TAK 21-Spaarverzekeringen vergelijken

Wat zijn de voor-en nadelen van een Tak 21-spaarverzekering?

Een Tak 21-verzekering is een belegging met een relatief beperkt risico maar er zijn toch enkele zaken in overweging te nemen.

De eventuele jaarlijkse winstdeelname ter aanvulling van de basisrente is niet gegarandeerd. Jaarlijks wordt er in functie van de winst van de verzekeraar bekeken of een winstdeelname kan worden toegekend.

Als de gegarandeerde rentevoet nul of negatief is, kan het zijn dat het bedrag dat u terugkrijgt lager ligt dan uw initieel gestorte kapitaal. Ook wanneer de kosten hoger liggen dan het rendement van uw Tak21-spaarverzekering, is het mogelijk dat u op de vervaldag van uw contract of wanneer u uw geld voortijdig terugvraagt een lager bedrag ontvangt dan hetgeen u er hebt ingestoken. Zo kan u dus alsnog geld verliezen met deze anders laagrisico belegging.

Vergeet zeker niet na te kijken of uw Tak 21-verzekering gewaarborgd is door het Garantiefonds. Dit is het geval voor elk Tak 21-contract dat onder de Belgische wetgeving valt. Concreet houdt dit in dat u uw geld terugkrijgt in het geval uw verzekeraar failliet gaat. Het maximaal gegarandeerde bedrag is €100.000 per verzekeraar, ongeacht het aantal spaarverzekeringen bij deze verzekeraar. Heeft u meer dan €100.000 te investeren in een Tak 21-verzekering, spreid uw spaarverzekeringen dan over meerdere verzekeraars. Zo geniet u maximaal van de garantieregeling.

Bij buitenlandse verzekeraars zijn er mogelijks andere of zelfs geen beschermingsmaatregelen voorzien. Informeer u dus vooraf, en lees net zoals bij elk contract de kleine lettertjes.

Met welke kosten en belastingen moet ik rekening houden?

• Instapkosten. De instapkosten in een tak 21 zijn doorgaans een percentage van het gestorte bedrag. Indien u via spaargids.be instapt, geniet u bij de meeste instellingen van een voordelig tarief. In bepaalde gevallen vervalt de instapkost zelfs compleet.

• 2 % belasting op de premies. Deze wordt onmiddellijk van uw premie afgetrokken. Stel dat u een premie van 1000 euro stort, dan wordt er slechts 980 euro effectief belegd.

• U dient doorgaans ook rekening te houden met kosten voor het beheer van uw contract.

• In het geval u een aanvraag doet voor vervroegde terugbetaling (m.a.w. voor de 8e verjaardag van het contract), betaalt u 30 % roerende voorheffing op de intresten.

• Bij een vervroegde terugbetaling betaalt u bovendien soms een schadevergoeding. Dit is doorgaans een percentage van het teruggevraagde bedrag. Hoe korter de resterende looptijd, hoe lager de kosten.

Welk rendement mag ik verwachten?

In onze tabel vindt u een overzicht van de meest actuele rendementen en kosten verbonden aan verschillende Tak 21- spaarverzekeringen. De rendementen voor het afgelopen jaar worden door de verzekeraars beschikbaar gesteld in het eerste kwartaal van het jaar nadien. Momenteel zijn de Tak 21 rendementen van 2020 dus de meest recente.

Zijn er fiscale voordelen?

Bij de gewone Tak 21-spaarverzekering is er geen fiscaal voordeel. Sommige Tak 21-verzekeringen bieden echter wel mogelijkheden tot fiscale optimalisatie. Dit is het geval voor pensioenspaarverzekeringen en langetermijnspaarverzekeringen. Deze kunnen u een belastingvermindering tot 30% op het gespaarde bedrag opleveren.