Hoi

Situatie: Lening aangegaan in 2009 (KBC). Verschillende malen grotere delen afbetaald tot we nu slechts het maximale betalen, wat we ook kunnen in brengen in de belastingbrief jaarlijks.
Er dient nog 380euro betaald te worden tot 04/08/2039.
De kapitaalaflossing wordt nu elke maand hoger en de interestlast lager.

We genieten een voorwaardelijke rentekorting van 0,5%. Hier tegenover staat het storten van een loon, alsook brandverzekering.
Momenteel ben ik op de markt de brandverzekeringen aan het vergelijken, naar prijs, maar die 0,5% houdt ons tegen om weg te gaan bij KBC.

Daar de rentelast nu zakt, tov het openstaande kapitaal, zou ik graag berekenen wat de meerkost zou zijn van die 0,5%, indien we onze brandverzekering toch weghalen bij KBC.

1. Hoe bereken ik dit correct?
2. Indien ik enkel de brandverzekering weghaal, maar het loon wel nog steeds laat storten, zouden ze daar dan achter komen? Iemand ervaring?

Voor de berekening: als huidige rente + huidige verzekeringspremie x resterende looptijd > nieuwe rente + nieuwe verzekeringspremie x resterende looptijd doe je profijt om te veranderen. (ik weet niet hoe je de evolutie van beide verzekeringspremies over de tijd kan berekenen daarom dat ik het gewoon maal de resterende looptijd doe, maar dan ga je er eigenlijk vanuit dat de premies ongewijzigd blijven over de jaren heen wat in sé al een foute aanname is).

Om die berekening te maken: op internet kan je aflossingstabellen simuleren. Je dient enkel de rentevoeten (huidige + huidige met 0.5% erbij), resterende looptijd & het nog openstaande kapitaal in te geven. Erna zie je hoeveel de totale rentelasten nog zijn. De (nieuwe) verzekeringspremie weet je of kan je opvragen.

Je zou ook in Excel zelf een aflossingstabel kunnen opzetten. Je vaste mensualiteit bereken je met de formule "bet" (rente delen door 12). Daarna maak je 4 kolommen: vaste mensualiteit, interest, kapitaal, saldo (het totale openstaande saldo). Het aantal rijen dat je nodig zal hebben = de resterende looptijd in maanden. De waarde in de kolom vaste mensualiteit blijft dezelfde over de hele looptijd. Interest bereken je door openstaande saldo (van de rij erboven) * interest / 12 te doen. De kolom kapitaal = vaste mensualiteit - interest. De kolom openstaande saldo = waarde in de rij erboven - kapitaal op dezelfde rij. Excel doet het rekenwerk. Je geeft een keertje de oude en een keertje de nieuwe rentevoet in.

Ben benieuwd of het verschil de moeite waard zal zijn.

Bedankt
Als ik bovenstaande toepas, hou ik toch geen rekening met het feit dat er momenteel meer kapitaal te betalen is dan intrest?
De eerste jaren van de lening was de factor intrest veel hoger.
Bij een simulatie online, ga je er van uit dat er een nieuwe lening opgestart wordt. Of is dat hetzelfde principe?
Of ben ik mis?

Je maakt inderdaad de berekening alsof je een nieuwe lening opstart. Vertrekkende van het huidige openstaande kapitaal en de nu nog resterende looptijd. Eigenlijk haak je perfect in op waar je nu in je afbetaling staat, de evoluerende verhouding interesten/kapitaal blijft gerespecteerd.
Om te controleren kan je jouw huidige aflossingstabel van de bank naast de simulatie die je zelf maakt leggen en deze zou (nagenoeg) identiek moeten zijn. (nagenoeg omdat ik in het verleden bij mezelf merkte dat het maandbedrag dat Excel uitrekent een paar cent hoger was dan wat de bank vooropgesteld heeft, ik kon het niet verklaren maar de bank was lager en het verschil echt minimaal dus heb er niet verder naar gezocht)

1 De simulatie houdt hiermee rekening als je vertrekt van het huidige kapitaalsaldo en de huidige resterende looptijd. Bij de nieuwe rente betaal je iets meer interssten maar komt door die hogere rentevoet. Maar bij beide is het kapitaal over dezelfde looptijd afgelost.

De simulatie maak je met het huidige kapitaalsaldo en de resterende looptijd via de tool "hypotheek lening simuleren" op spaargigds. Als je uw huidige rentevoet invult zal je zien dat je dezelfde afbetaling (*) en kapitaalaflossing hebt als uw huiidige aflossingstabel . Bij de totaal betaalde interesten tel je dan uw huidige verzekeringspremie x resterende looptijd op. Dat is totaal 1.

De aflosqingstabel nieuwe rente zonder korting simuleer je ook o.b.v. het resterende looptijd en het uitstaande kapitazlsaldo. Bij de totaal betaalde interesten tel je dan uw nieuwe verzekeringspremie x resterende looptijd op. Dat is totaal 2. Pas op als je bij de nieuwe verzekering een korting kreeg, bereken die dan met de normale jaarpremie zonder korting.

Als totaal 1 > totaal 2, doe je voordeel aan de verandering van brandverzekering.

2 Het computerprogramma /AI van KBC merkt die schrapping van de brandverzekering op en past die rente automatisch aan. Beide staan in uw KBC Touch.

(*) Met een afrondingsverschil van een paar eurocenten.

Kan je gewoon die verzekering niet stoppen omwille van prijsverhoging ? Want zou te gemakkelijk zijn voor de KBC om gewoon ieder jaar een 10% bij te voegen op die verzekering en tegen u zeggen, sorry maar je mag niet weg .....anders +0.5%
Gewoon een goedkopere brandverzekering zoeken en aan de KBC vragen/verplichten om hun prijs aan te passen.

Tycoon schreef: ↑Vandaag 09:33 2 Het computerprogramma /AI van KBC merkt die schrapping van de brandverzekering op en past die rente automatisch aan. Beide staan in uw KBC Touch.

Hoe zeker ben je daarvan? Loon kan ik wel nog steeds laten storten op hun rekening...

Ondertussen wat zitten tellen.
Lening loopt nog 14,5j. We betalen nu 380€ per maand om ons 'potje' netjes gevuld te houden.
Indien onze rente stijgt, stijgt ook het totaal terug te betalen bedrag, waardoor we een vervroegde terugbetaling van de lening doen van +/- 2200euro, om terug op 380euro per maand te komen.
Verschil rente die we nu betalen en rente +0,5% zou dan 2121euro bedragen. Als ik dat bedrag deel door 14,5, kom ik op +/- 150euro uit.
Als ik dus een woonverzekering vind die minstens 150euro goedkoper is dan KBC, kan ik weg bij hen en doe ik profijt.
Zie ik iets over het hoofd?

MeOnline schreef: ↑Vandaag 18:39

Tycoon schreef: ↑Vandaag 09:33 2 Het computerprogramma /AI van KBC merkt die schrapping van de brandverzekering op en past die rente automatisch aan. Beide staan in uw KBC Touch.

Hoe zeker ben je daarvan? Loon kan ik wel nog steeds laten storten op hun rekening...

In uw akte staan de juiste voorwaarden, lees die na. Soms staat de korting apart per voorwaarde vermeldt en dan verlies je enkel dat deel.

Heel zeker wat mijn KBC lening betreft. In mijn akte staat dat voor de korting loondomiciliering en brandverzekering beiden tezamen moeten voldaan zijn. En dat die korting vervalt van zodra aan 1 voorwaarde niet meer voldaan is.

Staat bij mij ook zo. Maar heeft iemand al ervaring met het 'zondigen' tegen deze voorwaarden?

MeOnline schreef: ↑Vandaag 18:42 Ondertussen wat zitten tellen.
Lening loopt nog 14,5j. We betalen nu 380€ per maand om ons 'potje' netjes gevuld te houden.
Indien onze rente stijgt, stijgt ook het totaal terug te betalen bedrag, waardoor we een vervroegde terugbetaling van de lening doen van +/- 2200euro, om terug op 380euro per maand te komen.
Verschil rente die we nu betalen en rente +0,5% zou dan 2121euro bedragen. Als ik dat bedrag deel door 14,5, kom ik op +/- 150euro uit.
Als ik dus een woonverzekering vind die minstens 150euro goedkoper is dan KBC, kan ik weg bij hen en doe ik profijt.
Zie ik iets over het hoofd?

Om beide scenario's correct te vergelijken zou je eigenlijk bij beiden moeten rekenen zonder (of bij beiden met) de vervroegde terugbetaling. Al kan ik je redenering dat - als de rente stijgt er ruimte komt voor vervroegde afbetaling - volgen. Een eventuele wederbeleggingsvergoeding moet je dan ook wel mee in rekening nemen (al zal dat op 2200 euro ook eerder beperkt zijn)