Verander van spaarrekening zonder schade

27 april 2024

Stel dat je 10.000 euro op een spaarrekening hebt staan, maar die brengt wat te weinig op. Wat doe je dan het best? Overschrijven naar een andere rekening met een hogere opbrengst bij dezelfde bank of verkassen naar de concurrentie, mocht die nóg meer geven?

De vergoeding op een spaarrekening bestaat uit twee delen: een basisrente voor elke dag dat een bedrag op de rekening staat en een getrouwheidspremie die daar bovenop komt voor gelden die twaalf maanden behouden worden.

Wie de volledige vergoeding wil, kan dus niet anders dan zijn geld minstens een jaar te behouden, zoniet krijgt hij enkel de basisrente.

Bij het gros van de spaarrekeningen is de getrouwheidspremie groter dan de basisrente. Zelfs bij de wettelijke minimumopbrengst is dat het geval. Zo bedraagt de minimale basisrente 0,01%, terwijl de minimale getrouwheidspremie toch 0,10% beloopt.

Tip: Hier vind je een overzicht van de vergoedingen van de diverse spaarrekeningen

Veranderen bij dezelfde bank

Wat moet je nu doen als je meer opbrengst van je spaargeld wil? Het eerste is kijken of er binnen je bank zelf geen beter renderende spaarrekening bestaat.

Misschien kan je je geld geen heel jaar op de rekening laten staan. In dat geval moet je alleen kijken naar de spaarrekening met de hoogste basisrente.

Tip: Hier vind je een overzicht van de opbrengst van de spaarrekeningen gerangschikt volgens de hoogte van de basisrente

Maar ook als je je geld wel meer dan een jaar kan missen, kan het nuttig zijn om binnen je bank te kijken naar de rekening met de hoogste rente. De wet biedt je namelijk de mogelijkheid om driemaal per jaar geld van de ene spaarrekening naar de andere spaarrekening over te schrijven zonder je getrouwheidspremie te verliezen. Hierbij gelden wel enkele voorwaarden. Zo moet zowel de spaarrekening van waar de betaling vertrekt als de spaarrekening waarop ze toekomt (mede) op naam staan van dezelfde persoon. En het moet gaan om overschrijvingen van minstens 500 euro.

Veronderstel dat op 1 januari 10.000 euro stortte op een rekening met een basisrente van 1,00% en een getrouwheidspremie van 1,50%. Laat je die een heel jaar staan, dan heb je bij ongewijzigde rentes eind dat jaar een opbrengt van 2,50% of 250 euro. Veronderstel nu dat je dat bedrag bij dezelfde bank op 1 juli, dus midden in het jaar overschrijft naar een spaarrekening met een basisrente van 1% en een getrouwheidspremie van 1% en een getrouwheidspremie van 1,80%. Dan blijft je getrouwheidspremie doorlopen. Je ontvangt dan op het einde van het jaar 1% basisrente of 100 euro. Daarnaast krijg je 1,50% getrouwheidspremie voor 6 maanden en 1,80% getrouwheidpremie eveneens voor 6 maanden of 100 euro + 75 euro (eerste halfjaar) + 90 euro (tweede halfjaar) of 265 euro in totaal. Dat betekent 15 euro extra. Is het verschil tussen de rentes groter, dan zal er uiteraard ook meer verschil in de opbrengst zijn. Hetzelfde geldt als je vroeger in een renteperiode de overstap naar een beter renderende spaarrekening maakt.

Nog dit: de basisrente op een spaarrekening kan elke dag worden gewijzigd. De getrouwheidspremie ligt bij een storting of bij een hernieuwing van een renteperiode meteen voor twaalf maanden vast.

Naar andere bank

Het alternatief is een meer renderende rekening zoeken bij een andere financiële instelling. Veronderstel dat je daar een basisrente van 1,20% en een getrouwheidspremie van 1,80% krijgt. Dan krijg je op 31 december op je oude rekening een basisrente van 1% voor zes maanden of 50 euro. Daarnaast krijg je op die dag ook de basisrente voor de tweede jaarhelft op de nieuwe rekening, zijnde 60 euro. Dat maakt 110 euro voor het hele jaar. Een getrouwheidspremie krijg je niet. Bij de oude bank werd het rentejaar vroegtijdig afgebroken. Bij de nieuwe bank is er nog geen periode van 12 maanden over gegaan. Je zal bij de nieuwe bank pas een getrouwheidspremie krijgen op 1 juli indien je het geld nog twaalf maanden laat staan.

Conclusie

Is het overstappen nu de moeite waard of niet? Wellicht wel als je het in het begin van een nieuwe renteperiode voor de getrouwheidspremie doet en je dus weinig dagen verliest . Doe je dat als de renteperiode al een eind gevorderd is, dan wordt het minder of niet interessant, tenzij het renteverschil enorm zou zijn.

Je kan trouwens makkelijk zien hoever een renteperiode al gevorderd is. Banken zijn immers verplicht om die informatie online ter beschikking te stellen van hun klanten.