Leningen

Hoe krijg ik een lening?

Heeft u zelf onvoldoende financiële middelen om een bepaalde aankoop te doen of wilt u uw centen gebruiken voor iets anders, dan kunt u bij de bank een lening afsluiten. Zij geeft u dan het ontbrekende bedrag.

Belangrijk voor de bank en voor uzelf is dat u de lening ook kunt terugbetalen. Het is dan ook interessant om eerst een lening simulatie te maken. Daarin gaat u voor de lening berekenen hoeveel u maandelijks moet terugbetalen. U moet niet alleen het ontvangen kapitaal terugbezorgen, maar ook de intresten voor de periode dat u het geld wil lenen.

U kunt geld lenen voor een welomschreven doel (aankoop auto, aankoop keuken, aankoop woning, …), maar u kunt ook een algemene lening afsluiten omdat u een bepaald bedrag voor diverse doeleinden wil. In dit laatste geval spreken we van een persoonlijke lening.

Het tarief van de leningen is vaak verbonden aan dit doel. Zo is de lening voor een woning goedkoper dan de lening voor de aankoop van een auto of een persoonlijke lening.

Wilt u niet voor verrassingen komen te staan, maak dan gebruik van de kredietsimulator. Die berekent de maandelijkse afbetaling van de lening. Bereken tevens hoeveel de lening u na volledige terugbetaling in totaal zal kosten.

Welke soorten leningen bestaan er?

We maken een onderscheid naargelang de waarborg die u moet geven bij het afsluiten van een lening. Dat is de zekerheid waarop de bank kan terugvallen als u uw terugbetalingsverplichtingen niet getrouw nakomt.

Zo spreken we van een hypothecair krediet en een consumentenkrediet. In het eerste geval zal de terugbetaling worden gewaarborgd door een hypotheek op uw huis of appartement. In het tweede geval is er geen hypothecaire waarborg.

Ook kan een onderscheid worden gemaakt volgens het doel van de lening: een woonlening, een renovatielening, een autofinanciering, een motorlening, een persoonlijke lening,….

Ten slotte bestaat er ook een overbruggingslening. Die is handig als u bijvoorbeeld uw oude woning nog niet heeft verkocht maar wel al een nieuwe woning wil kopen. U krijgt dan voor korte tijd een lening totdat uw oude woning is verkocht. Met de opbrengst van die verkoop kunt u direct de lening terugbetalen.

Hypothecaire lening

Een hypothecaire lening wordt het vaakst afgesloten voor de aankoop van een woning. Ze houdt in dat de bank u een lening geeft met uw huis of appartement als waarborg. Anders gezegd: u laat een hypotheek vestigen op uw onroerend goed.

Als u uw verplichtingen niet nakomt, kan de bank uw woning laten verkopen om met de opbrengst het nog uitstaande bedrag van de lening te recupereren. Dat is ook de reden waarom de bank de waarde van het onroerend goed laat schatten vooraleer ze u de lening toekent. Ook moet u voor het laten vestigen van de hypotheek bij de notaris langs.

Via Spaargids.be kunt u van uw hypothecaire lening alvast een simulatie maken. Dan weet u hoeveel u maandelijks en in totaal moet terugbetalen. De simulatie van uw hypothecaire lening laat u dus toe om te bekijken of u de afbetalingen aankunt.

U doet er goed aan om voor u naar uw bank gaat voor een woonlening een simulatie te maken met de verschillende formules en looptijden. Dat stelt u in staat de juiste keuze te maken.

De rentevoet van de hypothecaire lening is een belangrijk element, maar u moet ook rekening houden met de eventuele aanpasbaarheid ervan. Kan de bank dat jaarlijks doen? Of pas om de drie jaar? Of na vijf jaar? Of kiest u voor een vaste rente voor de hele looptijd van de lening?

De simulatie van uw woonkrediet stelt u ook in de mogelijkheid een antwoord te krijgen op de cruciale vraag ‘hoeveel kan ik lenen?’. Dat hangt niet alleen af van de waarde van de woning waarop u een hypotheek zal laten vestigen, maar ook van uw afbetalingsmogelijkheden.

Eens u gekozen heeft voor een bepaalde formule kunt u via Spaargids.be ook het hypotheek-aanbod van diverse banken vergelijken.

Herziening lening

Particulieren hebben het recht om op elk moment een deel van hun lening of hun volledig krediet vervroegd terug te betalen aan de bank. Die mag dan wel een zogenaamde wederbeleggingsvergoeding aanrekenen van drie maanden intrest op het terugbetaalde bedrag.

Die mogelijkheid tot terugbetaling biedt interessante opportuniteiten. Als de rente is gedaald kan het interessant zijn om een nieuwe lening af te sluiten tegen betere voorwaarden en met de opbrengst ervan de oude en duurdere lening terug te betalen.

Wilt u een herziening van uw lening? Kijk dan even op de berekeningsmodule simulatie herfinanciering hypothecaire lening of het beoogde voordeel groot genoeg is om de kosten van de terugbetaling te compenseren.

Sociale lening

Sommigen hebben het moeilijk om bij de bank een lening af te sluiten, bijvoorbeeld omdat hun inkomen te laag is. Daarom werd een stelsel van sociale leningen opgezet. Wie een sociale lening wil, kan die in Vlaanderen vinden bij de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen. In Wallonië is dat bij de Société Wallone du Crédit Social. Ook het Brusselse Hoofdstedelijk Gewest heeft zijn sociale kredietmaatschappij.

De sociale lening geldt evenwel niet voor iedereen. Er worden maximumbedragen gesteld voor de waarde van de woning die u wil kopen. Het is niet de bedoeling dat met een sociale lening de verwerving van een villa wordt gefinancierd. Voorts mag ook het inkomen van de aanvragers niet te hoog liggen. Wie voldoende verdient, kan in het normale bankencircuit terecht om een lening af te sluiten.

De sociale maatschappijen geven een lening tegen een vaste rente voor de hele looptijd.

Overbruggingskrediet

Een overbruggingskrediet kunt u afsluiten als u een nieuwe woning wenst te kopen op het moment dat uw oude woning nog niet verkocht is. U krijgt dan geld van de bank om de nieuwe woning te kopen. Als u uw huidige woning verkoopt, kunt u de lening meteen aflossen.

Spaargids.be maakte voor u een overzicht waarin u de aanbiedingen van diverse banken voor een overbruggingskrediet kunt vergelijken.

Renovatielening - Verbouwingslening

Met een renovatielening of verbouwingslening kunt u beperkte bedragen lenen als u een renovatie van uw woning wil doen. Ze laat u bijvoorbeeld toe een nieuwe keuken te installeren, een nieuw terras aan te leggen of uw verwarming te vernieuwen.

Vergelijk zelf de verbouwingsleningen bij de verschillende aanbieders. Het stelt u in staat de diverse aanbiedingen voor een renovatielening te vergelijken.

Groene leningen

Onder groene leningen worden de leningen gegroepeerd die worden toegestaan voor energiebesparende investeringen zoals de installatie van zonnepanelen of de aankoop van een zonneboiler. Voorts worden groene leningen ook toegekend voor het aanbrengen van isolatie.

Zelf interesse in een milieuvriendelijk krediet? Vergelijk dan de diverse aanbiedingen voor een groene lening.

Autolening

Leent u voor de aankoop van een auto dan spreken we van een autolening of een autofinanciering.

Wilt u meteen weten hoeveel u elke maand moet afbetalen, dan kan u een simulatie van een autolening uitvoeren. De simulatie van de autolening laat ook toe te weten hoeveel u over de hele looptijd moet terugbetalen aan kapitaal plus intresten.

Voorts kunt u opzoeken bij welke bank u de goedkoopste autolening krijgt. U kunt dat zowel doen voor een lening voor een nieuwe auto als voor een lening voor een tweedehandse auto.

Door het autolening-aanbod van verschillende aanbieders te vergelijken, staat u ook sterker als u wil onderhandelen met uw eigen bank om een beter tarief in de wacht te slepen.

Motorlening

Leent u voor de aankoop van een motor dan spreken we van een motorlening of een motorfinanciering.

Wilt u meteen weten hoeveel u elke maand moet afbetalen, dan kan u een simulatie van een motorlening uitvoeren. De simulatie van de motorlening laat ook toe te weten hoeveel u over de hele looptijd moet terugbetalen aan kapitaal plus intresten.

Voorts kunt u opzoeken bij welke bank u de goedkoopste motorlening krijgt.

Fietslening

Leent u voor de aankoop van een (elektrische) fiets dan spreken we van een fietslening of een fietsfinanciering.

Wilt u meteen weten hoeveel u elke maand moet afbetalen, dan kan in een simulatie van een fietslening uitvoeren. De simulatie van de fietslening laat ook toe te weten hoeveel u over de hele looptijd moet terugbetalen aan kapitaal plus intresten.

Voorts kunt u opzoeken bij welke bank u de goedkoopste fietslening krijgt.

Persoonlijke lening

U kunt ook een lening afsluiten zonder daarvoor een duidelijk doel op te geven. In dat geval ontvangt u van de bank een som geld die u vrij kunt besteden. U kunt ze dus gebruiken om schoolrekeningen te betalen, op reis te gaan of andere doeleinden.

Die vrijheid heeft wel een kostprijs. Persoonlijke leningen zijn doorgaans duurder dan kredieten voor een welbepaald doel.

Doe zelf de simulatie voor een persoonlijke lening. Tevens kunt u in het overzicht zien bij welke financiële instelling u voor een persoonlijke lening het goedkoopste tarief krijgt.

Kredietkaart

Veel mensen staan er niet bij stil, maar aan een kredietkaart is ook een lening verbonden. U moet de uitgaven die u vandaag doet bijvoorbeeld maar begin volgende maand terugbetalen. Of u kunt zelfs nog verder gaan en de terugbetaling van uw uitgaven over meerdere maanden spreiden. In dit laatste geval betaalt u ook intresten.

Naast de mogelijkheid tot uitgestelde betaling zijn aan de kredietkaarten doorgaans nog andere voordelen gekoppeld, zoals verzekeringen. Afhankelijk van de geboden opties, kan voor de diverse kredietkaarten ook een verschillende jaarlijkse kostprijs worden aangerekend. Vergelijk de beste tarieven voor VISA kredietkaarten en Mastercard kredietkaarten.

Investeringskrediet

Een investeringskrediet is een bedrijfskrediet. Ondernemingen kunnen ze afsluiten als ze bepaalde investeringen willen doen. Dat gaat van de aankoop van een nieuw bedrijfspand, over de aankoop van een vrachtwagen tot de aankoop van nieuwe machines.

Starterslening

Om mensen aan het ondernemen te krijgen, hebben de overheden ook startersleningen in het leven geroepen. In Vlaanderen kunnen kandidaat-ondernemers daarvoor terecht bij de Participatiemaatschappij Vlaanderen. Die kent achtergestelde leningen toe. Dit zijn leningen die bij een faillissement pas worden terugbetaald nadat alle andere schuldeisers volledig zijn vergoed. Daarnaast is het mogelijk om er een garantstelling te bekomen voor leningen die bij de bank worden afgesloten.

In het Waalse gewest wordt soortgelijke steun verleend door Sowalfin. Ook Brussel heeft een Garantiefonds.

Waar kan ik een lening aanvragen?

De meeste leningen kunt u aanvragen bij de bank in uw buurt, maar meer en meer mensen maken gebruik van de mogelijkheid om leningen online aan te vragen en zelfs volledig af te handelen. Een aantal banken werkt trouwens alleen online.

Voor de toepassing van de regels is er geen verschil tussen een lening die u in het bankkantoor afsluit en een lening die u online aangaat.

Vooral eenvoudige consumentenleningen worden steeds meer digitaal afgesloten. Mensen gaan er steeds minder voor naar hun bankkantoor. Een online lening aangaan, is ook snel en gemakkellijk.