Is het raadzaam om van tak 21 naar tak 23 te switchen?
Om uw centen te laten renderen kunt u naast traditionele spaar- en beleggingsformules ook kiezen voor verzekeringsproducten. De tak 21-spaarverzekering geniet omwille van haar kapitaalgarantie de grootste populariteit, maar slaagt er bij de huidige hoge inflatie niet langer in om uw koopkracht op peil te houden. Biedt een overstap naar een tak 23-beleggingsverzekering soelaas? Brecht Coene, expert van Spaargids.be, nuanceert.
De tak 21-spaarverzekering is een spaarproduct op (middel)lange termijn in de vorm van een verzekeringscontract. Wie er op intekent, ontvangt jaarlijks een gewaarborgd rendement plus eventueel een winstdeelname. Met een tak 21-levensverzekering bent u ervan verzekerd dat u het ingelegde kapitaal aan het einde van de looptijd behoudt. Bij een tak 23-beleggingsverzekering hangt het rendement af van de prestaties van de onderliggende fondsen en obligaties. De waarde ervan kan zowel naar boven als naar beneden fluctueren. U maakt dus aanspraak op hogere rendementen, maar loopt ook het risico op kapitaalverlies.
Tak 21 versus inflatie
De tak 21-spaarverzekeringen slaagden er lange tijd in om de inflatie het hoofd te bieden. De cijfers van Spaargids.be leren ons evenwel dat het nettorendement in 2021 - afhankelijk van de verzekeraar - tussen 0,82% en 1,85% bedroeg. Die rendementen volstaan niet langer om de sterk gestegen inflatie het hoofd te bieden. Aangezien de meeste tak 23-beleggingsverzekeringen daar in 2021 wel in slaagden, lijken ze een aanlokkelijk alternatief te vormen.
Brecht Coene, expert van Spaargids.be, raadt de spaarder aan om zich niet blind te staren op het mooie parcours dat tak 23-beleggingsverzekeringen de voorbije jaren hebben afgelegd. “De stevige terugval op de aandelenmarkten als gevolg van de crisis in Oekraïne illustreert dat treffend. De meer risicovolle tak 23-beleggingsfondsen lieten in één maand een verlies van meer dan 10% optekenen. Wie erop intekent, moet zich goed bewust zijn van die risicio’s.”
Tak 21 als veilige haven
Wie zekerheid en veiligheid verkiest, vindt volgens de expert met een tak 21-spaarverzekering een interessant alternatief voor de klassieke spaarrekening. “Aangezien de meeste grootbanken zich beperkten tot de wettelijke totale minimumrente van 0,11% op hun gereglementeerde spaarboekjes, scoren tak 21-producten toch nog een stukje hoger. Wie bereid is om enig risico te nemen, maar tegelijk niet zijn volledig ingelegde kapitaal aan de grillen van de fondsenmarkt toevertrouwt, kan ook opteren voor een tak 44-levensverzekering. Ze combineert de veiligheid van een tak 21-product met het potentieel hogere rendement van een tak 23 binnen hetzelfde verzekeringscontract.
Belangen makelaar
Een makelaar adviseert u aan de hand van uw risicoprofiel om de formule te vinden waar u zich comfortabel bij voelt. “We vangen vanuit de markt signalen op dat verzekeringsmaatschappijen makelaars omwille van de hogere marges soms stimuleren om tak 23-levensverzekeringen aan te bevelen. De vraag die we ons daarbij kunnen stellen, is of het belang van de klant dan altijd voorop staat. Informeer u dus altijd goed en neem geen risico’s wanneer die u niet liggen. Tot slot is het kostenplaatje ook belangrijk, zowel de transactiekosten als beheerskosten kunnen flink aan uw rendement knagen en de kostenstructuur van tak 23-producten kan verschillen” aldus nog Coene.
Andere tips over TAK 21 en TAK 23
Log in om reacties to posten. Geen login? Registreer u hier.