2030 maar op 63 jaar. Dus zelfs niet zijn volledige actieve loopbaan.

Ook voor de zogenaamde statistische "beroepsbevolking" gaat die niet op. De beroepsbevolking omvat de werkende personen + werklozen van 15 tot en met 64 jaar. Onze pensioenspaarder spaart maar vanaf zijn 18de. De eerste 3 jaren van lidmaatschap in dit statistisch cohort worden niet opgenomen in het pensioensparen. Als de 18 jarige tot zijn 64ste werkt en spaart en op 64 en 1dag met pensioen gaat valt het pensioensparen wel samen met zijn actieve loopbaan. Zie https://statbel.fgov.be/nl/themas/werk- ... rkloosheid


Punt 2:
Als je nog aan het opbouwen bent is een daling van het fonds juist zeer welkom. Dan kan je meer deelbewijzen kopen van het fonds. DCA of buy the dip is je vriend in dit geval. Eens met pensioen kan je het fonds opvragen als de koers hoog staat. Je ben niet verplicht om aan een lage koers te verkopen.

Bij een pensioenverzekering tak 21 maakt het niet uit daar stort je best in het begin het volledig maximum bedrag. Daar is het wonder van interest op interest van belang. Hoe vroeger de intrestperiode begint te lopen hoe beter. Bij dalende rente was dat de strategie. Nu bij stijgende rente kan halfjaarlijks inleggen betere resultaten opleveren. Maar dat hangt véan

De pensioenverzekering tak 21 keert op vervaldag de afgesproken interesten, winstdeelname - beheerskosten en ingehouden eindbelasting uit. Dat is de keuze die je maakte tussen de zekerheid van een vaste opbrengst (verzekering) of vrije looptijd (fonds).

Bij een pensioenverzekering tak 23 volg je dezelfde strategie als bij het pensioenfonds. Je legt maandelijks of bij de dip in. Hier heb je soms een vaste einddatum en moet je ze op de dip verkopen, maar die bieden dan meestal een minimum rendement voor kosten. Dat's de verzekeringskost voor die vaste minimum opbrengst met het obligatiegedeelte.

Of het goed is of niet hangt af van uw doel, leeftijd, loopbaan, enz. Voor sommige is het fiscaalvoordeel belangrijker dan het uiteindelijk gespaard bedrag. 30% per jaar gedurende uw volledige loopbaan (studieloopbaan) als je op uw 18de begint voor 990€/jaar is goed meegenomen. Het meeste fiscale rendement haal je als je op uw 54ste begint volgens een aantal draadjes hier op het forum. Zoek maar eens op pensioensparen. Uw vragen werden reeds eerder in die draadjes beantwoord.

Tim83 schreef: ↑17 juli 2022, 20:40
Punt 1:
Ik heb toch ergens mijn bedenkingen. Want aan het einde van mijn carrière zou ik hier nog belastingen op moeten betalen ongeacht dat het heel mijn leven heeft vastgestaan.

De redenering hier achter is eigenlijk vrij eenvoudig uit te leggen. Wat ooit afgetrokken is geweest door een belastingplichtige moet op het einde van de rit ook weer belast worden bij iemand.

Parallel voorbeeld; een vennootschap schrijft op 5 jaar een auto van €20.000 volledig af. Vervolgens kunnen ze deze auto nog verkopen aan een particulier voor €6000. De vennootschap heeft dus jaarlijks minder belastingen betaald want ze heeft ieder jaar €4.000 extra aan kosten gehad. In de boeken is de auto €0 waard maar wordt verkocht voor €6.000, dit is een meerwaarde die nu gecreëerd werd.
Wel u heeft jaarlijks een belastingvermindering (lees: kost) kunnen aftrekken van uw belastingen ter grootte van 30% (of 25%) van uw storting. Van dit voordeel geniet u direct. Maar dit dient dus op het einde van de rit ook weer belast te worden bij iemand; uwzelf dus.

Of pensioensparen nu goed of slecht is, daar spreek ik me niet over uit.

Bij pensioensparen beleg je eigenlijk een deel met geld dat je leent van de staat; en dat je dus op het einde moet terugbetalen met een kleine vergoeding.

Tim83 schreef: ↑17 juli 2022, 20:40 Beste,

Ik ben jaren zeer sceptisch geweest over pensioensparen en steeds afgewimpeld.
Enkele jaren geleden ben ik er dan toch maar eens ingestapt. Ik stort ieder jaar waar ik het maximale voordeel van terug krijg.

Maar ....
Punt 1:
Ik heb toch ergens mijn bedenkingen. Want aan het einde van mijn carrière zou ik hier nog belastingen op moeten betalen ongeacht dat het heel mijn leven heeft vastgestaan.
En punt 2:
Sinds de wereld is doorgedraaid met corona oorlog en klimaat merk ik dat het beetje pensioensparen dat ik heb een sterke daling meemaakt.
Deze daling is sterker dan wat dat ik er aan belastingvoordeel zou uithalen.

Dus mijn vraag is...
Pensioensparen pro of contra?

Ik ben zelfstandige en ik hoor bij de uitzonderingen die er niet aan meedoen.
Om wille van scepsis inderdaad. Ik heb helemaal geen vertrouwen in de overheid.
Ik geloof dat men een manier zal vinden om het gespaarde geld waardeloos te maken of te belasten.
Ik ben content met een mini pensioen, dat overigens elders in de wereld veel meer koopkracht heeft dan hier.
Op mijn oude dag verkoop ik mijn eigendom in België, en ga ik wonen waar het leven nog betaalbaar is.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 15:50
Op mijn oude dag verkoop ik mijn eigendom in België, en ga ik wonen waar het leven nog betaalbaar is.

En bij ziekte of ander probleem terug rap naar België.
Eigenlijk is onze sociale zekerheid in deze gevallen niet streng genoeg.
Boeltje verkocht en naar ander land alle rechten kwijt, zo zou het moeten zijn.
Is zoals vele overwinteraars die over de limiet gaan voor de ziekte verzekering.
Omdat er amper controle of geen controle is.
Die dan zogezegd niet weten dat ze over de limiet zijn gegaan.
De lusten voor het buitenland de kosten voor het thuisland.

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 15:50

Tim83 schreef: ↑17 juli 2022, 20:40 Beste,

Ik ben jaren zeer sceptisch geweest over pensioensparen en steeds afgewimpeld.
Enkele jaren geleden ben ik er dan toch maar eens ingestapt. Ik stort ieder jaar waar ik het maximale voordeel van terug krijg.

Maar ....
Punt 1:
Ik heb toch ergens mijn bedenkingen. Want aan het einde van mijn carrière zou ik hier nog belastingen op moeten betalen ongeacht dat het heel mijn leven heeft vastgestaan.
En punt 2:
Sinds de wereld is doorgedraaid met corona oorlog en klimaat merk ik dat het beetje pensioensparen dat ik heb een sterke daling meemaakt.
Deze daling is sterker dan wat dat ik er aan belastingvoordeel zou uithalen.

Dus mijn vraag is...
Pensioensparen pro of contra?

Ik ben zelfstandige en ik hoor bij de uitzonderingen die er niet aan meedoen.
Om wille van scepsis inderdaad. Ik heb helemaal geen vertrouwen in de overheid.
Ik geloof dat men een manier zal vinden om het gespaarde geld waardeloos te maken of te belasten.
Ik ben content met een mini pensioen, dat overigens elders in de wereld veel meer koopkracht heeft dan hier.
Op mijn oude dag verkoop ik mijn eigendom in België, en ga ik wonen waar het leven nog betaalbaar is.

Veel succes wanneer je daar dan ziek wordt. Dan zul je snel terug zijn om te kunnen profiteren van de overheid waar je zo'n hekel aan hebt.

TikTak schreef: ↑13 augustus 2022, 13:13 Veel succes wanneer je daar dan ziek wordt. Dan zul je snel terug zijn om te kunnen profiteren van de overheid waar je zo'n hekel aan hebt.

Om te kunnen zien wie er profiteert, is er een systeem nodig waarbij we in een handomdraai weten hoeveel belastingen de persoon in kwestie tijdens zijn hele loopbaan heeft betaald. Een kuisvrouw van 120kg die in haar loopbaan 8 jaar thuis is geweest (uitkering), die voor 40% in het zwart werkte en die lage belastingen betaalde omdat ze officieel een laag inkomen heeft, die verdient volgens jouw standpunt alle lusten.

Maar een kleine zelfstandige die alles wit heeft gedaan, die nooit thuis is geweest met een uitkering, die tegen zijn pensioen 200 000 euro meer belastingen betaalde dan iemand in een supermarkt.. dat is een profiteur.

TikTak schreef: ↑13 augustus 2022, 13:13

Lost_Thinker schreef: ↑12 augustus 2022, 15:50

Ik ben zelfstandige en ik hoor bij de uitzonderingen die er niet aan meedoen.
Om wille van scepsis inderdaad. Ik heb helemaal geen vertrouwen in de overheid.
Ik geloof dat men een manier zal vinden om het gespaarde geld waardeloos te maken of te belasten.
Ik ben content met een mini pensioen, dat overigens elders in de wereld veel meer koopkracht heeft dan hier.
Op mijn oude dag verkoop ik mijn eigendom in België, en ga ik wonen waar het leven nog betaalbaar is.

Veel succes wanneer je daar dan ziek wordt. Dan zul je snel terug zijn om te kunnen profiteren van de overheid waar je zo'n hekel aan hebt.

De gepensioneerde waarover het hier gaat, heeft gedurende zijn werkzaam leven bijgedragen aan de sociale zekerheid. Wat maakt het nu uit of hij nu heel zijn leven in belgie gebleven is en bij ziekte zijn rechten laat gelden of dat hij een tijd in het buitenland verbleven heeft en bij zijn terugkeer dezelfde rechten opeist?

Ik vind het dubbel.

PRO:
- Je spaart op lange termijn en bent minder geneigd om dat geld op te nemen voor de aankoop van een woning, renovatie of aankoop van een wagen.

- Het is sowieso interessanter dan je geld op een spaarboekje te laten staan.


CONTRA:
- Je betaalt via de belasting een groot deel van dat belastingvoordeel terug. Vraag je het vroeger op, betaal je zelfs meer terug dan hetgeen je aan belastingvoordeel terug kreeg.

- Als je zelf belegt via ETF's kan het rendement mogelijk vele malen hoger zijn. (Pensioensparen levert doorgaan maar 5% jaar op)




Ik doe wel aan pensioensparen tot de grens waar ik 30% belastingvoordeel op krijg. In 2022 is dat €960.
Ik vind dat nu ook niet direct het bedrag dat ik voel of waarvan ik echt zeg dat ik het nodig heb om te kunnen doen wat ik wil.

Daarnaast beleg ik nog op regelmatige basis voor later.

Lost_Thinker schreef: ↑13 augustus 2022, 13:37 Maar een kleine zelfstandige die alles wit heeft gedaan

En op welke planeet ga je die vinden ?

Is dat die kleine zelfstandige die bijvoorbeeld boekenbonnen koopt bij Standaard Boekhandel om als relatiegeschenk uit te delen maar er in werkelijkheid de schoolboeken van zijn kinderen mee betaalt ?
Of die kleine zelfstandige die met een paar vrienden de grote jan gaat uithangen in het Hof van Cleve en dat BTW-ticket inbrengt als een zakenlunch ?
Of die kleine zelfstandige die het communiefeest (of nog later het huwelijksfeest) van zijn kinderen als bedrijfsfeest laat factureren ?
Enzovoorts, ...

Ik heb alle respect voor iemand die er voor kiest om zelfstandige te worden en heb er ook alle respect voor dat (een groot deel) veel uren klopt maar van de eerste tot de laatste weten ze maar al te goed wat ze legaal of niet-legaal moeten doen om geen 200.000 euro meer belastingen te betalen dan dat "madamptje" van de supermarkt. De merendeel van de kleine zelfstandigen hebben een grote bankrekening, een grote auto en een groot huis.

Dat madamptje die in de supermarkt werkt aan een minimumloon zal als ze al die dingen wil doen er zelf voor moeten betalen.

Kevva schreef: ↑15 augustus 2022, 22:57 Ik doe wel aan pensioensparen tot de grens waar ik 30% belastingvoordeel op krijg. In 2022 is dat €960.

Het maximumbedrag voor het belastingvoordeel van 30% is €990 in 2022.

Kevva schreef: ↑15 augustus 2022, 22:57 ...
- Je spaart op lange termijn en bent minder geneigd om dat geld op te nemen voor de aankoop van een woning, renovatie of aankoop van een wagen.

Toen indertijd het systeem van fiscaal pensioensparen werd opgestart, werd er overal aangeraden om pas met pensioensparen te beginnen, nà het verwerven van een eigen woning.
Dat is wat ik jonge mensen nu nog steeds aanraad: "spaar eerst voor een eigen woning". Want een eigen woonst is sowieso al een pensioenzekerheid voor later (zodat je later geen huishuur riskeert te moeten betalen van een klein pensioentje).