Spaargids.be forum

Hallo,
Ik ben momenteel aan het kijken/berekenen om mijn pensioensparen (kbc prico's dynamisch )op te nemen en dat geld in een world etf onder te brengen en jaarlijks 1000€ hierop bij te storten. Het was me opgevallen dat het pensioenfonds maar zwakjes meestijgt maar wel even diep zakt.. 3% instapkosten en 1.2% lopende kosten zijn om van te huilen..
Ik ben 32 en 10 jaar aan het pensioensparen. Vorig jaar en dit jaar heb ik geen recht op belastingteruggave, dus heb ik de betalingen gepauseerd voor de opties te bekijken.
Ik ga sowieso wel terug pensioensparen maar dat zal dan volgend jaar zijn wanneer ik mijn eigen zaak heb, op de zaak en niet als natuurlijk persoon. Dus van 33j->65j is dan nog 32 jaar te gaan.

Dus mijn werkelijke vraag: is er iemand die het ook daadwerkelijk verkocht heeft en hierna zelf is beginnen beleggen? De kostenberekening is een beetje moeilijk en daarmee wou ik vragen of iemand dit even duidelijk kan maken...

Wat ik weet: 33% belastingen betalen over de gestorte bedragen + dan nog eens x% gemeentebelasting over dat bedrag (voor mij 8%).
Dit is het makkelijke deel, maar het moeilijke deel is: de belastingdienst gaat ook uit van 4.75% fictief rendement over alle gestorte dragen en wilt hier ook nog 33% van en die x% gemeentebelasting daarover.

Je vindt 1,2% lopende kosten om van te huilen maar bent wel bereid om 33% belastingen te betalen plus x% gemeentebelasting om ervan af te geraken? Is het niet verstandiger en minder nadelig om te laten staan wat je al hebt gespaard, niets meer bij te storten en vanaf nu in een etf te beleggen?

Ik weet niet of vergelijken met een wereld ETF wel een accuraat beeld geeft?

Bij Pensioensparen zit ook steeds een bepaald % van het fonds in obligaties. Dat is wettelijk verplicht.

Malinois schreef: ↑21 mei 2024, 13:14 Het was me opgevallen dat het pensioenfonds maar zwakjes meestijgt maar wel even diep zakt.

Dat komt door het grote gedeelte obligaties. De rente is de voorbije jaren sterk gestegen dus de waarde van de obligaties is gezakt. Dit en komend jaar zullen we de omgekeerde beweging zien.

Malinois schreef: ↑21 mei 2024, 13:14 Hallo,
Ik ben momenteel aan het kijken/berekenen om mijn pensioensparen (kbc prico's dynamisch )op te nemen en dat geld in een world etf onder te brengen en jaarlijks 1000€ hierop bij te storten. Het was me opgevallen dat het pensioenfonds maar zwakjes meestijgt maar wel even diep zakt.. 3% instapkosten en 1.2% lopende kosten zijn om van te huilen..
Ik ben 32 en 10 jaar aan het pensioensparen. Vorig jaar en dit jaar heb ik geen recht op belastingteruggave, dus heb ik de betalingen gepauseerd voor de opties te bekijken.
Ik ga sowieso wel terug pensioensparen maar dat zal dan volgend jaar zijn wanneer ik mijn eigen zaak heb, op de zaak en niet als natuurlijk persoon. Dus van 33j->65j is dan nog 32 jaar te gaan.

Dus mijn werkelijke vraag: is er iemand die het ook daadwerkelijk verkocht heeft en hierna zelf is beginnen beleggen? De kostenberekening is een beetje moeilijk en daarmee wou ik vragen of iemand dit even duidelijk kan maken...

Wat ik weet: 33% belastingen betalen over de gestorte bedragen + dan nog eens x% gemeentebelasting over dat bedrag (voor mij 8%).
Dit is het makkelijke deel, maar het moeilijke deel is: de belastingdienst gaat ook uit van 4.75% fictief rendement over alle gestorte dragen en wilt hier ook nog 33% van en die x% gemeentebelasting daarover.

Als je je eigen zaak hebt, kun je als het een bvba is het volgende doen: als je voldoende winst maakt een liquidatiereserve aanleggen. Dat geld blijft in je zaak en je betaald 15%, maar je mag er gewoon mee beleggen of wat dan ook. Na ik meen 6 jaar of meer mag je het er dan uithalen tegen 5%.
Zoek het maar eens op.

Voor degenen die altijd roepen dat je beter een ETF kan kopen i.p.v. aan pensioensparen te doen. Zo fantastisch is het verschil toch ook niet na 24 jaar blijkbaar: https://curvo.eu/backtest/nl/vergelijke ... MwICMAunUA

Om een echt beeld te krijgen, zal je nog wat met de instellingen moeten spelen waarschijnlijk. Maar wat mij vooral opvalt is dat die IWDA in de slechte jaren veel harder zakt dan ARPE, waardoor het eindresultaat toch bijna op hetzelfde uitkomt. Het feit dat ARPE minder zakt in de slechte jaren, is natuurlijk ook door het feit dat het een ander type fonds is (meer defensief door o.a. obligaties).

Malinois schreef: ↑21 mei 2024, 13:14 Hallo,
Ik ben momenteel aan het kijken/berekenen om mijn pensioensparen.

1, Stop met investeren in Pricos en koop niet af.
2, Investeer in .....Etf.
3, Start eventueel later met bijv. Arpe en laat Pricos staan.

platin schreef: ↑21 mei 2024, 20:13
Malinois schreef: ↑21 mei 2024, 13:14 Hallo,
Ik ben momenteel aan het kijken/berekenen om mijn pensioensparen.
1, Stop met investeren in Pricos en koop niet af.
2, Investeer in .....Etf.
3, Start eventueel later met bijv. Arpe en laat Pricos staan.

Meer dan 1/3 vandaag Van uw gespaard bedrag aan taksen betalen ??

platin schreef: ↑21 mei 2024, 20:14 Meer dan 1/3 vandaag Van uw gespaard bedrag aan taksen betalen ??

Dat zou zot zijn. Heb je al eens berekend hoeveel je etf meer moet opbrengen dan je pensioenspaarfonds om dat verlies te compenseren?

Malinois schreef: ↑21 mei 2024, 13:14 Ik ben momenteel aan het kijken/berekenen om mijn pensioensparen op te nemen en dat geld in een world etf onder te brengen en jaarlijks 1000€ hierop bij te storten.

Ja, en denk je dat je de discipline gaat hebben om je etf 32 jaar lang bij te houden en er jaarlijks in bij te storten? Hou er rekening mee dat je op bijstortingen in een etf geen belastingvoordeel van 30% krijgt.

Ik doe aan pensioen sparen als portefeuille spreiding en het is maar 1000€ per jaar, maar cijfer matig zou ik morgen alles moeten verkopen met de schandalige taksen en al om het in mijn iwda te steken. Ben er zeker van dat ik een hoger rendement zou halen op de termijn die ik nog moet uitzitten.

Dag iedereen, bedankt voor de rijkelijke reacties!
Ik heb nu weer wat meer inzichten gekregen in alles.

JOKER247 schreef: ↑21 mei 2024, 16:12 Als je je eigen zaak hebt, kun je als het een bvba is het volgende doen: als je voldoende winst maakt een liquidatiereserve aanleggen. Dat geld blijft in je zaak en je betaald 15%, maar je mag er gewoon mee beleggen of wat dan ook. Na ik meen 6 jaar of meer mag je het er dan uithalen tegen 5%.
Zoek het maar eens op.

Dan moet ik eens teruggaan naar de boekhouder, want dit had hij me niet verteld. Of misschien zelfs een andere boekhouder zoeken...
Want dit zou wel heel mooi zijn, daar kan pensioensparen via een fonds al helemaal niet tegenop..

Koffieleut schreef: ↑21 mei 2024, 15:49 Ik weet niet of vergelijken met een wereld ETF wel een accuraat beeld geeft?

Bij Pensioensparen zit ook steeds een bepaald % van het fonds in obligaties. Dat is wettelijk verplicht.

Dit was me even ontgaan.. De rente is inderdaad belangrijk voor de beurs. Hier ga ik rekening mee houden.

Yaris schreef: ↑21 mei 2024, 14:37 Je vindt 1,2% lopende kosten om van te huilen maar bent wel bereid om 33% belastingen te betalen plus x% gemeentebelasting om ervan af te geraken? Is het niet verstandiger en minder nadelig om te laten staan wat je al hebt gespaard, niets meer bij te storten en vanaf nu in een etf te beleggen?
platin schreef: ↑21 mei 2024, 20:13

1, Stop met investeren in Pricos en koop niet af.
2, Investeer in .....Etf.
3, Start eventueel later met bijv. Arpe en laat Pricos staan.
Dat is natuurlijk ook een mogelijkheid. Bij Arpe ligt het rendement beduidend hoger..

piejer schreef: ↑21 mei 2024, 19:39 Voor degenen die altijd roepen dat je beter een ETF kan kopen i.p.v. aan pensioensparen te doen. Zo fantastisch is het verschil toch ook niet na 24 jaar blijkbaar: https://curvo.eu/backtest/nl/vergelijke ... MwICMAunUA

Om een echt beeld te krijgen, zal je nog wat met de instellingen moeten spelen waarschijnlijk. Maar wat mij vooral opvalt is dat die IWDA in de slechte jaren veel harder zakt dan ARPE, waardoor het eindresultaat toch bijna op hetzelfde uitkomt. Het feit dat ARPE minder zakt in de slechte jaren, is natuurlijk ook door het feit dat het een ander type fonds is (meer defensief door o.a. obligaties).

Die site is wel plezant om mee te werken!
Hoe ik die link te zien krijg: 1x eenmalig 10.000€ geïnvesteerd. En dan krijg je bijhorend resultaat als die grafiek.

Met pensioensparen doe je elke maand aan een bijdrage, ik heb deze nu ingesteld op: 85€/maand elke maand en krijg dan dit:
https://curvo.eu/backtest/nl/vergelijke ... MwICMAunUA
Wat iedereen vergeet is dat je op je 60ste wel 9% aan je rekker hebt (moeten hier ook weer x% gemeentebelasting op betaald worden?)
Dat hakt er gigantisch op in! Want de grootste absolute getallen maakt men pas op de laatste jaren.

Ik ga in het weekend een berekening maken via excell rekening houdende met alles wat hier geschreven is.
Ook ga ik simuleren met 9% belasting op 60 jaar en dan met historische rendementen. En hier ook natuurlijk worst case and optimal case.

PS: is het mogelijk om hier zichtbare excell bestanden te uploaden? (dus niet dat je ze moet downloaden).
Lijkt me ook wel eens leuk voor andere mensen om dit te zien.

Hier is een artikel dat al alles een heeft uitgezocht: https://www.vfb.be/artikel/waarom-u-bet ... ioensparen
Ik zeg niet dat het juist is, iedereen moet voor zichzelf uitmaken en berekenen of dat ook zo is.

Het is 8% eindbelasting en geen 9%. Maar je zou al 10j aan pensioensparen doen wat betekend dat je in 2014 begon. Je hebt dan reeds 5% anticipatieve heffing op die 8% eindbelasting betaald. Die wordt om je 60ste van de definitieve eindbelasting afgetrokken.

Koop je uw pensioensparen vervroegd af verlies je de verrekenbaarheid van die 5% anticipatieve heffing. Je betaalde dan 38% federale belastingen + 8% gemeentebelastingen op je fiscaal pensioenkapitaal.

BTW die 1% anticipatieve heffing die je in 2015 t.e.m. 2019 betaalde was op je fiscaal belastbaar pensioenkapitaal op 31/12/2014. Daar zit de eerste 4,75% rente al in.

Daarnaast werden 3 of 5 jaar geleden de instapkosten van pricos van 3% naar 2% verlaagd. Pricos heeft 1,54% lopende kosten. Zie https://www.kbc.be/particulieren/nl/pen ... ricos.html

Ten slotte is de vergelijking op VFB ook niet eerlijk. De lopende kosten worden nogmaals in vermindering gebracht bij het pensioenspaarfonds en niet bij de ETF. Waardoor het pensioenfonds benadeeld wordt door dubbele kosten olsat die reeds in mindering werden gebracht bij het gepubliceerde rendement. Bij de ETF doet de vergelijking alsof er geen lopende kosten zijn. De lopende kosten van VUAA, vanguard S&P 500 ACC voor EU beleggers, bedragen 7 basispunten, bijna 0 maar niet 0, zie https://www.nl.vanguard/professional/pr ... cumulating

In werkelijkheid worden de lopende kosten dagelijks in mindering gebracht van de NIW zowel bij het pensioenspaarfonds als bij de ETF. De lopende kosten zijn dus reeds verrekend in het gepubliceerde rendement.

De ETF is voordeliger maar je moet in de vergelijking gelijk oversteken.

Malinois schreef: ↑21 mei 2024, 13:14 Dus mijn werkelijke vraag: is er iemand die het ook daadwerkelijk verkocht heeft en hierna zelf is beginnen beleggen? De kostenberekening is een beetje moeilijk en daarmee wou ik vragen of iemand dit even duidelijk kan maken...

Een kennis van mij heeft dat gedaan. Hij had wel een pensioenspaarverzekering, geen pensioenspaarfonds bij bank.
In zijn geval was dat duidelijk goede keuze. Voor u is het "grijs" m.i., zie berekening verder.

Wat ik weet: 33% belastingen betalen over de gestorte bedragen + dan nog eens x% gemeentebelasting over dat bedrag (voor mij 8%).
Dit is het makkelijke deel, maar het moeilijke deel is: de belastingdienst gaat ook uit van 4.75% fictief rendement over alle gestorte dragen en wilt hier ook nog 33% van en die x% gemeentebelasting daarover.

Die kennis heeft gewoon opgevraagd bij de verzekeringsmaatschappij wat hij juist zou krijgen, na belastingen.
Bij de bank moet dat ook wel lukken.

Er wordt bedrijfsvoorheffing afgehouden à 33,31%.
Dat bedrag moet je dan wel licht corrigeren want uw totale belastingfactuur (via aangifte personenbelasting) komt op 33%*(1+8%)=35,64%.
Regel van 3 toepassen op de belasting.

Of het interessant is, vereist berekening die bemoeilijkt wordt door dat fictief rendement.
Maar als je het opvraagt, heb je dus exacte cijfers.

We kunnen wel benaderende berekening maken, door te onderstellen dat Pricos rendement van 4,75% haalde en zal halen, m.a.w. fictief fiscaal rendement= echt rendement
Als je dan € 100 bijgespaard hebt, ga je ongeveer € 64 uitbetaald krijgen.
Als jij die dan herbelegt, vertrek je met achterstand op Pricos en moet je extra rendement halen: 100/64 = 1,55, dus 55% extra.
Je hebt 32 jaar daarvoor, dat komt dan neer op een jaarlijks extra rendement dat je moet halen van (100/64)1/32=1,038
Je moet dus jaarlijks 1,4% extra rendement halen t.o.v. Pricos.

Bovenstaande negeert eindebelasting op Pricos, nog eens ingewikkelder gemaakt door die voorafnames.
Met terug fictief = echt rendement, en 8% eindbelasting (voorafnames negerend)
Geeft dat (92/64)1/32 = 1,011; dus 1,1% extra rendement.

Je moet dus een 1 à 1,5% extra rendement (jaarlijks) halen in eigen beheer t.o.v. Pricos om uw fiscale factuur goed te maken.
Dat is dus ongeveer de lopende kosten van Pricos.
M.a.w. die lopende kosten op al gestorte bedragen vermijden (beter: sterk reduceren) door uit te stappen, gaat u geen winst opleveren.

Een uitweg is wel dat als je zelf belegt, je hoger rendement kan halen door meer in aandelen te beleggen.

Bovenstaande is uiteraard puur financiële/wiskundige analyse, die negeert dat je misschien geld uitgeeft ipv te sparen etc.
Het mag uit de berekening ook duidelijk zijn dat voor wie ouder is, de fiscale drempel nog hoger is, en voor wie jonger net lager.

Tycoon schreef: ↑22 mei 2024, 01:03 Koop je uw pensioensparen vervroegd af verlies je de verrekenbaarheid van die 5% anticipatieve heffing.

Als ik het stroomschema van de fiscus bekijk,
https://www.minfin.fgov.be/myminfin-web ... 8bb7ec6d78

staat er over die anticipatieve heffingen bij vervroegde opname/afkoop:

(5) Het bedrag van de 1 tot 5 vervroegde inningen van de taks op het lange termijnsparen toegepast in de jaren 2015 tot 2019 wordt:
...
- beschouwd als een ingehouden bedrijfsvoorheffing. Een eventueel overschot van de vervroegde inning van de taks op het lange termijnsparen kon oorspronkelijk niet worden terugbetaald aan de belastingplichtige. Het bedrag van die vervroegde inningen moest omwille daarvan op de fiche 281.15, in het vak 11 “Bedrijfsvoorheffing” in een aparte rubriek b) “Verrekenbaar maar niet terugbetaalbaar – Vervroegde heffing van de taks op het lange termijnsparen” tegenover de code 425 worden vermeld (inkomstenjaren 2015 en 2016). De wetgever heeft evenwel beslist om later de niet-terugbetaalbaarheid retroactief te schrappen en de vervroegde inning gewoon als bedrijfsvoorheffing te behandelen. De terugbetaalbaarheid van de vervroegde inning treedt in werking vanaf het aanslagjaar 2016.
- niet in mindering gebracht van de in te houden bedrijfsvoorheffing. De verrekening gebeurt enkel op het vlak van de belastingberekening

M.a.w. je speelt die anticipatieve heffingen niet (meer) kwijt.

Spaargids.be forum

Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (

Re: Iemand ervaring met daadwerkelijk pensioensparen afkopen? (