Let op met het veranderen van lening en schuldsaldoverzekering

2 maart 2024

Bent u zwaar ziek geweest? Dan verandert u misschien maar beter niet van schuldsaldoverzekering. Maar wat doet u als u van bank verandert met uw lening? Kunt u dan uw huidige verzekering meenemen of moet u die ook aanpassen? En waarop moet u dan letten?

Een schuldsaldoverzekering kan je gemoedsrust geven. Ze houdt immers in dat een verzekeringsmaatschappij (een deel van) het nog uitstaande bedrag van je lening betaalt als je tijdens de afbetalingstermijn zou overlijden. Je partner en je kinderen hoeven er dan niet voor op te draaien.

Wettelijk is het niet verplicht om een dergelijke verzekering af te sluiten, toch zullen banken erop aandringen. De polis geeft niet alleen gemoedsrust aan je nabestaanden, hij houdt ook een garantie op betaling in voor de kredietgever.

Sluit je een lening met meerde kredietnemers af, dan zijn er een aantal mogelijkheden. Alle partners kunnen zich voor het volledige bedrag laten verzekeren. Sterft er dan één, dan valt de lening volledig weg. Maar twee partners kunnen zich ook elk voor de helft een verzekering nemen. Bij een overlijden valt dan de helft van het krediet weg. Of ze kunnen een verzekering nemen in verhouding tot hun inkomen. Wie het meest verdient, kan dan een verzekering op meer dan de helft van het krediet op zijn naam nemen.

De kostprijs van de verzekering hangt af van de hoogte van de lening. Ook de looptijd en de rente speelt een rol. Hoe langer de looptijd, hoe groter de kans dat iemand tijdens de afbetalingstermijn sterft. Hetzelfde geldt voor de leeftijd van de verzekeringsnemer. Hoe ouder die is, hoe meer risico op vroegtijdig sterven en dus hoe hoger de premie.

Overstap

In de loop van de afbetalingsperiode kan je met je lening altijd overstappen naar een andere bank. Dat houdt in dat je bij de nieuwe bank een lening aangaat en je er het krediet bij je oude bank mee terugbetaalt.

De redenen voor je overstap kunnen divers zijn: je krijgt bij de nieuwe bank betere voorwaarden. Of: je wil mordicus weg bij je oude bank omdat je een conflict met haar hebt.

Een overstap heeft ook gevolgen voor uw schuldsaldoverzekering. Die verzekert immers de terugbetaling van het nog uitstaande kapitaal bij overlijden aan je oude bank. Maar aangezien daar niets meer openstaat, is de verzekering niet meer nuttig.

U krijgt dan diverse mogelijkheden.

De eerste is dat je de schuldsaldoverzekering stopzet, of in vaktaal ‘afkoopt’. Je kunt dan nog een deel van de premie recupereren omdat de verzekeraar een deel van het risico niet moest dekken. Let wel: dit kan tegenvallen omdat verzekeraars bij een afkoop vaak hoge kosten aanrekenen. Vervolgens kan jein het voordeel van de nieuwe bank een nieuwe schuldsaldoverzekering afsluiten. Maar ook hier geldt een waarschuwing: je moet er rekening mee houden dat je intussen ouder bent geworden en hoe ouder, hoe duurder de verzekering. Eventueel zal je opnieuw een medische vragenlijst moeten invullen of zelfs een medisch onderzoek moeten ondergaan. Voor mensen die recentelijk een zware ziekte zoals een kankerdiagnose hebben gehad, kan dat problematisch zijn. Misschien raken ze zelfs niet aan een nieuwe schuldsaldoverzekering, of moeten ze er een hoge bijpremie voor betalen.

Een tweede mogelijkheid is dat je de lopende schuldsaldoverzekering laat overzetten op je nieuwe lening, eventueel aangepast aan de nieuwe rentevoet en/of looptijd. Een aanpassing kan overigens ook nodig zijn indien je om een of andere reden de afbetalingsmodaliteiten van je lening zouden wijzigen.

Een derde optie is de polis ongewijzigd te laten voortlopen, waarbij hij wordt losgekoppeld van het krediet. Hij wordt dan een gewone levensverzekering. Bij een overlijden wordt het voorziene kapitaal dan niet aan de bank uitgekeerd, maar aan de nabestaanden van de verzekerde.

In elk geval doe je er goed aan de bepalingen van je schuldsaldoverzekering na te kijken om te weten welke opties er in jouw geval zijn.

Nog dit: sommige banken geven een korting als je via hen een schuldsaldoverzekering afsluit. Die korting kan vervallen als je naar een andere verzekeraar zou overstappen. Maar daar wilde minister van Economie Pierre-Yves Dermagne iets aan doen. Wie na een derde van zijn lening overstapt, zou de korting op zijn lening niet langer meer kunnen verliezen. De regeling gaat in voor contracten die worden afgesloten vanaf 1 mei 2024.

Tip: Vergelijk hier geheel vrijblijvend de kostprijs van een schuldsaldoverzekering