Hoe groot wordt de winstdeelneming?

21 november 2023

Bij verzekeringsmaatschappijen die zogenaamde tak21-spaarverzekeringen aanbieden, komt de sint pas na Nieuwjaar. In de eerste maanden van het nieuwe jaar maken de verzekeraars namelijk bekend hoeveel winstdeelneming hun klanten nog krijgen bovenop hun toegezegde gewaarborgde rente. Tot dan blijft het een raadsel.

Voor voorzichtige beleggers

Tak21-spaarverzekeringen zijn spaarproducten die voorzichtige beleggers wel moeten kunnen bekoren. Ze bieden vooreerst voor een bepaalde termijn een gewaarborgde rente. Doorgaans is dat acht jaar, maar het kan ook langer of korter zijn. Na afloop van de periode ontvangen ze dan een tarief dat op dat moment gangbaar is.

Bovenop de gewaarborgde rente hebben de spaarders in een tak21-spaarverzekering nog recht op een winstdeelneming. Dat is een deel van de winst die de maatschappij kan maken op het herbeleggen van de stortingen van de spaarders.

Die winstdeelneming is niet gegarandeerd. Ze kan dus evengoed gelijk zijn aan 0. Maar eens ze is toegekend, blijft ze verworven door de spaarder.

Of er een winstdeelneming wordt gegeven, wordt jaarlijks bekeken. Ze hangt telkens af van de winst die de verzekeraar maakt en van zijn financiële toestand. Op voorhand een winstdeelneming bepalen, mag niet.

Aandeelhouders beslissen

Het is de algemene vergadering van aandeelhouders van de verzekeraar die de winstdeelnemingen toekent. Ze bepaalt die discretionair, weliswaar binnen een vastgesteld winstdeelnemingsplan. Ze kan ook worden gekoppeld aan bepaalde voorwaarden.

De winstdeelneming kan verschillen per type tak21-spaarverzekering. Ze kan ook verschillen binnen de spaarverzekering. De voorbije jaren was dat zelfs gangbaar. Zo werd de opbrengst op een spaarverzekeringen met een lage gegarandeerde rente aangevuld tot een bepaald percentage. Lag de gewaarborgde rente al boven dat percentage, dan werd geen aanvullende winstdeelneming toegekend.

Sommige spaarverzekeringen hebben een nulrente als gewaarborgde opbrengst. Dat betekent dat alle opbrengsten moeten komen van een winstdeelneming.

Dat u meer winstdeelneming kunt krijgen voor contracten met een lage gewaarborgde rente is logisch. Ze geven een verzekeraar immers meer beleggingsmogelijkheden en dus de kans op een hoger rendement, dat hij dan kan delen met u.

Voor commercieel gebruik

Sommige verzekeraars gebruiken de winstdeelnemingen ook commercieel. Ze kunnen bijvoorbeeld in het eerste jaar na de lancering van een nieuwe tak21-formule een hogere winstdeelneming toekennen. Het kost ook minder omdat het contract maar een deel van een jaar heeft gelopen.

Een hogere winstdeelneming kan ten slotte ook een fiscaal voordeel hebben. Winstdeelnemingen zijn vrijgesteld van belastingen.

De opbrengst van een tak21-spaarverzekering kan ook volledig vrijgesteld worden van belastingen indien de spaarder het contract minstens acht jaar behoudt.

Andere voordelen

Niet onbelangrijk is ook dat een tak21-spaarverzekering juridisch gezien een levensverzekering is. Dat biedt de spaarder de kans om een begunstigde aan te wijzen, die het opgebouwde kapitaal bij zijn overlijden of op de vervaldag kan opvragen. Dat kan hijzelf (bij leven) of zijn klassieke erfgenamen zijn, maar ook een kind van een nieuwe partner of iemand totaal anders.

Let wel: bij het afsluiten van een tak21-spaarverzekering betaalt u eenmalig een verzekeringstaks van 2%.

Verder kunnen instapkosten verschuldigd zijn en kan de verzekeraar ook jaarlijkse beheerskosten vragen. Vergelijk dus goed voor u in de formule instapt.

Tip: Hier vindt u de rendementen van een aantal tak21-spaarverzekeringen