Langetermijnsparen: ook na 65 nog een belastingvermindering

2 maart 2024

Zoekt u na uw 65^ste nog naar mogelijkheden om minder belastingen te betalen? Dan is langetermijnsparen misschien een optie.

U kunt aan langetermijnsparen doen via het afsluiten vaan een tak21-spaarverzekering bij een verzekeringsmaatschappij. Die biedt u op uw stortingen een gewaarborgde basisrente. Bovenop kunt u nog een winstdeelneming krijgen als de verzekeraar uw storting met winst kan herbeleggen en zijn financiële toestand dat toelaat. Hoe groot die is, wordt jaarlijks bekeken. In het slechtste geval is ze 0% en krijgt u alleen de basisrente.

Maar u kunt bij een verzekeringsmaatschappij ook via een zogenaamde tak23-beleggingsverzekering aan langetermijnsparen doen. Uw stortingen worden dan belegd in een fonds, dat op zijn beurt in aandelen en/of obligaties investeert. Uw rendement hangt dan volledig af van de beurs.

De gelden die u in een tak21-spaarverzekering belegt, vallen onder de staatsgarantie van 100.000 euro per persoon en per instelling. Voor de tak23- formule geldt dat niet.

Voor de 65^ste verjaardag afsluiten

Om een contract langetermijnsparen af te sluiten, moet u minstens 18 jaar zijn. Het contract loopt ten minste tot uw 65^ste verjaardag of tot de tiende verjaardag van het contract indien u het afsluit na uw 55^ste verjaardag. U kunt er ook voor kiezen om het langer te laten doorlopen en dus via het langetermijnsparen langer sparen dan via het meer gekende pensioensparen.

De uiterste datum om een contract langetermijnsparen af te sluiten is de dag voor uw 65^ste verjaardag. Doet u dat, dan kunt u het zolang laten doorlopen als uw wil. De minimale looptijd is evenwel 10 jaar.

Maximaal bedrag

Het bedrag dat u kunt sparen, hangt af van uw beroepsinkomsten, waarbij ook vervangingsinkomsten en pensioenen meetellen. In 2024 mag u 183,60 euro + 6% van uw netto belastbaar inkomen storten, met een maximum van 2.450 euro. Dat laatste haalt u als uw inkomen minstens 37.773,33 euro bedraagt.

De bedragen die u besteedt aan het langetermijnsparen geven recht op een belastingvermindering. Ze bedraagt 30% van de gestorte bedragen. Wie het absolute maximum van 2.450 euro stort, moet 735 euro minder aan belastingen betalen.

Let wel: heeft u een hypotheekleningen afgesloten voor 1 januari 2016 en betaalt u die nog af, dan komen ook uw kapitaalaflossingen eveneens in de korf van 2.450 euro terecht. Zij zal dan vlugger gevuld zijn. Voor leningen die nadien werden afgesloten, speelt dat niet meer.

Belasting

Als de fiscus iets geeft, dan neemt hij ook iets. Tegenover de belastingvermindering die u elk jaar krijgt, staat ook een eindbelasting van 10% op uw zestigste verjaardag of op de tiende verjaardag van het contract als u er pas na uw 55^ste mee startte.

Daarnaast moet u rekening houden tal van kosten. Het begint met eenmalige instapkosten, die kunnen oplopen tot 6,5%. Voorts zijn er beheerskosten. En bij een vervroegde opvraging, kunnen er nog uitstapkosten bijkomen. Ook betaalt u – in tegenstelling tot bij het pensioensparen –een premietaks van 2% op uw stortingen.

Tip: Hier vindt u een overzicht van de opbrengsten voor het langetermijnsparen bij de verschillende verzekeraars