Depositogarantie van 100.000 euro kan ook 600.000 euro waarborgen

18 februari 2023

Wie geld bij een bank plaatst, heeft de garantie dat hij zijn tegoeden tot minstens 100.000 euro kan recupereren, mocht zijn financiële instelling over de kop gaan. In sommige gevallen kan dat zelfs oplopen tot 600.000 euro. Maar het kan ook zijn dat u dacht bij meerdere banken te zitten om uw risico te spreiden en u uiteindelijk toch maar tot 100.000 euro verzekerd bent voor de hele zwerk.

Alle lidstaten van de Europese Unie zijn verplicht om een depositogarantiesysteem te hebben dat de spaarders beschermt tegen de gevolgen van een mogelijk faillissement van hun instelling. Ze moeten de tegoeden van de bankklant waarborgen tot 100.000 euro per persoon en per instelling.

Welke tegoeden zijn gedekt?

De waarborg is van toepassing op de totaliteit van uw tegoeden op zichtrekeningen, spaarrekeningen, termijnrekeningen, kasbons, alsook op bankobligaties als die voor 2 juli 2014 werden uitgegeven.

Heeft u een gemeenschappelijke rekening? Dan wordt het bedrag op die rekening voor de berekening van de waarborg, verdeeld over beide partijen. Ieder volgens zijn aandeel in de gelden. In de praktijk zal dat meestal elk de helft zijn, maar hiervan kan worden afgeweken.

Minderjarigen krijgen dan weer dezelfde bescherming als een volwassene.

Bent u zaakvoerder van een BV, dan geniet u eventueel tweemaal van de waarborg. Eenmaal voor de rekeningen op uw persoonlijke naam, een tweede keer voor die op naam van uw vennootschap.

Bent u zelfstandige zonder vennootschap, dan bent u slechts éénmaal gedekt tot 100.000 euro.

Tip: Hier vindt u de termijnrekeningen die in ons land worden aangeboden en hun opbrengst

Tijdelijk verhoogde bescherming

De waarborg is in principe beperkt tot 100.000 euro per persoon en per instelling. Maar daar bestaan enkele uitzonderingen op. Bepaalde deposito's genieten bovendien van een tijdelijk verhoogde bescherming.

Dat is onder meer het geval met de opbrengsten van de verkoop van uw hoofdverblijfplaats. Of als u net geld hebt gekregen uit een erfenis of uit een uitbetaling van een levensverzekering of een vergoeding voor ontslag of arbeidsongeschiktheid. Of nog: een vergoeding als slachtoffer van strafbare feiten of een gerechtelijke dwaling.

In dat geval wordt de waarborg van 100.000 euro gedurende zes maanden met 500.000 euro opgetrokken.

Per bank

De garantie geldt per bank. Heeft u geld bij twee banken, dan heeft u in beide gevallen recht op 100.000 euro. Dus tezamen 200.000 euro.

Let wel op dat u zich hier niet laat verrassen. Bent u klant bij BNP Paribas Fortis, Hello bank! en Fintro, dan heeft u toch maar recht op één keer 100.000 euro. Hello bank! en Fintro zijn immers geen afzonderlijke banken, maar bankmerken van BNP Paribas Fortis. Wie een rekening bij Fintro opent, opent in de praktijk een rekening rechtstreeks bij BNP Paribas Fortis. Hetzelfde geldt voor klanten van Bank de Kremer, zij zijn klant bij Bank J. Van Breda & Co.

Anders is het als u rekeningen zou hebben bij Crelan en Europabank. Europabank maakt weliswaar deel uit van de groep Crelan, maar de instelling bezit een eigen bankvergunning.

De lijst van banken die over een afzonderlijke vergunning bankvergunning beschikken, vindt u op de website van de Nationale Bank.

Tip: Hier vindt u de lijst van banken met een Belgische vergunning

Welk stelsel?

In de praktijk is het niet altijd meteen zichtbaar wie zich borg heeft gesteld. In België zijn banken actief die vallen onder de depositogarantie van België zelf, Nederland, Duitsland, Frankrijk, Spanje en Malta.

Bent u bijvoorbeeld klant bij NIBC Direct of bij Triodos, dan valt u onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Bent u klant bij Santander Consumer Bank, dan is dat het Spaanse. Voor Deutsche Bank is dat het Duitse. Voor Keytrade het Franse. En voor Izola Bank dat van Malta.

En ING? Dat mag dan wel een Nederlandse bank zijn, maar zij werkt wel met de Belgische banklicentie van de voormalige Bank Brussel Lambert. Klanten van ING vallen dus onder de Belgische garantieregeling.

Tip: Wil u weten onder welke depositogarantieregeling valt, klik dan op het kruisje achteraan in de tabel met spaarrekeningen op Spaargids.be

Spreid uw risico tweemaal

Wil u risico’s zoveel als mogelijk uitsluiten, dan kunt u uw geld spreiden over meerdere banken zodat u meermaals in aanmerking komt voor de staatsgarantie tot 100.000 euro per instelling. Daarnaast kunt u ook uw vermogen spreiden over mogelijke borgen. U hoeft zich niet te beperken tot het Belgische depositogarantiestelsel. U kunt een deel van uw spaargeld ook laten dekken door buitenlandse stelsels.

Tip: Hier vindt u de spaarrekeningen die in ons land worden gecommercialiseerd en hun opbrengst

Ook voor tak21-spaarverzekeringen

Nog dit: het Belgische depositogarantiesysteem dekt ook de inlagen op tak21-spaarverzekeringen bij Belgische verzekeraars tot 100.000 euro per persoon en per instelling. Deze regeling geldt niet noodzakelijk in andere landen. Sluit u dus een buitenlandse spaarverzekering in Luxemburg of Frankrijk af, dan heeft u niet altijd een opvangnet mocht uw verzekeraar over de kop gaan.

Tip: Hier vindt u een overzicht met tak21-spaarverzekeringen en hun opbrengst