Spaargids.be forum

Hallo,

Graag luister ik naar jullie advies voor onze situatie:

We zijn een gezin vroege veertigers, beiden voltijds werkzaam met 2 opgroeiende kinderen tussen 5 en 10 jaar oud.
We betalen momenteel onze hypotheek af, nog tot 2035. We kunnen maandelijks een mooi bedrag sparen +/- 1500 eur.

Onze portefeuille bestaat vandaag uit

(*) 50k eur geïnvesteerd in fondsen, met gemengd resultaat:
Amundi FD Global EQ CONS AE C
Amundi FD Polen Cap GL GR A2E D
KBI Water Fund IC
CPR Invest Medtech A D
KBI GI Sust Infrastructure Fd D

(*) 238k eur op traditionele spaarrekeningen van een klassieke bank.

(*) Beide kinderen een Top Multilife van AG.

We beseffen dat dit niet we niet de optimale beleggingsituatie hebben doch hebben anderzijds onvoldoende marktkennis om te weten & te vergelijken, los van het advies van onze huisbank. We hebben op vandaag ook niet de tijd beschikbaar om dagelijks met de eventuele beleggingen bezig te kunnen zijn...

Wat zouden jullie voorstellen in dit geval?

Zo snel mogelijk die 238k weg halen bij de klassieke banken.

Het zal niet makkelijk zijn om je geld snel te activeren voor jou.

Het kan zeker een goed deel (100k of meer) van je spaargeld in de nieuwe staatsbon steken.
Dan heb tenminste voor de volgende 12 maand iets rendement.

Wat is het doel van je beleggingen.
Hoeveel risico kan/wil/wens je te nemen?
Risicos kunnen zijn: volatileit (op en neergaan van de koers), drawdown ( enn grote daling van de koers), en eventueel (partieel) verlies van geld.

Aandelen(fondsen) zijn een van de weinige beleggingen die op middenlange termijn beter doen dan de inflatie.
Waarom heb je de fondsen gekozen die je nu hebt? Wat verwacht je ervan? Het lijken veelal hype fondsen; hopelijk kocht je voor de hype?
Als je de beleggingen niet regelmatig wil opvolgen heeft het zin om een breed gespreid aandelenfonds in je portefeuille te nemen. Op die manier heb je het gemiddelde van alle aandelen samen, zonder hoge kosten.

Daarnaast kan je nog meer stabiele beleggingen toevoegen aan je portefeuille, afhankelijk van je doel.

B7H4long schreef: ↑23 augustus 2023, 20:24 Het zal niet makkelijk zijn om je geld snel te activeren voor jou.

Wat bedoel je hiermee?

Het kan zeker een goed deel (100k of meer) van je spaargeld in de nieuwe staatsbon steken.
Dan heb tenminste voor de volgende 12 maand iets rendement.

Wat is het doel van je beleggingen.
Hoeveel risico kan/wil/wens je te nemen?
Risicos kunnen zijn: volatileit (op en neergaan van de koers), drawdown ( enn grote daling van de koers), en eventueel (partieel) verlies van geld.

We hebben geen doel op korte termijn (niet binnen de 5 jaar, op dit moment ook niet binnen de 10 jaar).
Een risico inschatten en omschrijven vinden we geen gemakkelijke opdracht. Aangezien we geen directe plannen hebben binnen de 5 jaar kan ik er mee om dat koersen op & neer gaan. Anderzijds zou ik me niet direct lekker voelen ingeval we de waarde ervan morgen zien dalen met 30%...wetende dat het mogelijk tijdelijk is. Doch we zijn er ons van bewust dat weinig risico ook weinig opbrengst is.

Aandelen(fondsen) zijn een van de weinige beleggingen die op middenlange termijn beter doen dan de inflatie.
Waarom heb je de fondsen gekozen die je nu hebt? Wat verwacht je ervan? Het lijken veelal hype fondsen; hopelijk kocht je voor de hype?

Onze fondsen zijn allen aangekocht op advies van onze bankier, maar zonder veel onderbouw.

Als je de beleggingen niet regelmatig wil opvolgen heeft het zin om een breed gespreid aandelenfonds in je portefeuille te nemen. Op die manier heb je het gemiddelde van alle aandelen samen, zonder hoge kosten.

Dit zijn dan andere dan de zg hype-fondsen die we nu hebben?

Daarnaast kan je nog meer stabiele beleggingen toevoegen aan je portefeuille, afhankelijk van je doel.

Welke zijn dit dan?

Nieuwbouw appartement kopen met als idee om dit gebruiken als "kot" / eerste woonst voor later? In afwachting dat de eerste verder gaat studeren kan je het verhuren.
Je kinderen hebben een mooie leeftijd van elkaar zodat dit voor elk een mooie start kan zijn van hun studies / eerste woonst.

Kennis van mij heeft dit gedaan. Appartement in Zaventem en beide kinderen hebben hier elk een jaar of 4 in kunnen wonen. Nadien appartement verkocht. Origineel wilde ze er zelf in gaan wonen (voor hun oude dag), maar ze zijn van dat idee afgestapt en gaan nu bouwen in de regio waar hun kinderen zijn gaan bouwen.
Voor de kinderen is het een prachtig begin om alleen te wonen maar toch veel te kunnen sparen (mits je geen / weinig huur gaat vragen ).

Dat in tussentijds verhuren, je moet er natuurlijk wel voor zijn.

Ik zou die +200k meteen in de staatsbon duwen. En binnen 1j zien voor een recent app te kopen. Ergens waar de kids kunnen studeren.

.

Smallnut schreef: ↑23 augustus 2023, 19:33 Hallo,

Graag luister ik naar jullie advies voor onze situatie:

We zijn een gezin vroege veertigers, beiden voltijds werkzaam met 2 opgroeiende kinderen tussen 5 en 10 jaar oud.
We betalen momenteel onze hypotheek af, nog tot 2035. We kunnen maandelijks een mooi bedrag sparen +/- 1500 eur.

Onze portefeuille bestaat vandaag uit

(*) 50k eur geïnvesteerd in fondsen, met gemengd resultaat:
Amundi FD Global EQ CONS AE C
Amundi FD Polen Cap GL GR A2E D
KBI Water Fund IC
CPR Invest Medtech A D
KBI GI Sust Infrastructure Fd D

(*) 238k eur op traditionele spaarrekeningen van een klassieke bank.

(*) Beide kinderen een Top Multilife van AG.

We beseffen dat dit niet we niet de optimale beleggingsituatie hebben doch hebben anderzijds onvoldoende marktkennis om te weten & te vergelijken, los van het advies van onze huisbank. We hebben op vandaag ook niet de tijd beschikbaar om dagelijks met de eventuele beleggingen bezig te kunnen zijn...

Wat zouden jullie voorstellen in dit geval?

Awel, ik zou zéér voorzichtig zijn met het advies, hier op SG. Velen geven "goed advies" zonder kennis van zaken. PS Ik geef geen advies; ken er ook niets van.

Dat denken er veel als ze sommigen hun berichten lezen op dit forum. Het is hier soms een kiekeskot waar de neutrale forumbezoeker niets aan heeft. Ze moeten vaak scrollen door berichten die off topic gaan.

Ik ben al blij dat ze tot hier geraken en sommigen met wat ervaring nuttig advies kunnen geven. Tis dat of ze maken zelf snel ondoordachte beslissingen, zoals naar een bank gaan en zich daar in het zak laten zetten. Ja, u spreekt met een ervaringsdeskundige. Dus, nee, zelfs slecht advies is advies.

Ik zou persoonlijk ook iets doen aan die 238 die gewoon geparkeerd staat bij een traditionele bank.. beleg een stuk in een wereldwijde tracker? Staatsbon lijkt wellicht ook interessantere keuze nu? Persoonlijk voorstander van vastgoed, dan is het ineens ook interessant om er zelf in te trekken op latere leeftijd als de kids het gebruikt hebben voor hun eventuele studies. Je zou het ook kunnen gebruiken als opbrengsteigendom of nadien verkopen naar gelang de situatie.

Smallnut schreef: ↑23 augustus 2023, 19:33 We zijn een gezin vroege veertigers, beiden voltijds werkzaam met 2 opgroeiende kinderen tussen 5 en 10 jaar oud.
We betalen momenteel onze hypotheek af, nog tot 2035. We kunnen maandelijks een mooi bedrag sparen +/- 1500 eur.

Onze portefeuille bestaat vandaag uit
(*) 50k eur geïnvesteerd in fondsen, met gemengd resultaat:
Amundi FD Global EQ CONS AE C
Amundi FD Polen Cap GL GR A2E D
KBI Water Fund IC
CPR Invest Medtech A D
KBI GI Sust Infrastructure Fd D

(*) 238k eur op traditionele spaarrekeningen van een klassieke bank.

Ik vind dat jullie veel liquide hebben en relatief weinig blootstelling aan de beurs, gelet op jullie eerder jonge leeftijd.
Je gaat toch nog zo'n 20-25 jaar mogen werken (in principe) en daarna nog even lang blijven leven.

Ik weet niet wat jullie statuut is. Is dit de pensioenopbouw omdat je zelfstandige bent? Werken jullie in de privé? Verwachten jullie nog een gul ambtenarenpensioen? Dat is toch wel van belang.
Als jullie zelfstandigen zijn zou ik toch kijken naar mogelijkheden voor pensioensopbouw via de vennootschap.

Zijn er grote aankopen gepland in de nabije toekomst?

Huisbank lijkt Crelan te zijn. Lijkt mij niet echt een topper voor beleggingen.
Veel van die bankenfondsen blinken uit in hoge kosten, zowel voor aankoop als doorlopend beheer. Daardoor kloppen ze op lange termijn de index niet.
Van de 5 is er maar eentje dat beter doet dan de index, en dat is zonder je aankoopkosten gerekend:
https://www.morningstar.be/be/funds/sna ... F00000O21X
https://www.morningstar.be/be/funds/sna ... F00000YFXW
https://www.morningstar.be/be/funds/sna ... F00000PFEI
https://www.morningstar.be/be/funds/sna ... F000013I24
https://www.morningstar.be/be/funds/sna ... F000015RG9
Dit overtuigt mij dat je dan toch beter af bent met een ETF (goedkoper aandelenfonds dat gewoon de index kopieert). Je gaat dan nooit beter doen dan de beursindex, maar je gaat tenminste ook niet veel slechter doen. Dat ben je nu wel aan het doen.

Vandaag hebben jullie veel vermogen in cash. Dit is geld dat je leent aan de bank. Het is ook allemaal dadelijk opvraagbaar.
Als je niet direct grote uitgaven gepland hebt, kan je zeker overwegen om het op langere termijn te beleggen. Dan staat het wel vast maar krijg je meer rente.
Termijnrekeningen komen nu terug in zwang. Vandaag krijg je op 1 jaar 2.8% netto. Op 100.000 is dat toch mooi 2800€.
Kijk wel eens hoe het zit met je getrouwheidsinteresten. Maar bij Crelan is het beste nooit beter dan 1.2% op een spaarrekening. Dus een andere bestemming zoeken kan zeker lonen.
Nog beter dan termijnrekeningen zijn obligaties. Die geven mooiere nettorendementen maar je moet er natuurlijk wel een aankopen en op vervaldag je geld herbeleggen. Dat is toch iets meer werk. Met obligaties van goede emittenten kan je vandaag 3% netto of beter halen. Obligaties hebben ook het voordeel dat je makkelijker kan uitstappen onderweg. Een bank gaat je een boete aanrekenen als je onderweg uit je termijnrekening wil stappen.

Concreet.
Volgens mij kunnen jullie harder blootgesteld zijn aan de beurs. Kijk naar hoeveel jaar je nog verwacht te leven (45 jaar), en dat is dan het percentage dat je in aandelen belegd kan zijn. Simpel en sierlijk.

Verkoop die mottige fondsen van je huisbank. Goed voor de bankier, slecht voor jullie.
Koop een ETF die kapitaliseert en geen Belgisch fondsenpaspoort heeft.
Kies of je stelselmatig je positie op de beurs verder gaat opbouwen, of alles in 1 keer gaat doen. Als je alles in 1 keer doet en direct daarna crasht de beurs.. dan voelt dat wel slecht. Geleidelijk instappen vermindert het risico van een slechte 'timing' van de markt.

Voor het geld dat nu op de spaarrekening staat.
Laat zo'n 50k staan op een spaarrekening. Je kan binnen de bank van het ene type spaarrekening naar het andere verhuizen met behoud van getrouwheidspremie. De bank gaat je dat niet zelf komen vertellen.

Beleg de rest in obligaties of termijnrekeningen die meer opbrengen. Spreek hierover met je bank. Als je bij Crelan zegt dat je 100k naar Deutsche Bank gaat overschrijven gaan ze je misschien een vergelijkbaar tarief aanbieden (doe dit voor je je fondsen opzegt ). 't Is niet dat de rating van Crelan beter is dan die van DB!

En nog omstredener meningen.

1.
Ik vind een obligatiefonds zeker te overwegen als je weinig werk wil aan je belegging.
Pluspunten:
- De aankoopkost valt over het algemeen goed mee, zeker als je het lang in portefeuille houdt.
- Je hebt er geen werk aan.

Minpunten:
- Je gaat de fiscaliteit volledig correct mogen betalen. (Doordat we uit een periode van negatieve en nulrente komen is het vandaag mogelijk om in obligaties te beleggen zodat je minder roerende voorheffing hoeft te betalen.)
- Je rendement is vooraf onzeker. Rente schommelt, enz.
- Je hebt zelf minder mogelijkheden om te spelen met de looptijd of om tussentijds het accent te verleggen.

2.
We spreken hier over een mooi vermogen.
300.000€ beleggingen, 20.000€ bijkomend sparen/jaar bovenop de terugbetaling van de hypotheek, een eigen huis waarvan het krediet al voor meer dan de helft afbetaald lijkt.
Ik zou ook overwegen om 2-5% in goud en/of grondstoffen te beleggen. Die doen niets op zichzelf, die keren geen rente uit.
Maar ze beschermen je tegen extreme scenario's. Muntcrisissen en dergelijke. Qua belegging lijken ze meer op de sok onder een matras dan een echte investering. Maar wanneer alle banken failliet gaan, staat die met zijn sok toch mooi te lachen.

3.
Probeer je ook niet bloot te stellen aan een bank voor meer dan 100.000€. Is nergens voor nodig.
(Je kan het ook zo uitleggen in je kantoor als ze vragen waarom je weggaat met je geld.)

Dit overtuigt mij dat je dan toch beter af bent met een ETF (goedkoper aandelenfonds dat gewoon de index kopieert). Je gaat dan nooit beter doen dan de beursindex, maar je gaat tenminste ook niet veel slechter doen. Dat ben je nu wel aan het doen.

Een ETF is een tracker. Naar welke moet ik dan kijken? Waar kopen we die aan?

Verkoop die mottige fondsen van je huisbank. Goed voor de bankier, slecht voor jullie.
Koop een ETF die kapitaliseert en geen Belgisch fondsenpaspoort heeft.
Kies of je stelselmatig je positie op de beurs verder gaat opbouwen, of alles in 1 keer gaat doen. Als je alles in 1 keer doet en direct daarna crasht de beurs.. dan voelt dat wel slecht. Geleidelijk instappen vermindert het risico van een slechte 'timing' van de markt.

Waarom is dat Belgisch fondsenpaspoort belangrijk?

Voor het geld dat nu op de spaarrekening staat.
Laat zo'n 50k staan op een spaarrekening. Je kan binnen de bank van het ene type spaarrekening naar het andere verhuizen met behoud van getrouwheidspremie. De bank gaat je dat niet zelf komen vertellen.

Beleg de rest in obligaties of termijnrekeningen die meer opbrengen. Spreek hierover met je bank. Als je bij Crelan zegt dat je 100k naar Deutsche Bank gaat overschrijven gaan ze je misschien een vergelijkbaar tarief aanbieden (doe dit voor je je fondsen opzegt ). 't Is niet dat de rating van Crelan beter is dan die van DB!

Geen staatsbon dan?

Zelf wil ik op lange termijn beleggen en heb ik voor een brede tracker (ETF) gekozen. (Bij mij is dat Lyxor Core STOXX Europe 600 Acc.)
iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) of IWDA is ook erg populair. Zal ook wel in EUR bestaan.

Belangrijke punten:
Acc (accumulating) is een tracker die dividenden in zichzelf investeert.
Een Dis (distributing) tracker gaat ontvangen dividenden naar jou doorstorten. Daar ben je dan 30% RV op verschuldigd. Dat is minder interessant.
Liever een fonds dat accumuleert. Je hebt er geen werk aan en de opbrengsten zijn 100% voor jou. (Zolang België geen meerwaardebelasting heeft).
Sommige mensen hechten belang aan een tracker die 'fully replicating' is. Die koopt alle aandelen die in de index zitten zelf aan. Synthetische trackers sluiten optiecontracten af met tegenpartijen. Dat is goedkoper maar je riskeert dat de tegenpartij failliet gaat.
Als het fonds in Euro noteert heb je minder muntrisico en kan je het vlot met je euro's aankopen.

Een fonds dat in Europa geregistreerd is maar geen Belgisch paspoort heeft, heeft de laagste TOB (Taks op Beursverrichtingen).
Er staat een mooi schema op test-aankoop: https://www.test-aankoop.be/invest/fisc ... -hoog-bank

Waar koop je een tracker aan?
Bij je bank of bij een broker. Ze zijn allemaal gelijk op een verschillende manier. Bolero is niet altijd de goedkoopste maar is een dochter van KBC en integreert met KBC. Keytrade is al het langst in België als online-speler. Saxo bank en Degiro zijn ook populair. Vermijd bewaarloon en andere recurrente kosten.

Het voordeel van de staatsbon is dat het tarief ok is en dat je het vlot kan aankopen zonder een nieuwe bankrelatie te moeten beginnen (via het grootboek van de overheid).
Maar het is niet het allerbeste tarief. Als je het onderste uit de kan wil ga je beter doen met een termijnrekening bij een prijsbreker of met een obligatie aangekocht op de secundaire markt. Op de vervaldag ga je het geld opnieuw moeten herbeleggen. Dat is extra 'werk'.
Ik schat dat er meer dan 10 miljard gaat opgehaald worden. Dat is eigenlijk een soort van groepsaankoop voor spaargeld geworden. Als al dat geld op dezelfde dag op vervaldag komt, verwacht ik volgend jaar opnieuw verscherpte competitie tussen de banken voor dit geld. Vissen zwemmen ook in scholen. Er zit logica achter.

CsqE2f97bL5CZa schreef: ↑25 augustus 2023, 14:49 Zelf wil ik op lange termijn beleggen en heb ik voor een brede tracker (ETF) gekozen. (Bij mij is dat Lyxor Core STOXX Europe 600 Acc.)

Breed is relatief. Voor de Europese aandelen markt zullen die "600 grootste bedrijven" misschien vrij breed zijn. (edit: MSCI Europe IMI bevat zo'n 1.400 componenten)
Voor de hele wereld is dat eerder een niche.

De MSCI ACWI IMI index (die zo'n 99% van de wereldwijde aandelen markt dekt) bestaat uit zo'n 9.000 componenten.

CsqE2f97bL5CZa schreef: ↑25 augustus 2023, 14:49 iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) of IWDA is ook erg populair. Zal ook wel in EUR bestaan.

Bestaat idd. ook in EUR hedged, maar dan enkel uitkerend.

CsqE2f97bL5CZa schreef: ↑25 augustus 2023, 14:49 Als het fonds in Euro noteert heb je minder muntrisico en kan je het vlot met je euro's aankopen.

Er is een verschil in unhedged versus EUR hedged wat betreft muntrisico.
De notering op de beurs maakt hiervoor echter niets uit.

Smallnut schreef: ↑25 augustus 2023, 08:14 Een ETF is een tracker. Naar welke moet ik dan kijken? Waar kopen we die aan?

Nee. Een ETF is een Exchange Traded Fund. Punt.
Een tracker is een fonds dat (passief) een index trackt.

Courante brede aandelen tracker ETFs:

MSCI World index - dit is (in tegenstelling tot de naam) *niet* "de hele wereld", enkel developed en large/mid cap bedrijven
IE00B4L5Y983 (IWDA) zie https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 00B4L5Y983

MSCI ACWI IMI - dit is quasi "de hele wereld", zowel developed als emerging en large/mid/small cap bedrijven
IE00B3YLTY66 (IMIE) zie https://www.justetf.com/en/etf-profile. ... 00B3YLTY66

Je koopt die via een broker op een beurs waar de ETF noteert.

Smallnut schreef: ↑25 augustus 2023, 08:14 Waarom is dat Belgisch fondsenpaspoort belangrijk?

Afhankelijk van de registratie van het fonds in België zijn er andere belastingen van toepassing.
https://www.wikifin.be/nl/belasting-wer ... -belgische