Hoeveel verdient uw bank aan uw lening?

18 augustus 2017

Wie in de zoektocht naar het laagste tarief voor een hypotheeklening het onderste uit de kan wil halen, houdt best ook rekening met de mogelijkheden van de tegenpartij. Hoeveel winst boekt een bank immers op een krediet? En hoeveel hiervan kan ze nog prijsgeven?

Twee vaderlanden

Een bankier heeft twee vaderlanden. In het eerste probeert hij zo goedkoop mogelijk spaargeld aan te trekken, in het tweede probeert hij met dat aangetrokken spaargeld zo duur mogelijk krediet toe te staan.

Het verschil tussen de intresten die de bank ontvangt op de toegestane leningen en de intresten die ze zelf moet betalen op het aangetrokken spaargeld noemen we de rentemarge. Volgens het jaarverslag van de Nationale Bank bedroeg die in de eerste negen maanden van vorig jaar voor de Belgische banken gemiddeld 168 punten, wat inhield dat de financiële instellingen in ons land aan elke 1.000 euro aan spaargeld dat ze konden omzetten in een krediet 16,8 euro overhielden. Dat was een lichte daling tegenover de 16,9 euro van het jaar voordien. Voordien was er sinds 2008 nog een quasi onafgebroken stijging.

Bij die rentemarge spelen twee zaken. De eerste is de bonus die de bank zelf wil nemen tussen de rente die ze krijgt en de rente die ze betaalt, de tweede heeft te maken met de zogenaamde transformatie. Banken trekken vooral spaargeld met een korte termijn aan (zichtrekeningen, direct opvraagbare gelden op spaarrekeningen, termijnrekeningen met een korte looptijd, ...) en zetten dat om in leningen op lange termijn (vaak 3 à 5 jaar voor leningen aan bedrijven en 20 jaar voor hypothecaire leningen voor particulieren). Doorgaans is de rente op korte termijn lager dan de rente op lange termijn en dus realiseert de bank automatisch een winst. In het huidige renteklimaat, waar ook de rente op lange termijn bijzonder laag is, is de winst op die omzetting beperkt.

Lees ook: Woonlening nodig? 4 factoren bepalen hoeveel u kunt lenen

Ruimte voor lager tarief

Betekent die rentemarge van 168 punten dat de banken nog heel wat ruimte hebben om het tarief van de hypotheeklening te kunnen verlagen? Dat is niet noodzakelijk het geval. Ten eerste wordt de rentemarge al positief vertekend door bedrijfskredieten, kaskredieten en persoonlijke leningen. Op dat soort kredieten liggen de tarieven namelijk hoger. Voorts moeten bankiers er rekening mee houden dat een deel van hun klanten hun verplichtingen niet volledig zal kunnen nakomen. Het verlies dat ze daarop lijden, moeten ze dus elders compenseren. En ten slotte - en niet het minst belangrijke - is het transformatierisico aanzienlijk toegenomen. De meeste woonleningen worden momenteel afgesloten met een vaste rente op twintig jaar. Als de bank geen verlies wil maken op de lening zal ze dus ook in de toekomst spaargeld moeten kunnen blijven aantrekken tegen een lager tarief. En dat is geen evidentie. Vandaag is de rente op de meeste spaarboekjes 0,11%, maar er is geen garantie dat dit zo zal blijven. Bankiers bouwen daartoe dus best wat buffer - lees: een hogere marge voor hun kredieten - in.

Toch marge

Dit neemt niet weg dat consumenten toch een marge hebben om het tarief van hun woonlening omlaag te krijgen. Wie niets doet, krijgt de intrestvoet die de bank voorstelt. Wie daarentegen wel bereid is om druk op de bank te zetten, kan met een beter tarief wegkomen.

Bovendien kan de situatie van bank tot bank verschillen. Niet alle banken trekken dezelfde mix van spaar- en termijngelden aan, waardoor hun risico anders is. En sommige instellingen zijn voorzichtiger dan andere, waardoor ze minder verliezen moeten verdelen onder de goede klanten.

Wie de moeite neemt en meerdere banken tegen mekaar uitspeelt, kan bijgevolg een aantrekkelijker tarief bekomen. Welke banken momenteel bereid zijn daarin het sterkst te zakken, kunt u hier terugvinden.

Lees ook:
- Zo bespaart u 13.387 euro op uw woonlening
- Gelden voor gehuwden en samenwonenden andere regels bij een woonlening?
- Woonleningen blijven erg goedkoop