Spaargids.be forum

Goeiemorgen,

Ik ben nu al een tijdje bezig met het kopen van (ondergewaardeerde) dividendaandelen. Dit heeft als doel een passief inkomen te creëeren dat op termijn mijn jaarlijkse uitgaves moet dekken en ik dus in principe niet meer hoef te werken uit noodzaak voor het geld.

Aangezien ik nu nog jong (21) ben en mijn savings rate hoog ligt, schat ik dat ik tussen leeftijd 35-40 op comfortabele wijze zou kunnen 'pensioneren'. Nu stel ik mij echter hypothetisch de vraag, mocht ik beslissen om op 40 jaar te stoppen met werken, welke impact dit zou hebben op mijn pensioen. Ik ben ambtenaar sinds mijn 18de. Dit zou dus een carrière betekenen van 22 jaar werken.

Ik ken de 1/45ste regel maar is dit ook toepasbaar indien iemand zo vroeg op pensioen gaat of is er echt een minimum gewerkte tijd nodig? Uiteindelijk is er toch 22 jaar bijgedragen aan de maatschappij. Zelfs mocht dit pensioen maar een 700-800eu bedragen per maand, vervroegt dit de financiële onafhankelijkheidsdatum enorm.

Weet iemand hier iets meer van?

21, ambtenaar en de werkethiek druipt er af

De regels gaan de komende 46 jaar nog zo veel keer veranderen dat hier niemand een zinnig antwoord op kan geven vrees ik. Tenzij: t zal later worden dan vandaag begroot.

Wat mij betreft alleszins de correcte ingesteldheid. Je hebt nog veel tijd voor jou, en tijd is de grootste vriend van de compounding interest.

Te weinig jongeren:
- Denken dat dit mogelijk is
- Hebben een lange termijns planning
- Gaan hun hoge savings rate in beleggingen stoppen

Maar je wordt wel een vijand numero uno van de publieke opinie en de politiek.
Spaarzaamheid nu, zal u later geld uit beleggingen opleveren en de stempel "rijkaard".
Dus het is moeilijk rekenen hoeveel roerende voorheffing, meerwaardetaks of boetes voor niet werken u later zullen opgelegd worden.

Op een ambtenarenpensioen zal je niet meer moeten rekenen. Alle ambtenaren die vanaf 2030 met pensioen gaan, zullen terugvallen op een werknemerspensioentje, zonder dat ze tijdens hun loopbaan van enig ander voordeel hebben kunnen genieten (geen 2e pensioenpijler, maaltijdcheques,..).
Hierdoor zal je het bedrag dat je later hoopt te krijgen naar beneden moeten bijstellen, vrees ik.

WhenDoYouRetire schreef: Aangezien ik nu nog jong (21) ben en mijn savings rate hoog ligt, schat ik dat ik tussen leeftijd 35-40 op comfortabele wijze zou kunnen 'pensioneren'.

Sta mij toe om uw schatting optimistisch te noemen. Nog los van het feit dat je geen idee hebt wat je aandelenportefeuille gaat doen de komende decennia denk ik ook dat je niet met zekerheid over je eigen toekomst kan spreken.

Als ik terugkijk naar wat er in de voorbije 10 jaar in mijn leven gebeurd is... Ik woon ergens totaal anders, ik ben van vrijgezel naar vader van 3 gegaan, een van mijn ouders is overleden, ik ben van werk veranderd, ik heb promotie gemaakt,...
Niets daarvan had ik op mijn 18e levensjaar gepland.

sintorama schreef:

WhenDoYouRetire schreef: Aangezien ik nu nog jong (21) ben en mijn savings rate hoog ligt, schat ik dat ik tussen leeftijd 35-40 op comfortabele wijze zou kunnen 'pensioneren'.

Sta mij toe om uw schatting optimistisch te noemen. Nog los van het feit dat je geen idee hebt wat je aandelenportefeuille gaat doen de komende decennia denk ik ook dat je niet met zekerheid over je eigen toekomst kan spreken.

Als ik terugkijk naar wat er in de voorbije 10 jaar in mijn leven gebeurd is... Ik woon ergens totaal anders, ik ben van vrijgezel naar vader van 3 gegaan, een van mijn ouders is overleden, ik ben van werk veranderd, ik heb promotie gemaakt,...
Niets daarvan had ik op mijn 18e levensjaar gepland.

Ik ben mij bewust van het feit dat mijn schatting optimistisch lijkt. Ik heb enkele berekeningen gedaan met jaarlijkse intrest (incl dividend reinvestment) van 7%. Dit is ongeveer het lange termijn rendement van de S&P500 waar ik dan ook in investeer. Theorie en praktijk zullen natuurlijk geheel verschillend uitlopen, en veel zal op de moment zelf pas duidelijk zijn.

reteiP schreef:Wat mij betreft alleszins de correcte ingesteldheid. Je hebt nog veel tijd voor jou, en tijd is de grootste vriend van de compounding interest.

Te weinig jongeren:
- Denken dat dit mogelijk is
- Hebben een lange termijns planning
- Gaan hun hoge savings rate in beleggingen stoppen

Maar je wordt wel een vijand numero uno van de publieke opinie en de politiek.
Spaarzaamheid nu, zal u later geld uit beleggingen opleveren en de stempel "rijkaard".
Dus het is moeilijk rekenen hoeveel roerende voorheffing, meerwaardetaks of boetes voor niet werken u later zullen opgelegd worden.

Ik weet dat ik nogal enig ben in mijn soort en er zeer weinig jongeren dit ook kunnen, daarom dat ik hier eens kom peilen naar de mogelijkheden van (extreem) vroeg pensioen.

Publieke opinie kan mij eerlijk gezegd niet schelen, iedereen heeft de kans gehad om hetzelfde te doen als ik. Maar jonge mensen geven liever geld uit aan prullen, restaurants, uitgaan... Ik leef ook niet als een monnik, maar ik begrijp wel heel goed het belang van investeren op zo jong mogelijke leeftijd, met liefst zoveel mogelijk middelen.

Zoals je aanhaalt, ben ik ook benieuwd naar wat het fiscaal (straf)regime zal zijn voor mensen die niet werken.

Overigens heb ik geen idee of ik al dan niet op pensioen zou gaan als geld het probleem niet was. Ik wil gewoon de vrijheid van keuze. Toen mijn ouders hun loopbaan startten kregen ze een pensioen richttijd van 56-58 jaar, blijkt dat het nu 65-67 jaar geworden is. Als ik dus met deze vooruitzichten/mogelijkheden geen rekening houdt, mag ik met de rolstoel als 73-jarige naar mijn werk. Tijd is voor mij het kostbaarste goed, helaas is geld het middel. Als je dan als vijftiger de kans zou krijgen om je kleinkinderen te zien opgroeien omdat je financieel onafhankelijk bent, zou ik dat wel fijn vinden.

Een pensioen zal pas volgens de huidige regening maar kunnen beginnen op uw 67 ste. Niet als U stopt met werken.
Als ge stopt op Uw 40 ste dient U 23 jaar te overbruggen zonder inkomen.
Verder houdt U blijkbaar geen rekening met de levensduurte die stijgt. Dus 1 Euro van nu kan binnen 20 jaar nog 5 cent waard zijn.

stockzombie schreef:21, ambtenaar en de werkethiek druipt er af

Maar toch veel ambitie voor een ambtenaar, dat is ongewoon

Zelfs mocht dit pensioen maar een 700-800eu bedragen per maand, vervroegt dit de financiële onafhankelijkheidsdatum enorm.

Als je moet rekenen op die 700-800€/maand pensioen om sneller financieel onafhankelijk te kunnen zijn, dan ben je eigenlijk nog niet financieel onafhankelijk. Want je bent dan deels nog afhankelijk van externe bron van inkomsten. Ik zie dat niet als een 'eigen' passief inkomen.

Ik heb dezelfde ambitie maar ik reken erop dat dit niet zo gemakkelijk of snel gehaald zal worden met de hap die woonkrediet(en), renovaties, kinderen en vervanging van wagens uit mijn cashflow halen.
Alhoewel ... isolatierenovaties verminderen mijn uitgaven dan weer.
Maar ik wou dat ik op mijn 21ste jouw ingesteldheid al had gehad. Dan was ik veel vroeger beleggingen aangegaan op de beurs in plaats van nodeloos veel spaargeld op een verliesboekje te laten staan.

Ik zou binnen je onafhankelijkheidsdatum toch zeker ook een buffer van 5 jaar steken. Je weet nooit wat de beurs gaat doen. Het laatste wat je wil is een beurscrash waardoor je terug werk moet gaan zoeken.

Misschien begrijp ik je verkeerd maar je kan niet op willekeurige leeftijd je pensioen aanvragen, zelfs niet met argument dat je geld genoeg hebt.
Als je beslist om op je 40ste te stoppen met werken en dan zal je de periode moeten overbruggen tussen 40 en de wettelijke pensioenleeftijd, het pensioenbedrag zal dan ook wel niet groot zijn als je 'maar' 22 jaar werkt.

Ik weet ook niet goed hoe je in orde kan blijven met de sociale zekerheid in de periode dat je niet werkt.

Ik begrijp WhenDoYouRetire wel.
Daarom heb ik een dik jaar geleden ook beslist om via fondsen en (dividend) aandelen te gaan beleggen, om zo minder afhankelijk te zijn van mijn inkomen.
Aangezien minder werken met een compensatie van de VDAB niet meer kan, zal de compensatie uit de aandelen en fondsen moeten komen. Want vanaf mijn 55-60 jaar zou ik toch wat minder zou willen gaan werken (nu fulltime).

Woz schreef:Misschien begrijp ik je verkeerd maar je kan niet op willekeurige leeftijd je pensioen aanvragen, zelfs niet met argument dat je geld genoeg hebt.
Als je beslist om op je 40ste te stoppen met werken en dan zal je de periode moeten overbruggen tussen 40 en de wettelijke pensioenleeftijd, het pensioenbedrag zal dan ook wel niet groot zijn als je 'maar' 22 jaar werkt.

Ik weet ook niet goed hoe je in orde kan blijven met de sociale zekerheid in de periode dat je niet werkt.

Dit begrijp ik niet zo goed. Ik snap de logica maar wat ik zelf op internet vind lijkt dit tegenspreekbaar.


"Hoeveel pensioen krijg je?

Het rustpensioen houdt rekening met 3 elementen: de beroepsloopbaan, de bezoldiging en de gezinstoestand.

Een volledig rustpensioen krijg je pas als je 45 loopbaanjaren achter de rug hebt. Elk jaar dat je werkte is goed voor 1/45ste van je pensioen. Dus, als je loopbaan korter was zal die omgeslagen worden naar 45sten. Als je 40 jaar gewerkt hebt, vermindert je pensioen naar 40/45sten.

Van het bedrag dat op basis van 45 loopbaanjaren wordt bekomen, krijgt een gezinshoofd 75%, voor alle anderen is dat 60%.

Hoe wordt het pensioen berekend?

Dit is specialisten werk. In een notendop komt het hierop neer:

Voor elk loopbaanjaar worden de brutolonen van werkdagen en gelijkgestelde dagen samengeteld.
Deze som wordt aangepast aan de inflatie, de hogere kosten voor het levensonderhoud.
Dat bedrag wordt gedeeld door 45, de 45 vereiste loopbaanjaren voor een volledig pensioen.
Het bekomen bedrag wordt omgezet naar 70% voor gezinshoofden en naar 60% voor alle anderen.
Dit telwerk wordt herhaald voor alle jaren van de beroepsloopbaan. De resultaten van alle jaren worden samengeteld en zo komt men aan jouw jaarlijkse brutopensioen.
Al naar gelang het pensioenbedrag en de gezinstoestand worden daar nog sociale en fiscale bijdragen van afgehouden."

Bron: accg.

Wat ik hier dus uit opmaak is dat als je 25 jaar dienst hebt, je dus 25/45sten van je pensioen krijgt. Of ga ik hier te snel?

Als je moet rekenen op die 700-800€/maand pensioen om sneller financieel onafhankelijk te kunnen zijn, dan ben je eigenlijk nog niet financieel onafhankelijk. Want je bent dan deels nog afhankelijk van externe bron van inkomsten. Ik zie dat niet als een 'eigen' passief inkomen.

Ik heb dezelfde ambitie maar ik reken erop dat dit niet zo gemakkelijk of snel gehaald zal worden met de hap die woonkrediet(en), renovaties, kinderen en vervanging van wagens uit mijn cashflow halen.
Alhoewel ... isolatierenovaties verminderen mijn uitgaven dan weer.
Maar ik wou dat ik op mijn 21ste jouw ingesteldheid al had gehad. Dan was ik veel vroeger beleggingen aangegaan op de beurs in plaats van nodeloos veel spaargeld op een verliesboekje te laten staan.

Ik zou binnen je onafhankelijkheidsdatum toch zeker ook een buffer van 5 jaar steken. Je weet nooit wat de beurs gaat doen. Het laatste wat je wil is een beurscrash waardoor je terug werk moet gaan zoeken.

Ik ben in principe akkoord dat als ik afhankelijk ben van een pensioensom ik niet helemaal financieel onafhankelijk ben. Echter als ik er recht op zou hebben, dan zou het natuurlijk wel goed van pas komen. Die buffer zal ik zeker inplannen, ik ben nogal pessimistisch op dat vlak dus zou het er niet op wagen.

Wel leuk om te horen dat mijn idee/concept niet geheel afgekraakt wordt trouwens .

@Annetje, goede beslissing volgens mij. Ik ben van mening dat iedereen voor zichzelf een soort passief inkomen zou moeten voorzien. Dit extra beetje inkomen kan ervoor zorgen dat je uiteindelijk geen beslissingen hoeft te nemen uit noodzaak, maar uit opportuniteit.

Het is zoals Woz zegt.

U kunt niet met pensioen voor U de pensioenleeftijd bereikt hebt. Zelfs niet vervroegd als er een onderbreking was, omdat U niet genoeg jaren hebt.
Trouwens U vermeld de regeling voor de private sector.

Voor ambtenaren krijgt ge 1/60 per jaar met een max van 45/60 (75%). Voor sommigen zijn er nog gunstregimes, maar die zullen tegen dan wel verdwenen zijn. Hopelijk toch.
Als ambtenaar kunt U wel vroeger in pensioen, met aangepaste wedde, vermits invaliditeit niet bestaat voor ambtenaren. Maar dan moet U wel erkend worden als invalid, werkt zoals in de private sector.

P.S. Ik begon te werken op mijn 18 de met een diploma volledig middelbaar, in Euro +/- 160 Euro per maand in 1965.
Met muntontwaarding, houdt U blijkbaar helemaal geen rekening.

WhenDoYouRetire schreef: @Annetje, goede beslissing volgens mij. Ik ben van mening dat iedereen voor zichzelf een soort passief inkomen zou moeten voorzien. Dit extra beetje inkomen kan ervoor zorgen dat je uiteindelijk geen beslissingen hoeft te nemen uit noodzaak, maar uit opportuniteit.

Maar je gaat toch wel zeker een flink startbeleggingskapitaal nodig hebben om tegen je 40ste te kunnen rentenieren.

Ik heb voor mezelf de rekening eens gemaakt.
Stel:
Ik krijg van vandaag op morgen 100k cadeau.
Ik beleg dat bedrag succesvol met een jaarrendement van 7%, dit 20 jaar lang.
Ik gebruik al mijn winsten om mijn beleggingskapitaal uit te breiden.

Dan is dit mijn gecumuleerde kapitaal:

jaar inleg winst totaal
1 100000 7000 107000
2 107000 7490 114490
3 114490 8014 122504
4 122504 8575 131080
5 131080 9176 140255
6 140255 9818 150073
7 150073 10505 160578
8 160578 11240 171819
9 171819 12027 183846
10 183846 12869 196715
11 196715 13770 210485
12 210485 14734 225219
13 225219 15765 240985
14 240985 16869 257853
15 257853 18050 275903
16 275903 19313 295216
17 295216 20665 315882
18 315882 22112 337993
19 337993 23660 361653
20 361653 25316 386968

sintorama schreef:
Als ik terugkijk naar wat er in de voorbije 10 jaar in mijn leven gebeurd is... Ik woon ergens totaal anders, ik ben van vrijgezel naar vader van 3 gegaan, een van mijn ouders is overleden, ik ben van werk veranderd, ik heb promotie gemaakt,...

Proficiat met het belangrijkste; uw promotie!

Los daarvan; een snelle opmerking; ik zie dat de topic-opener in de S&P investeert. Nou, de Dollar is de afgelopen 2 jaar 30% sterker geworden. Als het weer de andere kant uitgaat, of nog erger, het gaat de andere kant uit tegen het moment dat u uw eindresultaat wil behalen, zijt ge schoon gesjareld als uw totaalportefeuille in euro plots 30-40% minder waard wordt.