Woonlening nodig? 4 factoren bepalen hoeveel u kunt lenen

19 februari 2017

Vaak is het kopen van een huis de belangrijkste financiële beslissing uit uw leven. De meeste mensen slaan daarom aan het ‘shoppen’ bij verschillende banken in de buurt. Maar vergis u niet: die banken beslissen uiteindelijk zelf hoeveel geld ze u maximaal lenen. Hun beslissing baseren ze voornamelijk op basis van deze vier factoren.

1. Maandelijks netto (gezins)inkomen

Banken lenen u sneller een som geld naarmate uw nettoloon hoger is, en u al langere tijd – doorgaans minstens twee jaar – een vaste job hebt. Een handige vuistregel is dat u niet meer dan een derde van uw nettoloon mag spenderen aan de afbetaling van uw lening. Als alleenstaande houdt u zo best minstens 900 euro over voor uw levensonderhoud, als koppel 1.000 euro. Vergeet ook niet telkens uw loonbrief en een uittreksel van uw spaarrekening mee te nemen wanneer u een bank bezoekt. Zit u zonder job? Dan is het een stuk moeilijker om aan een lening te geraken.

Tip: een andere berekenmethode is om al uw vaste kosten (inclusief onderhoud, hobby’s, domiciliëring …) in kaart te brengen. Met het grootste deel van wat overschiet, betaalt u uw lening af. Blijft er nog iets over, dan kunt u dat aan de kant zetten. Kijk hier welk krediet het best past bij uw financiële situatie.

2. Percentage aankoopprijs

Wie 200.000 euro wil lenen voor een huis van 400.000 euro, komt doorgaans vaker tot een akkoord met de bank dan iemand die datzelfde bedrag vraagt voor een huis van 250.000 euro. Het principe hierachter? Banken ontlenen sneller geld voor een huis dat ze ‘maar’ voor 50% financieren, dan een waar ze 80% van de aankoopprijs moeten ophoesten. De voorbije maanden opperde de Nationale Bank zelfs om banken te verplichten een bijkomende kapitaalbuffer aan te leggen bij de toekenning van leningen voor meer dan 80% van de waarde van het vastgoed. Daardoor zou het nog duurder worden om een lening af te sluiten als daar amper eigen middelen tegenover staan. Uiteindelijk heeft de regering dat voorstel afgewezen.

Tip: vergelijk meerdere hypothecaire leningen en speel de banken tegen elkaar uit.

3. Looptijd lening

Bespreek vooraf met uw bank de looptijd van de lening, de termijn waarop u de lening wilt afbetalen. Zowat elke financiële instelling biedt vandaag woonkredieten aan die u terugbetaalt over een periode tot 40 jaar. Een langere looptijd betekent dat u maandelijks lagere bedragen moet aflossen. Maar dat heeft ook een keerzijde: hoe langer u leent, hoe meer intresten u betaalt. Onderstaand voorbeeld maakt dat duidelijk:

Die looptijd hangt samen met uw financiële draagkracht. Stelt u een te korte looptijd – en dus hogere maandelijkse aflossingen dan wat u effectief kunt terugbetalen – voor, dan zal de bank u al snel terugfluiten.
Onderstaande simulatie schept duidelijkheid:

Geleend bedrag

Looptijd met vaste rente

Maandelijkse afbetaling in euro

Aantal maanden

Totaal betaalde bedrag in euro

Totale intrest op uw lening in euro

150.000 euro

15 jaar

tegen 1,24%

913,20

180

164.375,51

14.375,51

150.000 euro

25 jaar

tegen 1,65%

609,95

300

182.869,29

32.869,29

4. De rentevoeten

Onrechtstreeks heeft de hoogte van de rente ook een invloed op het ‘gemak’ waarmee u een lening krijgt. Staat de rente laag, zoals vandaag, dan is het voor u makkelijker om het krediet af te betalen aan een bank. En zijn banken dus sneller geneigd van leningen toe te staan.

Tip: smeed het ijzer als het heet is. In 2011 bedroeg de rente op woonleningen nog gemiddeld 4,5%, in 2016 was dat nog maar 2%. Door nu een lening af te sluiten met een vaste rentevoet, geniet u altijd van die relatief goedkope hypotheek. Ook als de rentes op woonleningen later de hoogte inschieten.