Hoe vindt u het evenwicht tussen sparen en het aflossen van schulden?

27 augustus 2024

Zoals de meeste gezinnen heeft u wellicht zowel spaargeld als schulden. Maar hoe vindt u het ideale evenwicht tussen die twee?

Weinig gezinnen kunnen zich 100% schuldenvrij noemen. Dat hoeft ook geen slechte zaak te zijn. Een lening maakt het mogelijk om te investeren en misschien wel een meerwaarde te realiseren. U maakt uw dromen waar, op een moment dat u nog niet over de nodige fondsen beschikt.

Het is ook niet raadzaam om uw volledige inkomen aan kredietaflossingen te besteden. De kredietinstelling houdt bij het afsluiten van een woonkrediet rekening met de verhouding tussen het inkomen en de maandelijkse aflossing. Acht ze de kans groot dat u uw aflossingsverplichtingen niet kunt nakomen, dan zal ze uw kredietaanvraag weigeren.

Schuld-inkomensratio

Een belangrijke indicator is de schuld-inkomensratio. Die bepaalt u door alle maandelijkse schulden op te tellen en die te delen door het maandelijkse inkomen vóór belastingen. Bedragen de schulden bijvoorbeeld 950 euro per maand en verdient u 4.000 euro bruto, dan bedraagt de verhouding tussen de schulden en inkomsten 23,75%. Volgens het onafhankelijke beleggingsinstituut Morningstar houdt u die ratio best onder 36% om aanspraak te maken op de beste rentetarieven, maar is 25% nog wenselijker. Volgens de financiële portaalsite Wikifin liggen uw schuldlasten dan weer best niet hoger dan 1/3 van uw inkomen.

Spaarbuffer

Door te sparen, voorziet u in een financiële buffer voor onverwachte en noodzakelijke kosten. Welk bedrag u het best apart zet, verschilt per huishouden. Als vuistregel geldt dat u idealiter een spaarbuffer opbouwt van drie tot zelfs zes maanden netto maandsalaris. Verdient u 2.300 euro netto, dan voorziet u best een spaarbedrag van 6.900 euro tot 13.800 euro voor mogelijke noodgevallen. Om die spaarbuffer op te bouwen, adviseert ING om maandelijks 10% van uw inkomen na belastingen aan de kant te zetten.

50-30-20-regel

Om het evenwicht tussen sparen en aflossen te berekenen, verwijzen experts vaak naar de 50-30-20-regel. Op die manier verdeelt u het inkomen in drie categorieën. De helft van uw inkomen wendt u aan voor essentiële zaken, inclusief de hypotheek. Tot die noemer behoren ook vervoerskosten, stroom en aardgas, verzekeringen en basisboodschappen. 30% reserveert u voor niet-essentiële uitgaven, zoals shoppen, vakantie en restaurantbezoekjes. De resterende 20% van uw inkomen gebruikt u om uw spaardoelen te realiseren.

Spaarrente

Wat u met dat spaargeld aanvangt, is eveneens van tel. Nu de einddatum van de populaire eenjarige staatsbon met rasse schreden nadert, maken de banken de consument het hof met hogere rentetarieven. ING pakt bijvoorbeeld uit met een termijnrekening op 1 jaar waarop het rendement voor sommige spaarders oploopt tot 4% bruto (2,80% netto). Door de spaarmarkt actief te benaderen, dikt het spaargeld dus sneller aan en bereikt u sneller de beoogde spaardoelen. Wie het risico niet schuwt, kan uiteraard ook opteren voor beleggingsproducten of alternatieve investeringsvormen.

Tip: Vergelijk hier de spaarrentes.