Spaargids.be forum

Beste forumleden

ik werk al een jaar en ik zou graag met pensioensparen beginnen... Maakt het uit bij welke bank ik daarmee start? Vind hier niet direct iets terug op het forum of op de site...

Groetjes

goeie beslissing om met pensioensparen te beginnen!

als je via de zoekfunctie op deze site 'pensioensparen' intikt, vind je al heel wat info.

ik denk dat alles als volgt kan samengevat worden:

ofwel spaar je in een pensioenspaarverzekering, ofwel in een pensioenfonds.

Bij een pensioenspaarverzekering krijg je een gegarandeerd rendement, eventueel aangevuld met een winstdeelname. Ik denk dat weinigen zullen tegenspreken als ik zeg dat Ethias pensioensparen veruit de beste optie is als pensioenspaarverzekering. (minimumrendement 3.25%, geen instapkosten, zeer beperkte beheerskosten, en zeer behoorlijke rendementen in het verleden).

Bij een pensioenfonds is het rendement op lange termijn met grote waarschijnlijkheid hoger dan bij een pensioenspaarverzekering, maar er is niets gegarandeerd.  Statistisch gezien is dit wel de formule die het meeste rendement haalt als nog ver genoeg van de pensioenleeftijd bent (tot ongeveer 45 jaar geloof ik). Je kan bij sommige banken switchen van dynamische (veel risico) naar defensieve fondsen (weinig risico).
Argenta wordt vaak aangehaald als best presterende pensioenfonds. Er zijn geen instapkosten, maar er wordt vaak vergeten dat de beheerskosten 1.2% is, wat het hoogst is van alle pensioenfondsen.
De fondsen van KBC en Fortis zijn (vind ik persoonlijk) ook een goeie optie, ze presteren vrij goed vind ik, de instapkosten zijn respectievelijk 2% en 3%, de beheerskosten 0.85%.
Je kan de pensioenfondsen vergelijken op http://www.tijd.be/fondsen/zoeken. Zet de categorie op 'pensioensparen' en klik op zoeken.

Als ik het netto-rendement van mijn argenta pensioenfonds bekijk, klaag ik echt niet hoor.
Werd al verschillende keren tot beste pensienfonds van het jaar verkozen.

Wou dat mijn pensioenfonds op het werk er in de buurt kwam, das huilen met de pet op als je dat rendement bekijkt.

pensioenfonds van Argenta is zeker ok, ik heb het zelf ook.

maar ik vind persoonlijk die van KBC en Fortis ook wel ok, en vooral omdat je kan overschakelen van een dynamisch naar een meer defensief fonds.

bij Argenta zeggen ze dat ze ook plannen hebben om een meer defensief pensioenfonds op te richten, dus wie weet komt dat er nog wel van tegen dat ik dat zou willen (over jaar of 20  )

Laat je niets wijsmaken rond die defensieve en dynamische fondsen... Dat is enkel maar verkoopspraat van de banken om hun eigen produken aan de man te brengen. Bij een beurscrash zoals vorig jaar gaan ook de defensieve fondsen onderuit en verlies je dus evengoed waarde.
De enige manier om een pensioenspaarfonds goed te gebruiken is in combinatie met een pensioenspaarverzekering. Wanneer de beurs laag staat stort je geld in het fonds, staat de beurs hoog dan stort je in de verzekering. Zo ben je zeker dat je altijd goedkope deelbewijzen koopt. Indien je dan bij oververhitting van de beurs je fonds ook nog eens omschakelt naar een defensief fonds ga je het maximum uit je pensioensparen halen.
In alle andere gevallen ben je veel te veel afhankelijk van de conjunctuur.

nochtans als je de resultaten vergelijkt tussen de dynamische fondsen en de defensieve, dan merk je dat de defensieve veeeeeel minder zijn gecrasht.

bvb KBC pricos defensive is jaarlijks 2.71 % achteruit gegaan de laaste 2 jaar, terwijl de gewone pricos 8.9% achteruit is gegaan de laatste 2 jaar.

dat is toch wel degelijk een groot verschil!

ik denk dat het toch de moeite is om je aandelen van een dynamisch fonds ongeveer 5 jaar voordat je op pensioen gaat om te zetten naar een defensief fonds. Of inderdaad zoals Jay voorstelt iedere keer dat de beurs oververhit raakt. Maar voor de meeste mensen zal dat al te veel 'gedoe' zijn geloof ik.

Ik doe de combinatie pensioensparen via een fonds en langetermijnsparen via een verzekering.
Zo heb ik minstens een deel waar ik zeker van ben.

Het enige nadeel momenteel is dat hierdoor mijn aftrek niet volledig is, daar ik ook nog mijn lening heb die in hetzelfde vakje moet daar ik meer dan één eigendom heb.

@cp1234: je kan toch net zo goed een pensioenspaarverzekering en pensioenspaarfonds hebben? In economisch zwakke tijden (dus als de aandelen goedkoop zijn) stort je dan in het fonds, anders in de verzekering. Je kan immers elk jaar een ander contract inbrengen als pensioenspaarcontract.
@lotty: je hebt gelijk dat die defensieve fondsen minder achteruitgaan. Het ging er mij om dat je ipv bij laagconjunctuur in een fonds te blijven storten, beter in een pensioenspaarverzekering stort. Dan heb je je deelbewijzen van het fonds altijd aan een lage koers gekocht en ga je op het einde van de rit de maximale winst eruit halen.
Momenteel is dus dé moment om in een fonds te sparen, als de beurs binnen een jaar of 5-6 (?) weer hoge toppen scheert moet je wegblijven van fondsen, want dan ga je gegarandeerd nadien verlies maken.

Jay schreef: @cp1234: je kan toch net zo goed een pensioenspaarverzekering en pensioenspaarfonds hebben? In economisch zwakke tijden (dus als de aandelen goedkoop zijn) stort je dan in het fonds, anders in de verzekering. Je kan immers elk jaar een ander contract inbrengen als pensioenspaarcontract.
@lotty: je hebt gelijk dat die defensieve fondsen minder achteruitgaan. Het ging er mij om dat je ipv bij laagconjunctuur in een fonds te blijven storten, beter in een pensioenspaarverzekering stort. Dan heb je je deelbewijzen van het fonds altijd aan een lage koers gekocht en ga je op het einde van de rit de maximale winst eruit halen.
Momenteel is dus dé moment om in een fonds te sparen, als de beurs binnen een jaar of 5-6 (?) weer hoge toppen scheert moet je wegblijven van fondsen, want dan ga je gegarandeerd nadien verlies maken.

Je manier is zeker niet slecht, maar persoonlijk hou ik het liever simpel.

Jay schreef: @lotty: je hebt gelijk dat die defensieve fondsen minder achteruitgaan. Het ging er mij om dat je ipv bij laagconjunctuur in een fonds te blijven storten, beter in een pensioenspaarverzekering stort. Dan heb je je deelbewijzen van het fonds altijd aan een lage koers gekocht en ga je op het einde van de rit de maximale winst eruit halen.
Momenteel is dus dé moment om in een fonds te sparen, als de beurs binnen een jaar of 5-6 (?) weer hoge toppen scheert moet je wegblijven van fondsen, want dan ga je gegarandeerd nadien verlies maken.

Daar ben ik het volledig mee eens, mijn strategie is juist dezelfde. (of zal juist dezelfde zijn, want ik ben nog maar net begonnen met pensioensparen.)

maar inderdaad, zoals cp1234 zegt, voor veel mensen is dat een beetje te veel gedoe.

Kan je ook in eenzelfde fiscaal jaar switchen tussen pensioenspaarverzekering en pensioenspaarfonds of laat de fiscus dat niet toe?

lotty schreef: nochtans als je de resultaten vergelijkt tussen de dynamische fondsen en de defensieve, dan merk je dat de defensieve veeeeeel minder zijn gecrasht.

bvb KBC pricos defensive is jaarlijks 2.71 % achteruit gegaan de laaste 2 jaar, terwijl de gewone pricos 8.9% achteruit is gegaan de laatste 2 jaar.

dat is toch wel degelijk een groot verschil!

Dat is allemaal relatief.

Als je dynamisch fonds (zoals Argenta PSF) ieder jaar gemiddeld 15% stijgt, is een inleg van 1000 euro op 5 jaar verdubbeld in waarde naar 2000 euro.
Een defensief fonds met een rendement van 5% levert slechts een waarde 1275 euro op.

Indien het dynamisch fonds nu 30% in waarde daalt na een crash, heb ik nog altijd 1400 euro over. Als het defensief fonds 10% daalt, hou ik nog 1150 over.

Een dalingspercentage op zich zegt niets als je de eerdere stijgingen niet in rekening brengt.

Stijn1234 schreef: Kan je ook in eenzelfde fiscaal jaar switchen tussen pensioenspaarverzekering en pensioenspaarfonds of laat de fiscus dat niet toe?

neen dat laten ze niet toe. spijtig he 

@robokat: ik ben geen voorstander van je spaarreserve altijd in hetzelfde fonds te laten staan. Wanneer de aandelen laag staan hou je best een dynamisch fonds aan en stort je daarin. Wanneer de beurs hoge toppen scheert en een oververhitting dreigt switch je je spaarreserve naar dat defensieve fonds. Zo zal je bij daling van de beurs veel minder waarde verliezen, en omwille van het feit dat je enkel stort bij lage aandelenkoersen heb je dan maximaal gebruik gemaakt van de beurs.
Voor veel mensen is dit inderdaad teveel gedoe, maar het kan op het einde van de rit tienduizend of meer euro's verschil maken.

mag je van een dynamisch fonds naar een defensief fonds overschakelen wanneer de beurs hoog staat, en dan je reserve daarna weer in het dynamisch fonds overzetten wanneer de beurs laag staat?