Hoeveel zet u best opzij voor uw oude dag?

15 november 2017

Hoewel het moment misschien nog veraf lijkt, is het geen slecht idee om nu al stil te staan bij uw pensioen. De kans is groot dat uw pensioen straks een stuk lager ligt dan uw huidige loon. Tijdig sparen is dus de boodschap. Maar hoeveel moet u opzij zetten om op uw oude dag safe te zitten?

De pensioenkloof

De pensioenkloof is het verschil tussen uw salaris en uw pensioen. Als u weet welk pensioen u mag verwachten, kunt u berekenen welk kapitaal nodig is om die kloof te dichten. We geven u alvast een voorbeeld. Onze man (35) verdient 3.000 euro bruto, zijn vrouw (30) 2.500 euro. Samen is dat 5.500 bruto, goed voor een maandelijks netto-inkomen van 3.523 euro. Op basis van die gegevens mogen ze samen een netto wettelijk pensioen van 2.810 euro verwachten, op voorwaarde dat ze allebei met pensioen gaan op 67, na een loopbaan van 45 jaar. Anders gezegd: vanaf hun pensioen moeten onze man en vrouw het maandelijks met 713 euro minder doen. Een eventuele groepsverzekering via het werk kan die pensioenkloof iets kleiner maken.

Tegen de tijd dat man en vrouw de pensioenleeftijd bereiken, vallen ook verschillende uitgaven weg. De hypothecaire lening is afbetaald en de kinderen zijn het huis uit. Mogelijk komen er andere kosten voor in de plaats. Er is meer tijd om te reizen. Mogelijk duiken er medische kosten op. Bovendien moet het koppel er rekening mee houden dat het misschien ooit in een (duur) rusthuis terechtkomt. De opbouw van een flinke spaarbuffer is hoe dan ook aangewezen.

Hoeveel zet u opzij?

Om als dertiger in te schatten hoeveel u moet sparen om de pensioenkloof te dichten, is wat denkwerk vereist. Veel hangt uiteraard af van uw levensstandaard. Om daar een zicht op te krijgen, kunt u uw gemiddelde maandinkomen nemen en daar alle uitgaven van aftrekken. Wat overblijft is uw spaarcapaciteit. Onderzoek van Beobank leert dat het bij de Belg gemiddeld om 346 euro per maand gaat. We gaan ervan uit dat het gezin uit onze voorbeeld per maand 500 euro spaart, goed voor 6.000 euro per jaar. De kans is reëel dat daar af en toe iets vanaf gaat, voor een onverwachte uitgave of een reis, bijvoorbeeld. Laten we daarom veronderstellen dat het koppel tot aan zijn pensioen jaarlijks 3.500 euro effectief spaart. Houden ze dat dertig jaar vol, dan hebben ze tegen hun pensioenleeftijd 105.000 euro vergaard. Daar kunnen ze de pensioenkloof van 713 euro in principe een goede 12 jaar mee overbruggen. Tenminste, mocht de inflatie geen roet in het eten gooien.

Inflatie opvangen via pensioensparen

De inflatie heeft een grotere impact dan u op het eerste zicht zou denken. Sinds midden de jaren 80 schommelt die rond de 2% per jaar. Verandering hoeven we niet meteen te verwachten. Wanneer ons koppel met pensioen gaat, zal het bij het maandelijkse verschil van 713 euro dus jaarlijks 2% moeten tellen om zijn koopkracht te behouden. Tegelijk zal tijdens de spaarperiode het kapitaal elk jaar 2% in waarde verminderen. Tijdig een goede spaarstrategie uitstippelen vermijdt dat uw spaarbuffer al te veel onder de inflatie lijdt. U kunt al het geld tot de pensioenleeftijd op een klassieke spaarrekening parkeren. Hoewel de rendementen van elkaar verschillen, garandeert momenteel geen enkel spaarboekje een rendement van meer dan 0,9%. Onvoldoende dus om weerwerk te bieden tegen de inflatie. Interessanter is het om het geld dat u lang kunt missen in een pensioenspaarplan te stoppen.

Spaargids.be vergelijkt voor u het rendement van de diverse pensioenspaarverzekeringen. Een vaste minimumrente van 2% is in elk geval haalbare kaart. Zo werkt ons koppel alvast tijdens de spaarperiode de impact van de inflatie weg. Bovendien is pensioensparen fiscaal interessant. U krijgt 30% terug in de vorm van belastingvermindering. Dit jaar ligt het maximumbedrag voor pensioensparen op 940 euro per persoon.

Lees ook:
- Basisrente groepsverzekeringen blijft in 2018 op 1,75%
- Zeven op de tien Belgen halen neus op voor beleggingen
- Wanneer start u het best met pensioensparen?